Финансовая свобода достигается не столько ростом доходов, сколько разумным обращением с ними. Что нужно делать, чтобы стать финансово свободным человеком?
Специально для рубрики «Краткий ликбез» консультант проекта Вашифинансы.рф Елена Волкова рассказывает о базовых правилах финансовой грамотности.
У многих при фразе «финансовая грамотность» или «финансовое планирование» начинает сводить скулы от скуки. Это неинтересно, отдает немецкой скупостью и чем-то совершенно неромантичным.
Куда как интереснее жить, не считая денег в кошельке и не задумываясь о будущем.
Однако, философская правда жизни такова, что желания наши бесконечны, а вот ресурсы для их удовлетворения имеют свойство заканчиваться.
Общеизвестная фраза о богатстве говорит нам, что богатство - это не то, сколько вы заработали, а то, сколько вам удалось сохранить.
Почему некоторые люди, у которых одинаковый заработок, имеют разное качество жизни? Одни - еле дотягивают до следующей зарплаты, все крупные покупки совершают в кредит, болезнь или крупные потери для них подобны катастрофе, а о пенсии они предпочитают не думать совсем, так как их воображение рисует им безрадостную картину нищенской жизни. Другие же досрочно гасят ипотеки и кредиты, регулярно меняют автомобиль и квартиру на более крупные и дорогие, ездят в отпуск без кредитов, а к пенсии у них накоплен капитал, который поможет им спокойно и интересно прожить зрелые годы жизни. Они готовы к неприятностям, которые могут случиться в их жизни, такие как временная потеря работы или здоровья.
Ответ здесь кроется ни в удачливости, а в умении второй категории людей управлять своими деньгами.
Как мы знаем из истории и классической литературы, в 18-19-х веках хозяйство у состоятельных граждан было большое (дома, слуги, скотные дворы, поля и т.д.), все это требовало специальных навыков управления финансами семьи. Поэтому нанимали профессионала - экономку, или эконома, или управляющего, кто был ответственен за ведение домашнего хозяйства и в том числе, финансов.
В настоящее время тема стала очень популярной. Книг, курсов (в том числе онлайн) по финансовой грамотности много, так же как много людей предлагают в интернете услуги по финансовому консультированию. В последнее время набирают обороты школы и кружки по обучению детей азам финансовой грамотности. Даже банки проводят специальные мероприятия для своих клиентов - дни финансовой грамотности для детей и взрослых. Выбирать вам самим.
Отметим, что все курсы по повышению финансовой грамотности, все учения, все подходы в основном похожи. А значит, мы можем свести их все в набор базовых правил.
Перечислим здесь основные:
1. Знать сумму своих ежемесячных расходов и их структуру.
Каким образом можно это делать:
- записывать в блокнотик;
- вести таблицы в excel;
- разнообразные мобильные приложения, специально для целей ведения домашней бухгалтерии;
- мобильный банк - некоторые приложения автоматически сортируют все расходования с карт по разным статьям и позволяют клиентам формировать отчеты по структуре их расходов. Недостаток - если есть доля расходов в наличной форме, анализ будет неполным.
Если вы, зная свою природу, понимаете, что кропотливый учет всех расходов до копейки - не ваша сильная сторона, поведите учет пару-тройку месяцев. В итоге, вы будете иметь хотя бы общее представление как о сумме своих расходов, так и их структуре.
2. Жить по средствам.
Формула финансовой жизни может иметь три варианта:
Д-Р = 0 (это как минимум, хотя капитал с таким подходом не сформируешь).
Д-Р = + (есть возможность откладывать, это подразумевает регулярное формирование накоплений).
Д-Р = - (подразумевает жизнь в долг, необходимо безотлагательно заняться финансовым планированием самостоятельно или с помощью специалиста).
По поводу работы с долгами можно озвучить несколько правил:- составить список всех долгов (срок, ставка, остаток по долгу);
- проанализировать свои активы (имущество, вклады, долги вам и т.д.).Например, можно продать имущество, которое вам приносит больше расходов, чем доходов и погасить долг за счет денег от реализации. Составить список тех должников, кто должен вам, и попробовать вернуть часть денег. Или другой вариант - если у вас есть вклад под 4 % годовых, а долг ваш стоит вам 19 % годовых, оптимально - закрыть долг депозитом (это более всего касается валютных вкладов и валютной ипотеки).
- досрочное гашение долгов (кредитов). Причем логика такова, что сначала необходимо гасить долги с более высокой процентной ставкой, так как переплата по ним самая высокая.
- консолидация всех долгов и рефинансирование нескольких кредитов одним - на более длительный срок под более низкую процентную ставку.
- рефинансирование одного и того же кредита в том же банке под более низкую процентную ставку (многие банки в текущий момент могут предложить своим клиентам данную услугу, так как период высоких ставок миновал).
3. Ежемесячно откладывать не менее 10 % от суммы своих расходов.
Почему 10% расходов, а не доходов? Так как сумма расходов определена. И по приходу и расход - известное всем выражение.
Логика этого процесса следующая: человек целый месяц работал, заработал определенную сумму денег и начал платить всем (банкам, детским садикам, организациям ЖКХ, заправкам, мобильным операторам, супермаркетам, аптекам и т.д.). Всем, кроме себя. И поэтому откладывать необходимо при получении дохода сразу же, не оставляя на потом, на конец месяца и т.д.
Способы откладывать:
1) Снимать денежные средства в наличной форме и убирать в сейф или банковскую ячейку.2) Оставлять часть денежных средств неистраченными на дебетовой карте (если по ней есть процент на остаток, это будет своеобразным дополнительным доходом, альтернативой вкладам).
