Каждый человек хотя бы раз в жизни сталкивается с такой проблемой, когда возникает потребность в приобретении какого-либо товара, а денежных средств катастрофически не хватает. В таком случае есть два варианта решения проблемы. Первый - забыть, и обойтись тем, что есть или купить подобие желаемого товара подешевле. Второй - взять в ближайшем банке потребительский кредит на свои нужды.
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляет банк заемщику на товары длительного пользования. Объектом потребительского кредита может быть мебель, бытовая техника, туристическая путевка и т.д. Он выступает в форме отсрочки платежа или банковской ссуды для потребительских целей. При этом процент, который начисляется на «одолженные на время» денежные средства довольно высокий.
Основные потребительские кредиты разделены по следующим категориям:
- кредиты с поручительством и залогом и без;
- стандартные и экспресс-кредиты;
- предоставляемые как однократно, так и многократно;
- долгосрочные кредиты - сроком от трех лет; среднесрочные - от двух до трех лет; краткосрочные - сроком до года;
- кредиты в крупных размерах - более 200 000 рублей; в средних - до 200 000 рублей; в мелких - до 20 000 рублей;
- кредиты с единовременным погашением или ежемесячным;
- дорогие кредиты - более 30% годовых, умеренно дорогие - не более 30%; недорогие - не более 10%;
- займ на текущие цели или на капитальные затраты.
Потребительскому кредиту обычно сопутствуют дополнительные взыскания и комиссии, которые заметно увеличивают его общую стоимость. В этом случае формируется так называемая «скрытая» процентная ставка. Поэтому при оформлении потребительского кредита лучше исходить из полной суммы, которая называется эффективной процентной ставкой. С первого июля 2007 года действует постановление, согласно которому все банковские организации должны афишировать все эффективные ставки по предлагаемым кредитам. Сей факт, несомненно, оберегает заемщиков от необдуманного соглашения с банком. Для оформления кредита клиенту будет предоставлена полная информация по договору займа: о размерах процентов, единовременных взносов, ежемесячных комиссий и величины кредитного периода. Это позволяет более тщательно рассчитать свои материальные возможности для приобретения какого-либо товара в кредит.
В категорию потребительского кредитования входят так же рассрочки. В данной ситуации часть от процентного долга погашается торговой компанией за счет предоставляемой скидки.
Требования, предъявляемые к клиенту банком, на сегодняшний день существенно смягчились. К примеру, появляются предложения на оформление online-кредита прямо в интернет-магазине. Данные виды кредита широко используются в системе WebMoney. Такие займы предоставляются на довольно выгодных условиях для покупок в интернет-пространстве.
Основными достоинствами покупки товара в кредит являются:
- спасение от возможного удорожания товара;
- спасение от возможного исчезновения необходимой вещи с прилавков;
- возможность купить товар с нужными техническими характеристиками прямо на месте;
- возможность покупки продукта в наивысший пик актуальности для покупателя;
- возможность оплатить полную стоимость товара в течение нескольких месяцев.
Основным же недостаткам является процентная ставка по кредиту, увеличивающая общую стоимость товара иногда почти на 50%.
Потребительский кредит можно оформить не только как ссуду на определенный вид товара, но и как «живые деньги», скажем, на срочное лечение, туристическое путешествие или просто на собственные нужды. В таком случае для клиента оформляется кредитная карта. По «кредитке» начисляются проценты на оставшуюся сумму долга, а так же изымается комиссия за обналичивание средств. Так как программ кредитования по карте в отечественных банках довольно много, то подобрать подходящую не составит особого труда.
Чтобы оформить потребительский кредит банки не требуют того длинного списка документов, как при оформлении, скажем, ипотеки. Предоставить всего лишь необходимо справку о доходах, паспорт и идентификационный код. Однако клиент должен будет соответствовать следующим условиям:
- возраст - строго от 18 до 65 лет;
- наличие стабильного дохода;
- постоянное место жительства на территории РФ, обслуживаемой банком.
К потребительским кредитам так же относятся кредиты на недвижимость, которые пользуются большой популярностью в нашей стране. А так же автокредиты.
Обычно при оформлении мелкого потребительского займа банки не требуют страховку у клиента. Обязательное страхование производиться только при заключении сделок на крупные денежные суммы от 300 тысяч рублей (кредиты на жилье, автомобили, малый бизнес и т.д.). Предметом залога потребительского кредита обычно выступает приобретаемый на средства банка товар. Однако во многих банках залога не требуют при оформлении кредита до 300 тысяч рублей.
На сегодняшний день участились случаи мошенничества по потребительскому кредитованию. Схем таких теневых операций очень много. Наиболее распространенной является обман граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Как правило, мошенники внедряются в доверие к обычному человеку и просят его взять кредит в банке, а то и в нескольких сразу, и передать им денежные средства. Затем эти лица бесследно исчезают, оставляя обманутый народ у «разбитого корыта».
Так же довольно распространены попытки оформления кредита на фальшивые или краденые документы, в которые вклеивается новая фотография. При этом мошенники надеются на халатное отношение работников банка, что, к сожалению, не редкость.
Брать потребительский кредит или нет - это личное дело каждого человека. Однако, прежде чем переходить к решительным действия, необходимо тщательно взвесить свои возможности и оценить все нюансы предлагаемого кредитного договора.
Потребительские кредиты в банках смотрите здесь
