За третий квартал 2013 г. совокупный объем рублевых депозитов сроком до 1 года уменьшился на 3,6%, в то время как объем вкладов длительностью более года вырос на 4,8%. Портал «БанкИнформСервис» проанализировал причины происходящего и составил обзор наиболее привлекательных долгосрочных вкладов Екатеринбурга
Россияне продолжают активно нести свои деньги на банковские депозиты. За три квартала 2013 г. суммарный объем вкладов физических лиц вырос на 11,9%, достигнув почти 16 трлн рублей. Однако если в первой половине года граждане одинаково охотно открывали как краткосрочные, так и долгосрочные депозиты, то с лета приоритет все более смещается в сторону последних.
Посмотрим на срочную структуру депозитного рынка, публикуемую Центробанком. Вклады в рублях до востребования и сроком до одного месяца потеряли доверие россиян с июля, и по итогам третьего квартала их совокупный объем не прирос, а уменьшился на 4,54%. В то же время объем валютных вкладов этой категории увеличился на 5,3%.
Среднесрочные депозиты в рублях демонстрируют различную, хотя и не позитивную динамику. В частности, общий объем вкладов сроком от одного до трех месяцев то прирастает, то убывает, депозиты длительностью от квартала до полугода с июня показывают почти нулевую динамику, а вклады от 6 до 12 месяцев стали неинтересны населению еще в мае, и с тех пор их совокупный объем стабильно снижается. В целом рублевые депозиты от одного месяца до одного года за третий квартал утратили в объеме 2,7%. Их валютные «собратья» за тоже время приросли на 2,5%.
Совершенно иная ситуация с долгосрочными вкладами: как рублевые, так и валютные, они стабильно увеличиваются в совокупном объеме. За третий квартал текущего года сумма рублевых депозитов сроком более года возросла на 4,8%, валютных - на 5,6%.
В чем причина?
Такая динамика говорит о том, что к середине года российские вкладчики утратили интерес к кратко- и среднесрочным депозитам, причем только рублевым. Основных причин данной тенденции две. Первая - снижение ставок по вкладам, наблюдаемое с середины апреля. Не секрет, что максимальную доходность банки предлагают, как правило, при долгосрочных вложениях (бывают и обратные случаи, но это редкость), и если раньше относительно высокие ставки, устраивающие вкладчиков, легко можно было найти среди среднесрочных предложений, то теперь ставки такого уровня - свойство преимущественно долгосрочных депозитов.
Однако если бы снижение доходности было единственной причиной, объем рублевых и валютных вкладов показывал бы одинаковую динамику, ведь последние также подвергались снижению ставок, причем среди них эта тенденция проявилась еще раньше - с начала марта. Очевидно, что другой причиной, отбившей интерес россиян к кратко- и среднесрочным депозитам в рублях, стало снижение доверия к стабильности национальной валюты. Это выглядит вполне логичным, если учесть, что именно во втором квартале рубль обесценился на 5,7% к доллару и на 7,5% к евро. Тогда же стали активно муссироваться негативные прогнозы относительно будущего российской экономики и слухи о дальнейшей поступательной девальвации рубля.
Где выгоднее?
Учитывая сегодняшний интерес вкладчиков к долгосрочным предложениям, портал «БанкИнформСервис» составил обзор таковых в банках Екатеринбурга.
Заранее стоит отметить, что даже по самым выгодным долгосрочным депозитам ставка сейчас не превышает 11% годовых. Среди продуктов с дифференцированной доходностью (со шкалой) можно найти цифры в 13% и даже больше, однако чем выше ставка для отдельного периода, тем меньше его продолжительность, и итоговая эффективная ставка по вкладам со шкалой не превышает 10% годовых. Именно поэтому в наш список наиболее выгодных долгосрочных депозитов вошли только продукты с фиксированной ставкой.
Горизонт «длинных» инвестиций может быть различным, поэтому для оптимизации картины bankinform.ru составил две таблицы самых выгодных вкладов Екатеринбурга - сроком от 1 до 3 лет и сроком 3 года и более. Особое внимание при выборе долгосрочного вклада стоит уделить таким функциям, как льготное расторжение или частичное снятие (ведь рынок не стоит на месте, и через год-другой могут появиться более выгодные предложения). Для максимального удобства читателя информация об этих функциях также включена в таблицы.
Максимальный срок, на который можно заключить договор банковского вклада, сегодня составляет 2100 - 2160 дней, то есть около шести лет (продукты банка «Кольцо Урала»). Однако это вклады со шкалой, среди предложений с фиксированными ставками максимальный срок - пять лет. Примечательно, что среди вкладов со шкалой сроком более 3 лет значительную долю составляют те, доходность которых с определенного периода привязывается к ставке рефинансирования, таким образом рассчитать итоговую эффективную ставку по этим предложениям невозможно.
Также на банковском рынке немало бессрочных вкладов. Однако за исключением стандартных депозитов до востребования со стандартными для них ставками в 0,1% годовых здесь остаются только бессрочные пенсионные вклады, ставки по которым также невысоки. Максимальную доходность демонстрирует предложение Екатеринбургского муниципального банка - 5% годовых.
