Валютная ипотека: ждать ли поддержки от государства?

Депутаты Госдумы: «спасти всех»

Споры вокруг валютной ипотеки продолжают накаляться. 23 марта в Государственную думу был внесен очередной законопроект, нацеленный на поддержку валютных заемщиков. Депутаты фракции «Единая Россия» предложили ввести мораторий на применение каких-либо взысканий к лицам, имеющим жилищный кредит в иностранных денежных единицах. Согласно законопроекту, эти лица освобождаются от всех пеней и штрафов, начисленных на просроченную задолженность с 1 октября 2014 г. За долги, возникшие после этой даты, у них нельзя отбирать жилье, являющееся залогом, если это жилье - единственное пригодное для постоянного проживания. Также банки не могут уступать долги этих заемщиков третьим лицам.

Главное же - все долги на период действия моратория в обязательном порядке пересчитываются из иностранной валюты в рубли по курсу Банка России на 1 сентября 2014 г. (поскольку 1 сентября пришлось на понедельник, вероятно, должен быть использован курс на 2 сентября - 37,29 руб. за доллар и 48,97 руб. за евро).

Мораторий предполагается фактически бессрочным. В документе оговаривается, что он действует до 30 июня 2016 г., но автоматически продлевается, пока не будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов в рубли.

Интересно, что среди депутатов явно нет общего мнения о степени лояльности к валютным заемщикам. Первая редакция данного законопроекта, внесенная в Госдуму 20 марта (через несколько часов была отозвана), содержала принципиальное противоречие. В тексте закона указывалось, что обязательный пересчет долгов производится по курсу на 1 октября 2014 г. (39,38 руб. за доллар, 49,98 руб. за евро). В то же время в пояснительной записке было сказано, что «обязательства погашаются по курсу, рассчитанному как курс соответствующей валюты, установленный Банком России на дату заключения кредитного договора, увеличенный на 13,85%». При этом условии займы, взятые, например, в 2008 г., пересчитывались бы по курсу от 26,2 до 32 рублей за доллар.

Это уже не первая подобная инициатива. В январе депутаты от «Справедливой России» разработали еще более выгодный для заемщиков законопроект. Он предусматривает пересчет долгов просто по курсу, установленному ЦБ на день заключения кредитного договора, без всяких повышающих коэффициентов. При этом плата за пользование кредитом после реструктуризации не должна превышать 12,2% годовых (напомним, средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке в январе составляла 14,16%). Также предполагались аннулирование всех пеней и штрафов, начисленных после 10 ноября 2014 г., запрет на переуступку долга третьим лицам и запрет на отчуждение залоговой недвижимости до реструктуризации. После пересчета долга в рубли заемщик, согласно данному проекту, может разорвать договор и вернуть залоговую недвижимость банку. Причем, если стоимость этой недвижимости не покрывает всех невыплаченных долгов, банк не вправе требовать их возмещения.

За два месяца в инициаторы данного законопроекта записалась еще дюжина депутатов из разных фракций, но к рассмотрению он так и не был допущен из-за отсутствия заключения правительства. Которое если и появится, вряд ли будет положительным, если учесть, что данный законопроект однозначно игнорирует интересы финансовой системы и во многом носит популистский характер. Очевидно, что документ, внесенный в Думу 23 марта, как раз и создавался как компромиссный и реалистичный вариант.

ЦБ: индивидуальный подход

В отличие от депутатов, последовательно поддерживающих валютных заемщиков, Центробанк на прошлой неделе изменил свою позицию. Напомним, ранее (в конце января) регулятор рекомендовал банкам реструктурировать ипотечные долги из иностранной валюты в российскую по курсу на 1 октября 2014 г. - 39,38 руб. за доллар. Кредитные организации, естественно, не захотели нести крупные убытки (по оценке того же ЦБ, в совокупности они составили бы 65 млрд рублей), и предлагаемые ими сегодня программы реструктуризации основаны совсем на других условиях.

