Что запишут в кредитную историю

1 марта 2006 года - знаменательный день для всех настоящих и будущих получателей банковских кредитов. Эта дата была обозначена как «день X», после которого должен окончательно заработать закон «О кредитных историях», вступивший в силу еще в июне прошлого года. Основной лозунг, под которым внедряется упомянутый закон: «Честным заемщикам - лучшие условия». Банки должны получить налаженный канал информации о благонадежности заемщиков, а благонадежные заемщики в недалеком будущем - преференции от банков. Цели благие, бесспорно. Но когда все это заработает? Отсрочки кончились? Формально - да, однако воплощение норм закона в жизнь пока далеко от идеального, а результаты его работы скажутся лишь через несколько лет. Впрочем, начинать задумываться о чистоте своей кредитной истории, более того, о платежной дисциплине в широком понимании этого термина придется уже сейчас. Например, вы можете не подозревать, что текущая задержка оплаты коммунальных услуг может аукнуться в будущем, когда вы обратитесь в банк за кредитом.

Долго запрягаем

Пока же ситуация с введением закона «О кредитных историях» в действие напоминает мыльную оперу. Так, специализированные бюро кредитных историй (БКИ) получили законное право накапливать информацию о платежной дисциплине банковских заемщиков 1 июня прошлого года. С 1 сентября 2005 года «привязка» банков к каким-либо кредитным бюро стала обязательной. К 1 декабря прошлого все БКИ должны были привести свою деятельность в соответствие с законом (прежде всего в части защиты информации). А с 1 марта текущего года Центробанк начинает контролировать банки на предмет обязательного взаимодействия с бюро кредитных историй. При этом не исключено, что закон еще пару раз будет «окончательно» вступать в силу. Дело в том, что формирование реестра БКИ, включение в который является отправной точкой их деятельности, затянулось. Так, по состоянию на начало февраля реестр был девственно чист, то есть не содержал сведений ни об одном бюро. Лишь 14 февраля Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) приняла решение о включении в реестр первого бюро -Объединенного бюро кредитных историй со штаб-квартирой в Петербурге. Среди клиентов ОБКИ - более 100 банков из Москвы и Петербурга, Урала и Дальнего Востока, Алтая, средней полосы России и других регионов.
16 февраля на официальном сайте ФСФР появилась первая долгожданная запись на странице «Государственный реестр бюро кредитных историй». На следующий день реестр пополнился Межрегиональным бюро кредитных историй из Тюмени. Возможно, к моменту выхода этого номера «Наших денег» реестр пополнится и другими названиями.
Между тем после формирования реестра некоторое время потребуется на согласование электронно-цифровых подписей (ЭЦП), на установку соответствующего оборудования и программного обеспечения и т.п. А в свете принятых депутатами Госдумы в первом чтении поправок к закону, касающихся аффилированно-сти банков и бюро кредитных историй (то есть ситуации, когда какой-нибудь банк создает «карманное» бюро «для личного пользования»), отладка работы системы может еще больше затянуться.

Как это работает?

