Культура формирования капитала для будущего своего ребенка в России пока не сильно развита. Между тем эксперты заверяют, что задумываться об этом родителям необходимо как можно раньше. О том, как и куда вкладывать деньги, чтобы обеспечить не только сохранение, но и приумножение капитала на будущее ребенка, рассказали банкиры и аналитики
Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24:
- Многие из нас стремятся сохранить и приумножить свои средства. Цели могут быть как краткосрочные: отпуск, ремонт, крупная покупка, так и долгосрочные, например, инвестиции в развитие собственных детей. Главный вопрос, когда начинать планировать расходы на образование ребенка. На мой взгляд, об этом должны задумываться не только родители, чьи дети уже старшеклассники, и им предстоит в ближайшем будущем оплачивать детям высшее образование, помогать решать жилищный вопрос и прочее, но также мамы и папы дошколят, для которых, на первый взгляд, все это очень далекая перспектива. Более того, современное общество становится все более финансово грамотным, поэтому тема актуальна и для людей, кто только задумывается о том, чтобы стать родителями. Приведу примеры основных стратегий, которых сегодня придерживаются родители при планировании расходов на развитие своего ребенка. Первая схема, «понадобится - поможем» - самый капиталоемкий и рискованный, на мой взгляд, способ. Родители не выделяют «детские» деньги из семейного бюджета и отдельно их не инвестируют. Но когда в будущем потребуются средства, их может просто не оказаться. Распространенная схема, но не слишком эффективная. «Единовременные инвестиции» - способ, когда родители разом инвестируют крупную сумму, которая должна «работать» в течение нескольких лет, а затем в увеличенном размере перейти к сыну или дочери. Например, если начальная сумма инвестирования 350 тыс. рублей, то накопить 1 млн рублей можно за 10 лет с помощью инструментов с доходностью в 11% годовых. Это может быть сбалансированный инвестиционный портфель, состоящий из вложений в облигации (40-60%), недвижимость (до 30%), акции (до 30%). «Единовременные вложения с пополнением» - этот способ предполагает небольшой первоначальный взнос, консервативный инвестиционный портфель и инструменты денежного рынка. Так реально накопить 1 млн рублей за 15 лет, если сразу инвестировать 100 тыс. рублей и ежегодно вкладывать по 30 тыс. рублей. При этом достаточно среднегодовой доходности от вложений на уровне 6,7%. Основная сложность - придерживаться регулярных вложений. «Накопительная программа с высокими рисками». Расчеты показывают, что если сразу после рождения ребенка вы станете ежемесячно откладывать примерно 770 рублей под 15% годовых, то к его 20-летию набежит круглая сумма в 1 млн рублей. Правда, для этого придется использовать достаточно рискованные стратегии инвестирования. Например, вложения в развивающиеся рынки. «Консервативная накопительная программа». Например, 500 тыс. рублей можно собрать за 20 лет, откладывая ежемесячно 880 рублей при весьма разумной доходности в 8% годовых. Но придется быть дисциплинированным вкладчиком на протяжении достаточно длительного времени. Описанные инвестиционные стратегии можно комбинировать, менять в зависимости от экономических условий. Очевидно одно: чем раньше начать, тем более значительную сумму можно выделить в будущем на развитие своих детей.
Надежда Падурина, директор департамента розничного бизнеса по продажам ОАО «ВУЗ-банк»:
- В Европе, в США капитал для детей начинают формировать практически с рождения ребенка - с помощью банковских вкладов, покупки ценных бумаг, чтобы к совершеннолетию чада подарить ему машину или собрать деньги на учебу в колледже. Вопрос, когда для российских семей практика откладывать сбережения для ребенка, и не разово, а регулярно и на протяжении длительного времени, станет привычной, пока открыт. В России в целом не принято давать детям финансовую самостоятельность, с раннего возраста учить обращению с деньгами, позволять тратить и копить. Но постепенно эта культура начинает формироваться. В частности, мы судим об этом по увеличению обращений со стороны наших клиентов-родителей на выпуск к своему банковскому счету дополнительных карт, которые они передают в пользование детям, а сами могут в любое время через интернет или мобильный банк пополнить карту и проконтролировать расходы. Летом 2012 года ВУЗ-банк добавил в свою линейку вкладов вклад «Детский». Из названия понятно, что получателем вклада является ребенок. Открывают и пополняют вклад взрослые, а сам ребенок может воспользоваться сбережениями с 14-летия - с этого момента он вправе пополнить, уменьшить или закрыть вклад. В целом получать проценты по вкладу можно до достижения ребенком 18-летнего возраста, открывается вклад сроком на один год, но пролонгировать его можно до совершеннолетия. Как правило, портрет типичного вкладчика - это человек среднего возраста, 35-50 лет, обычно это родители ребенка. Также довольно часто приходят пожилые клиенты оформлять вклад на внуков, пополняя его из своей пенсии. Такие люди, как правило, финансово грамотные