15 июня 2020 года Россельхозбанку исполняется 20 лет. Скажем прямо,
юбилей пришелся не на самое лучшее время для банковского сектора и
экономики в целом. Bankinform.ru побеседовал о кризисе, о юбилее и о
планах на будущее с заместителем директора Свердловского филиала
Россельхозбанка Сергеем Никитиным.
- Что бы вы сказали о ситуации на рынке потребительского
кредитования на текущий момент? Недавно экспертов беспокоил его
бурный рост, сейчас грянул кризис…
- Рынок потребительского кредитования в настоящий момент бьет
рекорды с точки зрения процентных ставок. Так, в Россельхозбанке
ставки по потребительским кредитам начинаются от 6,9%. Большой
отпечаток накладывает ситуация в экономике страны, связанная с
пандемией и ограничительными мерами. Безусловно, все это сказалось
на объемах выдач. В апреле и мае они несколько уменьшились. При этом
часть банков специально ограничили объемы выдач по отдельным
секторам трудоустройства клиентов. То есть, часть банков
посчитали, что риски платежеспособности клиентов сейчас
достаточно высоки в пострадавших секторах экономики, и с такими
клиентами нужно работать аккуратно. РСХБ как системно значимый
банк не проводил никакие изменения в рисковой политике. Наша риск-модель такая же, как и до кризиса. Поэтому мы рады и готовы помочь
каждому клиенту.
- Какие вы видите основные точки роста и ограничения на рынке
потребительского кредитования?
- В настоящий момент банки, обладающие сильным интернет-банком и
имеющие технические возможности выдавать кредиты без обращения
клиента в банк, будут очень востребованы. Многие клиенты не готовы
ходить в офисы, сидеть в очереди. Клиентам необходимо удаленное
обслуживание и возможность проведения всех операций, включая
получение кредита, через интернет-банк. С точки зрения возможностей
роста, я думаю, что многие банки сейчас обратят внимание на
бюджетную сферу и крупные предприятия, в которых и уровень
заработной платы стабильный, и регулярность выплаты высокая.
Банкам нужен качественный клиент! Вот именно за него и будет сейчас
идти борьба.
- Как вы оцениваете идею кредитных каникул, насколько она
эффективна?
- Есть несколько возможностей и несколько программ. Вы говорите о
федеральном законе 106-ФЗ. По этому закону, к сожалению, есть ряд
серьезных ограничений, а именно по сумме изначально выданного
кредита. Ипотека - до 2 млн руб., потребительский кредит - до 250 тыс.
руб., автокредит - до 600 тыс. руб., кредитная карта - до 100 тыс. руб.
Но, увы, многие клиенты имеют кредиты с суммой выше обозначенной в
законе. В любом случае если клиент испытывает трудности в
погашении кредита, падение доходов, то нужно обращаться в банк. Ни
один банк не заинтересован в росте просроченной задолженности.
Поэтому в рамках действующего законодательства и внутренних
нормативных документов будет искать возможность, как помочь
клиенту в трудной ситуации.
- Ипотечному рынку адресована и отдельная мера господдержки -
кредиты под 6,5%. Но в первом квартале ипотечный рынок показал
очень приличный рост, в апреле по России в целом наблюдалось
падение, но в Свердловской области - опять же рост. Так, может,
ипотеке не нужны никакие программы поддержки?
- Свердловская область входит в ТОП-5 по объемам строительства жилья
в России. По моему мнению, в апреле произошел "отложенный" спрос,
связанный с кризисом. Вспомним декабрь 2014 - март 2015. Резкий рост
количества сделок, рост объемов выдач ипотеки, даже по 12-14%
годовых. Основная причина заключается в том, что население боится
потерять деньги, а в нашей стране, и в особенности в нашей области,
многие считают, что лучше вложить их в "бетон". Плюс ко всему
сыграло роль большое количество спецпредложений от застройщиков, а
также рост популярности загородного жилья.
- А что с сегментом сельской ипотеки?
- Безусловно, значительный отпечаток на рост спроса на загородное жилье
наложил период самоизоляции и карантина. Значительно проще
переживать такие моменты в своем доме в области, чем в "четырех
стенах" в душном городе. Я наблюдаю это по наглядным примерам, на
своих друзьях, у кого нет дач. Те, кто никогда не задумывался о
загородном жилье - жители и любители мегаполисов, сейчас задумались
о том, что стоит купить загородный дом. А многие вообще стали
рассматривать переезд загород и работу загородом как свою цель на
ближайшее время.
