Заместитель директора ОО «ТО Екатеринбургский» Росбанка Марина Бредихина рассказывает о нюансах этих продуктов
Инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ) - продукты относительно новые и не самые простые для понимания неискушенному клиенту банка. О нюансах таких продуктов Bankinform.ru рассказала заместитель директора ОО «ТО Екатеринбургский» Росбанка Марина Бредихина
- В вашем банке есть продукты как инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) «Премьер Инвест», так и накопительного страхования жизни (НСЖ) «Премьер Лайф» и «Премьер Будущее». Зачастую люди даже не замечают разницы - всего одна буква в аббревиатурах. Объясните на самом простом уровне, чем ИСЖ отличается от НСЖ?
- Накопительное страхование (НСЖ) - это возможность для клиента копить дисциплинированно, выбрав комфортную сумму для регулярного пополнения в течение длительного срока. Цель накопления может быть разная, например, оплата образования для ребенка, покупка недвижимости, автомобиля. В течение всего срока накоплений клиент также получает надежную страховую защиту на случай самых неблагоприятных событий в жизни. Жизнь клиента застрахована на сумму, значительно превышающую размер взносов.
Росбанк совместно с компанией СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни (Societe Generale Insurance) предлагает своим клиентам различные по наполнению и параметрам накопительные программы - «Премьер Лайф» и «Премьер Будущее». «Премьер Будущее» - это классическая программа накопительного страхования, цель - накопить крупную сумму и защитить семью на случай потери кормильца. «Премьер Лайф» - программа с медицинским сервисом (регулярная проверка здоровья, консультации по медицинским вопросам), цель - защитить здоровье и благополучие семьи, сформировать капитал для важных целей.
Теперь поговорим об ИСЖ, инвестиционном страховании жизни. Это программа с единовременным взносом, 100%-ой гарантией сохранности капитала, страховой защитой и возможностью потенциально неограниченного дохода. Клиент выбирает стратегию инвестирования, которая наилучшим образом отвечает его склонности к риску и ожиданиям по доходу. ИСЖ позволяет получить доступ к инвестициям в мировую экономику и при этом защитить свой капитал от любых колебаний рынка - страховая компания гарантирует, что 100% вложенных средств будут возвращены по окончании договора страхования.
- Человек хочет застраховаться и попутно получить доход. В каких случаях ему лучше выбрать накопительное страхование, а в каких инвестиционное?
- Получение дохода в дополнение к страхованию жизни - это цель инвестиционного страхования жизни. Консультанты Росбанка смогут подобрать оптимальное решение по подходящему виду продукта в каждом конкретном случае. Учитывается важная информация об инвесторе: его достаток, социальный статус, пол и возраст, размер свободных денежных средств, личные цели, горизонт планирования.
- Оба продукта подразумевают вложения в рискованные инструменты? Куда именно инвестируются средства?
- В первую очередь, оба продукта являются страховыми, с гарантированным капиталом. Это означает, что при заключении договора клиенту уже известно и гарантировано сколько из внесенных им взносов вернется по окончании срока («Премьер Инвест» - 100% внесенных средств, «Премьер Будущее» - 100% суммы всех взносов, «Премьер Лайф» - 93%). Часть продуктов позволяет также получить инвестиционный доход («заработать»), но его наличие и размер не является гарантированным.
Накопительное страхование жизни, в первую очередь, служит клиенту для цели накопления. Средства инвестируются исключительно в инструменты с фиксированной доходностью. Как правило, это депозиты или облигации федерального займа, - такие инструменты приносят постоянный и гарантированный доход.
Инструменты с фиксированной доходностью связаны с долгом. Инвестор, выступающий в этих отношениях кредитором, дает деньги в долг банку, предприятию или государству, которые такой ситуации считаются заемщиком. Заемщик обязуется платить кредитору оговоренную сумму за пользование его деньгами и вернуть все деньги в срок или по требованию последнего. При этом заемщик использует средства кредитора по своему усмотрению и для своего обогащения.
Инвестиционное страхование жизни помогает клиентам инвестировать средства, расширить «корзинку» для инвестиций и получения дохода. При этом размер дохода и его наличие не являются гарантированными. Как это работает: часть средств по продукту «Премьер Инвест», направляется в рисковые активы с высоким рейтингом, инвестиционную стратегию выбирает сам клиент. В то же время не менее 70% средств инвестируется в активы с фиксированной доходностью, что гарантирует возврат 100% вложенных средств по окончании договора.
- Продукт выглядит весьма привлекательно - здесь и страхование, и доход. А в чём интерес банка, откуда такая щедрость? Взимаются ли какие-либо комиссии?
- Конечно, как и любой финансовый продукт, ИСЖ и НСЖ разработаны таким образом, что позволяют получить доход и клиенту, и страховой компании, и банку. Доходы страховой компании и банка вшиты в структуру продукта, ничего дополнительно с клиента не взимается. При заключении договора клиент получает памятку с информацией по распределению средств внутри продукта, ключевыми условиями договора.
- Дополнительным бонусом могут стать налоговые льготы. В каких случаях можно получить вычет?
- Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам наряду с расходами на образование и лечение. Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, составляет 120 тысяч рублей в год в пределах суммарных трат по данным статьям.
Важно помнить, что вычет предоставляется только по договорам страхования жизни, оформленным на 5 лет и более.
- Каков порог входа в ИСЖ и НСЖ в вашем банке? Это крупные суммы?
- Порог для входа в программу «Премьер Инвест» составляет 100 тысяч рублей для рублёвой программы и 5 тысяч долларов США для программы в иностранной валюте. Для оформления накопительного страхования необходимо быть готовым вносить от 50 тысяч рублей в год.