3) Подключить в мобильном банковском приложении сервис «копилка» (есть практически во всех банковских приложениях). Выбрать либо определенный процент от доходов, либо определенный процент от расходов, либо твердую сумму.
4. Первоочередная задача - сформировать так называемую «подушку безопасности».
В соответствии с мировой практикой это сумма, равная шести ваших среднемесячных расходов. Для России - актуальна цифра, кратная трем среднемесячным расходам.
Логика следующая: существуют расходы, которые человек не может не нести (услуги ЖКХ, кредиты, связь, продукты, лекарства) и должен их оплачивать, не зависимо от того, есть ли у него в текущий момент работа или нет, трудоспособен человек или нет.
Таким образом, запас денег поможет человеку пережить кратковременный период потери работы или здоровья, не потеряв в качестве жизни.
Формировать запас необходимо сразу как принято решение откладывать часть дохода.
Форма накоплений должна быть максимально ликвидной, т.е. с возможностью немедленного изъятия денежных средств:
1) Наличные - в сейфе дома или в банковской ячейке,2) Денежные средства на дебетовой карте или текущем счете в размере неснижаемого остатка,
3) Краткосрочные вклады (это могут быть вклады на срок один месяц, с минимальной доходностью, которую не жаль потерять в случае досрочного изъятия, либо вклады с опцией потери процентов только за последний месяц - также в случае досрочного изъятия).
5. Застраховать жизнь и здоровье - свое и членов семьи.
В случае временной нетрудоспособности неработающим гражданам просто неоткуда брать денежные средства для лечения, а самозанятым гражданам и индивидуальным предпринимателям придется изымать деньги из своего бизнеса, из оборота.
Для исключения подобных ситуаций человек может подобрать себе продукт, включающий в себя защиту на случай инвалидности, травм, операций и болезней.
Объем защиты зависит от бюджета человека и его потребностей (потенциально опасная работа, вид спорта, наследственность и т.д.).
Однако защиту на случай инвалидности рационально иметь каждому человеку.
Не рекомендуется также пренебрегать страхованием жизни и здоровья при оформлении в кредитной организации крупного кредита (ипотеки или потребительского). В случае возникновения вопросов по здоровью заемщика, у членов семьи не будет проблем с кредитной организацией.
Однако у гражданина по российскому законодательству нет обязательства страховать жизнь и здоровье в конкретной кредитной или страховой организации. Вы можете самостоятельно выбрать организацию и застраховать свою жизнь и здоровье там, где для вас подходящие условия и цена.
Отдельным достаточно интересным продуктом, который с натяжкой можно назвать «симбиозом вклада и страховки» является НСЖ (накопительное страхование жизни). В данном случае гражданин осуществляет накопления на определенные жизненные цели (крупные покупки, помощь детям или пенсионный капитал), в то же время его жизнь и здоровье находятся под защитой.
С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ - самый оптимальный продукт. Поэтому государство предоставляет налоговый вычет на сумму взносов в программу накопительного страхования жизни, сроком от 5 лет. Максимальный размер вычета составляет 120 000 рублей в год (т.е. гражданин получит 15600 рублей).
Саму программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.
6. И последнее по порядку, но не по важности - необходимо подумать о размещении денежных средств, высвобождаемых в результате накоплений и регулярных откладываний.
Напоминаю, что если денежные средства не размещены в доходные инструменты (т.е. находятся в наличном состоянии), они подвергаются ежегодному обесценению на размер инфляции. Т.е. каждый год ваши денежные средства теряют от 4-х и выше процентов своей покупательской способности.
В рамках данной статьи оптимально перечислить некоторые возможные варианты, куда можно разместить свободные деньги:
- Остаток на карточном счете (если есть процент на остаток),
- Размещение в депозиты (вклады) - в разных валютах, на разные сроки,
- Собственно инвестирование (самостоятельное, через брокерский счет) в инструменты фондового рынка (акции, облигации, ПИФы, опционы, ETF и др.),
- Размещение денежных средств на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет, с возможностью получить от государства налоговый вычет на сумму внесенных денежных средств, но не более 52 000 рублей в год со взноса 400 000 рублей, максимальный взнос не более 1 000 000 рублей в год, минимальный срок владения ИИС для получения вычета- 3 года, условие - ИИС должен быть один),
- Передача денежных средств в доверительное управление в Управляющую компанию (профессиональное управление портфелем доверителя за вознаграждение управляющему),
- Покупка готовых инвестиционных продуктов в кредитной организации (например, структурные продукты),
- Формирование накопление с помощью продуктов со страховой составляющей (НСЖ и ИСЖ),
- Покупка наличной иностранной валюты,
- Инвестиции в недвижимость,
- Покупка золота,
- Коллекционирование предметов старины,
- Инвестиции в биткойны, бинарные опционы, торговля на Форекс и другие высоко-рискованные инструменты.
Как видите, инструментов множество. Необходимо изучить все их плюсы и минусы, оценить свою склонность к риску, объем необходимых знаний и временные затраты. И выбрать подходящие для себя.
В заключении отметим следующее. Существует два финансовых уровня жизни:
Уровень финансовой безопасности, когда:
- человек живет по средствам,
- регулярно откладывает деньги,
- имеет подушку безопасности,
- имеет защиту жизни и здоровья.
Уровень финансовой свободы подразумевает, что:
- у человека есть все вышеперечисленное в пункте 1,
- также есть накопления на пенсию,
- такой уровень инвестиций, который позволяет жить на доходы от них, не зависимо от уровня текущего дохода.
Желаю вам удачи и финансовой свободы!
Консультант проекта Вашифинансы.рф Волкова Елена.
Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
