Банки, наиболее активно кредитующие микро-, малый и средний бизнес, рассказали о своих кредитных продуктах и о нюансах взаимоотношений с заемщиками за круглым столом в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург»
Главный вывод
Пожалуй, самый главный вывод, который можно сделать по итогам круглого стола, заключается в том, что банки готовы не только активно кредитовать микро-, малый и средний бизнес, но и помогать в подготовке пакета документов на получение кредита. При этом банки отлично понимают специфику малого бизнеса и принимают к рассмотрению ту отчетность и те документы, которые есть у бизнеса. Банки действительно открыты для конструктивного взаимовыгодного общения и готовы идти на компромисс.
По сути все, что требуется от потенциального заемщика сегодня, - это прийти в банк и честно рассказать о своих возможностях и потребностях, а уже задача банка - предложить клиенту именно тот кредитный продукт, который лучше всего подойдет заемщику и его бизнесу. Однако нужно понимать: считая, сколько денег и на каких условиях банк готов дать взаймы, потенциальный кредитор (то есть банк) должен изначально знать, а сколько собственных денег готов потратить сам бизнес на решение тех задач, которые требуют привлечения кредитных средств. Банки констатируют: далеко не все потенциальные заемщики проявляют должную ответственность в этом вопросе. Требуя от банков максимально большие и длинные кредиты по минимальным ставкам, сами предприниматели зачастую обращаются в банк не только без базовых расчетов, но порой и без понимания того, сколько денег у них есть на решение той или иной задачи, сколько еще будет, а сколько должен добавить банк. Так как банки кредитуют заемщиков за счет привлеченных (читай: чужих) денег, которые должны быть возвращены в банк по окончании срока кредитного договора, беспечность некоторых заемщиков еще на этапе предварительного рассмотрения заявки создает те самые неразрешимые противоречия во взаимоотношениях потенциального заемщика и потенциального кредитора, которые мешают решить кредитный вопрос положительно.
И снова о кредитной истории
Еще один важный момент - кредитная история. Как показывает опыт, очень многие люди относятся к ней, мягко говоря, небрежно. В итоге основная доля отказов по кредитным заявкам связана как раз с проблемной кредитной историей. Да, банки готовы делать скидку на сложную ситуацию, которая складывалась в экономике в целом и в бизнесе в частности в самую острую фазу глобального кризиса, однако они не готовы работать с теми, кто слишком увлекается получением личных кредитов и не слишком внимательно отслеживает их погашение. Тенденция последнего времени - увлечение кредитными картами. Все больше случаев, когда собственники и руководители бизнеса оформляют кредитные карты как физические лица, не осознавая до конца, что совокупный кредитный лимит по всем картам попадает в кредитную историю как имеющаяся кредитная нагрузка, которую заемщик уже обслуживает. Даже если ни с одной из кредитных карт не было потрачено ни одной копейки, кредитная история показывает, что вы обслуживаете достаточно внушительный кредитный лимит. Бывает, что по забывчивости владелец кредитной карты не гасит или не полностью гасит задолженность в установленный срок. Однако даже копеечные долги обозначаются в кредитной истории как просрочка и создают сложности в общении потенциального заемщика с банком-кредитором. Так что в очередной раз повторим то, что говорилось уже многократно: отслеживайте состояние своей кредитной истории, будьте внимательны ко всем своим кредитным обязательствам. Не злоупотребляйте кредитными картами! И имейте в виду: даже небольшие просрочки на небольшие суммы могут создать вам большие проблемы при получении кредитов в будущем.
Нюанс, о котором мало кто знает. Иногда банки проверяют не только самого заемщика, но и адрес его регистрации. Если по этому адресу зарегистрированы лица, имеющие проблемную кредитную историю (как члены вашей семьи, так и люди, не имеющие к вам прямого отношения), есть риск, что их проблемы сослужат плохую службу и вам. Так что контролируйте кредитную активность совершеннолетних членов своей семьи и контролируйте ситуацию по месту вашей регистрации, если фактически вы живете по другому адресу.
