Ипотека от СМП Банка: лояльность при оценке заемщика и комфортные условия кредитования

Сильные стороны СМП Банка: широкий клиентский сегмент, лояльность при оценке заемщика и комфортные условия при совершении ипотечной сделки.

СМП Банк работает в различных регионах России, на сегодня у него 106 офисов по стране, есть дочерний банк в Латвии. Ипотека для СМП Банка на данный момент - один из ключевых продуктов и один из приоритетных городов для ее развития - Екатеринбург. На что СМП Банк делает ставку, когда речь заходит о конкуренции и борьбе за внимание клиентов, какие категории заемщиков могут оформить ипотеку в СМП Банке, какие программы стартуют в ближайшем будущем - об этом журналисту ИА «БанкИнформСервис» Юлии Зиберт рассказала Начальник Управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

- Наталья, как смотрится наш регион на фоне других, если взять ипотеку? Как вы оцениваете потенциал Екатеринбурга в плане развития жилищного кредитования?

- Потенциал города однозначно высокий. Во многих банках Екатеринбург занимает третье место после Москвы и Санкт-Петербурга по величине кредитного ипотечного портфеля. В нашем он стоит даже на втором месте. В данном случае сказалась, конечно, своего рода фора по времени - в Санкт-Петербурге филиал был открыт чуть позже. Но в любом случае, Екатеринбург очень привлекателен для банков для развития ипотечного кредитования. Город развивается, строится, здесь много вузов, что стимулирует миграцию и приток молодежи. За счет того, что средняя зарплата в Екатеринбурге в целом выше, чем во многих других городах страны, ипотекой может воспользоваться довольно высокий процент людей.

- Вы упомянули о том, что Екатеринбург активно строится, готов ли ваш банк предложить горожанам ипотеку новостроек?

- Да, мы будем развивать это направление. Мы работаем только с аккредитованными застройщиками. Так как ипотечные продукты в Екатеринбурге мы предлагаем с середины прошлого года, у нас пока не так много вариантов, но мы осваиваемся на местном рынке - мы уже аккредитовали и начали кредитовать приобретение жилья в ЖК «Париж», компании Атлас-строй, в настоящий момент ведем переговоры с «Атомстройкомплексом», с другими добросовестными застройщиками. Это направление мы считаем очень перспективным. Если в Москве новые стройки уже запрещают, границы города четко определены, то в Екатеринбурге возможна точечная застройка, в том числе со сносом старого, зачастую аварийного жилищного фонда, и возведением на этом месте новых домов, а также закладка площадок под новостройки на окраинах города. Я слышала о грандиозной стройке целого «города в городе» под названием «Академический», это впечатляет.

Как я уже говорила, город интересен студентам, приезжим. Кроме того, в крупных городах есть такое явление, как покупка квартир жителями северных регионов России . Люди, проработавшие в Сибири, на Дальнем Востоке, выйдя на пенсию, хотят купить квартиру на «Большой Земле» - переселиться в крупный перспективный город. Кто-то думает об этом заранее: еще работая, они оформляют ипотечный кредит и вкладываются в строительство жилья в Москве, Питере, Екатеринбурге, Краснодаре. Но все же, Москва для многих - слишком дорогой в плане стоимости недвижимости город, и зачастую выбор делается в пользу Екатеринбурга. Нефтяники строят квартиры для себя, покупают детям, которые приезжают учиться в Екатеринбург. И, по статистике, до 50% нового жилья экономкласса в Екатеринбурге приобретается именно с помощью ипотеки.

- Какого заемщика ждут в вашем банке?

- Любой банк хочет видеть в роли заемщика высококвалифицированного перспективного клиента со стабильной «белой» зарплатой. Это в идеале. Мы следим за качеством портфеля и проводим тщательную оценку платежеспособности клиента, но СМП Банк рассматривает и такие более рисковые категории заемщиков, как индивидуальные предприниматели или владельцы бизнеса. Многие банки отказывают им, т.к. ИП чаще уходят в дефолт, чем наемные сотрудники. Но в то же время это довольно большой сегмент рынка. Здесь важен качественный андеррайтинг. ИП и владельцев бизнеса мы кредитуем с «белыми» доходами, для этого им нужно предоставить в банк декларацию о доходах, подаваемую в налоговую инспекцию. Повышающих коэффициентов у нас при этом нет. Наемных сотрудников мы кредитуем не только с «белой» зарплатой, но готовы рассмотреть при выдаче кредита и справки по форме банка.

Кризис научил банки многому, основной вывод: наращивать портфель во что бы то ни стало - плохо для всех. Для банка - это рост просрочки, для клиентов - судебные иски, потеря жилья. СМП Банк осуществляет социально ответственный бизнес: выдавая кредит, мы четко понимаем, что не вгоняем клиента в непосильные долги и последующий дефолт.

