«Россельхозбанк: если другие видят цифры, мы видим клиента»

15 июня 2020 года Россельхозбанку исполняется 20 лет. Скажем прямо, юбилей пришелся не на самое лучшее время для банковского сектора и экономики в целом. Bankinform.ru побеседовал о кризисе, о юбилее и о планах на будущее с заместителем директора Свердловского филиала Россельхозбанка Сергеем Никитиным.

- Что бы вы сказали о ситуации на рынке потребительского кредитования на текущий момент? Недавно экспертов беспокоил его бурный рост, сейчас грянул кризис…

- Рынок потребительского кредитования в настоящий момент бьет рекорды с точки зрения процентных ставок. Так, в Россельхозбанке ставки по потребительским кредитам начинаются от 6,9%. Большой отпечаток накладывает ситуация в экономике страны, связанная с пандемией и ограничительными мерами. Безусловно, все это сказалось на объемах выдач. В апреле и мае они несколько уменьшились. При этом часть банков специально ограничили объемы выдач по отдельным секторам трудоустройства клиентов. То есть, часть банков посчитали, что риски платежеспособности клиентов сейчас достаточно высоки в пострадавших секторах экономики, и с такими клиентами нужно работать аккуратно. РСХБ как системно значимый банк не проводил никакие изменения в рисковой политике. Наша риск-модель такая же, как и до кризиса. Поэтому мы рады и готовы помочь каждому клиенту.

- Какие вы видите основные точки роста и ограничения на рынке потребительского кредитования?

- В настоящий момент банки, обладающие сильным интернет-банком и имеющие технические возможности выдавать кредиты без обращения клиента в банк, будут очень востребованы. Многие клиенты не готовы ходить в офисы, сидеть в очереди. Клиентам необходимо удаленное обслуживание и возможность проведения всех операций, включая получение кредита, через интернет-банк. С точки зрения возможностей роста, я думаю, что многие банки сейчас обратят внимание на бюджетную сферу и крупные предприятия, в которых и уровень заработной платы стабильный, и регулярность выплаты высокая. Банкам нужен качественный клиент! Вот именно за него и будет сейчас идти борьба.

- Как вы оцениваете идею кредитных каникул, насколько она эффективна?

- Есть несколько возможностей и несколько программ. Вы говорите о федеральном законе 106-ФЗ. По этому закону, к сожалению, есть ряд серьезных ограничений, а именно по сумме изначально выданного кредита. Ипотека - до 2 млн руб., потребительский кредит - до 250 тыс. руб., автокредит - до 600 тыс. руб., кредитная карта - до 100 тыс. руб. Но, увы, многие клиенты имеют кредиты с суммой выше обозначенной в законе. В любом случае если клиент испытывает трудности в погашении кредита, падение доходов, то нужно обращаться в банк. Ни один банк не заинтересован в росте просроченной задолженности. Поэтому в рамках действующего законодательства и внутренних нормативных документов будет искать возможность, как помочь клиенту в трудной ситуации.

- Ипотечному рынку адресована и отдельная мера господдержки - кредиты под 6,5%. Но в первом квартале ипотечный рынок показал очень приличный рост, в апреле по России в целом наблюдалось падение, но в Свердловской области - опять же рост. Так, может, ипотеке не нужны никакие программы поддержки?

- Свердловская область входит в ТОП-5 по объемам строительства жилья в России. По моему мнению, в апреле произошел "отложенный" спрос, связанный с кризисом. Вспомним декабрь 2014 - март 2015. Резкий рост количества сделок, рост объемов выдач ипотеки, даже по 12-14% годовых. Основная причина заключается в том, что население боится потерять деньги, а в нашей стране, и в особенности в нашей области, многие считают, что лучше вложить их в "бетон". Плюс ко всему сыграло роль большое количество спецпредложений от застройщиков, а также рост популярности загородного жилья.

- А что с сегментом сельской ипотеки?

- Безусловно, значительный отпечаток на рост спроса на загородное жилье наложил период самоизоляции и карантина. Значительно проще переживать такие моменты в своем доме в области, чем в "четырех стенах" в душном городе. Я наблюдаю это по наглядным примерам, на своих друзьях, у кого нет дач. Те, кто никогда не задумывался о загородном жилье - жители и любители мегаполисов, сейчас задумались о том, что стоит купить загородный дом. А многие вообще стали рассматривать переезд загород и работу загородом как свою цель на ближайшее время.