Цена кредитного вопроса
Все кредиты условно можно разделить на две большие группы - те, что выдаются из средств государства по государственным же программам, и те, что банки финансируют за счет собственных средств и средств, привлеченных с финансовых рынков. Очевидно, что кредиты первой группы (связанные с программами господдержки бизнеса) будут самыми дешевыми, однако получить их могут не все - действует ряд ограничений. На территории Свердловской области получить кредит под минимальную ставку, равную ставке рефинансирования Центрального банка России (8,25% годовых на момент сдачи этого номера журнала в печать), могут те предприниматели, которые обратятся за поддержкой в Свердловский областной фонд поддержки предпринимательства (СОФПМП). Этот фонд реализует комплекс мер, направленных на системное развитие малого и среднего бизнеса. Дороже, но все равно дешевле рыночных, обойдутся кредиты, выдаваемые за счет средств «Российского Банка поддержки малого и среднего предпринимательства» (сокращенно - «МСП-банк»): в этом случае заемщик может рассчитывать на ставку на уровне 12 - 12,5% годовых.
Если говорить о второй группе кредитов, то они делятся на беззалоговые (они выдаются без обеспечения) и залоговые (оформляются под залог имущества или товаров). Беззалоговые кредиты обойдутся заемщикам дороже - ставки составляют от 16 - 17% до 20% годовых и выше. Ставки по залоговым кредитам начинаются от 14 - 15% годовых.
Отдельно нужно сказать о таком кредитном продукте, как овердрафт. Это краткосрочное кредитование расчетного счета на проведение платежей при недостатке на счете собственных средств предпринимателя или предприятия. Сегодня такие кредиты предлагают практически все банки, причем как по расчетным счетам клиентов с историей, так и по вновь открываемым расчетным счетам (в этом случае решение о величине кредитного лимита принимается на основании справки об оборотах по расчетному счету из другого банка). Ставки по овердрафту - от 10 - 11% годовых, стандартный срок обнуления - то есть когда использованная сумма овердрафта должна быть возвращена заемщиком на расчетный счет - 30 дней. Однако все чаще банки готовы удлинять этот период - например, до 60 или даже до 90 дней.
Подводя итог сказанному, следует отметить: в большинстве банков в том или ином виде действуют программы лояльности, позволяющие получать постоянным клиентам по расчетно-кассовому обслуживанию, а также проверенным заемщикам льготные условия по кредитам. И если общая (внешняя) кредитная история заемщика имеет изъяны, наработанная внутренняя кредитная история в конкретном банке позволяет бизнесу кредитоваться в нужном объеме и на приемлемых условиях.
СПРАВКА
Кредиты глазами бизнеса
В настоящее время только 34% предпринимателей России в сегменте малого и среднего бизнеса рассчитывают на кредиты банков. Основная же часть - свыше 65% - рассчитывают на собственные средства при осуществлении инвестиций. Больше половины предпринимателей (57,8%) при этом считают финансовую поддержку «полезной мерой». К таким выводам пришел Аналитический центр МСП-банка (группа Внешэкономбанка) по результатам серии проведенных в 2012 году опросов.
Говоря о причинах сложившегося положения, руководитель Аналитического центра МСП-банка Наталья Литянская отметила, что в первую очередь российские предприниматели привыкли рассчитывать на собственные силы. С одной стороны, это связано со сложностями и недостаточным объемом финансовых вливаний в этот сектор со стороны государства, с другой - с достаточно высокой стоимостью и краткосрочностью предлагаемых банками ресурсов. «Средние сроки кредитования редко превышают 2 - 3 года, в то время как ставки составляют в среднем более 15%. Предприятия же считают приемлемой ставку на уровне 12 - 13% годовых». При этом эксперты прогнозируют, что рынок будет и дальше тяготеть к краткосрочному финансированию.
