Ставки по кредитам, их адекватность сегодняшним запросам заемщиков и реалиям рынка, роль кредитной истории при получении займа и возможность ее исправить. Эти вопросы решили обсудить с банкирами специалисты профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит», пригласив банковских профи на пресс-завтрак.
Траектория кредитных ставок
Марина Уржумова, ведущий специалист по кредитованию профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит» обрисовала свое видение ситуации по ставкам, озвучив следующие цифры.Средние по УрФО показатели процентных ставок по кредитам на апрель 2012 года.
Потребительские займы - 19-21% (рассматривались популярные у населения займы без обеспечения).
Ипотека - 11-12% (рассматривался наиболее ходовой вариант на рынке - «вторичное жилье»).
Автокредитование - 13-14% (рассматривалась покупка нового авто).
Кредиты малому и среднему бизнесу - 15-16%.
Почти все участники пресс-завтрака сошлись во мнении, что ситуация на рынке такова, что ставки вполне адекватные, они могут в зависимости от конъюнктуры рынка чуть повыситься. Автокредиты, по мнению брокеров, переоценены, и по ним возможно снижение процентных ставок, но незначительное - 0,5%, максимум - 1%. На потребительские кредиты - рост примерно на 1%. На ипотеку, скорее, возможно понижение на 1% -1,5%, в силу увеличения стоимости жилья.
Что касается кредитов МСБ, то многие эксперты отметили, что в данном случае средний показатель по ставкам довольно трудно определить, так как именно в этом сегменте подход к заемщику сугубо индивидуальный. Поэтому ставки, в зависимости от потребностей клиента, качества его кредитной истории, его платежеспособности, могут понижаться и увеличиваться на 1-2 пункта.
Особым интересом у клиентов этого сегмента пользуется беззалоговое кредитование. Марина Заводова, менеджер малого бизнеса Банка Интеза считает, что такие продукты заменяют сегодня потребительские кредиты для собственников бизнеса. Ставки по беззалоговым кредитам для бизнеса - 18,84- 21,76%. Один из плюсов в данном случае - формирование кредитной истории юридического лица. А о том, что в БКИ по сравнению с физическими лицами истории юридических лиц занимают крайне малую часть, рассказал присутствующим Попов Олег, генеральный директор ООО «ЭкспертБизнесКонсалтинг», официальный представитель НБКИ и Эквифакс по УрФО. Он отметил, что тенденции сегодняшнего дня в плане формирования кредитных историй - это укрупнение БКИ, а также снижение количества ошибок по кредитным историям граждан.
Работа над ошибками
Как исправить свою кредитную историю? Все просто, если это техническая ошибка, которую готов признать банк. В таком случае внесение изменений, хоть и не без хлопот, но возможно. Если же заемщик реально совершил просрочку? И банки не дают ему кредиты с тех пор? Олег Попов дал совет, как «наработать очки» в качестве заемщика, то есть повысить свой рейтинг. Здесь помогут микрофинансовые организации (МФО). Они лояльнее к клиентам с подпорченной репутацией. Если была совершена просрочка, но в конечном итоге обязательства выполнены, то МФО вполне могут выдать заемщику кредит. Правда, под более высокие, чем в банках, проценты. Но для проштрафившегося гражданина это уже не так важно. Ведь его задача вернуться в число желанных для банков клиентов, продемонстрировать свою добросовестность при выплате займов. Крупные МФО сегодня также подают сведения о заемщиках в НБКИ, то есть при добросовестных выплатах займов, полученных в МФО, заемщик отчасти себя реабилитирует и в последствие сможет рассчитывать на банковские процентные ставки по кредитам более низкие, чем в микрофинансовых организациях.Корреспондент ИА «БанкИнформСервис» решил уточнить у ведущих МФО, как они относятся к проблемным заемщикам.
Вот что на этот вопрос ответила Татьяна Юрина, генеральный директор ОАО «Финотдел» (МФО, работает с предпринимателями): «При кажущейся схожести банковских кредитов и микрофинансовых займов - это совершенно разные финансовые продукты, рассчитанные на разные сегменты целевой аудитории. Банкиры любят работать со „сливками“ бизнес-сообщества, обладающими устоявшимся бизнесом с прозрачной отчетностью и качественными залогами в виде недвижимости, автомобилей, ценных бумаг. Микрофинансовые компании работают с владельцами рыночных палаток, не имеющими залогов, а зачастую и поручителей, ведущих свой бизнес по „серым“ схемам. Среди этого типа заемщиков много тех, кто в силу ряда причин имеет неидеальную кредитную историю. Причины могут быть разные - итог один: „В кредите отказать“, - гласит банковский вердикт. МФО относятся к таким случаям более спокойно: изучается вся кредитная история заемщика, его нынешнее финансовое состояние, оцениваются возможности выплат. В компаниях-лидерах рынка, таких как ОАО „Финотдел“, персональные менеджеры после проведения финансового анализа заемщика помогают ему выбрать оптимальный заем и корректируют сумму, чтобы клиент при совершении платежей чувствовал себя комфортно, не выходя на просрочку. Многие клиенты микрофинансовых организаций таким образом выправляют свои кредитные истории и впоследствии им становятся доступны и банковские кредиты».
На вопрос, не являются ли конкурентами МФО и банки, генеральный директор Антон Рожковский, генеральный директор компании «Джет-мани» (МФО, выдает кредиты всем категория граждан) ответил: «Безусловно, интересы банков и МФО пересекаются на рынке розничного кредитования. Сейчас банки постепенно меняют правила игры и значительно упрощают правила выдачи кредитов, активно внедряя пластиковые карты. Но стоит отметить один важный фактор - стремительное банковское наступление, так или иначе, ограничивается крупными городами. В провинции банковские услуги по-прежнему являются труднодоступными. Микрофинансовые организации действуют на этом поле более гибко, создавая сеть офисов в небольших населенных пунктах по всей стране. Вопрос, кто кого потеснит, я думаю, не стоит остро для МФО и банков. Как видите, мы хоть и работаем на одном рынке, но развиваем совершенно разные направления. Российский рынок кредитования весьма обширен, и на нем хватит места как для банков, так и для МФО».
