Максимум банковских услуг клиенты могут получить сегодня, не заходя в офис банка. Дистанционное банковское обслуживание не только удобнее, но и выгоднее стремительно уходящих в прошлое бумажных платежных поручений
О том, что именно предлагается клиентам категории «малый бизнес», представители банковского сообщества рассказали за круглым столом в редакции журнала. Мнения экспертов - далее, а начнем по традиции с базовых тезисов, а также нюансов.
Экономия на бумаге
С одной стороны, интернет-банки все активнее входят в нашу жизнь - и в профессиональном плане, и в бытовом. Это значит, что максимум операций можно провести через компьютер, не оформляя банковский документ на бумаге (или же распечатывая его только тогда, когда бумажный носитель действительно нужен). С другой стороны, даже в условиях бурно растущих безбумажных технологий банки по-прежнему готовы работать по привычной бумажной технологии с теми, кому удобнее печатать платежные поручения на бумаге и приносить их операционисту в банк. Однако нужно понимать: «бумажное обслуживание» - удовольствие дорогое. И дело не в том, что бумага сама по себе стоит денег, а в том, что подготовка и проведение банковской операции по бумажному платежному поручению проводится в ручном режиме. Именно по этой причине во всех без исключения банках обслуживание привычных платежных поручений на бумаге стоит дороже - как показал наш круглый стол, в среднем вдвое. Впрочем, есть и более существенная разница. Конкретные цифры, конечно, разнятся, но в среднем электронное платежное поручение стоит в районе 30 рублей, а оно же в бумажном исполнении - в районе 60 рублей.
Впрочем, экономия на бумаге - лишь часть экономики расчетно-кассового обслуживания. Во сколько именно вам обойдется сервис ДБО, зависит от тарифов выбранного вами банка. В очередной раз напомнив, что тарифы следует изучать и сравнивать внимательно, сделаем главный вывод: работать с банками через сервисы ДБО - однозначно выгоднее. Среди дополнительных бонусов - возможность получить повышенную ставку по депозиту, если оформляется он не в офисе банка, а через интернет-банк.
Удлиненный операционный день
Едва ли не все банки предоставляют возможность своим клиентам отправлять платежные поручения в режиме удлиненного операционного дня, то есть после 17 часов. Если вы придете с бумажной платежкой в банк, то на ее обработку понадобится время - именно по этой причине банки ограничивают прием платежных поручений на бумаге с исполнением сегодняшним днем определенным часом - и это, как правило, не 17.00, а значительно раньше. Причина - проста и прозрачна. Платежи между банками проводятся через инфраструктуру Центрального банка России, а именно - через так называемые расчетно-кассовые центры (РКЦ). А РКЦ берут за платежи, которые проводят после 17.00 повышенную плату - поэтому-то в рамках удлиненного операционного дня за платежи после 17.00 с клиента взимается особый тариф. Соответственно, удлиненный операционный день - объективно дорогое удовольствие и для банка, и для его клиента.
Тут уж вам решать, что важнее: отправить деньги непременно сегодняшним днем и дополнительно заплатить за это, либо же отложить платеж до завтра, сэкономив на комиссии за его проведение. Так что удлиненный операционный день, будучи безусловно важной и удобной опцией, полностью соответствует всем известной истине «Время - деньги».
Здесь же заметим, что некоторые банки предлагают клиентам выбор по скорости зачисления поступающих денег и проведения платежей. Если для вас принципиально важно, чтобы все расчеты шли в режиме реального времени, то будьте готовы за это заплатить. Если же вас вполне устраивает, чтобы деньги зачислялись-отправлялись следующим днем, то на банковском обслуживании можно заметно сэкономить.
Отсюда - совет: выбирая банк и пакет услуг (все больше банков предлагают клиентам пакетное обслуживание), определитесь с нужной вам скоростью операций, а также, разумеется, с набором услуг и количеством регулярно проводимых платежных операций - это поможет выбрать оптимальный по цене месячного обслуживания вариант.
Особые возможности
В ситуации острой конкуренции за клиента банки активно проводят разного рода стимулирующие акции, а также предлагают выгодные по цене комплексные решения. Пообщайтесь с менеджерами интересного вам банка и просчитайте все выгоды - у вас наверняка будет возможность получить больше услуг за меньшие деньги, а также сэкономить на плате за открытие расчетного счета - разумеется, при выполнении особых условий.
Нюансы ДБО
Понятно, что самый простой способ выбрать банк с эффективным ДБО - это опрос деловых партнеров, уже работающих с тем или другим банком. Но можно пойти и своим путем, самостоятельно тестируя сервисы ДБО в разных банках. На что обратить внимание?
