Битва вкладов. Эпизод первый: начало

Несмотря на постепенный рост финансовой грамотности и, как следствие, увеличивающийся интерес россиян к относительно сложным инвестициям (вроде ИИС, ОМС, ПИФ и прочих продуктов-аббревиатур), основными инструментами сбережения и умножения личного капитала у нас в стране остаются банковские вклады и валюта. При этом идёт нескончаемый спор, что предпочтительнее. Журналисты Bankinform.ru решили найти ответ.

На первый взгляд, дело нехитрое. Вон, в прошлом году доллар подскочил на 25%, надо было купить по 56, а продавать по 70, а потом - на вклад! Однако легко рассуждать задним числом, зная, когда именно нужно было покупать и продавать валюту. А попробуй угадать это в режиме реального времени, когда даже профессиональные аналитики дают противоположные прогнозы! Кроме того, такая стратегия требует активности: нужно постоянно следить за ситуацией. Не проще ли закинуть деньги на долгосрочный вклад и ничего не делать? И ведь пассивная стратегия порой оказывается прибыльнее активной! Правда, у лентяев тоже есть дилемма: открывать вклад в рублях или в валюте? В первом случае ставки выше, но ведь рубль может опять обвалиться…

Резюмируем: при использовании самых распространённых финансовых инструментов можно выделить три стратегии - одну активную и две пассивные.

1. Пассивно-пессимистичный вариант. Открываем вклад в иностранной валюте и ничего не делаем.
2. Пассивно-патриотичный вариант. Открываем вклад в рублях и ничего не делаем.
3. Активный вариант. Пытаемся заработать на валютных курсах, в промежутках (в моменты выхода в рубль) закидывая деньги на вклад. Следовательно, нужен вклад с возможностью снятия и пополнения.

А теперь - практика! В течение года Bankinform.ru будет проводить эксперимент, сравнивая, какая из трёх стратегий окажется наиболее выгодной. На каждую из них будет поставлена арифметически удобная сумма - 100 тысяч рублей. А ровно через год, в апреле 2020-го, подсчитаем наши доходы (надеемся, что именно доходы, а не убытки).

В нашей редакции предпочтения тоже разделились. Татьяна готова поставить на падение рубля и откроет валютный вклад. Вероника уверена, что простота - залог успеха, её выбором стал рублёвый вклад. Алексей, отвечающий за валютную аналитику, самонадеянно считает, что сможет прогнозировать курс рубля, и потому займётся активной стратегией.

Итак, день первый. 23 апреля 2019 года.

1. Пассивно-пессимистичный вариант. Вклад в долларах

Пассивность, конечно, в приоритете, но немного подумать стоит: выгоднее будет открыть вклад на год или, скажем, на полгода, а потом пролонгировать? Учитывая, что большинство банков исповедуют принцип «чем дольше срок, тем больше ставка», первый вариант вроде предпочтительнее. Расклад изменится только при значительном росте предлагаемых банками ставок в течение года. Будут ли ставки расти? Весьма сомнительно. После мартовского заявления ЦБ РФ даже рублёвые ставки могут пойти вниз, а по валютным перелом уже произошёл - они падают последние пару месяцев и, скорее всего, эта тенденция продлится. Вывод: открываем вклад на год.

Следующий вопрос - какую валюту выбрать - не вопрос. По вкладам в евро ставки почти нулевые, естественно, выбираем доллары.

Для начала нам надо перевести в американскую валюту стартовые 100 тысяч рублей. Смотрим лучший на сегодня курс продажи: 63,95 - банк «Финам». С точки зрения математики по такому курсу мы можем купить 1563 доллара 72 цента, но математика не всегда согласуется с реальностью. В "Финаме", как и в большинстве других банков, не держат валютной мелочи (что вполне естественно - люди покупают круглые суммы). Однако нам для чистоты эксперимента нужна как раз максимально некруглая сумма. Поэтому идем в "Нейву", где курс чуть хуже - 63,96, - но есть мелкие купюры. Здесь нам удаётся взять 1560 долларов.

На сдачу получаем 222 рубля 40 копеек. Их мы в банк не понесём (прибыль всё равно будет мизерной), но и тратить не будем (ради точности эксперимента). Положим сдачу вот в эту симпатичную копилку.

Теперь выбираем лучший вклад в долларах. Это «Лидер» Экспобанка. Вклад под 3% с капитализацией, эффективная ставка составит 3,04%.

2. Пассивно-патриотичный вариант. Вклад в рублях

Тут всё предельно просто. Выбираем вклад на один год с выгодной ставкой. Это «Весенний процент» Банка «Союз», ставка - 7,75 % годовых. В данном случае мы уже знаем, какой финансовый результат получим в ходе эксперимента: через год у нас будет 107750 рублей. Однако проценты начисляются ежемесячно, можно с удовольствием следить за процессом.

3. Активный вариант. Расходный вклад в рублях

И тут тоже открываем вклад, но такой, с которого можно снимать деньги и возвращать их обратно. Лучший вариант - вклад «Свободный» Банка Жилищного Финансирования - предлагает 7,23% годовых (с учётом капитализации). 10 тысяч рублей придётся «зарезервировать» в качестве неснижаемого остатка, то есть на покупку валюты останется 90 тысяч.

Но не лучше ли пока подержать всю сумму на вкладе? Удачный ли сейчас момент для входа в валюту? И какую из двух основных валют выбрать? Решать Алексею.

Итак, идём в Россельхозбанк, удерживающий лучший курс - 71,93 - и на оставшиеся 90 тысяч рублей покупаем 1250 евро. В копилке остается 87,5 рублей. Валюту будем держать в наличном виде.

Раз в квартал мы будем подводить промежуточные итоги эксперимента, сравнивая доход от каждой стратегии. Будут и «специальные выпуски» в моменты, когда в рамках активной стратегии Алексей будет менять валюту (заранее, когда это произойдёт, мы не знаем). Следите за нашими публикациями и узнайте опытным путём (но на чужом опыте - так ведь удобнее), какой из самых простых вариантов вложения денег самый выгодный.

Ход эксперимента будем фиксировать в таблице:

Поиск вкладов и обменных курсов валюты проводился по базам Bankinform.ru.

Текст: Алексей Прокопьев