и более внимательны к вопросам сбережений, считают их необходимыми для создания благополучных условий, исходя из личного опыта. Многие из них еще помнят советскую реальность, когда обязательным считалось открыть сберегательный счет на ребенка. Но если 10-20 лет назад с этими сбережениями ничего не получилось, то сейчас более спокойное время с точки зрения безопасности банковских накоплений. К тому же система страхования вкладов сделала их наиболее предсказуемым и надежным способом инвестиций. Начинать формировать сбережения для ребенка можно с небольшой суммы, минимальная сумма вклада «Детский» - 1 тыс. рублей. Постоянно выделяя даже небольшие суммы из семейного бюджета, за несколько лет можно сформировать для ребенка существенный капитал. Вклад «Детский», как правило, открывают дальновидные вкладчики, которые понимают, что через 5-10 лет их расходы на ребенка сильно возрастут. Многие руководствуются сокращением бюджетного финансирования высшего образования. Вклады также оформляют с целью подготовить ребенка к выходу во взрослую жизнь, создать определенную финансовую «подушку безопасности» к тому моменту, когда у молодого человека возрастут потребности в связи с учебой, поездками, покупками, самостоятельной жизнью. Клиенты делятся и более конкретными краткосрочными целями открытия вклада, к примеру, накопить ребенку на летний отдых, учебную поездку за границу, сделать подарок в честь выпуска из школы или даже просто на ремонт комнаты. Конечно, копить на все эти цели можно при помощи любого другого банковского вклада. Но в детских вкладах есть элемент сентиментальности, чисто психологический момент - создается ощущение заботы, ощущение, что деньги предназначены конкретно ребенку и будут использованы на его благо.
Доля вклада «Детский» в общем портфеле средств населения невелика - менее 5%. У меня двое сыновей, и на каждого я открыла детский вклад, куда ежемесячно отчисляю десятую часть своей зарплаты.
Екатерина Кондрашова, аналитик «Инвесткафе»:
- Банковские вклады не смогут приумножить капитал, это лишь возможность сохранить накопленные средства. При инфляции в 6-7% и доходности вклада около 9-10% долгосрочные накопления смогут гарантировать лишь частичное сохранение первоначальной суммы вклада. Сейчас ставки по вкладам в кредитных организациях не превышают и 11%. Более распространенная ставка составляет 9% годовых. Кроме того, не все банки предлагают долгосрочные вклады. Как правило, срок депозита ограничивается тремя годами. В некоторых банках можно найти и пять лет. Но, тем не менее, родителю все равно придется либо отслеживать сроки завершения вклада и далее искать новый банк с более привлекательным процентом, либо соглашаться на пролонгацию. В последнем случае ставка может быть ниже той, по которой изначально оформлялся договор вклада. Замечу, что данный инструмент несет меньшие риски, чем вложения в ценные бумаги или ПИФы. Можно также использовать продукты инвестиционного накопления жизни, которые в западных странах существует уже давно и зарекомендовали себя в качестве надежного инструмента. Продукт совмещает в себе страхование жизни и инвестиционное накопление. В результате часть средств размещается в инструментах с фиксированной доходностью (депозиты и облигации), остальные средства - в доходные рискованные инструменты, чтобы обеспечить доход сверх гарантии. При этом клиент сам выбирает инвестиционную стратегию, а компания гарантирует 100%-ную защиту капитала. Доходность может составлять от 12% и достигать 40-50% сроком от 5 до 10 лет.
Покупка недвижимости и последующая сдача в аренду гарантирует доход около 6-7%, однако рост ее стоимости поможет сохранить денежные вложения от инфляции на определенный период времени, как правило, на 5-10 лет. Интересным капиталовложением в долгосрочной перспективе являются драгметаллы. Во-первых, они всегда будут иметь ценность, так как потребляются в промышленности, в том числе ювелирной. Во-вторых, если речь идет о физической покупке металла, то такая инвестиция обеспечена физическим активом. Проще говоря, если банковский вклад и просто валюта не защищены от банкротства, дефолта и прочего, то слиток или монета из драгметалла, которые вы имеете, никуда не исчезнут, и их можно быстро продать. Третья причина - это мировой тренд на рост себестоимости добычи и производства золота и других драгметаллов, который со временем приведет к дефициту предложения, а, следовательно, росту цены.
Галина Уткина, руководитель департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»:
- Будущее детей - цель правильная и благородная, но с точки зрения финансов не отличается от любой другой долгосрочной цели. Поэтому использовать в данном случае можно те же инструменты долгосрочного инвестирования, что и для реализации других целей. Вклады в банке будут приносить стабильный и застрахованный доход. Если уже имеются значительные накопления, то логичными будут инвестиции в недвижимость, которая в будущем может быть и возможным жильем. При допущении определенного уровня риска возможны вложения в ПИФы, акции и другие более рисковые инструменты.