Во-первых, на то, на каких устройствах работает интернет-банк. Тут уж чистый вопрос вкуса. С одной стороны, банки подразумевают, что с сервисом ДБО будет иметь дело бухгалтер со стационарным компьютером или ноутбуком. С другой стороны, современные технологии требуют, чтобы сервис ДБО корректно работал и на планшетных компьютерах. Есть варианты работы с банком и через смартфон (пока это не массовая услуга, но к этому идет). Понятно, что набивать платежку на экране смартфона трудно и неудобно, но при желании платеж можно сделать и через телефон. Однако важнее всего - безопасность. Поэтому решая, на каком именно устройстве вы лично будете работать с банком, продумайте опции безопасности, которые подразумевают в самом простом варианте подтверждение операций паролями и информацией о списании/зачислении с помощью sms-сообщений, в другом варианте - подключение usb-накопителя (флешки) с электронной подписью или же токена.
Во-вторых, изучите действующие ограничения. Это действительно важно, и с той же точки зрения безопасности иногда лучше, чтобы ограничения были. Кто-то из банков требует дополнительно подтвердить отправку денег конкретному контрагенту, если платеж в его адрес уходит впервые. Кто-то не разрешает формировать платежку в смартфоне, предлагая клиенту сначала создать шаблон на компьютере с соблюдением действующих правил безопасности и процедур, а затем уже - по созданному шаблону - отправлять деньги.
В-третьих, поинтересуйтесь, какие дополнительные небанковские сервисы предлагает банк. Некоторые опции упрощают жизнь бухгалтеру и директору, другие - дают дополнительные гарантии безопасности, третьи - помогают быстро и эффективно решить локальные бизнес-задачи.
В завершение отметим, что банковским клиентам сегодня предлагается действительно широкий набор базовых услуг и дополнительных опций, однако чтобы выбрать самый эффективный вариант обслуживания и получить максимум нужных опций по адекватной цене, придется погрузиться в тему, изучить, сравнить, протестировать. И не забывайте о безопасности, обеспечение которой зависит прежде всего от вас. n
КомментарииАлексей Тренин, начальник управления транзакционного бизнеса Свердловского отделения ОАО «Сбербанк России»
Дистанционная система по управлению банковским счетом для корпоративных клиентов ОАО «Сбербанк России» называется «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн». Это единая система, работающая во всех подразделениях банка на территории России. Функционал системы «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» включает расчетное обслуживание по счетам в рублях и иностранной валюте. В системе реализована возможность передачи документов для валютного контроля (паспорта сделок, справки о валютных операциях и др.), отправка поручений по конверсионным сделкам, поручений на размещение средств в депозит, а также отправка электронных реестров, сервис переписки с банком, sms-оповещение на мобильный телефон о движении средств по счету.
Отдельно хотел бы остановиться на такой функции системы «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн», как E-invoicing - это электронный документооборот юридически значимыми документами между контрагентами (счет, счет-фактура, акт выполненных работ, например). При передаче документов от одного контрагента другому Сбербанк выступает удостоверяющим центром, сформированный в системе электронный документ подписывается электронной подписью контрагента и является полным аналогом бумажного документа с подписью и печатью. По нашему мнению, услуга интересна как крупным клиентам с большим объемом документооборота, так и партнерам крупных предприятий, в том числе малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям, за счет удобства технологии отправки и учета документов. Документооборот между контрагентами осуществляется в режиме on-line, отправленные документы гарантированно поступают в адрес контрагентов, обеспечивается существенная экономия времени на подготовку и отправку документов, экономия расходов на бумагу, почтовых расходов, хранение документов происходит в электронном виде. В системе E-invoicing клиент видит актуальный статус отправленных документов: документ получен/прочитан/подписан со стороны контрагента. Система совместима с большинством учетных систем, таких как «1С», «Парус» и др. Подписание документов в системе «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» возможно с использованием:
1. Электронной подписи, записываемой на электронный ключ - токен;
2. Одноразовых sms-паролей. Для малого бизнеса с небольшим количеством платежей более удобны одноразовые sms-пароли.
«Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» работает на устройствах с выходом в интернет. Если говорить о безопасности, то мы рекомендуем клиентам поддерживать актуальное антивирусное программное обеспечение. Существует дополнительный механизм контроля, действующий в системе «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» и направленный против мошеннических действий, это функция по проверке получателя средств в справочнике контрагентов. Если клиент отправляет платеж на контрагента впервые, то этот платеж необходимо дополнительно подтвердить sms-паролем. Это касается только первого платежа, в дальнейшем этот контрагент автоматически попадает в справочник контрагентов и платежи в его адрес не требуют дополнительного подтверждения.
Для работы в системе «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» можно получить различные виды токенов: стандартный токен для электронной подписи, а также сенсорный токен, без физического прикосновения к которому будет невозможно подписать и отправить документы в банк. Эта дополнительная мера безопасности направлена на то, чтобы исключить риск несанкционированных операций по счету клиента.
