ЦБ назвал кредитные «потолки» на 4 квартал 2015 года

Банк России опубликовал свежие среднерыночные показатели полной стоимости кредита (ПСК). На этот раз они рассчитаны по данным второго квартала 2015 года, а производные от них максимальные значения ПСК будут действовать в четвертом квартале.

Напомним, с 1 июля 2015 года стоимость займа не может превышать среднерыночный показатель своего сегмента более, чем на треть. При этом речь идет именно о ПСК, а не о номинальных ставках.

По сравнению с «потолками», действующими сейчас в сфере банковского кредитования, новые ожидаемо оказались меньше . Наибольшее снижение планки наблюдается по долгосрочным POS-кредитам суммой менее 30 тыс. рублей (-8,2 п. п.), потребкредитам без залога сроком до года и суммой менее 30 тыс. рублей (-7 п. п.), автозаймам на новые машины (-6,2 п. п.).

В то же время кредитные карты, напротив, показали рост средней ПСК, соответственно, «потолки» по ним стали выше (до +5,1 п. п.). Исключение составили только карты с большими лимитами кредитования (свыше 300 тыс. рублей). "Традиционно кредитные карты являются одним из самых высокорисковых продуктов и, как следствие, дорогих способов кредитования, но в предыдущих публикациях Центробанка мы видели совершенно иную картину, - комментирует директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. - Например, по итогам 4 квартала 2014 года средневзвешенная ставка по кредитным картам с лимитом свыше 300 тыс. рублей была 16,8%, а по нецелевым потребительским кредитам при сроке кредита более 1 года - 19,5%. С учетом того, что мало кто из основных игроков рынка предлагал кредитные карты по ставкам на уровне 16-17% оставалось непонятным, откуда появилась такая низкая средневзвешенная ставка. Новые же значения таких вопросов не вызывают и видятся вполне логичным отражением рыночной ситуации".

Конкретные цифры по каждому сегменту приведены в таблице. Для удобства они округлены до десятых долей процента.

Среднерыночные и предельные значения ПСК. 4 квартал 2015 г.

Категория кредита	Среднерыночное значение ПСК, %	Предельное значение ПСК, %
Автокредиты с залогом автомобиля
автомобили с пробегом до 1000 км	17,2	22,9
автомобили с пробегом свыше 1000 км	30	40
Потребкредиты с лимитом кредитования
до 30 тыс. рублей	28	37,4
30-100 тыс. рублей	29,7	39,6
100-300 тыс. рублей	30,9	41,2
свыше 300 тыс.рублей	23,3	31,1
Нецелевые потребкредиты, целевые потребкредиты без залога (кроме POS-кредитов), кредиты на рефинансирование
до 1 года, до 30 тыс. рублей	37,7	50,3
до 1 года, 30-100 тыс. рублей	31,7	42,2
до 1 года, 100-300 тыс. рублей	27,8	37
до 1 года, свыше 300 тыс. рублей	20,7	27,7
свыше 1 года, до 30 тыс. рублей	29,2	38,9
свыше 1 года, 30-100 тыс. рублей	28,4	37,8
свыше 1 года, 100-300 тыс. рублей	26,2	35
свыше 1 года, свыше 300 тыс. рублей	23,5	31,3
POS-кредиты
до 1 года, до 30 тыс. рублей	41,8	55,7
до 1 года, 30-100 тыс. рублей	35,9	47,8
до 1 года, свыше 100 тыс. рублей	30,4	40,5
свыше 1 года, до 30 тыс. рублей	42,3	56,4
свыше 1 года, 30-100 тыс. рублей	35,9	47,9
свыше 1 года, свыше 100 тыс. рублей	32,2	43

По мнению экспертов, снижение кредитных «потолков» не окажет значительного влияния на банковское кредитование в конце года.

Комментарий специалиста

Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24

Данное изменение в законодательстве вряд ли существенно повлияет на спрос, поскольку это лишь ограничение верхней стоимостной границы, потребители же традиционно подбирают кредиты в нижнем ценовом диапазоне. Не стоит забывать, что в этом году доходы населения снижаются, а общий уровень ставок в экономике все же выше, чем раньше - это в большей степени влияет на потребление и ограничивает кредитный спрос. Кроме того, банки сейчас более тщательно подходят к процедуре выдачи кредитов с целью снижения рисков.

Комментарий специалиста

Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка:

Изменение показателей среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) значительно изменилось для кредитов на сумму менее 30 тыс. рублей. Для ведущих игроков банковского сектора кредитование на сумму до 30 тыс. рублей не являются целевым сегментом, поэтому не окажет существенного влияние на объемы кредитования. Более того, установленное среднерыночное значение не сможет простимулировать кредитование, так как для снижения уровня процентных ставок при сохранении текущей стоимости заемных средств банкам необходимо будет ужесточать рисковую политику, что скажется соответствующим образом на количестве привлекаемых клиентов.

В микрофинансовой сфере «потолки» по большей части выросли, хотя в отдельных сегментах наблюдается и обратная динамика. Для популярных «займов до зарплаты» среднее значение ПСК теперь составляет 680% годовых, предельно допустимое - 906,6%.

Все лимиты ПСК для банков, микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов можно посмотреть на сайте регулятора.