Ольга ОЛЕЙНИК: Добрый день, уважаемые радиослушатели.
ВЕДУЩИЙ: Социальные программы российских банков. Об этом мы говорим. Ну, об этом давайте чуть позже. Для начала мне хотелось бы уяснить для себя, что на сегодняшний день происходит в российской банковской системе в плане. Не секрет, что достаточно жестко в конце, во второй половине прошлого года ЦБ отзывал лицензии. И люди реагируют. Людей это беспокоит. Что происходит?
Ольга ОЛЕЙНИК: Действительно. Последнее время мы наблюдали достаточно жесткую политику Центрального банка. И если говорить о рынке банковских вкладов, то в принципе доверие у наших граждан к банковским вкладам еще довольно высоко. Так по прошлому году были прогнозы, что прирост депозитов составит где-то 2,7 триллиона рублей. И в принципе, по прошлому году данный прогноз оправдался. По данным агентства страхования вкладов, прирост банковских вкладов за год составляет где-то 19 процентов. Единственное, вкладчики, учитывая данную ситуацию, теперь не столько гонятся за высоким процентом, сколько обращают внимание, прежде всего, на надежность банков. В частности, Связь-Банк, а мы относимся к группе Внешэкономбанка. Наш акционер - это государственная корпорация Внешэкономбанк. Мы даже на этой ситуации, которая с прошлого года началась, мы от этой ситуации даже немножко выигрываем. Потому что те вкладчики, которые оказались в ситуации, когда держали вклады в банках, у которых отозвали лицензии, они начали перераспределять свои средства в других банках. Прежде всего, в банках государственных и в банках надежных, по их мнению. Так что не могу сказать, что какая-то паника у населения сложилась. Все достаточно спокойно. Просто грамотность нашего населения раз от раза растет.
ВЕДУЩИЙ: А клиенты знают, что вы относитесь к группе ВЭБа? Я правильно формулирую?
Ольга ОЛЕЙНИК: Абсолютно правильно.
ВЕДУЩИЙ: Клиенты знают об этом? Потому что это информация не прямо всем-всем известная.
Ольга ОЛЕЙНИК: Вы знаете, я очень надеюсь, что все-таки Связь-Банк на банковском рынке заметили. И многие клиенты знают нас, как банк группы Внешэкономбанка, как банк с акционером в лице государственной корпорации Внешэкономбанк. По крайней мере, Связь-Банк со своей стороны прикладывает все усилия, чтобы население об этом узнало. Мы и в региональных наших филиалах проводим политику информационную, даем интервью. Готовим разные информационные материалы, где обязательно пишем, что банк относится к группе Внешэкономбанка.
ВЕДУЩИЙ: Правильно ли я понимаю, что чтобы разложить, ну у кого там сумма больше семисот тысяч рублей, выбирая между вариантом разложить в несколько банков по 700 и гнаться за процентом при этом по вкладу, люди выбирают - пусть будет меньше процент, но банк, имеющий какое-то отношение к государству. Или через ВЭБ или непосредственно.
Ольга ОЛЕЙНИК: Безусловно. Ведь можно действовать по стратегии - разложить по 700 тысяч в разные банки, но под максимальный процент. Но мы должны с вами понимать, что все равно, скажем так, это некие неудобства. Если с банком, не дай Бог, что-нибудь происходит, вам нужно осуществлять некие действия. Вы должны, во-первых, связаться с агентством по страхованию вкладов, выяснить, какие банки выбраны для выплаты этих вкладов, вы должны обратиться в этот банк. Наверняка там будут очереди. Вам нужно их отстоять. Ну, это какое-то неудобство и даже какая-то нервотрепка. С другой стороны, можно выбрать надежный банк. Как понять, насколько банк надежный. Ну, мы это уже с вами обсудили. Во-первых, важно кто акционер банка, кому принадлежит банк. Сейчас очень много форумов, где люди обмениваются своим опытом, рассказывают, какой у них опыт в том или ином банке, нужно почитать отзывы о банке. И, в общем, на мой взгляд, сейчас можно выбрать приемлемый для себя банк и по уровню надежности и по доходности. То есть вариантов масса.
ВЕДУЩИЙ: Что происходит с сегментом кредитования?