- Разве люди сами не рассчитывают свои силы, когда берут кредит?

- Не всегда людям удается правильно рассчитать свои силы. Сама ипотека - продукт для России молодой, ей всего 14 лет. Это на Западе люди буквально рождаются с ипотекой, живут с ней, продают ее друг другу. У нас многие до сих пор либо боятся брать кредит, либо считают, что главное взять, а там, авось, все сложится. Финансовая грамотность населения растет, конечно, и этому нас научил кризис. Сегодня уже нет того кредитного бума, когда человек, не думая о будущем, набирал ипотеку, автокредит и парочку потребительских ссуд. Люди стали ответственнее и осторожнее. Но все равно банк должен помочь заемщику правильно увидеть картину, рассчитать свои финансовые возможности.

- В этой связи вопрос: до кризиса некоторые банки практиковали ипотеку без первого взноса, сейчас таких предложений на рынке нет. Такие кредиты наиболее рисковые, почему?

- Сейчас даже программы с 10%-ным минимальным взносом встретишь редко. Кредиты с минимальным первоначальным взносом показали самый высокий уровень просрочки, цифры четко свидетельствуют - чем ниже первый взнос, тем выше уровень просрочки. Это обусловлено многими факторами, один из них психологический - если заемщик не внес ни копейки за квартиру, то он относится к квартире, как к арендованному жилью. Вносит каждый месяц ежемесячную плату, при прекращении же платежей он, по сути, ничего не теряет или теряет минимум. Чем больше вложено изначально в покупку, тем ответственнее заемщик, он относится к квартире уже как к собственности. Он скорее найдет новую или вторую работу, чтобы не уйти в просрочку, чем потеряет квартиру.

- Ипотека становится стимулом для карьерного роста…

- Да, это факт - ипотека влияет на уровень доходов, на карьерные устремления заемщиков. Я наблюдаю, как те, кто берут ипотеку, со временем становятся более респектабельными. А сколько семей создано благодаря ипотеке! Во многих банках раньше, да и сейчас не учитывают совокупный доход супругов, которые живут в незарегистрированном браке, и это становится поводом для похода в Загс для оформления официального брака. В СМП Банке мы рассматриваем гражданских супругов в качестве созаемщиков. Правда, клиентам нужно четко понимать, что в дальнейшем, если возникнет необходимость разделить имущество, то оно будет делиться не так просто, как между официально зарегистрированными супругами. Если брак не зарегистрирован, то, несмотря на то, что при выдаче ипотеки учитывался совокупный доход, заемщиком и собственником жилья будет лишь один из супругов.

В СМП Банке, кстати, в качестве созаемщика может выступить любой человек, а их количество может быть до 4-х человек.

- В Екатеринбурге повысилось число тех, кто покупает недвижимость за городом и за рубежом. Если говорить о покупке зарубежной недвижимости, то уральцы предпочитают Чехию, Болгарию. Какой кредит вы можете предложить таким заемщикам?

- Мы планируем запустить программу на загородное жилье до конца 2012 года. Считаем это направление очень интересным и востребованным. Что касается зарубежной недвижимости, то оформить в залог покупаемый в другой стране объект довольно трудно, это связано с различиями в законодательстве разных государств, сложностью взыскания залогов за рубежом. Таким клиентам подойдет кредит под залог имеющейся недвижимости, у нас действует такая программа.

- Как вы относитесь к возможности досрочного погашения клиентами ипотеки без штрафов и комиссий?

- Философски. Конечно, это влияет на уменьшение банковского портфеля, но поскольку ипотека на взлете, банки успевают нарастить портфель за счет новых клиентов. К тому же есть тенденция - те, кто погасил одну ипотеку, стремятся взять следующий жилищный кредит. Люди понимают, что ипотека реально помогает решить жилищную проблему, и, выплатив однажды кредит, они быстрее решаются на то, чтобы расшириться за счет нового или купить еще одну квартиру. Кстати, нередко заемщики, думая о будущем своих детей, покупают вторую квартиру в кредит и сдают ее в аренду. Пока дети растут, мама и папа могут за счет этого выплачивать кредит.

- Каков средний срок кредита? И с какого года люди чаще всего начинают гасить кредит большими частями? Какие суммы они вносят, если гасят кредит частями досрочно?

- Средний срок жизни ипотечного кредита 7 лет. Досрочное погашение в первые два года случается редко, как правило, если получено наследство или продана другая недвижимость. Чаще же в первое время люди делают ремонт, покупают мебель, привыкают к финансовой дисциплине. С третьего года начинают гасить частями, например, с годовых премий. Период таких выплат мы регистрируем с февраля по март.

