Ставки на уровне 20% годовых и выше недолго радовали вкладчиков, а между тем инфляция в текущем году может превысить эти цифры (средний прогноз от выбранных Центробанком аналитиков - 22%). Можно ли сейчас, оставаясь исключительно в депозитах, получить доход выше инфляции, или, в крайнем случае, минимизировать приносимый ею ущерб? Давайте разбираться.
1) Прежде всего, если уж сопоставлять депозитный доход и инфляцию, нужно делать это правильно. Инфляция в годовом выражении - это рост цен за предыдущие 12 месяцев, а при открытии годового вклада мы фиксируем ставку на следующие 12 месяцев. То есть, сравнивать нынешнюю инфляцию в 17,7% (данные на 27 апреля) с нынешними ставками по вкладам бессмысленно. За последний год вклады однозначно проиграли инфляции, и наша задача - взять реванш, отбить потери в будущем.
2) Первый шаг - это чётко понимать тренд движения ставок.
Когда они растут, следует двигаться мелкими шажками, открывая вклады на короткие сроки и, соответственно, каждый раз под более высокую ставку. В чрезвычайных обстоятельствах. наподобие недавнего взлёта ставок, у такой стратегии есть дополнительный плюс: большинству из тех, кто к концу февраля имел вклады сроком 1-3 месяца, не пришлось закрывать их досрочно и терять на этом доход - они дождались истечения срока старого вклада и успели получить новую высокую ставку.
Когда ставки падают, и разворота к росту в ближайшем будущем не предвидится (как это происходит сейчас), стратегия обратная - фиксировать высокий процент на длительный срок. Однако тут есть нюансы. Во-первых, фиксироваться на три-четыре года и больше рискованно - за столь долгий срок ситуация может кардинально измениться. Во-вторых, если ставки по краткосрочным вкладам существенно превосходят ставки по долгосрочным (опять же - как это происходит сейчас), стоит использовать лестницу вкладов.
3) Лестница - это стратегия, при которой вклады с возможностью пополнения открываются заранее, а основная сумма сбережений тем временем находится на вкладе с более высокой ставкой.
Например, сейчас можно открыть краткосрочный вклад под 15-17% годовых и одновременно - годовой вклад с пополнением под 11-12%. Если по истечении срока первого вклада на рынке будут предложения выше 12% годовых - отлично, но если нет - забрасываем деньги на заранее подготовленный вклад с пополнением. Идеальный запасной вариант! Когда у второго вклада истечёт значительная часть срока - заранее открываем третий, и далее по тому же принципу.
Естественно, использовать такую стратегию можно только в период падения ставок. И внимательнее к мелочам: вклад, открываемый на будущее, должен допускать пополнение в течение всего или почти всего срока (бывают вклады, которые можно пополнять только первый месяц, а то и только первую неделю), лимит пополнения должен отсутствовать либо быть приемлемым, первоначальный взнос - не слишком большим. а ставка по вкладу - фиксированной (не шкала).
4) С лестницей или без неё, но перекладывать деньги с одного вклада на другой нужно сразу же. Каждый день, в течение которого на сбережения не начисляются проценты - это ущерб. Например, при ставке 12% годовых и сумме вклада 1 млн рублей каждый день простоя - это 329 потерянных рублей.
5) Всегда нужно просчитывать варианты и не попадать под обаяние самых высоких ставок. Например, в марте выгоднее было открыть шестимесячный вклад под 21% годовых, чем трёхмесячный под 24%. Ведь чтобы по итогам полугода получить ту же доходность, трёхмесячный вклад требуется продлить под 18% годовых, а таких ставок в июне, очевидно, уже не будет.6) Стоит обращать внимание на бонусы. Одни банки накидывают процент при оформлении вклада онлайн, другие дают прибавку пенсионерам, третьи поощряют клиентов за траты по дебетовой карте. Ещё бонус можно получить, например, при открытии вклада через онлайн-платформу Финуслуги.
Соблюдая эти немудрёные правила, можно «выжать» из вклада максимум доходности. Но поможет ли это обогнать инфляцию? Наверняка утверждать нельзя, ведь никто не знает, каким окажется рост цен в будущем. Однако опыт прошлых лет обнадёживает. На графике хорошо заметно, что в 2011-2021 годах доходность вкладов по большей части превышала инфляцию (сопоставлены средние арифметические ставки по вкладам сроком один год в 100 крупнейших банках - этот показатель раз в квартал рассчитывает АСВ - и инфляция к концу срока вкладов). А соблюдение предложенных выше правил увеличит шансы вкладчика на победу над инфляцией.