Алексей Тренин, начальник управления транзакционного бизнеса Свердловского отделения ОАО «Сбербанк России»
Наш интернет-банк для юридических лиц и предпринимателей, в том числе для малого и среднего бизнеса, называется 3S-банк. Естественно, это классическая система платежей, но помимо традиционного функционала есть и такая опция, как подключение к услугам банка. Практически все услуги, которые можно оформить в отделении, сегодня можно получить и через дистанционное банковское обслуживание. Заказать чековую книжку, заказать наличные, подключить sms-информирование к расчетному счету, к корпоративной карте, подключить антивирус, другие дополнительные средства защиты информации - все это можно сделать, не приходя в банк. Сейчас нашим клиентам доступна еще одна опция - можно заказать кредитную историю юридического лица из НБКИ.
Из тех опций, которые не относятся собственно к банковским операциям, я бы обратила внимание на такой сервис, как «Электронный секретарь» - свои планы, платежи можно занести в «Электронный секретарь», и 3S-банк в нужный момент напомнит о том, что предстоит сделать. По тем финансовым данным, которые внесены в «Электронный секретарь», клиент может построить график, который будет интегрирован с операциями по расчетному счету, - и таким образом соотнести план поступлений и платежей с фактом. Понятно, что такой сервис не заменит программу «1С: Бухгалтерия», но для МСБ, как показывает наш опыт, «Электронный секретарь» удобен и достаточен. Новый функционал «Электронный детектив», позволяет проверить своего нового партнера - уточнить, есть ли в отношении этого предприятия какие-то решения арбитражных судов, исполнительные листы, посмотреть выписку из ЕГРЮЛ. Действующий уже более года сервис B2B дает возможность клиентам нашего банка обмениваться между собой бухгалтерскими документами - счетами, актами, договорами.
В ближайшее время в 3S-bank появится функционал, который позволит представлять отчетные документы в налоговые и государственные органы. Также нашим клиентам будет предложен специальный бухгалтерский сервис, который дополнит линейку продуктов для малого и среднего бизнеса и даст возможность клиентам получать все услуги в одном окне.
Гульнара Ямнова, начальник управления клиентских отношений СКБ-банка,
Помимо стандартного обслуживания в платежно-бумажном варианте, в ВТБ 24 действует система Банк-Клиент Онлайн (БКО). Переписка с банком, расчетно-кассовое обслуживание, заказ справок, заказ инкассации, оформление переводов, покупка-продажа валюты, оформление заявок на кредит, гарантии, лизинг - все это можно сделать с помощью БКО. БКО позволяет в режиме онлайн следить за состоянием расчетов, оформить депозит, причем депозит, оформленный по системе БКО, будет выгоднее, чем при оформлении в отделении банка. Можно оформить такую услугу, как начисление процентов на неснижаемый остаток по счету. Практически все операции можно провести, не приходя в офис банка. Разница в цене, конечно, есть: платежное поручение в электронном виде в два раза дешевле, чем на бумаге.
Банк ВТБ24 довольно давно принял решение перейти на пакетное РКО, потому что это более удобно для клиентов и более востребовано: клиент имеет возможность сразу выбрать необходимый набор услуг, и, кстати, любой из наших пакетов предусматривает обслуживание и в бумажном варианте, и в электронном.
БКО ВТБ24 работает на основе Internet Explorer, в этом особенность нашего электронного сервиса. Если IE на вашем компьютере отсутствует, его нужно будет скачать.
Для входа в БКО требуется вводить только имя пользователя и пароль. БКО никогда не запрашивает номер мобильного телефона, ПИН-код, CVV2/CVC2-код или номер банковской карты.
Дополнительная защита обеспечивается электронно-цифровой подписью, которая по выбору клиента может храниться либо на флешке, либо на устройстве с eToken-Pro. Таким образом, клиентское устройство, через которое проводятся операции в интернет-банке, должно иметь вход для подключения eToken-Pro или флешки с ключом ЭЦП.
Татьяна Парвадова, начальник отдела малого бизнеса Уральского филиала ВТБ24
Наша система называется Мобильный банк. Безусловно, она предполагает мгновенный доступ к информации по счетам, платежкам, обеспечивает формирование выписок за любой период (электронный архив хранит все данные по каждой платежке), позволяет формировать документы по расчетным операциям, заявления на перевод, продажу валюты, документы по валютному контролю, по депозитарным сделкам. Мы постоянно работаем над расширением функционала наших дистанционных систем. Возможен экспорт-импорт в «1С», а также работа по зарплатным проектам. В системе Мобильный банкинг МТС Банка есть информационная составляющая именно для представителей малого бизнеса. Мы регулярно информируем клиентов о новых продуктах: сейчас можно отправить заявку на кредит без оформления дополнительного залога.