Механизм работы системы бюро кредитных историй довольно прост. После формирования реестра БКИ начнется обмен информацией. При заключении кредитного договора, если заемщик дает на то согласие, банк отсылает его персональные данные и сведения о сделке в бюро, с которым у него заключен договор. Бюро, в свою очередь, отсылает общую, титульную информацию (ФИО, паспортные данные и т.п. - см. врезку) в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при ЦБ РФ. По мере того как заемщик погашает кредит, банк пополняет его историю в своем БКИ, информируя как об огрехах, так и о добросовестном исполнении обязательств. Если следующий раз человек обращается за кредитом, допустим, уже в другой банк, тот делает запрос в Центральный каталог. Откуда получает информацию о том, в каком именно бюро находится полная версия кредитной истории клиента со всеми плюсами и минусами. Банк покупает информации у БКИ и учитывает при принятии решения об удовлетворении кредитной заявки.
Описанное выше - идеальная картина. Однако на практике не все так гладко. Уже сейчас число крупных БКИ, которые в первоочередном порядке войдут в реестр, приближается к десяти, а всего их будет несколько десятков. При этом для обмена информацией с БКИ банк должен заключить соответствующие договоры (отдельно - на предоставление информации и отдельно - на ее получение). То есть со «сливанием» информации в БКИ все более-менее ясно, а вот с получением начинаются проблемы. Банк не может заранее знать, в каком БКИ окажется интересующая его кредитная история (эти сведения он получит из Центрального каталога). Вполне возможно, сведения окажутся в том бюро, с которым у банка нет прямого договора на получение информации. Логично было бы организовать обмен информацией между самими БКИ, но вот беда - нет в законе порядка взаимодействия бюро друг с другом. Что сейчас и является основным камнем преткновения, сводит на нет весь положительный эффект от реализации закона на практике.
Кроме того, в этой связи встает вопрос аффилированности банков и БКИ в том случае, если банк является одним из учредителей бюро. Так, например, БКИ «Инфокредит» (учредитель - Сбербанк) будет контролировать информацию более чем о половине всех российских заемщиков. И пока это бюро согласно делиться с другими кредитными организациями только негативной информацией о своих клиентах, не предоставляя истории «хороших» заемщиков. Нетрудно предположить, что хорошо зарекомендовавших себя клиентов любой банк, выступающий учредителем какого-либо БКИ, постарается сохранить для себя. Помимо Сбербанка, и другие лидеры рынка потребительского кредитования, в частности, «Русский стандарт», «Хоум Кредит» уже организовали собственные «карманные» бюро кредитных историй.
Правда, в январе Госдумой в первом чтении были приняты поправки к закону, которые в случае их утверждения обяжут банки, создавшие «карманные» бюро, в обязательном порядке делиться информацией с любым другим БКИ, доли участия в котором банк не имеет. Дебаты по этому вопросу должны быть долгими - банковское лобби постарается продавить свои интересы, но не исключено, что указан ная норма вступит в силу, и тогда ситуация улучшится.
Также могут возникнуть проблемы с идентификацией субъекта кредитной истории (заемщика) в Центральном каталоге кредитных историй. По закону человек может иметь только один персональный идентификационный код и несколько дополнительных. Код заводит банк при оформлении кредита, ориентируясь на паспортные данные. Если в ЦККИ возможно отследить факт прохождения одного человека по нескольким кодам (когда он кредитуется в нескольких банках) и привести его к «единому знаменателю», то уже при замене паспорта может получиться, что один и тот же человек какое-то время будет иметь две разные кредитные истории, не связанные между собой.
Банки будут предоставлять информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В разрешении можно, конечно, и отказать, выдвигая в пользу подобного поведения различные аргументы. Более того, можно не сомневаться, что найдутся банки, готовые закрывать глаза на такие вещи. Однако постепенно чрезмерная скрытность обязательно скажется не только на стоимости кредита, но и на желании банков иметь дело с подобным заемщиком вообще.
Это к тому, что рано или поздно система кредитных историй пройдет этап отладки и заработает в штатном режиме. Посмотрим, как это скажется на нас с вами в ближайшей и долгосрочной перспективе.

Комментарий

Отказ от передачи сведений - повод насторожиться

Татьяна Иванова, заместитель генерального директора коммерческого банка «ГРАН»:

- С вступлением в силу соответствующего закона мы обязаны сообщать в кредитное бюро всю информацию о заемщике и его кредитной истории, но только при условии его согласия. Поэтому отказ потенциального заемщика от передачи сведений о нем в кредитное бюро - повод насторожиться и задуматься о том, стоит ли ему вообще доверять. Бюро кредитных историй поможет значительно обезопасить работу банков, минимизировать риски, которые могут возникать при выдаче кредитов как юридическим, так и физическим лицам.
Если у человека или предприятия в кредитной биографии имеется «пятно», в нашем банке ему просто откажут. Зато для клиентов с положительной кредитной историей у нас есть специальные предложения. Например, клиент, добросовестно погасивший экспресс-кредит, в дальнейшем может рассчитывать на льготную процентную ставку.
Все сложные моменты, которые возникают в процессе работы, рассматриваются экспертами индивидуально. Если платеж не может быть внесен вовремя по объективным причинам - одно дело. А вот если клиент вообще не настроен на то, чтобы погасить долг, - это уже серьезный удар по его кредитной репутации.

Как это скажется сейчас?

