Кредит до востребования

Один за другим банки начинают предлагать программы рефинансирования ипотечных кредитов, благодаря которым люди, оформившие ипотеку несколько лет назад, могут переоформить кредит, получив финансирование по текущим, более низким ставкам. Однако пока банковские инициативы не находят отклика у потребителей. По свидетельству банкиров пока что таких сделок на рынке - единицы. Так почему же заемщики не хотят снизить стоимость своих ипотечных кредитов и платить "по счетам" гораздо меньше?

В Международном московском банке (ММБ) приводят такие цифры. При рефинансировании остатка кредита в размере $60 тыс. и разнице в ставке на 2% экономия клиента за 10 лет на выплате процентов по кредиту составит около $8 тыс. А заемщики, взявшие кредит в 2002—2003 годах, когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 4—5%, сэкономят $16—20 тыс. Казалось бы, ипотечные заемщики должны ломиться в банки и выстраиваться в очередь, требуя перекредитования. Ан нет. По свидетельству банкиров пока такие сделки на рынке единичны, хотя программ перекредитования уже предостаточно. В частности, рефинансирование ипотечных кредитов предлагает ММБ, Райффайзенбанк, Внешторгбанк 24, Абсолют-банк, Импэксбанк, ИБ "КИТ Финанс". Для своих клиентов ввел процедуру перекредитования банк "Возрождение". "Прорабатывает" предложение по рефинансированию Росбанк.

В чем же дело? В первую очередь в незнании, убеждены банкиры. "Продукт является совершенно новым для рынка, это предполагает, что многие о нем либо не знают вообще, либо все еще плохо представляют, как он работает", — считает начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ ВТБ 24 Мария Серова. Некоторым заемщикам не понятен до конца механизм рефинансирования, другим — просто не хочется снова проходить процедуры оформления кредита, добавляют в ММБ.

В теории механизм перекредитования выглядит просто. Банк, рефинансирующий кредит, погашает долг заемщика в его первом банке, перечисляя туда средства напрямую. После чего залог перерегистрируется на второй банк. На деле заемщик заново проходит всю процедуру получения, оформления и регистрации ипотеки, уплачивая все комиссии и сборы. Возникает проблема и со страховкой, поскольку ее надо также переоформить на другой банк. В результате перекредитование ипотечных кредитов становится рентабельным только при снижении ставки кредитования на 2—3%. Между тем ипотека, по словам заместителя председателя правления Абсолют-банка Олега Скворцова, стала активно развиваться только в последние полтора года. "За это время ставка еще не успела сильно снизиться, а число заемщиков, которые брали кредит на жилье 3—4 года назад по более высокой ставке, невелико", — говорит банкир. Это еще одна причина отсутствия на рынке массового перекредитования ипотеки.

"Сейчас выданы десятки тысяч кредитов, и большинство — в прошлом году, когда ставки были уже достаточно низкие, — подтверждает заместитель председателя правления банка Дельтакредит Лора Файнзилберг. — Рефинансирование будет развиваться, но неизвестно, когда оно станет эффективным. Для этого должна заработать упрощенная схема, по которой можно переходить с одной программы на другую. У нас же пока это целый процесс, такой же по сложности, как кредитование с нуля".

И этот процесс имеет еще целый ряд дополнительных проблем. "Существует проблема беззалогового периода, когда из-за сложности процедуры перерегистрации залога банк в течение месяца кредитует заемщика без обеспечения", — рассказывает начальник управления маркетинга и развития банковских продуктов для физических лиц Райффайзенбанка Наталья Алымова. Банкиры вынуждены свои риски страховать посредством введения повышенной ставки на период перерегистрации, а также отбирать заемщиков, которым можно доверить на некоторое время будущий предмет залога. Это еще больше сужает клиентскую базу перекредитования.

Еще один рисковый момент в рефинансировании, по словам Натальи Алымовой, — отсутствие возможности получать информацию из бюро кредитных историй. "Качественная кредитная история — основной показатель добросовестности заемщиков, никакой скоринг с ней не сравнится, — рассуждает она. — Сейчас, пока кредитные бюро работают только на прием, но не на выдачу информации, нам приходится доверять бумажному документу, который заемщик принес из первого банка. Для проверки качества заемщика этого не всегда достаточно".

Таким образом, на сегодня рефинансирование — это определенная головная боль, заключает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Елена Шилина, и ставки должны очень серьезно упасть, чтобы заемщики в массовом порядке решились рефинансироваться.

Однако банкиры не собираются ставить крест на программах перекредитования. "Сейчас в России рефинансирование ипотеки находится на начальном этапе развития, и нам еще далеко до тех показателей популярности этой услуги, какие мы можем наблюдать на Западе, — признает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. — Например, в Великобритании примерно треть всех ипотечных кредитов рефинансируется, а заемщики в США, стремясь сэкономить на обслуживании ипотечных кредитов, переходят из одного банка в другой уже при разнице в ставке в 0,5%. Вместе с тем мы уверены в перспективах развития этого продукта в России. Согласно прогнозам специалистов, в ближайшем будущем объемы выдаваемых ипотечных кредитов будут как минимум ежегодно удваиваться. В условиях жесткой конкуренции будут постоянно появляться новые, более выгодные предложения от различных банков. А возможность рефинансирования позволит заемщикам оптимизировать свои издержки по обслуживанию ипотечных кредитов. Просто на осознание всех преимуществ этого инструмента заемщикам пока необходимо какое-то время".

Ольга Заславская