Ольга ОЛЕЙНИК: Вы знаете, если говорить про кредитование, то, собственно говоря, ипотечное кредитование продолжает расти высокими темпами. Связь-Банк работает, если говорить про социальные программы, то мы работаем активно по военной ипотеке, вместе с Росвоенипотекой. Причем, мы занимаем 18 процентов этого рынка. Мы с 11-го года предоставляем кредиты военнослужащим. Если говорить о рынке потребительского кредитования, беззалогового, то мы считаем, что пик роста пройден. Если вы обратили внимание, то в прошлом году Центральный банк был серьезно обеспокоен ростом именно беззалогового кредитования. И в частности Центральный банк обеспокоен ростом просрочки. Вот именно в этой части кредитования. И Центральный банк как регулятор даже принимал в прошлом году меры, в частности, серьезно были повышены ставки резервирования для банков. И в принципе этот продукт с учетом просрочки, с учетом ставок резервирования, он уже на грани прибыльности. Более того, в этом году тенденция продолжилась. И банки сейчас стараются со своей стороны при беззалоговом кредитовании выбирать тот клиентский сегмент, который с точки зрения уровня риска ведет себя достаточно прилично. А именно, Связь-Банк, например, со своей стороны активно выдает потребительские беззалоговые кредиты военнослужащим. Кроме этого, мы обратили свое внимание на сегмент клиентов работников организаций бюджетной сферы: это учителя, врачи и так далее. Более того, мы считаем этот клиентский сегмент очень дисциплинированным. Хоть у них и невысокие доходы, но ведут себя они очень дисциплинировано с точки зрения платежной дисциплины. И мы даже такому сегменту клиентов предоставляем кредиты на льготных условиях. То есть, если сравнивать ставки, то ставки для этой категории в Связь-Банке намного ниже, чем просто для рыночных сторонних клиентов.
ВЕДУЩИЙ: Эта категория? Вы имеете в виду работников бюджетной сферы?
Ольга ОЛЕЙНИК: Работников бюджетной сферы, в том числе военнослужащих. Мы для себя видим этот сегмент как целевой сегмент. Более того, еще раз повторюсь, так как Связь-Банк банк группы Внешэкономбанка, мы чувствуем социальную ответственность. Поэтому мы считаем необходимым поддерживать эту категорию населения - бюджетников, и помогать улучшать им жилищные условия, помогать им улучшать условия своей жизни и так далее.
ВЕДУЩИЙ: Исходя из того, о чем Вы говорили вначале. Я так понимаю, что покупка мобильных телефонов, холодильников, вообще бытовой техники, которая чаще всего покупалась на кредитные деньги, вот эта история несколько уходит сейчас на второй план. И в большей степени залоговая, то есть, автомобили и ипотека. То есть, недвижимость.
Ольга ОЛЕЙНИК: Вы знаете, мы наблюдаем следующую тенденцию. Если раньше в общем наши клиенты брали кредиты небольшие, то есть, до 100 тысяч рублей, и они использовали это на потребительские цели - покупали бытовую технику, мобильные телефоны и так далее. То сейчас мы видим такую тенденцию, что средняя сумма кредита выросла. Она сейчас составляет свыше 500 000 рублей в среднем. Что действительно говорит о том, что люди планируют уже более крупные покупки. То есть такая тенденция действительно имеет место быть.
ВЕДУЩИЙ: Каковы Ваши результаты по военной ипотеке?
Ольга ОЛЕЙНИК: Значит, как я уже сказала, мы имеем порядка 18 процентов этого рынка. В принципе, в прошлом году Связь-Банк выдал ипотечных кредитов на сумму почти 18 миллиардов рублей. Более того, Связь-Банк ипотечное кредитования считает одним из приоритетных направлений в своей деятельности. Более того, даже недавно Связь-Банк в числе другие банков отметил первый вице-премьер Игорь Шувалов как одного из лидеров среди банков по выдачи ипотечных кредитов населению Российской Федерации. И нам очень приятно, что наши усилия в этом направлении помогли нарастить объемы ипотечной программы в целом по стране. Более того, я еще раз повторюсь, мы считаем это направление для себя приоритетным. И стараемся всячески все больше и больше улучшать условия и расширять сегмент для этого кредитования. Так, в частности, мы недавно снизили первоначальный взнос, который требуется для получения ипотечного кредита. Кроме этого, мы несколько расширили возрастные рамки клиентов. То есть минимальный возраст мы снизили и собственно максимальный возраст увеличили. Тем самым, мы надеемся, что в этом году нам удастся сохранить и даже увеличить темп прироста ипотечного кредитования.
ВЕДУЩИЙ: Я так понимаю, что под социальной программой вы это и имеете в виду, то есть, работа с сотрудниками бюджетниками, то есть, с людьми, которые получают зарплату от государства. Я понял, что это не только бюджетники. Врачи, учителя - они же не только бюджетники.
Ольга ОЛЕЙНИК: Бывают и не бюджетники, бывают и коммерческие организации. Но, прежде всего, наша программа нацелена на сотрудников бюджетных организаций, которые имеют отношение к государству и получают зарплату как раз от государства. Кроме этого, работаем с военнослужащими, как по военной ипотеке, программе государственной, так и в области потребительского кредитования военнослужащих. И кроме этого, в наших ипотечных программах мы даем возможность нашим клиентам использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал.