На совещании у главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, которое состоялось 19 марта, представители банковского сообщества на конкретных данных доказали, что большая часть не погашенных на сегодняшний день жилищных займов в валюте принадлежит состоятельным заемщикам. А людей, испытывающих реальные финансовые трудности из-за ипотеки, взятой в валюте, в стране не так уж и много - 1,5-2 тыс. человек. На том же заседании было принято целесообразным применять по сути индивидуальный подход, помогая только тем заемщикам, которые в этом действительно нуждаются. Критерии для отбора таковых будут совместными усилиями разрабатывать ЦБ, АИЖК, Всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков и финансовый омбудсмен (должностное лицо, в обязанности которого входит внесудебное рассмотрение споров между финансовыми организациями и гражданами и защита интересов граждан).

Позиция заемщиков

Между тем сами валютные заемщики (по крайней мере, значительная их часть) уверены, что проблемы, возникшие у них в связи с ростом курса валюты, должно решать государство. В феврале от имени пострадавших было направлено открытое письмо президенту России Владимиру Путину, в котором корнем бед представлена политика банков. Авторы также подчеркивают, что «первыми приняли на себя удар экономических санкций и политических интриг Запада». В этом письме заемщики просят президента поддержать законопроект, предложенный в январе депутатами «Справедливой России» и предусматривающий пересчет задолженности из валюты в рубли по курсу, действовавшему на момент подписания кредитного договора.

В начале марта на имя президента была подана петиция с аналогичной просьбой. Под ней подписались более 100 тыс. человек.

А теперь немного цифр

В пояснительной записке к законопроекту, внесенному в Госдуму 23 марта, указывается, что «на сегодняшний день более 45% граждан уже не могут исполнять свои обязательства, и их число растет каждый день». Но со статистикой спорить сложно. По данным, приведенным на сайте ЦБ, несложно рассчитать, что средний размер жилищного кредита в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за период 2008-2014 гг. составлял 6,3 млн рублей. Это в четыре с половиной раза больше среднего кредита в национальной валюте (1,44 млн рублей). В 2014 г. средний размер валютного кредита достиг 15,8 млн, и даже в первом полугодии (до начала девальвации, увеличившей этот показатель) составлял 10 млн рублей. Что в девять и в шесть раз больше средних рублевых кредитов за те же периоды. Очевидно, что валютные ссуды на покупку жилья действительно берут преимущественно состоятельные россияне.

Общее количество валютных заемщиков невелико - за 2008-2014 гг. по всей стране было оформлено лишь 31,6 тыс. таких кредитов, что составляет 0,7% от общего количества жилищных ссуд, выданных за этот период.

Опять же по данным ЦБ, доля просроченной валютной задолженности в ипотечных портфелях банков за последние месяцы не только не выросла, но даже сократилась. То есть девальвация рубля не породила нового слоя проблемных должников, те, кто не платит сейчас, не платили и раньше, в спокойные 2012-13 гг. Хотя сейчас их ситуация, безусловно, ухудшилась.

Относительную стабильность ситуации отмечают и представители банковского сообщества. «Доля валютных кредитов в ВТБ24 сейчас минимальная. Тем более если мы говорим про регионы, - комментирует управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. - Доля в портфеле УрФО - менее 0,2%. Заемщиков - не более 20 человек. Что касается вновь выданных кредитов в валюте, то за последние 2 года в УрФО ВТБ24 оформил всего 4 валютных кредита, два из них в Свердловской области. Те заемщики, которые ранее брали валютные кредиты, шли на этот шаг осознано, потому что их доходы привязаны к валюте. Все они обслуживают свои займы исправно, ни один кредит не находится на просрочке».

Представители власти и финансового регулятора, как мы видим, в вопросе валютной ипотеки пока далеки от компромисса. Но в целом тенденция к защите интересов заемщиков очевидна, и те из них, кто реально оказался в затруднительном положении (а не использует кризис как повод для уменьшения долга), наверняка получат поддержку от государства в течение этого года.