Эксперт из банка Уралсиб раскрывает лайфхак по управлению личными финансами
Люди привыкли думать, что кредитные карты - это деньги взаймы под высокие проценты. Однако, при грамотном подходе по «кредитке» можно не только не платить проценты, но и получать заметную выгоду. Управляющий директор по розничному бизнесу Урало-Сибирского региона Банка Уралсиб Анастасия Перегримова разбирает «умную» комбинацию дебетовых и кредитных карт, благодаря которой вы сможете не платить проценты по кредитке и получать дополнительный доход.
Задача
Итак, перед нами стоит вопрос, как управлять своими доходами и расходами, чтобы позволить себе немного больше, и при этом не только не тратиться на оплату процентов по кредиту, но и зарабатывать на размещении своих денег. Для решения задачи будем использовать комбинацию трех карт: зарплатная карта с высоким процентом на остаток, кредитка с хорошим кешбэком и кредитка с длительным льготным периодом. Чтобы сделать примерные расчеты, разберем конкретный пример с использованием продуктов Уралсиба:
1) Дебетовая карта «Прибыль» с кешбэком и высоким процентом на остаток средств на счете - до 11% годовых
2) «Кредитная карта с кешбэком на все» с льготным периодом до 2 месяцев;
3) «120 дней на максимум» - кредитка с льготным периодом до 4 месяцев.
При совместном использовании эти три карты позволяют решить большинство повседневных задач. Кроме того, с их помощью можно закрыть и потребности в более существенных или незапланированных тратах: отпуск, ремонт, покупка бытовой техники, дорогостоящее лечение и тому подобное.
Как это работает?
Расскажем схему поэтапно.
Шаг 1.
Первым делом открываем дебетовую карту «Прибыль» и делаем ее зарплатной. В этом случае вы не будете платить за обслуживание карты - для зарплатных клиентов оно бесплатное. Затем открываем кредитную карту с кешбэком. Для нашей «умной» схемы достаточно, если кредитный лимит будет равен размеру вашей заработной платы.
Шаг 2. Копим
Теперь на вашу дебетовую карту два раза в месяц будет поступать зарплата. Но не спешите ее тратить! На эти деньги начисляются высокие проценты: в первые два месяца - 11% годовых, с 3-го месяца - 7,5% годовых. Для этого необходимо соблюсти одно несложное условие: траты с дебетовой карты за месяц должны быть не менее 10 тыс. руб. Позже мы это учтем в расчетах.
Шаг 3. Тратим
«Хорошо, зарплату копим, а жить-то на что?», - спросите вы. Тут-то нам и пригодится кредитная карта. Основную часть расходов мы рекомендуем проводить именно с кредитки с кешбэком. Платить за ее обслуживание при ежемесячных тратах более 10 тыс. руб. не придется, а за покупки будет начисляться кешбэк.
Предположим, ваша зарплата составляет 60 тыс. руб. На повседневные нужды - продукты, транспорт, коммуналку, связь и тому подобное - у вас уходит, скажем, около 40 тыс. в месяц.
Оптимальная схема текущих расходов выглядит так: 10 тыс. руб. с зарплатной карты (чтобы получать высокие проценты на остаток), остальные 30 - с кредитной.
Шаг 4. Гасим кредит и считаем выгоду
Так как льготный период по кредитке с кешбеком составляет до двух месяцев, то погашать задолженность можно будет только к концу второго месяца.
Средний дневной остаток на счете дебетовой карты «Прибыль» с учетом трат, погашения кредита и поступлений составит примерно 45 тыс. рублей, на которые банк начислит проценты: в первые два месяца - 11% годовых, с 3-го месяца - 7,5% годовых, при условии, что с дебетовой карты за месяц расходуем не менее 10 тыс. рублей (проценты исчисляются ежедневно, на счет поступают раз в месяц). Это составит около 800 рублей за два первых месяца. В следующие месяцы ставка немного снизится, но остаток средств на счете, скорее всего, вырастет. За год получится около 4800 рублей, а возможно, и больше. Неплохая прибавка, согласитесь.
Кешбэк по обеим картам составит 2% от всех покупок, за исключением коммунальных платежей, платы за телефон, интернет и некоторых других* (так как ваша задолженность по кредитке как минимум в один из дней каждого месяца будет достигать 30 тыс. рублей). Ваш дополнительный доход при такой схеме будет составлять 600-800 рублей от кешбэка в расчете в среднем на месяц (возврат средств по кешбэку осуществляется, в соответствии с правилами бонусной программы , траншами не менее 1500 рублей каждый). Это еще плюс 7200 - 9600 рублей в год.
Обслуживание карт при таких расходах будет бесплатным, заплатить придется только за sms-информирование 99 рублей в месяц по каждой карте, начиная с 3-го месяца обслуживания, то есть 2673 рублей в год.
Итого: 5000 рублей процентный доход + 7200 кешбэк - 2673 за sms = 9527 рублей (расчеты - приблизительные, данные цифры носят справочный характер и не являются коммерческим предложением).
Шаг 5. Не отказываем себе в больших тратах
Внимательный читатель спросит: а зачем нужна вторая кредитка? Отвечаем: для реализации целей, которые требуют более высоких затрат, например, отпуск, ремонт квартиры или машины. Даже если кредитный лимит по стандартной карте позволяет такие расходы, вы можете не успеть закрыть задолженность в течение льготного периода в два месяца, и тогда придется платить банку проценты за кредит.
Вот как раз на этот случай и нужна кредитная карта с длинным льготным периодом. В нашем случае - «Уралсиб. 120 дней на Максимум». У вас будет до четырех месяцев, чтобы рассчитаться с банком и не платить проценты. То есть любые траты в пределах вашей зарплаты за 3-4 месяца перестают быть проблемой.
Что мы имеем в итоге?
Вы живете обычной жизнью, ничуть не меняя своих повседневных трат и привычек, но при этом получаете процент на остаток по дебетовой карте плюс кешбэк по кредитке и не платите проценты, закрывая задолженность до окончания льготного периода. Плюс к этому вы можете позволить себе затратную покупку, не дожидаясь премии. И все это вам практически ничего не стоит.
«Умная» схема кратко: на зарплатной карте - копим, с кредитки - тратим и получаем кешбэк. Для крупных трат используем кредитку с длительным льготным периодом. Успеваем закрыть все долги в течение льготного периода и не платим проценты. Профит!
В чем смысл для банка?
Со стороны это может выглядеть как аттракцион неслыханной щедрости. В чем же подвох? Подвоха нет, а выгода банка - в долгосрочных отношениях с клиентом, основанных на доверии и взаимной выгоде. Карточные продукты - хороший инструмент для того, чтобы научить человека осознанному управлению финансами, планированию расходов и доходов. Со временем потребности людей меняются. В тот момент, когда клиент захочет купить квартиру, обновить машину или задумается об инвестициях и создании финансовой «подушки безопасности», он, вероятнее всего, обратится в банк, с которым уже знаком. Именно ради таких долгосрочных отношений мы и работаем, предлагая клиентам взаимовыгодные условия.
Будем рады видеть вас в Банке Уралсиб!
Заказать карты с доставкой можно на сайте банка.
