Заплатить по чужим долгам

Что такое поручительство?

Поручительство предполагает, что человек готов вернуть долг за заемщика, в случае если тот сам этого сделать не может. Или не хочет…

Согласно п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ в случае, когда заёмщик перестаёт выполнять свои обязательства перед кредитной организацией, они переходят к поручителю или нескольким поручителям. Как отмечает директор юридической фирмы «Аудит Проф» Ольга Михеенко: «При этом при субсидиарной ответственности банк сначала потребует долг с заёмщика, и только если это невозможно, он будет решать вопрос с поручителем. При солидарной ответственности в любой ситуации с неплатежами требования могут быть адресованы как к заемщику, так и к поручителю. У них в таком случае равная ответственность перед банком. Это стоит учитывать при подписании договора поручительства. При этом рисков меньше, если кредит обеспечен залогом, в случае дефолта заемщика на предмет залога будет обращено взыскание. Проще говоря, он будет продан, и деньги перейдут к кредитору. Если сумма закроет весь долг, то поручительство прекратится. Если сумма не погасит весь кредит, то поручитель будет ответственен только за выплату остатка».

Зачем нужны поручители?

Поручительство необходимо заемщику, если у него не хватает стажа или его возраст не дотягивает до стандартного клиента. Например, за молодых часто поручаются родители, а поручителем пенсионера могут стать взрослые работающие сын или дочь. Поручительство актуально также, если заемщику не хватает дохода для получения кредита, либо он не может подтвердить его документально. Иногда поручителей привлекают, чтобы увеличить сумму кредита. Такое нередко случается, когда речь идет о покупке квартиры в ипотеку. Программы ипотеки с возможностью привлечения поручителей по кредиту, в частности, предлагают «АК Барс банк», «Зенит», Транснациональный банк, Россельхозбанк, Банк Москвы.

Банку поручители нужны для больших гарантий возвратности кредитных средств. Требования к поручителям практически такие же, как к заемщикам, - банки оценивают его платежеспособность, финансовую дисциплину.

Что делать, если основной заемщик безосновательно перекинул свои обязательства на поручителя?

Думать, что поручительство - это формальность, не стоит. Отвечать по долгам, если возникнут проблемы, придется. Если заемщик жив-здоров и просто перекинул на поручителя свой долг, то можно, выплачивая кредит, параллельно обратиться в суд с регрессивным иском на заемщика. И попытаться взыскать с него суммы, уплаченные банку.

Некоторые поручители в принципе не выплачивают кредит, а обращаются в суд с иском о том, что не способны выплачивать долги. Такой вариант правомерен. В таком случае суд определит возможность отсрочки или установит сумму ежемесячного приемлемого платежа.

Но нужно помнить, что все время, пока идет судебный процесс, кредитная история поручителя будет страдать. Кредитная история в таком случае формируется с момента перехода прав требования банка по возврату кредита к поручителю.

Как отмечает генеральный директор компании ЭБК Group, председатель совета директоров Национального союза кредитных брокеров Олег Попов: «Кредитная история поручителя зависит от добросовестности заемщика. В случае невозврата долга заемщиком или просрочек платежей с его стороны испорченной будет не только его собственная кредитная история, но и репутация поручителя. Об этом стоит помнить, когда речь заходит о подписании договора поручительства».