Что же касается государственной поддержки, то большую роль в повышении доступности средств могли бы сыграть муниципалитеты. Именно они максимально заинтересованы в развитии бизнеса на своих территориях как основного источника налоговых поступлений. Но это возможно, если бюджеты местных органов власти будут иметь достаточно средств на субсидирование процентных ставок по кредитам, если они будут обладать нужной для этого инфраструктурой, сетью поддержки малого и среднего предпринимательства. Пока позволить себе предоставлять подобную поддержку на уровне муниципалитетов могут лишь отдельно взятые наиболее развитые регионы - Москва, Свердловская область, например.
Эксперт МСП-банка считает, что по мере расширения налоговой самостоятельности муниципалитетов местные администрации смогут перехватить инициативу в вопросах поддержки и развития предпринимателей, в первую очередь малого и микро-бизнеса.
«Таким образом, возможности поддержки малого и среднего бизнеса России лежат в сочетании государственных программ и банковского кредитования. Для этого необходимо муниципалитетам и региональным органам власти активнее работать с банками, банкам - обратить внимание на долгосрочные проекты предприятий, в свою очередь предприятиям тщательно готовить эти проекты», - заключила руководитель Аналитического центра МСП-банка Наталья Литянская.
КомментарииДенис Салих, начальник отдела продаж малому бизнесу Свердловского отделения № 7003 ОАО «Сбербанк России»
Работа с малым бизнесом - один из стратегических приоритетов в деятельности Сбербанка. Учитывая специфику и потребности малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, банк планомерно выводит на рынок новые продукты и услуги. В 2013 году эта тенденция продолжится.
Клиенты в первую очередь обращают внимание на расширение линейки кредитных продуктов банка. На сегодняшний момент Сбербанк предлагает свыше десяти специализированных кредитов для малого бизнеса и их число растет. Основные особенности данных кредитов - либеральный подход к обеспечению, включая кредитование только под залог приобретаемых активов, длительные сроки кредитования, в т.ч. на инвестиционные цели до десяти лет, выгодные процентные ставки, отсутствие комиссий. В частности, повышая доступность финансовых ресурсов для малых предприятий и предпринимателей, Сбербанк принял решение об отмене комиссии за предоставление кредита, а также за досрочный возврат. Распространяясь на большинство кредитных продуктов банка, предложение будет действовать до 1 октября 2013 года. Одновременно мы снижаем ставки по кредитам малого бизнеса на 0,55 - 1% (за исключением экспресс-кредитов).
Кроме того, Сбербанк, как и другие банки, обращает внимание на срок ведения бизнеса. Мы готовы профинансировать предприятия торговли уже после трех месяцев ведения деятельности, остальные - после шести месяцев. Исключение составляют предприятия, деятельность которых носит сезонный характер, их кредитование возможно спустя год.
В целях расширения доступа предпринимателей к кредитным ресурсам, в Сбербанке уже не первый год реализуется возможность финансирования бизнеса под поручительство Свердловского областного фонда поддержки малого предпринимательства.
Несмотря на все разнообразие кредитных продуктов Сбербанка, особый интерес у наших клиентов вызывает беззалоговый кредит «Доверие», выдаваемый по технологии экспресс-кредитования. Данная технология позволяет за три дня при минимальном пакете документов получить кредит на любые цели в сумме до 3 млн рублей сроком до трех лет. Немаловажно и то, что «Доверие» выдается не только предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей, но и собственникам бизнеса.
Учитывая спрос на данный кредит, в прошлом году Сбербанк запустил программу лояльности «Доверие+» для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке. В рамках данной программы клиенты могут получить беззалоговый кредит на любые цели в размере до 5 млн рублей на срок до четырех лет под сниженную процентную ставку.
