Автокредит с пробегом

Вариант первый: через автосалон

Сегодня найти подходящую подержанную иномарку в автосалоне не составляет проблемы - этому способствует активное развитие схем trade-in (обмен старого автомобиля на новый с доплатой) и buy-back (обратный выкуп). По кредитным программам банки сотрудничают со значительным количеством автосалонов: например, с «Автосан», «Тойота-Центр Екатеринбург», компанией «Автоленд», «Оками-моторс», «Уральские автомобили», «Ауди Центр Екатеринбург» и другими.
В Екатеринбурге программу покупки подержанного автомобиля через автосалон предоставляют более 15 банков как в форме классического автокредита, так и экспресс-кредита. Экспресс-кредит на покупку подержанного автомобиля предлагают, в частности, Банк Москвы, РОСБАНК, МДМ-Банк-Урал. Экспресс-кредит хорош тем, что его оформление занимает максимум три часа и у вас потребуют лишь паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность. Минусы - суммы по экспресс-автокреди-ту значительно ниже, а процентные ставки на 0,5-1% выше, чем по стандартному автокредиту. Кроме того, здесь надо обратить особое внимание на возможные комиссии и размер первоначального взноса.
Классический кредит чаще всего выдается для покупки автомобиля не старше пяти лет на момент заключения кредитного договора. Как правило, банки требуют внести первоначальный взнос 10-30%, но можно найти варианты и без него (банк «Северная казна», ВУЗ-банк, МДМ-Банк-Урал, СКБ-Банк и др.). Ставки по кредитам варьируются в зависимости от срока кредита, величины первоначального взноса, наличия справки 2-НДФЛ. Например, ставка по кредиту на три года колеблется в диапазоне от 13 до 17% в рублях и от 10 до 18% в валюте. Комиссии, как правило, единовременны, составляют от 1500 до 15 000 рублей и могут зависеть от дилера и марки авто.
К сожалению, большинство программ кредитования на подержанные авто рассчитаны на иномарки. Немногие банки готовы кредитовать подержанные российские автомобили: качество российского автопрома таково, что пятилетняя отечественная машина вряд ли, по мнению банков, может служить ликвидным залогом. На покупку подержанного «ВАЗа» проще взять обычный потребительский кредит.

Вариант второй: покупка автомобиля с рук

Основным плюсом этой программы является то, что выбор подержанных машин на «свободном» рынке шире, чем в автосалонах, да и стоят они дешевле. Но программу «покупка автомобиля у физического лица» в Екатеринбурге предлагают лишь МДМ-Банк-Урал и «УралСиб». Оформление всех необходимых документов происходит через банк. Продавцу и покупателю автомобиля следует одновременно обратиться в банк и предоставить все документы. Автомобиль, выставленный на продажу на авторынке, можно купить с помощью Свердловского Губернского банка. В этом случае все операции по оформлению кредита осуществляются с помощью кредитного эксперта, находящегося непосредственно на авторынке.
Как правило, ставки по кредиту на покупку автомобиля с рук на 1-2 процентных пункта выше, чем по кредиту через автосалон. Например, ставка кредита на срок до трех лет составляет от 15 до 22% годовых.К опасностям приобретения авто с рук или на рынке можно отнести то обстоятельство, что, покупая автомобиль таким образом, вы рискуете получить кота в мешке. Если все автомобили в салоне проходят обязательную диагностику на предмет причастности к угону и наличия скрытых дефектов, то машины, продаваемые на авторынках, данной процедуры избегают.

Процедура

Как получить кредит на приобретение подержанного автомобиля

1. Выбираете понравившийся автомобиль либо в автосалоне, либо на авторынке.

2. Представляете в банк следующий пакет документов (в зависимости от конкретной кредитной программы):
* анкету-заявление на предоставление кредита по установленной банком форме;
* полные копии паспорта заемщика, а также супруга (супруги) и копию свидетельства о браке (для лиц, состоящих в браке);
* полную копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
* справку с постоянного места работы с указанием размера заработной платы (по форме 2-ндфл) либо справку с места работы в свободной форме, содержащую сведения о ежемесячном доходе, инн предприятия, контактные телефоны организации;
* водительское удостоверение (при наличии);
* военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет);
* копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи заемщика дорогостоящего имущества (квартира, дача, автомобиль, земельный участок&и т.п.);
* копии документов по кредитной истории;
* согласие супруга (супруги) на залог приобретаемого транспортного средства.

3. Банк проводит проверку вашей личности и принимает решение о возможности предоставления кредита.

4. Банк оформляет кредитный договор и поручительство.