Отмечу, что стоимость операций, проводимых дистанционно и при обращении в офис банка, безусловно, отличается. Цена платежки в мобильном банке ниже, чем на бумаге. Затраты на обслуживание счета и интернет-банка составляют 550 рублей в месяц. Хотела бы обратить внимание, что с 1 октября МТС Банк проводит акцию «Сезон открытий» и предлагает бизнесменам целый ряд бесплатных услуг, в том числе открытие расчетного счета.
Олеся Каметова, начальник отдела продаж розничных продуктов, в т.ч VIP Уральского филиала ОАО «МТС-Банк»
Сейчас клиенты Альфа-Банка - юридические лица и предприниматели - работают с новой системой интернет-банка «Альфа-Бизнес Онлайн». Это реально мобильный интернет-банк, который работает как на стационарных компьютерах, так и на планшетах, ноутбуках. Система не требует дополнительного программного обеспечения, работает без e-token, а подтверждение каждого платежа проводится с помощью одноразовых паролей, которые клиент получает в виде sms-сообщений. Это решает вопрос безопасности работы с системой, и облегчает жизнь предпринимателя, т.к. она позволяет работать с банком в любом месте, на любом устройстве. При этом клиенту доступен весь перечень расчетных операций, а также опция подключения любых дополнительных сервисов: заказать sms-информирование, наличные в кассе, корпоративную карту, разместить депозит, сделать перечисление зарплаты - все, что нужно клиенту, он может оформить через интернет-банк.
Сегодня мы предлагаем еще более высокотехнологичную систему - приложение «Альфа-Бизнес Мобайл» разработанное для мобильных устройств на базе платформ Android и iOS, позволяющее клиентам банка, подключенным к интернет-банку «Альфа-Бизнес Онлайн», получить доступ к расчетному счету через мобильный телефон. С помощью приложения «Альфа-Бизнес Мобайл», загруженного на смартфон, предприниматели могут просматривать остатки на счетах и получать выписку по последним операциям. Кроме того, «Альфа-Бизнес Мобайл» предоставляет клиентам банка информационные и геолокационные сервисы: адреса отделений и банкоматов, корпоративные новости банка. Но самое главное, новая система позволяет осуществлять мобильные платежи - рублевые платежи по предварительно созданным и подписанным в системе «Альфа-Бизнес Онлайн» шаблонам. Это услуга наиболее востребована у тех предпринимателей, которые в связи с особенностями своего бизнеса часто находятся в разъездах и не имеют доступ к стационарным компьютерам и сетям интернета. Она дает им возможность быть на прямой связи с банком, не отвлекаясь от управления бизнесом, - где бы они ни находились. «Альфа-Бизнес Мобайл» обладает интуитивно понятным интерфейсом. Все, что требуется для начала работы - скачать мобильное приложение с AppStore или Google Play, подключиться к услуге через интернет-банк, создать и подписать шаблоны рублевых платежных поручений в системе «Альфа-Бизнес Онлайн».
Динара Марданова, руководитель по прямым продажам филиала ОАО «Альфа-Банк» в Екатеринбурге
Мы представляем рынку две системы для обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в режиме online. Первая - это наш традиционный Интернет-банк Pro, вторая - Интернет-банк Light. Первая система более актуальна скорее для среднего и крупного бизнеса. Помимо таких стандартных операций, как, например, контроль за состоянием счетов и заполнение платежных поручений, пользователи Интернет-банк Pro могут управлять финансовыми операциями группы компаний и оформлять все необходимые документы для проведения валютных операций непосредственно в системе, дистанционно.
Интернет-банк Light особенно удобен представителям малого бизнеса. Работать в нем можно с любого мобильного устройства, в том числе с самого простого смартфона. Соответственно, у пользователя есть возможность делать платежи тогда, когда ему удобно, 24 часа в сутки и из любой точки мира, где бы он ни находился. Отличием системы также является то, что для входа в систему и подтверждения платежей используются одноразовые sms-коды. Это значительно упрощает работу клиента: не нужно постоянно носить с собой или хранить в каком-то безопасном месте специальные устройства для хранения ключей электронной подписи.
Мы замечаем, что пока клиенты не отдают предпочтение одной из двух систем. Примерно 50% пользуются Интернет-банком Pro, еще половина зарегистрирована в Интернет-банке Light, в зависимости от потребностей клиента. Наш клиент сам выбирает, система с какими функциональными возможностями ему интересней. При этом можно работать как в обеих системах, так и с легкостью перейти с одной системы на другую.
Важно, что вне зависимости от выбранной системы УБРиР обеспечивает безопасность всех финансовых операций и бесплатно предоставляет возможность контроля за движением средств с помощью бесплатного оповещения об операциях через sms или e-mail.
Илья Скворцов, руководитель центра развития услуг дирекции малого и среднего бизнеса ОАО «УБРиР»
