6 базовых принципов финансовой грамотности

21.01.19∕14:00

Финансовая свобода достигается не столько ростом доходов, сколько разумным обращением с ними. Что нужно делать, чтобы стать финансово свободным человеком?

6 базовых принципов финансовой грамотности
Фото: предоставлено банком

Специально для рубрики «Краткий ликбез» консультант проекта Вашифинансы.рф Елена Волкова рассказывает о базовых правилах финансовой грамотности.

У многих при фразе «финансовая грамотность» или «финансовое планирование» начинает сводить скулы от скуки. Это неинтересно, отдает немецкой скупостью и чем-то совершенно неромантичным.

Куда как интереснее жить, не считая денег в кошельке и не задумываясь о будущем.

Однако, философская правда жизни такова, что желания наши бесконечны, а вот ресурсы для их удовлетворения имеют свойство заканчиваться.

Общеизвестная фраза о богатстве говорит нам, что богатство - это не то, сколько вы заработали, а то, сколько вам удалось сохранить.

Почему некоторые люди, у которых одинаковый заработок, имеют разное качество жизни? Одни - еле дотягивают до следующей зарплаты, все крупные покупки совершают в кредит, болезнь или крупные потери для них подобны катастрофе, а о пенсии они предпочитают не думать совсем, так как их воображение рисует им безрадостную картину нищенской жизни. Другие же досрочно гасят ипотеки и кредиты, регулярно меняют автомобиль и квартиру на более крупные и дорогие, ездят в отпуск без кредитов, а к пенсии у них накоплен капитал, который поможет им спокойно и интересно прожить зрелые годы жизни. Они готовы к неприятностям, которые могут случиться в их жизни, такие как временная потеря работы или здоровья.

Ответ здесь кроется ни в удачливости, а в умении второй категории людей управлять своими деньгами.

Как мы знаем из истории и классической литературы, в 18-19-х веках хозяйство у состоятельных граждан было большое (дома, слуги, скотные дворы, поля и т.д.), все это требовало специальных навыков управления финансами семьи. Поэтому нанимали профессионала - экономку, или эконома, или управляющего, кто был ответственен за ведение домашнего хозяйства и в том числе, финансов.

В настоящее время тема стала очень популярной. Книг, курсов (в том числе онлайн) по финансовой грамотности много, так же как много людей предлагают в интернете услуги по финансовому консультированию. В последнее время набирают обороты школы и кружки по обучению детей азам финансовой грамотности. Даже банки проводят специальные мероприятия для своих клиентов - дни финансовой грамотности для детей и взрослых. Выбирать вам самим.

Отметим, что все курсы по повышению финансовой грамотности, все учения, все подходы в основном похожи. А значит, мы можем свести их все в набор базовых правил.

Перечислим здесь основные:

1. Знать сумму своих ежемесячных расходов и их структуру.

Каким образом можно это делать:

  • записывать в блокнотик;
  • вести таблицы в excel;
  • разнообразные мобильные приложения, специально для целей ведения домашней бухгалтерии;
  • мобильный банк - некоторые приложения автоматически сортируют все расходования с карт по разным статьям и позволяют клиентам формировать отчеты по структуре их расходов. Недостаток - если есть доля расходов в наличной форме, анализ будет неполным.

Если вы, зная свою природу, понимаете, что кропотливый учет всех расходов до копейки - не ваша сильная сторона, поведите учет пару-тройку месяцев. В итоге, вы будете иметь хотя бы общее представление как о сумме своих расходов, так и их структуре.

2. Жить по средствам.

Формула финансовой жизни может иметь три варианта:

Д-Р = 0 (это как минимум, хотя капитал с таким подходом не сформируешь).

Д-Р = + (есть возможность откладывать, это подразумевает регулярное формирование накоплений).

Д-Р = - (подразумевает жизнь в долг, необходимо безотлагательно заняться финансовым планированием самостоятельно или с помощью специалиста).