По мысли законотворцев, работа бюро кредитных историй будет способствовать получению честными заемщиками более дешевых кредитов. А должностные лица некоторых БКИ даже объявляют о том, что от лиц с безупречной кредитной историей банки перестанут требовать залог по кредиту. Граждан же, отнесенных к категории недобросовестных, банки будут кредитовать по более высокой ставке или вообще отказывать в предоставлении кредита. Нам такие рассуждения представляются несколько преждевременными. До сих пор банки оценивали кредитоспособность заемщика, ориентируясь на его финансовое состояние и имущественное положение, а «пробивку» клиента на благонадежность выполняли (и продолжают выполнять) собственные службы безопасности банков. Которые вряд ли прекратят эту деятельность, сразу «делегировав» БКИ свои негласные полномочия. Поэтому удельный вес информации БКИ в решении о предоставлении кредита на первых порах существенной роли играть не будет. Впрочем, опрошенные нами банки сошлись на том, что на первом этапе негативная информация из БКИ будет существенным минусом для клиента, в то время как позитивная -лишь небольшим плюсом. Что же касается процентных ставок по кредитам, то вряд ли они будут дифференцироваться в зависимости от кредитной истории. Крупные игроки кредитного рынка, скорее всего, никак не изменят ставки, а мелкие и средние могут дифференцировать их для привлечения клиентов. Например, заявив, что у них более выгодные условия по кредитам для «хороших» заемщиков, а «не очень хорошему» потенциальному клиенту кредит будет предоставлен, в то время как в крупном банке ему откажут. Это не значит, что произойдет передел клиентов в рамках банковской системы (хорошие - крупным, с «пятнистой» историей - средним). Не надо забывать о том, что банки обязаны резервировать денежные средства в зависимости от рисковости сформированного кредитного портфеля (чем надежнее ссуды, тем меньше приходится отчислять в резервы). Так что небольшим банкам создавать большие резервы, изымая средства из оборота, тоже невыгодно. Кстати, некоторые игроки рынка уже применяют так называемые программы лояльности к хорошим заемщикам, но только в том случае, если человек на протяжении длительного времени является клиентом именно этого банка. Например, предлагают проверенным клиентам немногим более привлекательные процентные ставки (это можно сравнить с выдачей дисконтной карты в каком-нибудь магазине). Впрочем, собственные программы лояльности банков не имеют никакого отношения к системе БКИ.
Что для банка однозначно будет являться «черной меткой» с точки зрения кредитной истории? Конечно, невозврат ссуды в прошлом. «Серой» меткой окажется просрочка платежа (в банковской практике относительно «нормальной» считается просрочка не более пяти дней, а все, что свыше, уже плохо).
В ближайшей перспективе на выдаче потребительских беззалоговых кредитов, оформляемых в торговых сетях с приме нением систем экспресс-оценки, работа БКИ не скажется. Технологически сложно будет в короткий промежуток времени отследить кредитную историю человека, если проходить всю цепочку торговая точка-банк-БКИ-ЦККИ-второе БКИ-банк-торговая точка. Оперативность-то все участники системы обещают обеспечить высокую и в режиме он-лайн, но как это будет происходить на практике -лишь время покажет.

Как это скажется в будущем?

Банки говорят о том, что им была бы интересна информация о платежной дисциплине потенциального заемщика и в сферах помимо банковских. Бюро кредитных историй «взяли под козырек» и для привлечения банков-клиентов объявили о том, что намерены получать сведения о платежной дисциплине потенциальных заемщиков от жилищно-коммунальных служб, сотовых операторов и др. Впрочем, пока в этом отношении есть правовые нестыковки. Кроме того, необходимо правильно интегрировать информацию от небанковских структур в систему оценки заемщика, чтобы избежать риска незаслуженно испортить кредитную историю.
Заметим, кстати, что в тексте Зако на «О кредитных историях» есть одна существенная оговорка: «В основной части кредитной истории также мо жет содержаться индивидуальный рей тинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бю ро кредитных историй». На русский язык это предложение переводится примерно так: кредитное бюро по сво ему усмотрению может интерпрети ровать имеющуюся информацию и выводить индивидуальные рейтинги заемщиков, которые банки смогут принимать во внимание при рассмо трении заявок на выдачу кредита. Мы неспроста заостряем внимание на этом пункте. Все дело в международ ном опыте. Скажем, у каждого дееспо собного американца имеется индиви дуальный кредитный рейтинг, кото рый влияет на стоимость и суммы до ступных кредитов. Без оценки подоб ного рейтинга не обходится практиче ски ни одна операция по выдаче кре дита, а на финальный результат влия ют самые неожиданные вещи. К при меру, можно встретить ситуацию, ког да процентная ставка по кредитной карточке вдруг резко увеличивается из-за того, что заемщик задолжал эн ную сумму своему интернет-провай деру и эта информация была «слита» в бюро кредитных историй. Впрочем, следует еще раз заметить: для того чтобы в России кредитные истории на чали реально работать на (или про тив) своих хозяев, должны появиться отлаженная процедура обмена инфор мацией (о проблемах см. выше) и на копиться критический объем инфор мации. Процесс уже пошел.