Также в 2012 году мы предложили предпринимателям еще один экспресс-кредит: «Экспресс-Авто» - кредит на приобретение транспортных средств. В текущем году Сбербанк представит малому бизнесу кредиты «Экспресс-Ипотека» и «Экспресс-Актив»
Хочется отметить, что из новых кредитных продуктов, введенных в 2012 году, набирает популярность кредит «Бизнес-Овердрафт», средства которого используются для оплаты счетов при отсутствии или недостаточности у предпринимателей или предприятий собственных средств.
Не стоит забывать и об уникальном кредитном предложении от Сбербанка для стартапов. Кредит «Бизнес-старт», не имеющий аналогов на банковском рынке, позволяет будущему предпринимателю (в возрасте от 20 лет) получить финансирование на запуск бизнеса по заранее просчитанной и успешной бизнес-модели.
Говоря о других продуктах Сбербанка, в центре внимания портал «Деловая среда», который позволяет предпринимателям в on-line-режиме управлять фирмой и персоналом, повышать квалификацию, приобретать на льготных условиях программные и информационные продукты, искать партнеров и товары, заключать сделки.
Узнать подробнее обо всех новинках банка для предпринимателей можно на Неделе малого бизнеса, которая пройдет 25 - 29 марта 2013 года.
Денис Салих, начальник отдела продаж малому бизнесу Свердловского отделения № 7003 ОАО «Сбербанк России»
Мы ставим перед собой задачу сделать финансирование бизнеса простым и удобным для предприятия: клиент должен просто прийти в банк, сказать, что ему нужно, а банк - подобрать тот кредитный продукт, который оптимально подойдет заемщику, будет оформлен и выдан в кратчайшие сроки.
В 2012 году сделали большой шаг для решения этой задачи - практически все базовые потребности бизнеса мы обеспечили линейкой финансовых продуктов. Это и экспресс-овердрафты, которые предлагаем клиентам с трехмесячным стажем работы. Есть предложение для «стартапов» - это финансирование автотранспорта, затраты на который, пожалуй, самые высокие на старте проектов. Также были предложены продукты для отдельных направлений бизнеса, которые сейчас активно развиваются. Например, возможность получить банковскую гарантию для участия в тендерах. Кроме того, мы предложили альтернативу факторингу - кредит «Бизнес-факторинг», который напоминает классический факторинг тем, что предоставляется под залог прав требований по договорам. По сути, клиент получает ту же самую услугу, но при этом тратит меньше времени на оформление документов. К тому же, такой кредит зачастую обходится предпринимателю дешевле, чем факторинг.
Если говорить об уровне ставок, то в той ситуации, которая сейчас складывается на рынке, говорить о тенденции снижения ставок пока не приходится. Трендами ближайших кварталов могут быть сохранение и некоторое повышение ставок. По залоговым кредитам для МСБ ставки по рынку начинаются от 14 - 15% годовых, по беззалоговым - ставки, конечно же, выше, так как выше и риски банка. На сегодняшний день растет популярность такой формы кредитования, как овердрафт. По сути это «короткие» деньги, которые выдаются под обороты по расчетному счету заемщика. С одной стороны, это удобно для предприятия - деньги можно получить оперативно на короткий период времени, с другой стороны - это более дешевая форма финансирования: ставки по овердрафту начинаются от 10 - 11% годовых.
Привлекательным вариантом для финансирования покупки оборудования, транспорта или недвижимости являются кредиты в рамках госпрограммы поддержки малого и среднего предпринимательства, которую УБРиР реализует совместно с ОАО «МСП-банк». Ставка по таким кредитам - 12 - 12,5% годовых, срок - до 5 лет.
Елена Сорвина,руководитель дирекции малого и среднего бизнеса Уральского банка реконструкции и развития
Наш кредитный продукт для малого и среднего бизнеса называется «Просто так» и выдается по единой схеме во всех 150 городах присутствия СКБ-банка. Мы действительно доверяем нашим клиентам, верим на слово. Решение принимаем после беседы с клиентом и анализа предоставленного им минимального пакета документов.
