Реализация залогового имущества

Залог является для кредитной организации гарантом возврата долга. В случае проблем с обслуживанием кредита и возникновения ссудной задолженности, банк может обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге, то есть продать его и направить средства в счет погашения задолженности клиента. То, что банк заинтересован в изъятии имущества у заемщика, - миф. По закону банки не наделены правами торговой организации, для них продажа имущества с торгов - непрофильная деятельность, она сулит кредиторам лишние хлопоты. Для банка выгоднее, чтобы клиент качественно обслуживал кредит, выплачивая основной долг и проценты.

Досудебная работа с должником: разговор по душам и реструктуризация кредита

Реализация залогового имущества - мера вынужденная и не самая популярная у банков. И, конечно же, не всякая просрочка приводит к этой крайней мере. Просрочки до 30 дней со стороны физлиц считаются техническими, в таких случаях заемщику, прежде всего, напоминают об оплате, ведь не исключено, что человек просто по забывчивости «выпал из графика». Из банка последует звонок, чтобы уточнить причину просрочки, источник погашения. Если у банка появятся сомнения в скором погашении задолженности, то может последовать внеплановая проверка залогового имущества. Если выясняется, что причиной просрочки является снижение заработной платы, потеря работы, то банк может пойти навстречу заемщику и предложить реструктуризацию кредита. Например, снизить долговую нагрузку за счет увеличения срока кредитования или предоставить «каникулы», в течение которых погашать нужно будет только тело кредита, а проценты можно будет погасить, когда заемщик восстановит свою платежеспособность.

Продажа залога самим заемщиком

Но если все это делу не поможет, финансовая состоятельность клиента под большим вопросом, то банк посоветует заемщику самостоятельно продать по рыночной цене залоговое имущество и «закрыть» кредит, не доводя дело до суда. В случае ипотеки, когда залогом является квартира, некоторые банки предоставляют возможность выставить на продажу объект через сайт банка, могут порекомендовать аккредитованного риелтора. А новым заемщикам, желающим приобрести «проблемную квартиру», некоторые банки готовы оформить ипотеку по более выгодным ставкам, способствуя скорейшей реализации объекта. В любом случае продажа имущества самим заемщиком оказывается выгоднее для обеих сторон. Нередко после реализации еще остаются средства, и этот остаток перечисляется на счет заемщика. Тогда как продажа залога на торгах часто происходит с дисконтом. Если нет подписанного соглашения о внесудебной реализации имущества, а просрочка растет, банк переходит к следующей стадии взыскания долга.

Обращение в суд

Для начала заемщику будет послано требование о погашении задолженности, с указанием срока выполнения этого требования. Заемщика предупреждают, что иначе банк обратится в суд. Если обозначенный срок истек, а заемщик так и не погасил задолженность, банк направляет заявление в судебные органы. По предварительному решению суда имущество может быть арестовано. Арест проводится с участием службы судебных приставов. Даже в этот момент заемщик может «одуматься» и самостоятельно погасить задолженность. Это можно сделать до наложения ареста на залог. После ареста и вынесения судом решения о взыскании с заемщика задолженности перед банком, реализация арестованного имущества переходит в ведение судебных приставов. Имущество реализуется на торгах через специальные торговые организации. В принципе, банк может принять залоговое имущество на свой баланс, в счет погашения задолженности, но такой вариант встречается редко. Это происходит, если реализовать залог не удалось ни на первых торгах, ни на вторых с учтенной по закону скидкой.

Внесудебная практика реализации залога

Между банком и заемщиком может быть подписано и нотариально заверено соглашение, по которому в случае возникновения просрочки, в течение обозначенного срока по обоюдному согласию сторон имущество выставляется на торги без судебной волокиты. Все остальное происходит по уже знакомой схеме - вырученная от продажи имущества сумма перечисляется на погашение долга, а также в счет погашения издержек по реализации залога. Если после этого что-то еще остается, то этот остаток получает заемщик. Не все заемщики согласны при оформлении кредита отказаться от возможности судебной защиты в будущем. Да и банки не практикуют оформление таких соглашений в обязательном порядке. Кстати, такое соглашение, если стороны обоюдно стремятся избежать судебных процессов, может быть подписано и уже после возникновения просрочки.

Место коллекторов в процессе взыскания задолженности

«Коллектор» в переводе с латинского - «собирающий». Банки могут сами заниматься работой с просрочкой, взыскивая задолженность, в таком случае у банка должна быть собственная служба «собирателей долгов». А могут привлекать коллекторские агентства. Опять же, кто-то создает свои собственные аффилированные структуры, а кто-то находит помощников «на стороне». При сотрудничестве с коллекторскими агентствами используются две схемы. Аутсорсинг (работа по договору подряда) и цессия (передача прав на дебиторскую задолженность). Привлечь коллекторов банк может на любой стадии работы с проблемным заемщиком. Но чаще всего банки предпочитают на первом этапе проводить работу самостоятельно и передавать в руки коллекторов трудные случаи, когда уже не избежать ареста имущества, реализации залога, выселения (если это ипотека).