ВЕДУЩИЙ: А что можно приобрести из недвижимости на военную ипотеку. Ну, материнский капитал - с ним более или менее понятно, потому что он известен, в цифрах 300 плюс какая-то индексация. Это только первоначальный взнос. А с военной ипотекой?
Ольга ОЛЕЙНИК: Вы знаете, до прошлого года получить в Связь-Банке ипотечный кредит военнослужащему можно было только для покупки жилья на вторичном рынке. В прошлом году при помощи Росвоенипотеки мы расширили возможности военнослужащих и мы предоставили возможность приобретать жилье в новостройках. Это программа также была создана при помощи наших партнеров - крупнейших застройщиков. И сейчас по программе «Военная ипотека» можно купить очень хорошее жилье, например, в новой Москве (цены там не такие все-таки как в Москве), в ближайшем Подмосковье. Это хорошие, качественные дома, новостройки. Максимальная сумма кредита в Связь-Банке по военной ипотеке - это 2 200 000 рублей. Но мы с этого года также хотим и для военнослужащих несколько увеличить возможности. Мы сейчас рассматриваем и обсуждаем с Росвоенипотекой возможность увеличения максимальной суммы кредита по военной ипотеке. И думаю, что в ближайшее время нам это удастся и мы об этом скажем.
ВЕДУЩИЙ: Для всех вот этих групп населения есть какие-то льготные условия у вас? Вот вы говорите, что мы ориентированы на них. Ну, нужно же эту ориентацию подтверждать деньгами.
Ольга ОЛЕЙНИК: Абсолютно верно. Если говорить опять-таки про военную ипотеку, то здесь не только от нас зависит, какую ставку мы предлагаем этой категории. Эти ставки мы обязательно согласовываем с Росвоенипотекой. А так как платежи по военной ипотеке вносит Росвоенипотека, поэтому ставки здесь очень важны. И вот ставки по военной ипотеке на рынке самые низкие, ниже, чем все другие ипотечные программы. Если говорить про кредитование сотрудников бюджетной сферы, то мы, как я уже говорила, делаем конкретные льготы. Вот если сравнить программу для сотрудников бюджетной сферы с кредитными программами для остальных категорий граждан, то они серьезно отличаются с точки зрения ставок. Ставки для бюджетников гораздо ниже. И они в среднем, если сравнивать с рынком, ниже, чем рыночные. Конкретные условия радиослушатели могут узнать по телефону Связь-Банка- 8-800-200-23-03. Наши сотрудники по телефону предоставят все консультации и расскажут обо всех условиях.
ВЕДУЩИЙ: Ольга, по депозитам. Вот Вы говорили по льготным ставкам по кредитам для, в первую очередь, бюджетников и военных. По депозитам вот есть какие-то такие тоже льготные варианты?
Ольга ОЛЕЙНИК: Да. Вы знаете, с точки зрения депозитов у нас есть отдельные депозиты для пенсионеров. Более того, эти депозиты пользуются у нас огромным спросом. Они составляют приблизительно треть всех наших депозитов. Именно пенсионные. Мы стараемся по этому депозиту также давать наиболее привлекательные ставки для пенсионеров. И считаем, что это наиболее стабильная часть наших вкладов. Пенсионеры склонны накапливать. И отзывают депозиты крайне редко, если брать, допустим, другую категорию вкладчиков, они в течение жизни покупают квартиры и какие-то крупные покупки и периодически депозиты отзывают. То пенсионеры, наоборот, накапливают. Это самая стабильная часть депозитов.
ВЕДУЩИЙ: Можно ли, есть ли какие-то у вас конкретные рекомендации по поводу того, как себя обезопасить, если приносишь деньги в банк, размещая их во вкладе?
Ольга ОЛЕЙНИК: Вы знаете, я прежде всего, не рекомендую гнаться за высокими процентами. Как правило, это либо рекламный трюк, либо это банки, которые испытывают трудности и ресурсами, с ликвидностью, готовы привлекать во что бы то ни стало, под любую ставку, Это тоже, на мой взгляд, не очень хорошо. И это некомфортно должно быть для вкладчиков. Поэтому я рекомендую изучить внимательно информацию в интернете. Прежде всего, почитать форумы, отзывы людей о банках. Посмотреть и поинтересоваться, кто владеет банком. Если это какие-то серьезные акционеры, это не обязательно должно быть государство или какие-то государственные структуры. Есть и очень крупные коммерческие структуры. Ну, если акционеры серьезные, отзывы хорошие, банк большой, работает на рынке давно, то, в принципе я думаю, что опасности нет.
ВЕДУЩИЙ: Возвращаясь к кредитованию. Уровень просрочки вот этих всевозможных проблемах. Насколько это все на сегодняшний день масштабно?