- Поменялись ли за последние несколько месяцев клиентские
предпочтения в отношении карточных продуктов?
- По карточным продуктам за последние два месяца мы увидели рост
количества и объемов операций. Наличные совсем уходят в прошлое.
- Вы упоминали удаленное обслуживание. Действительно, теперь все
можно совершить в режиме онлайн, но при этом банковские офисы до
сих пор существуют, даже открываются новые. По вашему мнению,
смогут ли банки когда-нибудь совсем отказаться от отделений?
- Все зависит от стратегии конкретного банка. Есть банки, которые уже
работают только в онлайне и не имеют офисов. Политика РСХБ заключается
в одновременном развитии как удаленных каналов взаимодействия с
клиентами (удобный интернет-банк, колл-центр), так и оффлайн -
обслуживания. У нас очень большая база клиентов старшего возраста. Таким
клиентам очень важно прийти в офис, посидеть и поговорить, посмотреть в
глаза специалисту. Им очень важно общение. Именно поэтому мы не только не
закрываем офисы, но и развиваем свою офисную сеть. Так, в конце апреля 2020
года открылся новый офис в Верхней Пышме. Кроме того, до конца года в
Екатеринбурге будет открыт еще один офис Россельхозбанка.
- Вернёмся к теме кризиса. Как и в чем хранить накопления в текущей
ситуации? Ставки по вкладам в рублях находятся на минимальных
уровнях, и предпосылок к их росту не наблюдается.
- В текущей ситуации, да, впрочем, и в любой ситуации, я всегда
рекомендую диверсифицировать свой портфель независимо от суммы
имеющихся денежных средств. Хоть 500 тыс. руб., хоть 15 млн руб., но
«класть яйца в одну корзину» нельзя. В марте-апреле был отличный
период для покупки инвестиционных продуктов, привязанных к
российскому рынку акций. С 6 марта рынок акций в России очень сильно
просел. А, как известно, на падении рынка можно и нужно покупать.
Например, паевые инвестиционные фонды. Так, клиенты, которые
купили ПИФы акций в Россельхозбанке в середине марта, например, 16
марта, на текущий момент получили доходность в размере 27,8%. Но
нужно, как говорится, вовремя отслеживать и вовремя продать, чтобы
зафиксировать доходность. Кроме того, сейчас большой интерес
представляют продукты, сочетающие в себе страховую защиту и
возможность получить хороший инвестиционный доход, такие как,
полисы инвестиционного страхования жизни. Это долгосрочные
финансовые инструменты, обладающие 100-процентной защитой
вложенных средств, троекратным страховым покрытием, а также
имеющие налоговые льготы. Также я бы обратил внимание и на валюту.
Небольшую часть денежных средств нужно вкладывать в валюту, чтобы
уходить от курсовых рисков рубля.
В целом, при размещении денежных средств я рекомендую придерживаться
несколько правил:
1. Размещать свободные денежные средства в разные финансовые
инструменты - вклады, пифы, акции и облигации, инвестиционное
страхование жизни, накопительное страхование жизни.
2. Размещать в разных валютах - рубли, доллары, евро.
3. Обязательно иметь ликвидные средства, которые можно взять в
течение 1-2 дней. Это, например, карты с остатками на счетах,
накопительные счета или вклады с возможностью снятия денежных
средств.
- В этом году Россельхозбанк отмечает 20-летие (кстати, поздравляем!).
Будут ли какие-нибудь юбилейные акции, специальные предложения?
Что особенного банк предлагает клиентам уже сейчас?
- У нас будет много всего нового и интересного. Так, например, мы уже
запустили акцию "Кредит Юбилейный". По данному потребительскому
кредиту возможно получить денежные средства по ставке от 6,9% и
суммой до 5 млн руб. Кроме того, по этим же условиям можно и
рефинансировать свой действующий кредит в другом банке.
Согласитесь, что ставка 6,9% очень привлекательна. Также мы снизили
ставку по ипотеке с господдержкой 2020. Сейчас она у нас не 6,5%, как
оговорено программой, а 5,9%, и это одна из самых низких ставок на
рынке. Кроме того, в ближайшее время мы готовим ряд дополнительных
специальных акций и предложений не только по потребительскому
кредитованию.