Мы кредитуем предпринимателей и предприятия с опытом работы от 12 месяцев. Суммы до 2 млн рублей без залога выдаем в течение двух-трех дней по ставкам от 18% годовых. Хотел бы подчеркнуть, что СКБ-банк активно работает с фондами поддержки предпринимателей по всей России. Не у всех фондов условия совпадают, не все фонды оказывают свои услуги бесплатно, и в этом смысле условия Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства - можно сказать, идеальные и для заемщика, и для банка-кредитора, поэтому мы приравниваем поручительство фонда к залогу недвижимости.
Что касается сценария дальнейшего поведения ставок, то здесь все зависит от политики Центрального банка. Если кардинальных изменений не будет, то ставки по кредитам останутся на нынешнем уровне.
Говоря о причинах отказов по кредитам, в очередной раз хотел бы обратить внимание на необходимость тщательно контролировать свою кредитную историю, не допускать образования просрочек по получаемым кредитам и не увлекаться кредитными картами.
Максим Гуменюк, директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса ОАО «СКБ-банк»
Малый бизнес в Банке ВТБ 24 делится на два сегмента - микробизнес (кредиты выдаются на сумму до 4 млн рублей) и малый и средний бизнес, которому кредиты выдаются на сумму до 150 млнрублей. Для микробизнеса введены экспресс-продукты, когда клиент может получить кредит за 1 - 2 дня по минимальному пакету документов и без залогового обеспечения. Это очень востребованный продукт. Что касается малого и среднего бизнеса, то мы предлагаем всю линейку стандартных кредитов, таких как овердрафт, кредитная линия, кредиты на оборотные средства и инвестиции. Стоит отметить, что в 2012 году был введен ряд специальных программ кредитования, в том числе «Бизнес-ипотека» на приобретение коммерческой недвижимости, условия данного кредита выгодны как покупателю, так и продавцу. Кредитование застройщиков - программа интересна как самим застройщикам, так и физическим лицам, которые будут приобретать по льготным условиям у данных застройщиков квартиры в рамках ипотечного кредитования.
Успешно реализуется программа приобретения в кредит автотранспорта, спецтехники или оборудования под залог прав на данное имущество у стратегических партнеров банка.
Ставки по экспресс-кредитам начинаются от 14,5% годовых и зависят от таких параметров, как срок кредитования, сумма кредита, наличие либо отсутствие залогового обеспечения. Экспресс-кредиты изначально создавались для клиентов, которые хотят быстро получить кредит без залога, но если клиент готов предоставить залог, то он может это сделать и, соответственно, получить скидку по ставке.
Что касается стандартных кредитных продуктов с залогом, то минимальная ставка в рублях составляет 10,9% годовых. Максимальная ставка - по кредиту на 10 лет - составит около 16% годовых.
Из всех отказов 85% происходят на первом этапе после поступления заявки, связаны эти отказы в основном с проблемами в кредитной истории.
Елена Никитина, начальник отдела малого бизнеса Уральского филиала ВТБ 24
Наш банк выдает малому и среднему бизнесу преимущественно залоговые кредиты. В качестве залога рассматривается широкий спектр имущества - автотранспорт, оборудование, недвижимость. С точки зрения банка, максимальные шансы на получение кредита имеют клиенты с положительной кредитной историей, стабильным финансовым положением, готовые обеспечить свои обязательства ликвидным твердым имущественным залогом.
В нашем банке есть специальные программы, адресованные микро- и малому бизнесу. Кредиты выдаются на различные цели: приобретение авто- и спецтехники, оборудования, недвижимости для бизнеса, на модернизацию и развитие производства и бизнеса. Сумма кредита при этом может быть в пределах от 300 тыс. рублей до 60 млн рублей. Уровень ставок - от 12,5 до 18% годовых. Минимальная ставка 12,5% - по специальным программам поддержки малого и среднего бизнеса, максимальная 18% - на приобретение коммерческой недвижимости.
