60% ипотечных кредитов в России оформляются с использованием материнского капитала
По статистике экспертного совета «Семейная политика и детство» при Правительстве РФ, фактически все ипотечные банковские программы завязаны на материнском капитале. Это основной приоритет при использовании суммы господдержки. 97% семейных сертификатов расходуется на жилье.
В Екатеринбурге банки предлагают 62 программы, где можно использовать маткапитал. Из них 35 рассчитаны на тех, кто хотел бы использовать маткапитал в качестве первого взноса. Напомним, что закон, в случае с ипотекой, позволяет использовать материнский капитал только для погашения оформленного кредита. В случае с ипотекой, которая, так сказать, «на руках у клиента», все просто: пишется заявление в Пенсионный фонд с просьбой перечислить средства на погашение имеющегося жилищного кредита.
Когда речь идет о направлении сертификата на первый взнос, фактически происходит следующее: банк при расчетах увеличивает сумму кредита на величину маткапитала. После того как оформлен кредитный договор и недвижимость стала собственностью заемщика, ранее учтенный первоначальный взнос гасится за счет маткапитала. Для этого клиент также обращается с заявлением в Пенсионный фонд. На перечисление средств маткапитала из ПФР заемщику обычно выделяется около шести месяцев. Такой вариант, в частности, предлагают банки, работающие по стандартам АИЖК.
Перспективы и преграды
Можно отметить, что льготная программа с использованием материнского капитала, учтенного при расчете кредита, позволяет решить семье проблему накопления первого взноса. В 2013 году размер федерального материнского капитала составляет 408 960,50 рублей. Стоимость квадратного метра в Екатеринбурге на вторичном рынке составляет чуть менее 72 тысяч рублей. Выходит, что двухкомнатная «хрущевка» размером 33 «квадрата» обойдется семье около 2 миллионов 400 тысяч рублей. Сумма первого взноса (20%) в данном случае сравнима с суммой маткапитала.
Выходит, с одной стороны, с помощью маткапитала можно нацелиться на более дорогое и качественное жилье. С другой, далеко не все семьи могут вписаться в данные рамки. Ведь при выдаче кредита банк рассчитывает не только стоимость квартиры, размер первого взноса, но и долговую нагрузку на семейный бюджет. Так, ежемесячная сумма платежей заемщика по программам АИЖК с использованием маткапитала не может превышать 45% ежемесячного совокупного дохода семьи. И если покупка квартиры планируется с нуля, то получается, что не менее 2 миллионов - это заемные средства. При средней ставке в 12,6% годовых и 20-летнем сроке кредита, ежемесячно семье нужно отдавать на погашение ипотеки 27-30 тысяч рублей. Совокупный доход у семьи должен быть, соответственно, больше 60 тысяч рублей. Чаще всего мама находится в отпуске по уходу за ребенком, и отвечать по долгам предстоит главе семейства. Потянет ли семья такую нагрузку, хватит ли у заемщика зарплаты на выплаты по кредиту плюс на содержание семьи с двумя детьми - это еще вопрос. Ведь то, что для одного посильно, для другого может оказаться неподъемно.
Проще тем, у кого уже есть хоть какое-то жилье. В таком случае сумма от продажи предыдущего объекта удешевит цену сделки. Тело кредита будет меньше, соответственно, и заем потребуется не такой большой, выплаты будут посильные. По словам банкиров, улучшение жилищных условий с помощью маткапитала - это самый распространенный вариант в Екатеринбурге.
Комментарии банкиров
Управляющий филиала № 6602 ВТБ24 Алина Буслова отмечает: «Как правило, чаще всего такие заемщики улучшают свои жилищные условия. В нашем банке использовать средства материнского капитала возможно на первоначальный взнос по программам: «Ипотека. Готовое жилье» и «Ипотека. Строящееся жилье», а также частичное/полное погашение средствами МСК возможно по любой ипотечной программе (кроме программы «Ипотека для собственников жилья» - нецелевой кредит). Большим спросом у обладателей материнских сертификатов пользуется покупка квартиры на вторичном рынке жилья. Если привести статистику, то по программе «Ипотека+МСК» за девять месяцев 2013 года выдано 135 кредитов. При этом за аналогичный период общее количество перечислений в счет погашения задолженности по ипотечным кредитам составило 818 на сумму 321,776,385,70 рублей».
В банке DeltaCredit, который также активно работает с сертификатами, с января по сентябрь 2013 года было выдано 264 ипотечных кредита с использованием маткапитала. В банке согласны с коллегами, что клиентам интересно приобретение с помощью материнского капитала жилья на вторичном рынке. Отчасти потому, что нового готового жилья не так уж много. А связываться с «долевкой» семьи с детьми не хотят, после продажи имеющейся квартиры они мечтают сразу въехать в купленное жилье, а не ждать, пока объект будет сдан в эксплуатацию.
Как отмечает Ульяна Степанищева , директор ипотечного центра Москва-Запад банка DeltaCredit: «Значительное большинство клиентов, которые обращаются к нам за получением ипотечного кредита с использованием сертификатов материнского капитала, выбирают программу DeltaЭконом5 сроком на 15 лет, которая дает возможность взять кредит по оптимальной ставке. Таким образом, они выбирают оптимальное для себя сочетание цены и срока выплаты ипотечного кредита. Условия по выдаче ипотечных кредитов клиентам, которые используют сертификат материнского капитала, полностью такие же, как и у остальных заемщиков. Для всех, кто к нам обращается, мы стараемся подобрать вариант, при котором клиент получает возможность приобрести квартиру с использованием материнского капитала. Мы очень положительно относимся к продлению программы материнского капитала. Материнский капитал помогает семьям с детьми приобрести свое собственное жилье, что очень важно для каждой семьи, так как это является гарантией стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Мы очень рады предоставлять такие возможности нашим клиентам и помогать людям смотреть в будущее с уверенностью».
В 2014 году на выплату материнского капитала в федеральном бюджете предусмотрено 300 млрд рублей. Для сравнения, в 2013 году - 201 млрд рублей. И хотя это довольно большая нагрузка на бюджет, власть не собирается сворачивать программу. После 2016 года ее, вероятнее всего, модернизируют. Это означает, что для банков обладатели сертификатов останутся одной из интересных аудиторий.
Подробнее с программами ипотеки с использованием маткапитала вы можете ознакомиться на нашем портале.