По поводу работы с долгами можно озвучить несколько правил:
  • составить список всех долгов (срок, ставка, остаток по долгу);
  • проанализировать свои активы (имущество, вклады, долги вам и т.д.).Например, можно продать имущество, которое вам приносит больше расходов, чем доходов и погасить долг за счет денег от реализации. Составить список тех должников, кто должен вам, и попробовать вернуть часть денег. Или другой вариант - если у вас есть вклад под 4 % годовых, а долг ваш стоит вам 19 % годовых, оптимально - закрыть долг депозитом (это более всего касается валютных вкладов и валютной ипотеки).
  • досрочное гашение долгов (кредитов). Причем логика такова, что сначала необходимо гасить долги с более высокой процентной ставкой, так как переплата по ним самая высокая.
  • консолидация всех долгов и рефинансирование нескольких кредитов одним - на более длительный срок под более низкую процентную ставку.
  • рефинансирование одного и того же кредита в том же банке под более низкую процентную ставку (многие банки в текущий момент могут предложить своим клиентам данную услугу, так как период высоких ставок миновал).

3. Ежемесячно откладывать не менее 10 % от суммы своих расходов.

Почему 10% расходов, а не доходов? Так как сумма расходов определена. И по приходу и расход - известное всем выражение.

Логика этого процесса следующая: человек целый месяц работал, заработал определенную сумму денег и начал платить всем (банкам, детским садикам, организациям ЖКХ, заправкам, мобильным операторам, супермаркетам, аптекам и т.д.). Всем, кроме себя. И поэтому откладывать необходимо при получении дохода сразу же, не оставляя на потом, на конец месяца и т.д.

Способы откладывать:

1) Снимать денежные средства в наличной форме и убирать в сейф или банковскую ячейку.
2) Оставлять часть денежных средств неистраченными на дебетовой карте (если по ней есть процент на остаток, это будет своеобразным дополнительным доходом, альтернативой вкладам).
3) Подключить в мобильном банковском приложении сервис «копилка» (есть практически во всех банковских приложениях). Выбрать либо определенный процент от доходов, либо определенный процент от расходов, либо твердую сумму.

4. Первоочередная задача - сформировать так называемую «подушку безопасности».

В соответствии с мировой практикой это сумма, равная шести ваших среднемесячных расходов. Для России - актуальна цифра, кратная трем среднемесячным расходам.

Логика следующая: существуют расходы, которые человек не может не нести (услуги ЖКХ, кредиты, связь, продукты, лекарства) и должен их оплачивать, не зависимо от того, есть ли у него в текущий момент работа или нет, трудоспособен человек или нет.

Таким образом, запас денег поможет человеку пережить кратковременный период потери работы или здоровья, не потеряв в качестве жизни.

Формировать запас необходимо сразу как принято решение откладывать часть дохода.

Форма накоплений должна быть максимально ликвидной, т.е. с возможностью немедленного изъятия денежных средств:

1) Наличные - в сейфе дома или в банковской ячейке,
2) Денежные средства на дебетовой карте или текущем счете в размере неснижаемого остатка,
3) Краткосрочные вклады (это могут быть вклады на срок один месяц, с минимальной доходностью, которую не жаль потерять в случае досрочного изъятия, либо вклады с опцией потери процентов только за последний месяц - также в случае досрочного изъятия).

5. Застраховать жизнь и здоровье - свое и членов семьи.

В случае временной нетрудоспособности неработающим гражданам просто неоткуда брать денежные средства для лечения, а самозанятым гражданам и индивидуальным предпринимателям придется изымать деньги из своего бизнеса, из оборота.

Для исключения подобных ситуаций человек может подобрать себе продукт, включающий в себя защиту на случай инвалидности, травм, операций и болезней.

Объем защиты зависит от бюджета человека и его потребностей (потенциально опасная работа, вид спорта, наследственность и т.д.).

Однако защиту на случай инвалидности рационально иметь каждому человеку.

Не рекомендуется также пренебрегать страхованием жизни и здоровья при оформлении в кредитной организации крупного кредита (ипотеки или потребительского). В случае возникновения вопросов по здоровью заемщика, у членов семьи не будет проблем с кредитной организацией.