Величина процентной ставки зависит от вида, целей и срока кредитования. Так. например, кредиты сроком до 1 года будут выданы по более низкой ставке, чем долгосрочные кредиты. Еще один из главных факторов, влияющих на величину процентной ставки - комплексное сотрудничество с банком. Такое сотрудничество подразумевает открытие расчетного счета, заключение зарплатного проекта, торговый эквайринг и многое другое, одним словом, все услуги банка, которые необходимы клиенту для ведения бизнеса. Понятно, что самые надежные заемщики, имеющие опыт обслуживания в банке, могут претендовать на льготные ставки, стремящиеся к ставке рефинансирования ЦБ.
Сергей Кондратьев, начальник отдела развития корпоративного бизнеса Екатеринбургского филиала ОАО «АК БАРС» Банк
В 2012 году банк пересмотрел систему кредитования и выбрал приоритетный продукт, интересный именно нашим клиентам. Так как основное направление Банка24.ру - это круглосуточный расчетный сервис онлайн для предпринимателей, руководителей и владельцев малого и среднего бизнеса, то самый интересный продукт - овердрафт. Мы предоставляем его клиентам со сроком работы от 3 месяцев и с минимальным объемом ежемесячных поступлений на расчетный счет от 170 тыс. рублей. Это хорошая возможность начать кредитование с небольшой суммы. Причем со временем сумма кредита может быть увеличена. Из документов необходимы только анкеты и отчетность. Таким образом, у каждого нашего клиента есть возможность оформить кредит. Наш кредитный продукт - массовый, поэтому чем больше у клиента оборот, тем больше сумма его лимита, тем интенсивнее он может развиваться.
В Банке24.ру процентная ставка по овердрафту фиксированная. Она составляет 13% годовых независимо от срока кредитования - хоть на 6 месяцев, хоть на 36. Это выгодное предложение, тем более что это кредиты беззалоговые. Большой плюс, что нет установленного срока обнуления лимита: в течение всего периода кредитования клиент может постоянно брать и погашать кредит - погашение происходит автоматически.
Кредиты выдаются без залога, под поручительство. Предварительное решение клиент получает в течение одного дня, срок оформления - до двух дней. Овердрафт доступен как для действующих клиентов, так и авансом для тех, кто только открывает расчетный счет - мы рассматриваем обороты из других банков.
Татьяна Фазлеева, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Банка24.ру
Наша линейка позволяет удовлетворить любую потребность клиента. У нас есть стандартные продукты на пополнение оборотных средств, на инвестиции - разовые кредиты и кредитные линии с лимитом выдачи. Есть продукты, интересные клиентам своей упрощенной схемой анализа: все знают, что клиентам очень нравится, когда не нужно собирать полный пакет документов, массу различных справок. Так что заемщикам категории «малый и средний бизнес» есть из чего выбирать.
Самые выгодные ставки предлагаются в рамках совместных программ с МСП-банком, но по этим программам к заемщикам предъявляются особые требования и действуют ограничения.
Если говорить про стандартные коммерческие кредиты, которые мы финансируем за свой счет, то ставки по кредитам на пополнение оборотных средств, по инвестиционным кредитам и «Бизнес-ипотеке» - от 15,5% годовых для новых клиентов. Для действующих клиентов - ставки ниже, от 14,5% годовых.
Тем, кто приходит в наш банк впервые и хочет получить кредит максимально быстро, адресован продукт «Бизнес-хит». Продукт - реально быстрый: смотрим обороты по счету в другом банке и принимаем решение. Ставка по нему - 19% годовых.
