Интервью с заместителем директора Свердловского филиала Россельхозбанка Дмитрием Коржем
Три года назад в России стартовала программа сельской ипотеки. О том, каких результатов удалось достичь, как она меняется и как реализуется конкретно в Свердловской области, Bankinform.ru рассказал заместитель директора Свердловского филиала Россельхозбанка Дмитрий Корж.
- Три года сельской ипотеки. Расскажите о результатах работы?
За три года порядка 1900 уральцев оформили сельскую ипотеку в Россельхозбанке на сумму свыше 5 млрд рублей. За 1 квартал 2023 было уже выдано кредитов на сумму более 200 млн рублей. Так что программа более чем актуальна у жителей нашей области.
- Напомните, что можно приобрести при помощи сельской ипотеки, каковы ее условия.
- По сельской ипотеке можно купить готовый дом, можно построить дом на своём либо на приобретаемом земельном участке. Максимальная сумма кредита - 3 млн рублей на одного заёмщика. Но мы можем выдавать по два кредита на семью, если супруги в законном браке. Получается максимальная сумма на объект кредитных средств - до 6 млн. Оба заёмщика должны быть работающими и получать достаточную для такого кредита зарплату.
Первый взнос - от 10%. Если это двойная заявка, то каждый из супругов должен внести не менее 10%, то есть на семью выходит 20%. Срок максимальный до 25 лет, но зависит от возраста заёмщиков: кредит должен закончиться к моменту, когда заёмщику исполнится 65 лет, хотя может быть продлён, если есть молодой созаёмщик. При этом хотелось бы отметить, что по опыту нашего банка фактический срок обычного ипотечного кредита 8-9 лет, не исключено, что сельская ипотека установит новые рекорды.
Ставка - 3%. Она не зависит ни от чего.
- А не может ли эта ставка измениться в будущем?
- Есть момент в кредитном договоре, что ставка может быть увеличена в случае, если субсидирование прекратится, то есть если госпрограмма совсем прекратит своё действие. Её размер тогда составит: ключевая ставка Центробанка на момент выдачи + 3%. То есть, для выдаваемых сейчас кредитов - 10,5%. Однако это чисто теоретическая ситуация, сельская ипотека сейчас объявлена бессрочной, так что вероятность, что субсидии будут свёрнуты, крайне низка.
- Каким должен быть приобретаемый или строящийся дом?
- Объект кредитования - частный дом, расположенный в населённом пункте из перечня программы. Это большой перечень1, практически вся область здесь. Нет только городов с населением свыше 30 тысяч человек, остальные подходят под сельскую ипотеку.
Этажность не ограничена. Если это готовый дом, он должен быть относительно новым - не старше трёх лет, если приобретается у юрлица, и не старше пяти лет - если у физлица.
Недавно в программу попали дома блокированной застройки - таунхаусы. Квартиры мы не можем кредитовать по сельской ипотеке, а таунхаусы можем.
Важный момент - в доме необходимо прописаться. Если кредит на покупку, то в течение полугода после выдачи кредита, а если на постройку, то после регистрации права собственности. Прописку надо подтверждать банку каждый год.
- Дом может строиться только подрядчиками? Самостоятельно нельзя?
- Да, строительство обязательно ведётся подрядной организацией, которая аккредитовывается банком. Только с договором подряда возможна выдача кредита. Это помогает избежать ситуаций, когда человек взял кредит на строительство своими силами, а достроить не смог - и денег уже нет, и дома нет.
Аккредитованных подрядчиков у нас уже порядка 40 Если нужен свой подрядчик, то можем его тоже быстро аккредитовать, если он соответствует требованиям и предоставит необходимые документы. Но это должно быть юрлицо или ИП.
С подрядчиком мы рассчитываемся частями не сразу, а поэтапно - по мере постройки дома. То есть, подрядная организация в конце строит уже за свой счёт и тем самым заинтересована поскорее достроить. Срок строительства - 2 года. Если за 2 года не успевают, Минсельхоз перестаёт субсидировать этот кредит.
