Кредитные истории — без кредита в анамнезе
Данные об отказах банков в кредитах могут быть полезны заемщикам
Даже если вы не никогда не брали кредит, у вас может быть кредитная история, которая состоит из пустых запросов на кредиты, в которых вам отказали или которые вы не получили. Эти данные о ваших взаимоотношениях с потенциальными займами сохраняются и влияют в дальнейшем на выдачу кредитов. В новой редакции закона о кредитных историях пустые истории могут быть аннулированы. Между тем именно их наличие позволяет пресечь мошенничество с кредитами, если у человека, к примеру, украли паспорт. Кроме того, в условиях, когда рынок потребительского беззалогового кредитования перегрет до предела, отмена даже такого незначительного сдерживающего фактора, как пустая кредитная история, увеличит, возможно, задолженность граждан перед банками.
Ни копейки не занял, а история есть
Кредитная история есть не только у тех, кто брал кредиты или выступал по ним поручителями. Если от вашего имени была направлена заявка на кредитную карту (например, такие карты часто предлагают оформить в аэропортах для того, чтобы набрать бонусы на полеты), а из банка пришел отказ, вы уже стали обладателем такой истории. Или даже не отказ, а согласие, но вы, допустим, передумали покупать квартиру в ипотеку, потому что неожиданно получили ее в наследство от тети. Кредитная история все равно есть, так как заявку вы подавали.
Бюро кредитных историй, которые занимаются сбором всей информации о кредитах, интересуют и такие данные. В этом случае создается пустая история, то есть материалов о взятых и выплаченных (или невыплаченных) кредитах в ней нет. И такая пустая история, основанная на одних отказах, может быть ценной для банка: если потенциальный клиент не единожды получал отказы в других банках, у него остается все меньше шансов воспользоваться услугой в будущем.
Отказ в кредите вызывает жалобы
В нынешней ситуации банки наращивают кредитование населения, несмотря на предупреждения экспертов о перегретости рынка: на сегодняшний момент кредиты в банках имеет около 62 млн граждан РФ, то есть больше половины трудоспособного населения страны (данные Национального бюро кредитных историй). Лишний аргумент в пользу отказа в кредите, каким могут служить пустые кредитные истории, оказался не слишком ценным. Центробанк продолжает настаивать на том, чтобы аннулировать пустые кредитные истории, то есть чтобы эта информации никаким образом не сохранялась. Возможно, с подачи ЦБ Госдума примет соответствующие поправки в закон «О кредитных историях».
Если закон вступит в силу, Бюро кредитных историй должны будут уничтожить пустые истории в течение полугода и затем не создавать и не хранить подобную информацию. Сторонники этой точки зрения аргументируют ее многочисленными жалобами граждан на немотивированные отказы в кредитах, которые приходят на адрес ЦБ. Однако по закону банк не обязан информировать клиента о мотивах отказа ему в кредите. Иногда они бывают самими неожиданными.
Кредитные истории разоблачают мошенников
Противником уничтожения пустых кредитных история является НБКИ — Национальное бюро кредитных историй. «В случае аннулирования подобных кредитных историй пострадают интересы заемщиков, поскольку у них не будет возможности проверять информацию о том, кто запрашивал их кредитные отчеты. Наличие у граждан такой возможности крайне важно: мошенники слишком часто обращаются в банки с украденными паспортами, пытаясь взять кредит. Поэтому своевременное выявление в кредитной истории запросов пользователей может помочь пресечь мошеннические действия и избежать длительных судебных разбирательств», говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Вячеслав Андрюшкин, заместитель председателя правления СДМ-Банка
— Любой человек может получить информацию о том, кто интересовался его кредитной историей. Для этого достаточно подать запрос в Бюро кредитных историй. Раз в год такую информацию можно получить бесплатно. Иногда эта информация о пустых запросах может быть интересна, если, например, человек подозревает, что кто-то мог пытаться незаконным образом получить кредит по его документам. Причем человеку в кредитном бюро доступна вся информация о собственной кредитной истории, в том числе какой именно банк делал пустой запрос. Если же банк запрашивает информацию о потенциальном заемщике, то он получает только количество обращений без названий банков.
СДМ-Банк при кредитовании частных лиц на пустые запросы не ориентируется. Если у человека нет кредитов, то количество пустых запросов, по мнению экспертов банка, ни о чем не говорит.
Святослав Емельянов, руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения Банка «Хоум Кредит»
— Банки не видят, сколько раз клиент обращался за кредитом. Пустая кредитная история означает, что клиент хотя бы один раз подавал заявку на кредит, но не получил его.
Пустая кредитная история не говорит о платежеспособности заемщика и, соответственно, не влияет на решение банка. Для банка гораздо важнее то, что в истории есть – это позволяет более эффективно принимать решение о выдаче кредита. Наличие кредитной истории у клиента особенно важно сейчас, когда банки повысили требования к заемщикам.
Елена Жеглова, директор департамента розничного кредитования банка «Петрокоммерц»
— Информация, отражающая в отчете по кредитной истории произведенные запросы, не является кредитной историей как таковой. Вместе с тем, при принятии решения о кредитовании банки могут составить определенное суждение о клиенте (но не о его кредитной истории). Отказ по кредитной заявке не означает, что клиент стал обладателем плохой кредитной историей, т.к. при рассмотрении кредитных заявок банки применяют индивидуальные критерии оценки.
Подробнее: http://www.mn.ru/business_finance/20130911/356626994.html