Юлия Пахомова, начальник сектора кредитования малого бизнеса Примсоцбанка, филиал в Екатеринбурге
Росбанк и компания «Ти Фанни Ворлд» запустили совместный продукт для малого бизнеса - «Успешный старт». В рамках данного проекта Росбанк предоставляет кредитные средства на открытие собственного бизнеса по франшизе Tea Funny. Бизнес-концепция кафе Tea Funny существует на рынке около года, она позволяет открывать бизнес с нуля. Сегодня в России работают более 30 кафе. Совокупные финансовые вложения при открытии одного кафе составляют от 1,2 млн рублей.
Если говорить о кредитовании малого бизнеса в целом, то процедура оформления самых востребованных кредитов - экспресс-кредитов - в Росбанке очень простая и это касается прежде всего микробизнеса с годовой выручкой до 40 млн рублей. С одной стороны, линейка кредитов для микробизнеса остается такой же, как для малого и среднего бизнеса, с другой - сейчас эти кредиты предоставляются по анкете клиента без выезда на место ведения бизнеса с минимальным пакетом документов.
По залоговым кредитам минимальные ставки составляют от 11% в рублях с учетом программы лояльности для добросовестных заемщиков, которые погасили не менее шести платежей в нашем банке и имеют не более трех просрочек сроком до пяти дней каждая. Фактор положительной кредитной истории - основополагающий в большинстве случаев. Средняя ставка по залоговым кредитам в нашем банке - 14,5% годовых.
По беззалоговым кредитам ставка составляет 17,4% годовых для физических лиц-собственников бизнеса либо учредителей компании и 16% годовых - для юридических лиц, которые получают беззалоговый кредит на расчетный счет.
Вера Перепелкина, начальник отдела по работе с малым бизнесом Уральского филиала Росбанка
Наш банк предлагает диверсифицированную линейку кредитных продуктов для клиентов с различной спецификой деятельности. Есть кредиты на пополнение оборотных средств, на развитие бизнеса, на покупку недвижимости, автотранспорта, лизинг, овердрафт, кредит под залог коммерческой недвижимости на любые цели бизнеса.
Значительный объем выдачи приходится на продукты, которые предоставляются в рамках Федерального закона № 94-ФЗ о размещении заказов для государственных и муниципальных нужд. В частности, кредиты на участие в конкурсах (на обеспечение конкурсных заявок) и на финансирование исполнения заключенных контрактов.
Во внимание принимается специфика расчетов с заказчиком по этим контрактам, которую трудно учесть в рамках стандартных кредитов. Принципиально важно, что банк кредитует не только подрядчиков муниципальных и государственных структур, но и компании, исполняющие контракты с коммерческими организациями. Мы понимаем, что клиенту нужны ресурсы для того, чтобы исполнить заключенный договор, поэтому в первую очередь обращаем внимание на опыт исполнения подобных контрактов и деловую репутацию. По данному кредиту залог не является единственным определяющим фактором и требования к нему достаточно лояльные. Также Ханты-Мансийский банк предоставляет банковские гарантии на исполнение контрактов, на возврат аванса и так далее.
Для клиентов, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании, в нашем банке предусмотрены кредиты, которые предоставляются без проведения финансового анализа. Это «Экспресс-Овердрафт», процентная ставка по которому составляет 8% годовых и «Простое решение-Бизнес» под 18 - 19% годовых. По всем остальным видам кредитов ставки ниже. Максимальные сроки предлагаются по кредитам для малого бизнеса на выкуп арендуемой недвижимости - до 15 лет, по кредитам «Коммерческая ипотека» и «Рефинансирование» - до 10 лет.
Александра Сидорова, начальник отдела по работе с субъектами малого бизнеса ОАО Ханты-Мансийский банк
Хотела бы обратить внимание на такой продукт, как авансовый овердрафт для клиентов, не имеющих расчетного счета в Уралприватбанке. В рамках данного продукта банк может предоставить овердрафт на основе предоставленной информации по оборотам с расчетного счета клиента в другом банке. Преимущество авансового овердрафта заключается в том, что он может быть выдан с погашением траншей не только стандартно 30 дней, а также 60 или 90, то есть срок траншей может быть подстроен под потребности каждого клиента.