Ольга ОЛЕЙНИК: Вы знаете, действительно, особенно в прошлом году мы очень часто слышали, что уровень просрочки растет. Причем, и у крупнейших банков тоже растет. Была информация о некой закредитованности нашего населения. И например, людей, которые одновременно оплачивают четыре и более кредитов, их немало в нашей стране. В частности, по данным Национального бюро кредитных историй - это приблизительно 1,67 миллионов россиян. Или приблизительно 2,6 процента всех россиян. Еще почти 10 процентов нашего населения оплачивают два кредита одновременно. И все-таки количество россиян, оплачивающих несколько кредитов одновременно, за прошлый год не выросло. И как я уже говорила ранее, в принципе, россияне, которые берут мелкие кредиты на потребительские цели, их все меньше. И средняя сумма банковского кредита выросла и составляет сейчас около 500 000 рублей. При этом спрос на более мелкие суммы, но которые можно получить быстро и практически без проверок, вот этот сегмент кредитования из банковского смещается в сторону микрокредитования. Это принципиально другой продукт и регулируется он, к сожалению, не так прозрачно, как банковская сфера.
ВЕДУЩИЙ: Хотя по сути то же самое - кредит.
Ольга ОЛЕЙНИК: Ну, вы видите, регулятор, Центральный банк, наблюдает за всем абсолютно. И по прошлому году Центральный банк несколько раз давал информацию о том, что те банки, которые кредитуют населения под очень высокий процент, неоправданно высокий процент, будут как-то регулироваться за счет создания более высоких резервов и так далее. То есть Центральный банк как-то старается удержать банки в рамках, чтобы и население не страдало от каких-то повышенных запредельных процентов, и банки чувствовали себя более устойчиво. А сегмент микрокредитования не регулируется Центральным банком, он вообще как-то слабо регулируется. Хотя я в прошлом году читала информацию о том, что в этот рынок тоже планируют ввести регулирование какое-то.
ВЕДУЩИЙ: Там по-прежнему фигурируют сотни, а то и тысячи процентов?
Ольга ОЛЕЙНИК: Действительно, да. Ну, надо понимать, что ставка - это не просто ставка, взятая с потолка. Это в принципе математика, расчетная величина. Что влияет на ставку? На ставку влияет, во-первых, стоимость привлеченных ресурсов. На нее влияет уровень риска, прежде всего. Поэтому когда в сфере микрокредитования кредиты выдаются практически без проверок, надо понимать, что уровень потерь по таким кредитам, он довольно-таки высокий. Соответственно, ставки тоже высокие. Другое дело, что они бывают совсем запредельные. Они не подаются никакой логике.
ВЕДУЩИЙ: Ну, я вижу рекламу периодически в метро. 10 процентов в месяц они предлагают платить тем, кто принесет деньги в аналог депозита. Я представляю себе, какие там процентные ставки по кредиту. Люди, которые берут эти кредиты, они чаще сознательно, они понимают, на что они идут. Или еще бывают ситуации, когда люди оказываются просто в ловушке, потому что совершенно не ожидали, что такие платежи будут?
Ольга ОЛЕЙНИК: Вы знаете, есть действительно. Вообще нашими людьми разные причины двигают в выборе, какой кредит взять и где. Действительно, есть еще категория населения, которая не понимает, во что им выливаются такие процентные ставки. Есть также другая категория населения, которой нужно получить быстро, без проверок, поближе к дому, чтобы удобно было и так далее. Берут. Даже есть приличный клиентский сегмент, который берет на этих условиях. Не надо забывать, что есть еще и мошенничество среди нашего населения. И люди готовы взять под любой процент, поскольку не предполагают возврата.
ВЕДУЩИЙ: Ну, это все не про вас.
Ольга ОЛЕЙНИК: Это все не про нас. Мы очень внимательно относимся к клиентскому сегменту, и даже тот сегмент, который ведет себя хорошо, который дисциплинирован, у которого есть платежная дисциплина. И таких клиентов мы очень уважаем и стараемся им предложить наиболее льготные условия.
ВЕДУЩИЙ: Насколько я понял, вы не ориентированы на клиентов с очень большой зарплатой, а вы ориентированы на то, что называется бюджетная сфера и военная.
Ольга ОЛЕЙНИК: Да. Мы считаем, что эта категория наиболее нуждается в улучшении жилищных условий, в улучшении условий жизни и так далее.
ВЕДУЩИЙ: Ольга, напомните, пожалуйста, ваш контактный телефон.
Ольга ОЛЕЙНИК: Контактный телефон Связь-Банка 8 - 800 - 200 - 23- 03, 8 - 800 - 200 - 23- 03. Звонки по России бесплатны.
ВЕДУЩИЙ: Ольга Олейник, заместитель председателя правления Связь-Банка была у нас в гостях. О социальных программах российских банков мы говорили. Ольга, спасибо вам.
Ольга ОЛЕЙНИК: Спасибо большое, всего доброго.