А законопроект и ныне там…

Рынок коллекторских услуг до сир пор на полулегальном положении. Ведь хотя коллекторы и работают с соблюдением существующих нормативных актов, закон о коллекторской деятельности пока не принят и находится в виде законопроекта, который активно обсуждается и дополняется. Законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» был опубликован Минэкономразвития РФ летом 2012 года, но документ так и не был представлен в Госдуму. Закон в частности призван обозначить «границы дозволенного» со стороны коллекторов в отношении проштрафившегося заемщика. Известны случаи, когда коллекторы перегибали палку и нарушали права людей. Звонки в ночное время, вывешивание в соцсетях объявлений с информацией о заемщике и его долгах, устные и письменные угрозы - далеко не полный список нарушений. Одно из предложений - объединение коллекторов в саморегулируемые организации, которые выступят гарантом профессионализма членов сообщества и соблюдения ими этических норм. В 2013 году закон будет принят с высокой долей вероятности.

Комментарий банкира: взгляд изнутри

О работе с должниками и взаимодействии с коллекторами рассказывает Алла Масленникова, заместитель председателя правления РОСГОССТРАХ БАНКА:

- Дело в том, что при применении любого метода взыскания ожидаемый эффект от его применения - это погашение проблемной задолженности. Любой способ должен быть эффективным и позволять снизить дефолтность портфеля. Другой вопрос в стоимости применяемых мероприятий.

Так, банки в большинстве своем готовы идти навстречу заемщику. Шаги по скорейшей ликвидации просроченной задолженности выгодны в первую очередь именно им. Поэтому, конечно, вначале используются все возможные превентивные методы - рассылка писем, переговоры, рефинансирования и т.д.

Дальнейший выбор варианта работы с должниками строится также на основании определенных характеристик проблемного актива, а также планируемого прогноза по взысканию задолженности. Несомненно, если вероятность оплаты долга достаточно высокая, а затраты на взыскание этого долга минимальны, целесообразно работать собственными силами. В то же время долг постоянно «стареет», и вместе с тем вероятность его взыскания снижается, а стоимость его содержания растет. В таких случаях к работе целесообразнее привлекать коллекторские компании, как по агентской схеме, так и по схеме уступки прав требований - в зависимости от величины анализируемых и прогнозируемых показателей. Выбор варианта сотрудничества с коллекторской компанией в принципе обусловлен проведением анализа структуры проблемного актива, позволяющего максимально эффективно подобрать тот метод, который необходимо применить к конкретному должнику банка.

На рынке сегодня наиболее интересна для коллекторов работа на условиях агентской схемы, так как в данном случае коллекторская компания несет меньшие риски. Вследствие этого наибольшим спросом на «плохие» долги пользуется данный вид сотрудничества. Основной задачей коллекторских компаний, осуществляющих сбор задолженностей на условиях агентской схемы, является возврат просроченной задолженности и введение должника в график платежей. Соответственно, оценка их эффективности определяется в зависимости от полноты достижения поставленных перед ними целей. В случае если в течение определенного периода коллектор не может достигнуть необходимых для банка результатов, можно перераспределять передаваемые реестры на другие коллекторские компании.

В то же время на рынке существует ряд коллекторских компаний, занимающихся активной скупкой портфелей проблемной задолженности. Стоимость таких портфелей определяется индивидуально в зависимости от характеристик продаваемых портфелей. Как правило, это сроки просроченной задолженности, наличие предмета залога, средний размер долга и т.д. При этом необходимо отметить, что компаний, осуществляющих выкуп долгов, значительно меньше, чем желающих сотрудничать на условиях агентской схемы.

В настоящее время наш банк осуществляет работу по возврату задолженности и самостоятельно, и посредством сотрудничества с рядом коллекторских компаний, как в части уступки прав требований, так и на условиях агентской схемы - в зависимости от величины анализируемых и прогнозируемых показателей. При этом речь идет и о физических, и о юридических лицах.

Итог: безвыходных ситуаций нет, есть люди, не желающие искать выход

Можно сделать вывод, что реализация залога для банка дело такое же нерадостное и хлопотное, как и для заемщика. Поэтому при возникновении трудностей с обслуживанием займа клиенту целесообразнее обратиться в свою кредитную организацию и без утайки рассказать о проблемах. Совместно принять оптимальное решение будет проще. Даже если банк не предложит «каникулы» и реструктуризацию, и единственным приемлемым выходом из ситуации будет продажа залога, это все равно окажется меньшим злом для заемщика. Во-первых, залог можно продать по рыночной цене. Во-вторых, это поможет избежать негативных последствий в виде испорченной кредитной истории. А плохая кредитная репутация для человека - «крест» на доступе к финансовым ресурсам. Даже при восстановлении платежеспособности такой человек либо вообще не сможет получить кредит в банке, либо будет вынужден брать его по повышенным процентным ставкам, предусмотренным для сегмента рисковых клиентов. Умные заемщики при возникновении проблем решают вопрос на уровне банка, не доводя дело до разбирательства в суде и встречи с коллекторами.