Комментарий

Это вовсе не «досье»

Первым бюро кредитных историй, зарегистрированным в государственном реестре, стало Объединенное бюро кредитных историй (ОБКИ) из Петербурга. «Наши деньги» задали несколько вопросов генеральному директору ОБКИ Татьяне Ивановой.

- Многие не верят в сохранение конфиденциальности предоставленной информации и опаса ются утечки сведений из БКИ на сторону. Насколько обоснованы эти опасения?
- Не более обоснованы, чем, скажем, опасения при заполнении анкеты в банке или личной кар точки в регистратуре поликлиники. Скорее всего, они вызваны нагнетанием обстановки, которым гре шат некоторые СМИ, а также традиционной в нашей стране юридической малограмотностью населе ния. Попытаемся понять, чего, собственно, боятся люди.

Страх №1 - «на каждого из нас в бюро будет собрано „досье"»
Бюро кредитных историй - это вовсе не орган тотальной слежки за жизнедеятельностью граждан, а организация - посредник между заемщиками и кредиторами. Причем информация как попадает в бюро, так и предоставляется кредиторам только с согласия самого субъекта. Нет желания становиться более «прозрачным» перед кредитором - у вас есть право не дать такое согласие. Но при этом не стоит обижаться на отказ банка в предоставлении кредита, так как ваше несогласие могут расценить как сокрытие фактов «нехорошей» истории.
Что входит в кредитную историю, подробно изложено в законе «О кредитных историях». Ознакомившись с ним, нетрудно понять, что данная информация полезна только потенциальному кредитору, так как сообщает: регулярно и полностью ли вы гасили предыдущие кредиты, сколько денег на сегодняшний момент должны другим кредиторам. А это вовсе не «досье»!

Страх №2 - «обо мне узнают те, кому не положено»
В законе «О кредитных историях» четко прописан регламент - как, кому и при каких условиях может быть передана та или иная информация из кредитной истории.
Каждый запрос в бюро делается только на основании юридически оформленного договора между бюро и тем, кто по закону имеет право быть пользователем. Каждый запрос сопровождается согласием заемщика, которое он дает в письменном виде этому пользователю на срок один месяц. Запрос от «не того» будет просто отвергнут системой.
Значит, те, «кому не положено», а равно и те, кому вы не хотите раскрывать свою кредитную историю, ее никогда не смогут получить.

Страх №3 - «а вдруг историю не уберегут в бюро»
Естественно, защита информации - кредитных историй - один из самых главных моментов в деятельности бюро, поскольку это не только прямая обязанность, но и основа деловой репутации бюро, а значит, самого его существования на рынке. Поскольку бюро - организации коммерческие, то сохранность информации - еще и основная финансовая задача владельцев бюро.

- Сколько времени пройдет, прежде чем система БКИ заработает в полную силу?
- Первых результатов от внедрения системы бюро кредитных историй в России следует ожидать не ранее чем через полтора-два года.
С накоплением информации в бюро кредитных историй банки смогут сократить процентную став ку на часть, изначально закладываемую на риск невозврата кредита. Но при этом следует учиты вать, что стоимость привлечения финансовых ресурсов у всех кредитных учреждений различна и конъюнктура рынка диктует свои правила, поэтому преувеличивать эффект и ждать резкого сниже ния затрат на обслуживание кредита было бы необоснованно. Тем не менее введение системы БКИ в России - значительный шаг на пути к цивилизованным кредитно-финансовым отношениям, приня тым в экономически развитых странах.

А как у них?

Идея бюро кредитных историй (БКИ) пришла к нам с Запада. В ряде стран функции БКИ вы полняют специально созданные государственные структуры либо подразделения централь ных банков, в ряде государств БКИ являются частными. На практике работа бюро является очень важной составляющей в деятельности банковской системы, а накопленная кредитная история чело века реально влияет на уровень процентной ставки. В Европе система БКИ в большей степени на правлена на защиту граждан, а в США, напротив, ощутимые выгоды получают банки и компании. В не которых странах получить информацию из БКИ может практически любая организация, и это часто используется работодателями при приеме на работу нового сотрудника (так определяется его чест ность и добросовестность). Люди на Западе хорошо представляют значение кредитной истории и ста раются не допускать появления «черных пятен».

Как не попасть в список неблагонадежных?

* Быть предельно пунктуальным с банком-кредитором
* Своевременно оплачивать коммунальные платежи
* Не иметь задолженности перед сотовыми операторами
* Не иметь задолженности перед любыми компаниями, оказывающими платные услуги