Кредитные карты с грейс-периодом стали популярны у потребителей, ведь они позволяют пользоваться заемными средствами банка бесплатно. В качестве эксперта выступил Дмитрий Поночевный, начальник управления розничного бизнеса Уралприватбанка.
- Кредитные карты с грейс-периодом стали популярны у потребителей, ведь они позволяют пользоваться заемными средствами банка бесплатно. Правда, в том случае, если клиент не «выпадает» из льготного срока и вовремя пополняет денежные средства. А вот тут возникает вопрос, на какой по счету день нужно гасить кредит, чтобы вписаться в грейс-период? Далеко не все это понимают, оформляя карту.
- Существует два типа грейс-периода. Первый, когда льготный период начинается с даты совершения покупки. Допустим, если льготный период 30 дней, то, рассчитавшись картой 1 июня, погасить задолженность нужно до 31 июля, тогда процент не будет начисляться. Но, на мой взгляд, это удобно только при больших разовых тратах. Если карта используется, так сказать, в текущем режиме, для повседневных трат, то отслеживать, когда была сделать каждая из покупок, и высчитывать грейс-период по каждой транзакции хлопотно.
Уралприватбанк предлагает потребителям карту с грейс-периодом второго типа. А именно, за основу берется конкретный временной промежуток. В данном случае, мы презентуем карту с 50-дневным грейс-периодом. В течение месяца держатель карты может спокойно ею пользоваться, оплатить же задолженность нужно до 21 числа следующего месяца. При этом ничего высчитывать не придется, на телефон клиента приходит sms-напоминание, с указанием потраченной суммы и срока, в который нужно уложиться, чтобы не платить банку проценты за пользование денежными средствами. Если клиент пользуется интернет-банком, то эта информация будет ему доступна в электронном виде.
- Сколько стоит подключение и обслуживание интернет-банка для держателя карты и что она позволяет делать?
- Эта услуга для клиента бесплатна, с ее помощью очень удобно вносить различные платежи, это и пополнение электронных кошельков, и оплата сотового телефона, и расчеты за коммунальные услуги, за детский сад. Кому-то нужно оплатить налоги или погасить штрафы ГИБДД. Все это можно делать, не выходя из дома или офиса.
- А за выпуск карты или за ее обслуживание нужно платить?
- Нет, за выпуск карты плата не взимается. За обслуживание предоставляется льгота на первый год пользования. Со второго года плата за ведение счета составляет для карт категории «классик» - 600 рублей. Для категории «голд» - 1200 рублей. Это одни из самых низких тарифов на рынке.
- Что подразумевают разные категории карты?
- Количество привилегий.
- Если потребитель не платит банку ни за выпуск карты, ни за ведение счета, по крайней мере, в первый год обслуживания, ни проценты за пользование, если укладывается в грейс-период, то какой смысл банку от таких продуктов?
- Во-первых, не все потребители нацелены на то, чтобы пользоваться картой в качестве займа до зарплаты, многие рассматривают ее как кредитную. То есть вместо того, чтобы оформлять небольшой потребительский кредит, используют карту с определенным денежным лимитом, затем погашая проценты по кредиту частями. Во-вторых, торговые сети платят банку комиссию за проведенные транзакции. Экономика в данном случае просчитана.
- В таком случае, не является ли потребительский кредит выгоднее по процентной ставке? Может, для клиента, который намеревается использовать карту именно как кредитку, лучше взять разовый заем и погасить с меньшими процентами?