- Как распределены выдачи сельской ипотеки на покупное и строящееся жильё, чего больше?
- Готового больше. Но доля стройки сильно поднялась: раньше 5-10% было, сейчас 30-40%, к половине приближается. Дешёвого готового жилья, которое можно было купить за 3-3,5 млн, да ещё и нового - там же требование не старше 3-5 лет - в Свердловской области сейчас продаётся очень мало. Средняя цена небольшого дома площадью около 100 кв. м. - в районе 5-6 млн рублей.
- Каков портрет заёмщика?
- Средний возраст - 35 лет. 64-65% - это семейные пары, когда двойная ипотека выдаётся. Выходит, типичный получатель сельской ипотеки - семьи возраста 35-40 лет.
Программа, по сути, для развития сельской местности, и адресаты должны быть сельскими жителями, но мы видим, что в Свердловской области высокий интерес к программе проявляют и городские жители, екатеринбуржцы, которые хотят купить где-то поближе к своему городу дом.
- А где свердловчане в основном покупают? Часто ли берут ипотеку на дом в другом регионе?
- Белоярский, Сысертский, Талицкий, Камышловский, Ирбитский районы, Арамиль. В глубокой и далёкой области всё, видимо, разобрали, а нового не строится. Что касается межрегиональных сделок, наши клиенты в других областях мало покупают. Краснодарский край встречается, Челябинская область, сейчас у нас на рассмотрении объект в Калининградской области, но это всё единичные случаи.
- Наверное, при межрегиональных покупках используются цифровые сервисы?
- У нас по любой сделке можно провести электронную регистрацию. Можно заявку подать удалённо на сервисе Своё Жильё. Продавцы могут быть в одном городе, заёмщики - в другом, подписать можно электронной подписью.
- Ещё был сельский потребительский кредит в рамках госпрограммы.
- Да, это кредит на благоустройство либо на покупку стройматериалов. Ставка 3,25%, сумма до 500 тысяч рублей. Можно также мужу и жене брать в двойном размере. Это целевой кредит, заключается договор с подрядной организацией, и деньги поступают на её счёт, при этом аккредитация подрядчика не требуется. Можно до 20% от суммы потратить на стройматериалы, обои, остальное - на работы. Можно сделать газификацию дома, пристрой, водоснабжение, ремонт и т.д.
Сельский потребкредит могут получить только люди, прописанные на селе. Соответственно, человек может с помощью сельской ипотеки купить или построить дом, прописаться в нём, а потом оформить льготный кредит на обустройство.
- Что с лимитами на сельскую ипотеку?
- Сейчас нет лимита, нет ограничений, что, допустим, миллион выдадим и всё, закрываемся. Сейчас всё ограничение по объёмам выдачи связано с наличием готового жилья и желанием людей строиться.
- Давайте подведем итоги. Какие универсальные советы можно дать человеку, который хочет построить или купить дом?
- Первое: не бояться. Второе: дистанционно подать заявку на сайте для того, чтобы понять, проходит он или нет. После положительного решения будет понятно, какая сумма ему доступна. Далее начинается поиск дома. Если нет подходящего готового жилья, клиент может воспользоваться услугами аккредитованных подрядчиков, которые построили не один десяток домов нашим клиентам.
Хотя максимальный размер кредита в перспективе могут повысить, лучше действовать сейчас: если есть желание жить на селе - заходим на сайт Своё Жильё и подаём заявку. Там же подрядчики размещают уже построенные дома, можно посмотреть эти варианты, вдруг понравится.
Мы живем в эпоху, когда село входит в новый этап качественного развития. Задача сохранить долю сельского населения на уровне 25% и привлечь квалифицированных молодых специалистов. И одна из главных ролей отведена именно сельской ипотеке.