- Если заемщик, напротив, испытывает трудности, банк идет ему навстречу?

- Конечно, если он не прячется от банка. Пока в Екатеринбурге просрочек по ипотеке у нас нет. Но в принципе есть различные способы реструктуризации долга. Это и предоставление финансовых каникул, и снижение долговой нагрузки за счет увеличения срока кредита. Мы заинтересованы, чтобы клиенты погасили кредит и вернули деньги.

- Сведения о реструктуризации подают в НБКИ? Это как-то влияет в дальнейшем на выдачу кредитов заемщику?

-Такие сведения подаются в НБКИ, но банки уже знают, что это индекс реструктуризации. Это не считается испорченной кредитной историей. Банки могут спросить, почему клиент воспользовался реструктуризацией. Если прозвучит внятный ответ, допустим: кризис, потеря дохода, потом восстановление платежеспособности, то в нашем банке на такую кредитную историю смотрят спокойно.

Возможно, это может сыграть какую-то негативную роль при скоринговой системе оценки заемщика. Но у нас не скоринг, мы общаемся с клиентом, составляем прогноз его востребованности на рынке труда, это позволяет не отказывать клиенту с минимальными просрочками до 90 дней и с перерывами в трудовом стаже.

- Сегодня ипотека - привлекательный бизнес для многих банков. В чем вы видите свои конкурентные преимущества?

- Мы не собираемся конкурировать с государственными банками, имеющими доступ к государственному фондированию. Что касается коммерческих банков, то весь рынок фондируется внутри страны, конкурировать в ценовом сегменте уже бессмысленно, у всех ставки примерно одинаковые. Поэтому банки начинают конкурировать в сервисе, скорости бизнес-процессов, удобстве для клиента. Для наших клиентов мы отменили комиссии, не переименовали, а действительно именно отменили их: и за выдачу кредита, и за рассмотрение документов, и за подготовку сделки, и за обналичивание денег. Тарифы на сопутствующие услуги у нас минимальны, например, аренда ячейки, используемой при сделках с недвижимостью, - 350 руб. На рынке это одно из самых низких по цене предложений. Как уже прозвучало, среди наших преимуществ - расширение сегмента клиентов за счет ИП, владельцев бизнеса, обладателей зарплат не только по справке 2 НДФЛ, возможность участия в сделке незарегистрированных супругов, привлекать в созаемщики до четырех человек, в том числе и не обязательно родственников. В СМП Банке мягкий подход к тем, кто допустил небольшую просрочку по кредиту в прошлом (до 90 дней). Важен и тот факт, что у нас ипотеку оформить могут люди разных возрастов. Мы выдаем ипотеку работающим пенсионерам до 65 лет, правда, на короткие сроки. Это бывает удобно, когда берется кредит на доплату при обмене квартиры. Для молодежи мы предлагаем срок до 30 лет, таким образом, снижается ежемесячный платеж по кредиту, он становится посильным, комфортным. При досрочном погашении сократить можно как срок, так и ежемесячный платеж.

- Повышение уровня сервиса, создание комфортных условий для клиентов, как вы сказали, сегодня выходят на первый план. Какое внимание этому уделяется в СМП Банке?

Повышение лояльности клиентов за счет улучшения сервиса - это важный момент, и в банке этому уделяется все большее внимание. Мы в настоящий момент суммируем опыт лучших банков, ипотечными клиентами занимается специальное подразделение. В таком случае клиента от начала и до конца сделки ведет один менеджер. Он доступен клиенту по мобильному телефону, в итоге клиент чувствует себя комфортно, всегда знает, к кому обращаться по любым вопросам, связанным с его сделкой.

Ипотечная сделка - это сложный процесс. Среди 5 основных факторов, сдерживающих людей при получении жилищного кредита, среди них не только высокий процент по ипотеке и низкий уровень платежеспособности, но и сложность самой сделки. Это, оказывается, сильно отпугивает граждан. И это тоже поле для конкурирования - максимально упростить для клиента сделку.

Что и делается в СМП Банке. Мы готовы взять на себя и координацию сопутствующих ипотеке моментов - страхование, оценку, риелторские услуги. Мы работаем с партнерами, в частности, от брокеров и риелторов мы принимаем к рассмотрению заявки с копиями документов. По копиям можно получить предварительное одобрение в нашем банке. То есть широкий клиентский сегмент, лояльность при оценке заемщика и комфортные условия при совершении ипотечной сделки - наши сильные стороны.

- Спасибо за беседу. Благодарных клиентов!

Если, у Вас остались вопросы - задайте их онлайн консультанту Ксении Себелевой, Главному специалисту Кредитного отдела СМП Банка в Екатеринбурге.