Разбираемся, у кого есть шансы получить кредит, и что сделать, чтобы эти шансы повысить
Этим категориям рассчитывать на ипотеку не стоит. Все остальные имеют шансы. «Каждая история индивидуальна, и мы всегда поможем найти решение», - уверяет директор по развитию розничного бизнеса Альфа-Банка в Екатеринбурге Татьяна Парсиева.
Стоп-фактор:
- безработные
- лица, сознательно предоставившие в заявке недостоверную информацию о доходах, месте работы, контактах
Проблемы с кредитной историей. «Причиной около половины отказов является несоблюдение платёжной дисциплины. Банки обращают внимание на количество просрочек, их продолжительность, и если просрочки длительные, например, больше 90 дней, то, скорее всего, это будет основанием для отказа в выдаче кредита», - объясняет начальник управления по УрФО «Росбанк Дом» Елена Сафонова. Однако и расстраиваться раньше времени не стоит, всё зависит от конкретной ситуации. Если кредитная история была подпорчена незначительной по сумме или длительности просрочкой, банк может закрыть на это глаза.
Если же имела место действительно серьёзная просрочка, остаётся только исправлять кредитную историю, оформляя и исправно выплачивая небольшие кредиты (например, по кредитным картам). Об ипотеке в этом случае придётся на время забыть.История в тему
Светлана Ковалёва, руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге:
К нам обратился клиент, у которого в истории было «полгода просрочки по платежам». Мы выяснили, что несколько лет назад он брал кредитную карту с овердрафтом и случайно не заплатил небольшую сумму комиссии - менее ста рублей. Из-за этого долга и возникла проблема. В остальном заемщик выплачивал кредиты добросовестно, и мы пошли ему навстречу.
Доход и закредитованность. Это кажется очевидным, но всё же проговорим, что претендовать на получение ипотеки может только заёмщик с высоким и стабильным доходом. Банк рассчитывает по заявке показатель долговой нагрузки (ПДН) - долю доходов, которая будет уходить на погашение кредита. «Желательно, чтобы не больше 50-60 процентов от дохода семьи уходило на оплату всех обязательств, включая новый кредит», - напоминает Елена Сафонова.
Возраст. Минимальным возрастом заёмщика в условиях, перечисляемых на сайтах банков, обычно указывается 21 год. Максимальным - 60-65 лет на момент погашения кредита. Однако эта характеристика для банка всё же вторична, если доходы клиенты стабильны и велики, банк пойдёт ему навстречу.
Стаж. Рабочий стаж служит доказательством стабильности дохода и надёжности клиента с точки зрения кредитора. Банк обращает внимание как на общий стаж, так и на время, отработанное заёмщиком на нынешнем рабочем месте, причём последнее важнее. Идти за ипотекой сразу после смены работы не стоит, придётся подождать от трёх до шести месяцев. Хотя, разумеется, и здесь есть исключения.
Индивидуальный предприниматель. Поскольку бизнес неразделим с рисками, предприниматели являются для банков потенциально менее желательными заёмщиками, чем люди, работающие по найму. Впрочем, статус ИП, как правило, не становится причиной для отказа в ипотечном кредитовании. Вот только ставка повысится точно и минимальный размер первоначального взноса, возможно, тоже.История в тему
Светлана Ковалёва, руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге:
Однажды к нам обратился клиент, у которого стаж работы на последнем месте был меньше одного месяца. Несколько банков ему отказали. Но оказалось, что это высококлассный специалист, которого только что «схантили», он стал получать более высокую зарплату, заключил долгосрочный договор с крупной компанией. Мы не стали отказывать ему в ипотеке.
Нетрудовые доходы. Если официальная заработная плата невелика, но у человека есть значительные нетрудовые доходы, банк может их учесть. Опять же всё зависит от конкретики. «Банк готов рассматривать доходы заёмщика от сдачи жилья в аренду, если оно находится в собственности, и пенсию, - рассказывает Светлана Ковалёва. - Дивиденды, проценты по депозитам не учитываются. Алименты - тоже. Отмечу, что мы разрешаем использовать средства материнского капитала в качестве части первоначального взноса при покупке жилья по стандартным программам, а также госпрограмме «Детская ипотека».
В случае, когда реальная зарплата заёмщика превышает официальную, банк, как правило, готов вместо справки 2-НДФЛ принять справку о доходах по собственной форме. В ней подписью и печатью работодателя заверяется фактический размер зарплаты сотрудника.
Что ещё может стать препятствием?
Иногда банк вполне одобряет заёмщика, но отказывает из-за недвижимости, которую тот выбрал. «Бывает, что банк отказывает, когда выбранный заёмщиком объект не подходит под требования банка. Например, если человек хочет квартиру в аварийном, ветхом доме, комнату в коммуналке, долю в квартире, дачный участок», - говорит Светлана Ковалёва.
Как повысить свои шансы?
Несложно заменить, что во всех «проблемных» категориях имеет место индивидуальный подход - одному и тому же человеку могут отказать в одном банке и выдать кредит в другом. Поэтому большое значение имеют факторы, способные расположить банк к потенциальному заёмщику.
Высокий первоначальный взнос. С одной стороны, размер кредита (то есть, суммы, которой банк потенциально рискует) становится меньше, с другой - накопления положительно характеризуют человека в глазах банкиров. «Арифметика простая: если заемщик сумел накопить определённую сумму для покупки квартиры, значит, что он а) точно планирует ее купить и это не спонтанное решение, и б) надежный и умеет обращаться с деньгами. Чем выше первоначальный взнос, тем больше вероятность, что клиент получит ипотеку», - рассуждает Татьяна Парсиева.
Наличие вкладов / счетов в банке. В том числе зарплатных счетов. «Наличие значительного первоначального взноса и активов также будут преимуществом. Кроме этого банк охотно выдает кредиты зарплатным клиентам - можно сказать, что у таких заемщиков при прочих равных условиях шансы самые высокие», - напоминает Елена Сафонова.