- Поменялись ли за последние несколько месяцев клиентские предпочтения в отношении карточных продуктов?

- По карточным продуктам за последние два месяца мы увидели рост количества и объемов операций. Наличные совсем уходят в прошлое.

- Вы упоминали удаленное обслуживание. Действительно, теперь все можно совершить в режиме онлайн, но при этом банковские офисы до сих пор существуют, даже открываются новые. По вашему мнению, смогут ли банки когда-нибудь совсем отказаться от отделений?

- Все зависит от стратегии конкретного банка. Есть банки, которые уже работают только в онлайне и не имеют офисов. Политика РСХБ заключается в одновременном развитии как удаленных каналов взаимодействия с клиентами (удобный интернет-банк, колл-центр), так и оффлайн - обслуживания. У нас очень большая база клиентов старшего возраста. Таким клиентам очень важно прийти в офис, посидеть и поговорить, посмотреть в глаза специалисту. Им очень важно общение. Именно поэтому мы не только не закрываем офисы, но и развиваем свою офисную сеть. Так, в конце апреля 2020 года открылся новый офис в Верхней Пышме. Кроме того, до конца года в Екатеринбурге будет открыт еще один офис Россельхозбанка.

- Вернёмся к теме кризиса. Как и в чем хранить накопления в текущей ситуации? Ставки по вкладам в рублях находятся на минимальных уровнях, и предпосылок к их росту не наблюдается.

- В текущей ситуации, да, впрочем, и в любой ситуации, я всегда рекомендую диверсифицировать свой портфель независимо от суммы имеющихся денежных средств. Хоть 500 тыс. руб., хоть 15 млн руб., но «класть яйца в одну корзину» нельзя. В марте-апреле был отличный период для покупки инвестиционных продуктов, привязанных к российскому рынку акций. С 6 марта рынок акций в России очень сильно просел. А, как известно, на падении рынка можно и нужно покупать. Например, паевые инвестиционные фонды. Так, клиенты, которые купили ПИФы акций в Россельхозбанке в середине марта, например, 16 марта, на текущий момент получили доходность в размере 27,8%. Но нужно, как говорится, вовремя отслеживать и вовремя продать, чтобы зафиксировать доходность. Кроме того, сейчас большой интерес представляют продукты, сочетающие в себе страховую защиту и возможность получить хороший инвестиционный доход, такие как, полисы инвестиционного страхования жизни. Это долгосрочные финансовые инструменты, обладающие 100-процентной защитой вложенных средств, троекратным страховым покрытием, а также имеющие налоговые льготы. Также я бы обратил внимание и на валюту. Небольшую часть денежных средств нужно вкладывать в валюту, чтобы уходить от курсовых рисков рубля.
В целом, при размещении денежных средств я рекомендую придерживаться несколько правил:
1. Размещать свободные денежные средства в разные финансовые инструменты - вклады, пифы, акции и облигации, инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни.
2. Размещать в разных валютах - рубли, доллары, евро.
3. Обязательно иметь ликвидные средства, которые можно взять в течение 1-2 дней. Это, например, карты с остатками на счетах, накопительные счета или вклады с возможностью снятия денежных средств.

- В этом году Россельхозбанк отмечает 20-летие (кстати, поздравляем!). Будут ли какие-нибудь юбилейные акции, специальные предложения? Что особенного банк предлагает клиентам уже сейчас?

- У нас будет много всего нового и интересного. Так, например, мы уже запустили акцию "Кредит Юбилейный". По данному потребительскому кредиту возможно получить денежные средства по ставке от 6,9% и суммой до 5 млн руб. Кроме того, по этим же условиям можно и рефинансировать свой действующий кредит в другом банке. Согласитесь, что ставка 6,9% очень привлекательна. Также мы снизили ставку по ипотеке с господдержкой 2020. Сейчас она у нас не 6,5%, как оговорено программой, а 5,9%, и это одна из самых низких ставок на рынке. Кроме того, в ближайшее время мы готовим ряд дополнительных специальных акций и предложений не только по потребительскому кредитованию.