Уральские банкиры прокомментировали новое правило, по которому после продажи залоговой недвижимости ипотека считается погашенной, даже если сумма от продажи не покрыла весь долг.
В марте 2012 года заработало новое правило, по которому после продажи с торгов заложенной квартиры ипотека считается погашенной, даже если сумма от продажи не покрывает всей суммы кредитного долга. Раньше, если квартира дешевела, остаток долга заемщику приходилось выплачивать и после реализации квартиры. Банкиры отмечают важность данного нововведения.
«Среди нововведений последнего полугодия самой важной я считаю законодательную инициативу, позволившую ипотечным должникам расплачиваться по кредиту в полном объеме при продаже квартиры. Долгое время это было проблемой для тех, кто купил квартиру на пике цен в 2008 году, и чье жилье подешевело на 20-40% уже в следующем году. Если одновременно с этим заемщик больше не мог выплачивать кредит по личным обстоятельствам, расплатиться с банком становилось практически невозможно. Особенно это касается заемщиков, взявших кредиты в валюте, выросшей по отношению к рублю на 20-30% зимой 2009 года в результате девальвации», - отметил заместитель регионального директора, директор по розничному бизнесу ОАО АКБ «РОСБАНК» Константин Романов.
С одной стороны, это правило снимает страх заемщиков перед будущим. Вдруг купленная по сегодняшней цене квартира подешевеет, а денег от ее продажи не хватит на погашение кредита! И население будет охотнее кредитоваться, понимая, что хотя бы не придется остаток долга погашать долгими годами, если случится форс-мажор с потерей доходов. Мысли о том, что ипотека - это пожизненная кабала, перестанут останавливать граждан, желающих решить свой жилищный вопрос. С другой стороны, не все так однозначно радужно. Есть и проблемные моменты, связанные с повышением рисков для банков, с неотработанными механизмами быстрой реализации залогов.
Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка, делится мнением: «Важным моментом при продаже заложенной банку квартиры является то, что квартира будет продаваться с дисконтом (согласно Закону 102-ФЗ, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика). Принимая во внимание, что у большинства заемщиков первоначальный взнос по ипотечным кредитам составляет от 10 до 20%, финансово может пострадать как заемщик, так и банк. Поэтому при минимальном первоначальном взносе, скорее всего, банки начнут повсеместно внедрять практику введения дополнительного страхования ответственности заемщика за неисполнение обязательств по возврату кредита. Это в итоге будет влиять на общую стоимость кредита и, как следствие, на возможности населения взять ипотечный кредит».
То, что возникшие риски банкиры будут закладывать в стоимость ипотеки, отмечают многие эксперты рынка.
Татьяна Брюховских, заместитель директора Екатеринбургского филиала ОАО «АК БАРС» Банк, считает: «С вступлением в силу данной нормы закона на банки фактически перекладываются рыночные риски. Самый простой путь - заложить подобные риски в процентную ставку и увеличить для заемщиков размер первоначального взноса. У банков есть еще один выход - стремиться реализовать квартиры проблемных заемщиков в минимальные сроки, но при современной системе судебного и особенно исполнительного производства это практически нереально - „параллельное“ правило в этой области не разработано».
Пока что новое правило не спровоцировало рост ставок, не привело к введению новых видов страховок для клиентов, которые удорожат для них конечную стоимость сделки, но то, что это может произойти, эксперты не исключают. Снять остроту вопроса могло бы дальнейшее совершенствование законодательства, позволяющего банкам в минимальные сроки реализовывать заложенное имущество по рыночным ценам.
