В наше время простому обывателю довольно сложно купить жилье. Так как зарплаты в нынешних условиях рынка низкие, и заплатить крупную сумму сразу довольно проблематично. Ипотека - это как раз тот шанс, который дает возможность приобрести квартиру сразу, и не ждать пока в семейной копилке наконец-то появятся средства.
Ипотека в России «раскручивается» довольно быстро. Чем больше становиться молодых семей, тем выше тенденции развития ипотечного кредитования. На сегодняшний день, если Вам уже исполнилось 23 года, и Вы имеете нормальную стабильную работу, то Вы вполне можете купить квартиру по ипотеке. Ипотечные кредиты имеют ряд преимуществ. Во-первых, приобретая квартиру, Вы становитесь ее законным владельцем и можете быть официально прописаны там вместе со своей семьей уже сегодня, не дожидаясь полной выплаты по кредиту. Во-вторых, ипотека может быть погашена в течении довольно долгого срока (около 30 лет). При этом размеры ваших выплат строго зафиксированы договором, в то время как рыночные цены на недвижимость могут повышаться. В-третьих, ежемесячная выплата по ипотеке приблизительно такая же, как за аренду жилья. Но в этом случае Вы платите за свою собственность, а не за чужую. В-четвертых, Вы можете так же сдавать в аренду купленное по ипотеке жилье, а вырученными деньгами расплачиваться по кредиту.
Для начала, нужно определиться, все-таки какую недвижимость Вы хотите купить. В ипотечный кредит можно приобрести: земельный участок, квартиру, жилой дом, жилые комнаты; предприятия, а так же любую недвижимость, связанную с предпринимательской деятельностью; садовые и дачные участки, гаражи и другие строения для потребительского пользования.
Сегодня вне конкуренции остаются сделки на покупку квартир. На них доводится около 90% всех сделок по ипотеке, а кредиты на жилые дома пока только набираю силу. Иногда довольно сложно определиться какую квартиру лучше взять. С одной стороны, покупая квартиру в новом строящемся доме, вы можете получить стопроцентные гарантии качества жилья, но иногда передача вам прав собственности на эту квартиру может надолго затянуться, а еще хуже вообще не произойти. Банковские организации в свою очередь повышают процентные ставки до того момента пока вы не станете законным собственником купленной жилплощади. В силу большой опасности потерять свои деньги при таких сделках, ипотечная компания ведет сотрудничество только с теми застройщиками, которые работают по договору долевого участия или договору инвестирования. Такие подходы помогают снизить риски, как для самих банков, так и для его клиентов.
Не советуем Вам выбирать банк, исходя из самых низких процентных ставок по ипотеке. Не забывайте, существуют еще дополнительные выплаты за оформление и обслуживание ипотечного кредита. В отдельных случаях, эти выплаты значительно увеличивают сумму займа. Поэтому, сразу интересуйтесь, какие единовременные взносы Вам придется выплатить в течение кредитного периода. Кроме того, проценты, заявленные кредиторами, не всегда могут быть начислены на реальный остаток. К примеру, изменения по задолженности могут быть учтены при начислении процентной ставки только через два-три месяца, а это значительно повышает ваши взносы по обслуживанию кредита.
Для получения ипотечного кредита вы обязаны представить банку следующие документы:
- паспорт (оригинал и 2 ксерокопии);
- ИНН (оригинал и 2 копии);
- справки типа 2-НДФЛ с места работы;
- заверенная копия трудовой книжки;
- военный билет или приписное свидетельство (для мужчин);
- свидетельство о браке (для женатых) + свидетельство о расторжении брака (для тех, кто в разводе);
- справки из других банков, работающих с заемщиком, о своевременных выплатах по другим кредитам;
- водительские права или справки от психиатра и нарколога;
- документы на права собственности имуществом, находящимся во владении заемщика.
Прежде чем заключать договор, потребуйте у банка письменное подтверждение о том, что Вы удовлетворяете его условиям, как клиент. Основными требованиями банка к заемщику являются:
- дом или квартира, которую заемщик желает приобрести, должны быть в хорошем состоянии (без видимых повреждений, деревянных перекрытий и т.д);
- недвижимость, предлагаемая в качестве залога, должна быть ликвидной;
- предмет залога так же должен принадлежать заемщику на правах собственности и иметь отдельный санузел и кухню;
- квартира, которая выставляется как залог, не должна находиться ниже шестого этажа (это требование учитывается только некоторыми банками);
- заемщику должно исполниться как минимум 23 года для оформления договора;
- заемщик должны иметь стабильный фиксированный заработок.
При подписании ипотечного договора в России используют несколько видов страхования, чтобы обезопасить заемщика и кредитора. В случае потери жилья заемщиком из-за форс-мажорных обстоятельств (пожаров, потопов и других катаклизмов) страховка освобождает его от выплаты ипотечного кредита. В случае временной потери трудоспособности заемщика, при имеющейся страховке, часть задолженности по ипотеке выплачивает страховая компания. Страхуется так же и сама сделка купли-продажи от признания ее недействительной. В такой ситуации страховая компания выплачивает заемщику сумму, потраченную на приобретение жилья. Ежегодные отчисления в страховую компанию составляют примерно 1 - 2% от текущей суммы задолженности.
Одним из подводных камней ипотеки являются ежемесячные комиссионные. Они никогда не указываются в рекламе или на кредитном калькуляторе, зато значительно влияют на сумму ипотечного кредита. Помимо комиссионных, на сумму займа так же влияет метод, которым он погашается. При погашении кредита равными ежемесячными долями сумма конечной переплаты будет значительно выше, чем в случае «убывающих» платежей.
Оформляйте куплю-продажу жилья с юридической и профессиональной технической экспертизами. Любое отзыв продавца о хорошем состоянии квартиры должен быть подтвержден документально. Так же особое внимание уделяйте и юридической проверке, входе которой выясняется, имеют ли права собственности на данное жилье другие лица.
Не глядя, никогда не подписывайте никаких документов. Обязательно перечитайте и вникните в смысл договора. Обращайте внимание на надписи напечатанные мелким шрифтом, там может содержаться очень важная информация.
В сущности, подводных камней в ипотечном кредитовании очень много. Лучше всего, при оформлении договора об ипотеке обратиться к грамотному юристу, чтобы не терять денежные средства, которые в условиях экономического кризиса являются совсем не лишними.