5. Вы представляете в банк договор купли-продажи транспортного средства и заверенную копию птс (для покупки на авторынке с отметкой «снят для продажи» или «снят для отчуждения»). Птс отдается в банк на хранение до полного погашения кредита. Договор купли-продажи между физическими лицами заключается по форме банка, переход права собственности фиксируется в птс.

6. Вносите минимальный первоначальный взнос за транспортное средство.

7. Банк оформляет договор залога и предоставляет вам кредит.

Комментарии

Что лучше? Обычный потребительский кредит или программа кредитования покупки подержанного автомобиля?

Татьяна Веденина, начальник кредитного офиса Уралприватбанка:

- Как правило, специальные программы удобнее для клиента с точки зрения стандартного набора требований. Поскольку залог определен, требования к заемщику известны, процесс рассмотрения заявки проходит быстрее. Если сравнивать беззалоговое кредитование и автокредит, последний выгоднее по стоимости. В случае автокредита, во-первых, обычно часть суммы клиент должен внести сам, во-вторых, банк берет в залог автомобиль, кредитные риски снижаются, что обеспечивает клиенту более дешевые кредитные деньги.

Алексей Мизюлин, директор Уральского территориального управления РОСБАНКА:

- Как правило, потребительский кредит отличается от целевого кредита (в том числе от кредита на подержанные автомобили) следующими параметрами:
1) более высокими процентными ставками;
2) большим количеством необходимых документов для рассмотрения заявки;
3) более долгими сроками рассмотрения заявки.
Причина появления таких различий в оформлении - банковские риски, которые традиционно выше именно в сфере потребительских кредитов. С другой стороны, обычно оформление кредита на подержанные автомобили возможно при условии, когда автомобиль принят соответствующим образом на комиссию в автосалон, то есть продавцом может выступать только юридическое лицо (причем за данную услугу автосалоны взимают определенную комиссию).
В случае, когда автомобиль принадлежит вашему знакомому или вы нашли автомобиль по объявлению, есть два пути дальнейших действий: либо взять потребительский кредит (получение наличных денежных средств), либо оформить автомобиль на комиссию в салон, а затем воспользоваться программой потребительского кредитования.

Будут ли банки выдавать кредиты на покупку с рук подержанных автомобилей?

Алексей Мизюлин, директор Уральского территориального управления РОСБАНКА:

- Скоро несколько банков должны выйти с такой программой, в том числе и РОСБАНК. Но, скорее всего, это не станет «чистой продажей из рук в руки». Оформление кредитов будет производиться на территории авторынков, где продавцами будут выступать физические лица - постоянные продавцы, работающие на территории авторынков, включенные в пул. При такой схеме кредитования начнут заключаться договоры поручительства между банком и постоянным продавцом, причем по этому договору продавец будет нести ответственность в случае отказа ГИБДД в регистрации транспортного средства.

Константин Богатырев, начальник Отдела потребительского кредитования СКБ-банка:

- Я считаю, что такое направление, как кредитование на покупку автомобиля с рук, будет развиваться вместе с рынком подержанных автомобилей. Но пока СКВ-банк выдает кредиты на покупку подержанных автомобилей только через автосалон. Одним из обязательных условий кредита в СКВ-банке является страхование автомобиля на полную стоимость с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. При этом кредиты предоставляются на приобретение подержанных автомобилей как отечественного, так и импортного производства. С условием, что возраст иномарки не должен превышать пяти лет, а отечественного авто - трех лет на момент заключения кредитного договора. Однако кредит может быть предоставлен без первоначального взноса, часто требуемого другими банками.

При покупке подержанного автомобиля в рамках специализированной программы кредитования будьте готовы к повышенным тарифам на каско по сравнению с тарифами на новые авто. Так, например, страхование автокаско для автомобиля в возрасте четырех лет обойдется в среднем в 1,2 раза дороже, чем страхование нового авто, а шестилетнего автомобиля - в 1,6 раза. Как правило, банки предоставляют возможность выбора из пяти-семи страховых компаний. Наиболее известные партнеры банков - «РОСНО» (с ней работают девять банков), «Альфа-страхование» (семь банков), «Ингосстрах» (шесть банков), «НАСТА» (шесть банков). Большинство банков позволяют включить сумму страховых взносов за первый год в сумму кредита.
Стоит отметить, что при покупке подержанного автомобиля через обычный нецелевой потреби тельский кредит страховка каско необязательна. Но стоит ли так рисковать: если с машиной что- то случится, вы останетесь без средства пере движения и к тому же будете должны банку крупную сумму.