О судьбе стартапов в России, основных причинах отказов предпринимателям в получении кредитов со стороны банков, о возможностях выбрать выгодную программу и получить преференции с помощью брокеров рассказывает Евгений Шмелёв, генеральный директор профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит».
- Евгений, вы работаете с различными заемщиками, по опыту, каковы основные причины отказов в выдаче кредитов малому и среднему бизнесу?
- Кредитование бизнеса - это особый «тонкий» процесс оформления заемных денежных средств, в котором действуют свои правила и функционируют отдельные стоп-факторы. Сегодня рейтинг лидерства основных причин отказов в выдаче кредитов малому и среднему бизнесу выглядит следующим образом: 1-е место - срок регистрации предприятия менее 12 месяцев; 2-е место - «скрытые» доходы, то есть отсутствие документального подтверждения реальных доходов; 3-е место - плохая кредитная история учредителей или негативная юридическая история предприятия (судебные разбирательства, финансовые махинации и прочее). Также распространенными стоп-моментами являются рисковая сфера деятельности (например, лесная промышленность, в отдельных случаях строительство, игорный бизнес вообще не кредитуют), отсутствие залога, соответствующего интересующей сумме, недостаточные обороты и другие.
- Проблема залога - одна из основных. Есть ли на рынке предложения о беззалоговых кредитах для бизнеса, по ставкам они сильно отличаются от тех, что требуют залога?
- Беззалоговые займы уже приобрели особую популярность в бизнес-кругах УрФО, ведь порядка 70% от общего количества банков предлагают соответствующие кредитные программы. Основной разбег сумм по беззалоговым кредитам для бизнеса варьируется от 1 до 3 млн рублей, в зависимости от банка, платежеспособности и качества кредитной истории заемщика. Процентные ставки по данному виду кредитования незначительно разнятся с показателями по залоговым бизнес-займам - в пределах увеличения на 2-3%. Так, средние процентные ставки по беззалоговым кредитам на сегодняшний день находятся на отметке 15,5-16% годовых в рублях, стартуя с 14% (в зависимости от срока ссудных обязательств). Чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка по бизнес-займу.
- Что обычно принимается банками в качестве залога? И какие государственные гарантии принимаются в качестве залога, если у предприятия нет возможности предоставить свой залог?
- В качестве залога банки в основном предпочитают рассматривать жилую или коммерческую недвижимость, автотранспорт, товары в обороте, торговое и производственное оборудование. В отдельных случаях могут обратить внимание на ценные бумаги. В случае, когда у заемщика нет возможности предоставить свой залог, залогодателем могут выступать третьи лица, как физические, так и юридические. Государственные организации, поддерживающие предпринимательство, могут выступить поручителем по кредиту, а также посодействовать получению заемных денежных средств в банке-партнере. Отдельные фонды поддержки предоставляют субсидии для компенсации части процентной ставки по кредиту наиболее рентабельным проектам.
- Какие госпрограммы активно работают на рынке кредитов для бизнеса? По каким из них реально получают ваши клиенты деньги на развитие бизнеса?
- Наиболее актуальные государственные программы на рынке кредитов для бизнеса на сегодняшний день нацелены на развитие, расширение и внедрение инновационных технологий при условии наличия устойчивого финансового положения заемщика, благонадежной кредитной репутации, возможного обеспечения на сумму займа, а также срока деятельности не менее 12 месяцев. Клиенты «Оптима Кредит» не обращаются к госпрограммам, так как главные преследуемые цели наших заемщиков - минимальные временные затраты и экономия на процентной ставке.
- На ваш взгляд, чувствуется ли кризис, изменилось ли поведение заемщиков, стремятся ли они улучшать на кредитные деньги свой бизнес или же стараются вкладывать в развитие новых направлений, расширение производства, захват новых рынков? Вообще МСБ чувствует кризис или настроение оптимистичное?
- По данным наших экспертов, за первое полугодие 2012 года количество наших бизнес-клиентов увеличилось на 30% в сравнении с аналогичным периодом 2011 года. Практически с января месяца текущего года предприниматели активно кредитуются, и ни о каком спаде спроса на кредитование бизнеса говорить не приходится. Практически 70-75% бизнес-заемщиков нацелены на вложение кредитных денег в улучшение уже имеющегося положения, оставшиеся 25-30% направляют денежные средства на развитие новых направлений, открытие и реализацию совершенно несмежных с действующим производством проектов. Какого-то эмоционального резонанса среди наших клиентов-предпринимателей не наблюдается, настроения размеренные, соответствующие стремлению к достижению поставленных целей. Отдельно отмечу уверенное спокойствие и самих банков, которые осуществляют политику стабильного кредитования малого и среднего бизнеса, о чем говорит обширный спектр предложений и одобрения кредитных сделок.
- Стартап в чистом виде в России не приживается, под идею деньги практически не дают. Банкам нужно, чтобы предприятие имело отчетность хотя бы за 6 месяцев ведения деятельности. Какие риски несут банки в случае стартапа, и как можно было бы решить проблему, на ваш взгляд, и дать зеленый свет начинающим с нуля предпринимателям?
- Любая идея - это всегда риск, главный из которых для банка - это невозврат выданных денежных средств. Действительно, пока в России прививка стартапа не стала вакциной. Главный совет любому начинающему предпринимателю - изначально позаботьтесь о наличии источника дохода, способного обеспечивать вашу платежеспособность. Политика государства в вопросах стартапа - важные первый и последующие шаги в подаче зеленого света начинающим с нуля. Поэтому основные толчки, по моему представлению, должны исходить именно от государства. Также обозначу альтернативный путь старта в лице частных инвесторов, готовых финансировать перспективные проекты. Только важно для каждого начинающего предпринимателя готовиться в оправданной аргументации к рентабельности своего бизнес-детища.
- Что делает брокер для своего клиента, если этот клиент - представитель малого и среднего бизнеса? Какие плюсы у него возникают при получении кредита через брокера?
- Преимущество работы с профессиональным брокером в вопросе кредитования бизнеса - это сопровождение сделки на всех этапах. Грамотное выявление потребности заемщика способствует подбору максимально выгодной для него программы, учитывающей все необходимые требования и параметры клиента. Минимальная процентная ставка в сотрудничестве брокера и заемщика формируется индивидуально посредством проработки всех нюансов. Не забывайте, что для современного предпринимателя не только деньги, но и время являются неотъемлемыми составляющими продуктивности и успешности деятельности. Профессиональный кредитный брокер экономит и деньги клиента посредством подбора выгодной процентной ставки, преференций от банка-партнера (например, снижение ставки на 0,5%), и время, ведь даже самый большой пакет документов формируется и предоставляется в банк в кратчайшие сроки. После одобрения заявки в банке брокерский эксперт и далее помогает клиенту в работе с документами для страхования. Поэтому особенно в вопросах кредитования бизнеса сотрудничество с профессиональным кредитным брокером является выгодным и продуктивным для заемщика.