- Сказать, что карточный кредит обойдется значительно дороже обычного потребительского, нельзя. В частности, по нашей карте с грейс-периодом процентная ставка - от 21%. Это соизмеримо со ставками на потребительские кредиты. Если же сравнивать с экспресс-кредитами, то карта в данном отношении дешевле. Тут дело, скорее, в целях, которые преследует клиент. Если он хочет купить дорогостоящую вещь стоимостью 500 тыс. рублей, то ему действительно удобнее оформить потребительский кредит. В таком случае он может ориентироваться на конкретный срок кредитования, четче рассчитать свои ежемесячные расходы. Карта же рассчитана на другие цели - ею удобно пользоваться для повседневных трат. Вместо того чтобы занимать у друзей и знакомых до зарплаты, можно «занять» у самого себя. Как уже прозвучало, аккуратные потребители вообще могут за такой заем не платить ни копейки, уложившись в льготный период. Или оплатить возникший долг частями. Еще один важный момент. После погашения долга грейс-период возобновляется. После внесения денежных средств на счет они становятся доступны для клиента сразу. Кстати, еще одно отличие от потребительского кредита. После выплаты потребительского кредита, если у человека снова возникла необходимость в заемных деньгах, ему нужно повторно обращаться в банк с заявкой на новый кредит. В случае с картой заявка подается один раз, заемщику одобряется лимит по карте (от 5 до 500 тыс. рублей), и клиент может брать и погашать кредит многократно. Срок действия карты - 30 лет. То есть это своего рода возможность пользоваться кредитными средствами в течение всей жизни.
- Ставка от 21% означает, что для некоторых категорий клиентов она может повышаться на несколько пунктов, от чего зависит процент?
- Ставка зависит от статуса карты (для карт категории «голд» процент ниже) и кредитной истории клиента. Если у заемщика положительная кредитная история, то он может рассчитывать на минимальную процентную ставку. У нас подход к клиентам индивидуальный, если у клиента были в прошлом разовые просрочки или задержки с оплатой кредитов в кризис, то это не означает, что ему откажут в оформлении карты, но, возможно, процентная ставка будет выше, чем у клиента с безупречной кредитной историей.
- С какого дня начисляются проценты по вашей карте? Если клиент воспользовался займом, как он должен гасить кредит?
- Если клиент не уложился в льготный период и воспользовался кредитом, то процент начисляется с момента снятия денежных средств. Если на 21 число следующего месяца сумма займа не погашена, то в таком случае погашать кредит нужно частями по 10% ежемесячно. При этом клиент может в любой момент внести всю сумму, восстановив функцию грейс-периода.
- Такой картой можно пользоваться только для расчета по безналу? Не везде, к сожалению, еще принимают карты к оплате, порой возникает необходимость в наличных деньгах.
- Если говорить о карте Уралприватбанка с грейс-периодом, то снятие наличных допускается. При этом комиссия за снятие наличных невысокая - 2,5%. На рынке эта цифра колеблется от 3,5% до 5%. Грейс-период сохраняется и при оплате наличными и при платежах через интернет-банк. Но нужно учитывать, что продукты банков разнятся, при оформлении карты этот момент стоит обязательно уточнить.
- В таком случае, какие еще особенности вашего продукта могли бы отметить?
- Данная карта с грейс-периодом имеет и дебетовую составляющую, на остаток суммы будет начисляться процент.
- Одна из причин, почему многие россияне предпочитают наличные, - устойчивый слух, что с картами очень много мошенничеств, и расчеты по ним не безопасны. Так ли это?
- Нет, количество мошенничеств с «пластиком» по статистике гораздо ниже, чем случаев воровства и грабежей. Кроме того, чаще всего соблюдение самых элементарных правил безопасности сводит на нет попытки мошенников украсть с карты деньги. Золотые правила держателя карты: не выпускать из виду карту во время расчета в торговых сетях, все платежи должны проходить у вас на глазах. То же можно сказать и про рестораны, кафе, не разрешайте уносить карту для расчетов, просите принести терминал оплаты и произвести расчет при вас. Когда снимаете наличные, вводя пин-код, прикрывайте свои действия свободной рукой сверху, это не позволит «подсмотреть» ваши данные ворам и записать их на камеру наблюдения, установленную с целью мошенничества.
- По данным общероссийского потребительского исследования MasterCard, в 2011 году количество держателей «пластика» среди опрошенных россиян увеличилось до 63%. Это на 8% больше, чем в конце 2010 года. Как вы думаете, когда наличные в России станут настоящей экзотикой?
- Трудно предугадать, но думается, в 10-летний срок это вполне реально. Конечно, полностью отказаться от наличных невозможно в обозримом будущем, но то, что они перестанут быть в ходу, и на смену им в общей массе придут карты - это факт.