Кредиты на сумму до 1,5 млн рублей наш банк выдает без залога, свыше 1,5 млн рублей - с частичным или полным обеспечением. Процентная ставка зависит от срока, суммы, обеспеченности кредита. По кредиту с обеспечением ставка составляет от 12,5% годовых.
Одним из интересных продуктов является кредит в рамках сотрудничества со Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства - по ставке 8,25% годовых. Максимальная сумма данного кредита - 7 млн рублей, максимальный срок - пять лет. Для оформления данного кредита заемщик должен соответствовать ряду условий, которые действуют в рамках этой программы. С подробными условиями программы можно ознакомиться на сайте банка или по телефону.
Наталья Семенушкина, заместитель начальника управления по работе с малым и средним бизнесом ЗАО «Уралприватбанк»
Акцент на работу с МСБ
В интервью журналу «Наши деньги. Екатеринбург» председатель правления ЗАО «Сберинвестбанк» Игорь Палкин рассказал о модернизации и увеличении продуктовой линейки, и прежде всего о расширении предложений для малого и среднего бизнеса.
- Сейчас Сберинвестбанк наращивает уставный капитал - акционеры выделили деньги на дополнительную эмиссию акций и увеличение капитализации. На первом этапе уставный капитал банка будет поднят со 180 до 300 млн рублей. Следующий этап в этом же году - увеличение уставного капитала до 600 млн рублей. Так как размер капитала определяет норматив кредитования в расчете на одного заемщика, то увеличение капитала позволит нам работать более крупными заемщиками.
- Что предлагает банк малому и среднему бизнесу?
- Сберинвестбанк предлагает кредитование действующего бизнеса юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Предусматривается финансирование текущей деятельности предприятия и расширение бизнеса. С нашей помощью клиенты имеют возможность пополнить оборотные средства, приобрести в кредит автотранспорт и оборудование, а также коммерческую недвижимость. Банк предоставляет как стандартные срочные кредиты, так и финансирование в виде кредитных линий и кредитов в виде овердрафта.
Хотел бы подчеркнуть, что мы всегда готовы общаться с клиентами и находить компромиссные решения. Вопрос о начале сотрудничества оперативно принимается непосредственно здесь, в Екатеринбурге. Мы не зарегламентированы и не ограничены стандартными рамками.
- Ждать ли клиентам новых продуктов? Сейчас наших читателей все чаще интересует возможность получения кредита на запуск собственного дела.
- Сегодня банк достаточно активно работает с МСБ, однако работа над созданием методологически новой серии продуктов, которые позволят структурировать наши отношения с клиентами, не прекращается. Тем, кто имеет опыт работы от полугода, будут предложены одни кредитные продукты, тем, кто работает год и более, - другие. Среди стратегических задач - начать кредитование стартап-проектов. Пока это планы, но, думаю, уже этой весной мы предложим обновленные продукты нашим клиентам.
- А для физических лиц новости есть?
- Совсем недавно мы изменили условия по потребительским кредитам для частных лиц. Они стали удобнее, проще, понятнее, привлекательнее. Мы стараемся максимально быстро принять решение по кредиту: в заочном режиме - в течение дня; если пакет документов требует более тщательного рассмотрения, то в течение четырех дней максимум.
Мы сделали хорошие конкурентоспособные условия по вкладам.
Прорабатываем варианты выхода на рынок ипотечного кредитования. Екатеринбург - один из лидеров по вводу жилья, и спрос на него только растет. В условиях увеличения спроса на ипотечное кредитование Сберинвестбанк планирует активизировать работу в этом направлении.
- Будет ли расширяться территориальная сеть банка?
- Да. Недавно мы открыли новый офис в бизнес-центре «Манхэттэн». Планируем еще расширить присутствие в Екатеринбурге, а также открыть подразделение в Нижнем Тагиле.
