В условиях непростой экономической ситуации финансовые аналитики дают самые мрачные прогнозы по рынку потребительского кредитования. Высокая закредитованность россиян и растущие объёмы просроченных платежей по кредитам вызывают у них тревогу. Сами заёмщики тоже неоднозначно оценивают нужность кредитов – в условиях, когда не все уверены в сохранении уровня своих доходов в будущем, необходимо хорошо подумать, прежде чем принять решение взять кредит, но иногда без кредита никак не обойтись.
Эксперты Банка "Нейва" делятся советами, как правильно управлять своими кредитами, как поступить в той или иной жизненной ситуации и на что обратить внимание при выборе кредита.
1. Как уменьшить долговую нагрузку, если уже есть множество кредитов: ипотека, потребительские, карты?
Во-первых, нужно чётко понять, в связи с чем могла возникнуть такая ситуация. Платили, но в какой-то момент снизились доходы, а нагрузка осталась прежней. Или набрали новые кредиты, а доход прежний. Соответственно, необходимо искать способы по его увеличению. Во-вторых, составить финасовый план по оздоровлению и вхождению в график, оптимизируя расходы. В-третьих, отказаться от спонтанных покупок и ограничить количество кредитных карт.
Если без новых кредитов не обойтись, то нужно пользоваться современными финансовыми инструментами: например, воспользоваться услугой "Grace-период", когда на протяжении нескольких месяцев можно платить только проценты, чтобы легко "войти в график", аккумулировать запас. Выбрать удобную дату платежа (в Банке "Нейва" это можно сделать бесплатно), чтобы избежать "кассовых разрывов", воспользоваться опциями по снижению ставки, чтобы снизить свои будущие платежи.
2. На какие цели сегодня лучше брать кредит?
Только на действительно нужные. Неплохой момент сейчас для крупных покупок. Если сравнивать потребительское кредитование и автокредиты, то в первом случае вы свободны от обязательства по КАСКО. Автокредит выглядит как-будто дешевле, но если воспринимать его в совокупности с платежами по КАСКО, ставка выходит космической. Цены на недвижимость снизились, застройщики охотно идут на различные скидки – неплохой момент улучшить свои жилищные условия. Если интересует загородная недвижимость, то тут надо быть осторожнее. Строительство дома и благоустройство участка требует серьёзных финансовых затрат, и не всегда получается правильно оценить сумму необходимых финансовых вложений – лучше, чтобы у вас был запас доступных денежных средств 30-50% от первоначально рассчитанной суммы.
3. Чем новый закон о банкротстве физических лиц "грозит" потребителю?
После объявления себя банкротом человек не может занимать должности в юридическом лице, не может быть учредителем организации, кредиты в ближайшие годы ему тоже не дадут. Банкротство – крайняя мера, и лучше попробовать выйти из сложной ситуации самостоятельно, проведя реструктуризацию задолженности, увеличив сроки кредитов и снизив объёмы ежемесячных платежей. Это будет положительный опыт, который пойдёт вам на пользу. Да и банки оценят усилия и финансовую ответственность. Андеррайтеры Банка "Нейва" более лояльно оценивают тех заёмщиков, которые пережили кризис 2008 года, научились справляться с негативными ситуациями, рассчитались со своими кредитами, пусть даже и допустив просрочку каких-то платежей – главное, что в итоге они нашли возможность рассчитаться по своим кредитам.
4. Как правильно рассчитать свои кредитные возможности?
Взгляните на себя, как на фирму. Целью любого бизнеса является получение прибыли. Ответьте на вопрос: работаете в плюс или в минус. Составьте свой баланс и определите активы, пассивы. Граница "ещё можно / уже нельзя" проходит по черте в 50% собственных средств в соотношении с заёмными. 60% – уже край, красная линия. В текущих условиях лучше 30-40% заёмных по отношению к собственным, чтобы был некий запас прочности на случай снижения доходов или увеличения суммы расходов на текущее потребление (продукты, одежда, коммунальные платежи и т.п.).
5. Нужно ли отказаться совсем от кредитов?
Не надо во что бы то ни стало направлять все доходы на погашение кредитов, лишая тем самым себя радости жизни. Гораздо разумнее иметь комфортный платёж, блага, которые вы приобрели на эти деньги, и откладывать часть доходов в "чёрный фонд". Это некая "подушка безопасности", которая сможет смягчить вам возможное падение дохода.
