Автокредит. Экономим по-новому

Как-то мне довелось присутствовать на встрече банкиров и директоров автосалонов, где они обменивались предложениями о развитии автокредитования. При этом каждая сторона пыталась навязать оппонентам свою точку зрения. Разговор получился напряженным. В итоге один из директоров вскочил и, обращаясь к банкирам, воскликнул: «Да поймите же вы, нам интересно продавать наши автомобили, а не ваши скрытые комиссии!»

Нам, потребителям, тоже интересно покупать автомобили без излишних «нагрузок». Давайте поговорим об этом.

Как правило, покупка автомобиля с помощью заемных средств происходит по следующей схеме: вы приходите в автосалон, выбираете модель, и представитель салона объясняет вам условия автокредитов, которые предлагают банки, сотрудничающие с этим салоном. Сегодня в Екатеринбурге автокредиты предлагают 36 банков, и каждый автосалон работает с несколькими из них, а ряд банков кредитуют покупателей любого салона. Так что, какое бы авто вы ни покупали, некоторый выбор у вас будет. Подробная инструкция, как выбрать самый экономичный и удобный лично для вас вариант, опубликована в апрельском номере «Стань Богаче». Сегодня же мы обратим ваше внимание на самые важные моменты и на новые предложения банков, позволяющие сэкономить.

Сегодня получить кредит на покупку автомобиля можно, если внести 10–20% стоимости авто, или даже без первого взноса. Но, как правило, чем меньше начальный взнос, тем выше процент по кредиту и дольше проверка благонадежности заемщика (например, банк, согласный дать в кредит 90% стоимости авто, может потребовать справку 2НДФЛ). Иное дело, если вы готовы внести сразу хотя бы треть, а еще лучше — половину цены. Тогда проверять вас будут менее тщательно.

В среднем ставка по автокредиту в банках Екатеринбурга (по данным ООО «Автокредит») составляет 16%. Впрочем, рекламные предложения банков имеют достаточно серьезный разброс: от 9,9 до 20% годовых. И реальные проценты по ним (эффективная ставка) нередко получаются выше, чем указано в рекламе. К рекламируемым ставкам нужно приплюсовать комиссии, сборы и прочие платежи.

Впрочем, даже если вы уже окончательно определились с выбором банка, то попытайтесь «выторговать» у него максимально льготные условия. Чем больше документов вы предъявите банку, тем на более низкую ставку сможете рассчитывать. Чтобы вам предложили кредит с минимальной ставкой (и на максимальную сумму), можете приготовить следующие бумаги:

• справку о доходах по форме 2НДФЛ;

• копию трудовой книжки;

• военный билет;

• документы на имеющуюся недвижимость;

• нотариально заверенное разрешение супруга (супруги) на оформление кредита.

Вам это под силу

Цена моделей, наиболее популярных в этом сезоне при покупке в кредит: Ford Focus, Nissan Almera, Mitsubishsi Lancer, Hyundai Accent — колеблется от $13 до $17 тыс. Горожанин с месячным доходом в 20–23 тыс. руб. уже может рассчитывать на получение кредита в размере 70–90% стоимости упомянутых моделей.

Следи за страховкой

Горожане, уже бравшие кредит на авто, считают, что при выборе банка следует больше внимания уделять не процентной ставке по кредиту, а стоимости страховки. Цены полисов в предложенной банком страховой компании могут перекрыть выгоды от более низкой ставки по кредиту.

Покупаем автомобиль «с рук»

До недавнего времени банки соглашались кредитовать горожан на покупку подержанных автомобилей только при условии, что продажа оформляется через автосалон (который берет со сделки свои комиссионные). Но сегодня ряд банков кредитуют покупку «с рук». Как пояснили в ООО «Автокредит», в этом случае оценку приобретаемого авто производит сам банк (приблизительно по средним ценам по городу), и оформляет кредит, опираясь на эту цену. Правда, покупатель может предъявить результат независимой оценки. Продавцу автомобиля, чтобы получить средства кредита в счет оплаты его машины, надо открыть счет в банке, оформляющем кредит. Хотя иногда кредит может быть выдан на руки покупателю, который сам передаст их продавцу. Услуги кредитования на покупку авто «с рук» в Екатеринбурге предлагают, в частности, Банк «Екатеринбург», МДМ-Банк Урал, Челиндбанк и УралСиб.

Байбаки, хомяки и прочие суслики

Еще одна новинка рынка автокредитов — заем на условиях buy-back — обратного выкупа (произносится «бай-бак»). Такой кредит выдается только при покупке авто в салоне, да и то не в каждом, а только в том, который заключил специальное соглашение с банком. Особенность этого кредита в том, что заемщик гасит его не полностью, а только на 65–80%. В счет невыплаченной суммы человек по окончании срока кредита (до 5 лет) может вернуть автомобиль обратно в автосалон (либо продать автомобиль в любом месте и вернуть деньги в банк). Получается, что заемщик вроде бы не гасит проценты по кредиту, а платит за прокат авто. Как говорят москвичи, за кредит плата получается ниже, чем за аренду аналогичной модели автомобиля. В Екатеринбурге пока сложно сравнивать: рынок автопроката у нас только зарождается, кредиты с buy-back предлагают только Райффайзенбанк и Балтийский банк.

Как заметила директор по продажам автокредитов банка «Драгоценности Урала» Ольга Липатникова, пока схема покупки автомобиля с обратным выкупом характерна для покупки машин элит-класса, она востребована у людей, которые отдают предпочтение самым современным моделям и достаточно часто меняют автомобили. Схема эта очень интересна и для салонов, и для банков. Она дает возможность работать с клиентом долгое время. Он становится «своим» и в банке, и в автосалоне. В дальнейшем практика таких продаж, конечно, будет развиваться…

Советы наших экспертов

Татьяна Волкова,
начальник отдела розничного кредитования ОАО «Меткомбанк»:

— При покупке подержанного автомобиля можно воспользоваться не специализированным автокредитом, а обычным потребительским кредитом. Следует помнить, однако, что стоимость кредита потребительского и специализированного на подержанный автомобиль может существенно различаться. Так что если клиент располагает временем, то, наверное, лучше изучить, что предлагают банки при кредитовании покупки подержанных автомобилей. Скорее всего, можно будет найти более выгодный вариант, чем с использованием нецелевого потребительского кредита.

Ольга Липатникова,
директор по продажам автокредитов банка «Драгоценности Урала»:

— Человек, покупающий машину в кредит, решает для себя, что ему предпочтительней: затратить массу времени на сбор большого пакета документов и получить кредит под более выгодные условия, либо с минимумом документов оформить кредит под повышенную ставку. Как правило, понижение ставки по автокредитам на 1–2 пункта влечет за собой необходимость предоставления дополнительных гарантий, например таких, как поручительство. Наибольшие процентные ставки банки устанавливают по так называемым экспресс­кредитам, оформляемым непосредственно в автосалонах. Немаловажную роль в выборе банка играет возможность досрочного гашения кредита. Стоит обратить свое внимание на наличие у банка широкой сети дополнительных офисов, на качество и культуру обслуживания, так как непосредственно с этим связано удобство погашения кредита.