Однако у гражданина по российскому законодательству нет обязательства страховать жизнь и здоровье в конкретной кредитной или страховой организации. Вы можете самостоятельно выбрать организацию и застраховать свою жизнь и здоровье там, где для вас подходящие условия и цена.

Отдельным достаточно интересным продуктом, который с натяжкой можно назвать «симбиозом вклада и страховки» является НСЖ (накопительное страхование жизни). В данном случае гражданин осуществляет накопления на определенные жизненные цели (крупные покупки, помощь детям или пенсионный капитал), в то же время его жизнь и здоровье находятся под защитой.

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ - самый оптимальный продукт. Поэтому государство предоставляет налоговый вычет на сумму взносов в программу накопительного страхования жизни, сроком от 5 лет. Максимальный размер вычета составляет 120 000 рублей в год (т.е. гражданин получит 15600 рублей).

Саму программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

6. И последнее по порядку, но не по важности - необходимо подумать о размещении денежных средств, высвобождаемых в результате накоплений и регулярных откладываний.

Напоминаю, что если денежные средства не размещены в доходные инструменты (т.е. находятся в наличном состоянии), они подвергаются ежегодному обесценению на размер инфляции. Т.е. каждый год ваши денежные средства теряют от 4-х и выше процентов своей покупательской способности.

В рамках данной статьи оптимально перечислить некоторые возможные варианты, куда можно разместить свободные деньги:

  • Остаток на карточном счете (если есть процент на остаток),
  • Размещение в депозиты (вклады) - в разных валютах, на разные сроки,
  • Собственно инвестирование (самостоятельное, через брокерский счет) в инструменты фондового рынка (акции, облигации, ПИФы, опционы, ETF и др.),
  • Размещение денежных средств на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет, с возможностью получить от государства налоговый вычет на сумму внесенных денежных средств, но не более 52 000 рублей в год со взноса 400 000 рублей, максимальный взнос не более 1 000 000 рублей в год, минимальный срок владения ИИС для получения вычета- 3 года, условие - ИИС должен быть один),
  • Передача денежных средств в доверительное управление в Управляющую компанию (профессиональное управление портфелем доверителя за вознаграждение управляющему),
  • Покупка готовых инвестиционных продуктов в кредитной организации (например, структурные продукты),
  • Формирование накопление с помощью продуктов со страховой составляющей (НСЖ и ИСЖ),
  • Покупка наличной иностранной валюты,
  • Инвестиции в недвижимость,
  • Покупка золота,
  • Коллекционирование предметов старины,
  • Инвестиции в биткойны, бинарные опционы, торговля на Форекс и другие высоко-рискованные инструменты.

Как видите, инструментов множество. Необходимо изучить все их плюсы и минусы, оценить свою склонность к риску, объем необходимых знаний и временные затраты. И выбрать подходящие для себя.

В заключении отметим следующее. Существует два финансовых уровня жизни:

Уровень финансовой безопасности, когда:

  • человек живет по средствам,
  • регулярно откладывает деньги,
  • имеет подушку безопасности,
  • имеет защиту жизни и здоровья.

Уровень финансовой свободы подразумевает, что:

  • у человека есть все вышеперечисленное в пункте 1,
  • также есть накопления на пенсию,
  • такой уровень инвестиций, который позволяет жить на доходы от них, не зависимо от уровня текущего дохода.

Желаю вам удачи и финансовой свободы!

Консультант проекта Вашифинансы.рф Волкова Елена.

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Просмотров: 744

Подписка на новости
E-Mail: 
Обновить 

Рейтинг банков
"Активность пресс-службы банков"

1 Сбербанк (Уральский банк)
2 (+2) Альфа-Банк
3 (-1) РОСБАНК
4 (-1) Россельхозбанк
5 Промсвязьбанк
6 ВТБ
7 (+2) Абсолют Банк
8 (-1) Банк «НЕЙВА»
9 (-1) Запсибкомбанк
10 (+2) Уральский банк реконструкции и развития
на 19.04.2019
Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Для повышения удобства работы с сайтом ИА "БанкиИформСервис" использует файлы cookies. В cookies содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные использовались, отключите cookies в настройках браузера.

   Подробнее