Банк «Северная казна» и Банк «ДельтаКредит» представляют программу ипотечного кредитования
В пресс-конференции принимали участие и.о. Председателя правления Банка «ДельтаКредит» Игорь Садовский и Председатель правления Банка «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» Андрей Волчик.
Предлагаем Вашему вниманию отчет о пресс-конференции, опубликованный на Сайте ИА «ИТАР-ТАСС Урал» http://itartass.ur.ru/press/?id=400 и на сайте Банка «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» http://www.kazna.ru/info/news/?n=1046
Игорь Садовский: Между банком «ДельтаКредит» и банком «Северная казна» заключено стратегическое соглашение о выдаче и рефинансировании ипотечных кредитов. Это отдельная программа, по которой банк «ДельтаКредит» совместно с банками-партнерами работает уже много лет.
Банк «Северная казна» будет выдавать ипотечные кредиты на покупку жилья по заранее установленным стандартам и требованиям. Предполагается выдавать две разновидности ипотечных кредитов: на срок 10 и 15 лет. Кредиты выдаются в долларах США. Минимальная сумма кредита – 12 тысяч долларов, максимальная – 150 тысяч долларов. Мы предполагаем, что заемщиками будут представители среднего класса. Ставка определена в размере от 13,5%. Выдача ипотечного кредита будет сопровождаться страхованием, оценкой предмета залога.
Банк «ДельтаКредит» постарается привнести в программу свою технологию, опыт, клиентоориентированный подход. В Екатеринбурге огромный ипотечный потенциал по всем показателям.
Одна из причин того, что ипотека пока довольно слабо развивается в России – отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов. К сожалению, в России таких ресурсов нет, и мы привлекаем их из-за рубежа. Мы привлекаем ресурсы международных финансовых корпораций, Европейского банка Реконструкции и Развития, заключено соглашение с OPIC (Overseas Private Investment Corporation). Западные долгосрочные ресурсы придут в Екатеринбург, что позволит жителям приобрести жилье.
Ипотека поддерживается на всех уровнях власти, ее называют «краеугольным камнем» социальной политики, но зачастую не все делается для того, чтобы процесс шел просто и быстро. Только банки это могут сделать. Чтобы выдать ипотечный кредит, банк должен иметь не только лицензию, но и соответствующий опыт и технологию.
Банк «ДельтаКредит» и банк «Северная казна» объединяются для того, чтобы предложить качественный ипотечный продукт.
Андрей Волчик: Банк «Северная казна» занимается оценкой заемщика, организацией выдачи кредита, заключает кредитный договор, выдает кредит. После этого кредит и весь пакет документов передается в банк «ДельтаКредит», в том случае, если банк «Северная казна» сочтет необходимым его передать. Если это касается наших экономических интересов, мы можем оставить кредит на нашем балансе.
Я бы хотел бы пояснить, почему в качестве партнера мы выбрали «ДельтаКредит». Существует несколько схем работы по ипотеке. Нам хотелось ознакомиться именно с западной технологией работы с заемщиком и применить ее на практике, поскольку постоянно ведутся разговоры о том, могут ли российские банки конкурировать с зарубежными коллегами.
«ДельтаКредит» обладает западным капиталом и имеет огромный опыт работы на российском рынке. Кроме того, банку «Северная казна» удобнее работать с «ДельтаКредитом» еще и потому, что их партнерская программа распространяется не только на Екатеринбург и Свердловскую область. «ДельтаКредит» будет финансировать наши ипотечные программы в Челябинске, Тюмени, Перми, и других городах, где будут открыты наши филиалы. Имея одного партнера в разных регионах, гораздо проще организовать процесс.
Мы посчитали, что нашему клиенту не столько важно увеличение срока кредитования, сколько возможность получить как можно большую сумму в одни руки. Кредит на 150 тысяч долларов – это самое большее, что мы нашли.
Кроме того, нас подкупило, что при первоначальной оценке заемщика наши клиенты должны предоставлять гораздо менее объемный пакет документов, чем это сложилось на практике.
Все эти составляющие и определили наш выбор партнера по финансированию ипотеки.
Игорь Садовский: С нашей стороны, выбор определялся тем, что банк «Северная казна» является одним из крупнейших банков в Екатеринбурге, очень технологичный и очень динамично развивающийся. У нас есть определенный опыт взаимоотношений с этим банком, который с 1996 г. является нашим акционером.
Кроме того, это клиентоориентированный банк. Мы стараемся смотреть в будущее. И определяющее значение будет иметь именно это качество. От того, насколько быстро клиент получит кредит, как к нему подойдут, будет зависеть и оценка банка.
ИТАР-ТАСС: Каков объем рынка ипотечных услуг в Свердловской области? Какие требования предъявляются к заемщику? Не станет ли Райффайзен Банк еще более свежей струей на рынке ипотечных услуг?
Андрей Волчик: Если минимальная сумма кредита – 12 тысяч долларов США при сроке кредита 10 лет, то доход семьи должен быть порядка 500 долларов в месяц. Возможны различные оговорки, если семья уже имеет какие-то кредиты, или имеет большое число иждивенцев. В течение первых 12 месяцев мы просим клиента не погашать кредит досрочно. После этого срока, можно досрочно погасить кредит.
При кредите на 15 лет фиксированной процентной ставки нет. Общий доход семьи должен составлять 400 долларов США. При пользовании этой программой, кредит можно погасить досрочно в любое время.
Игорь Садовский: Конкуренции с Райффайзен Банком мы не боимся, а даже приветствуем. Это довольно успешный игрок на рынке ипотечного кредитования. Благодаря конкуренции, ставки со временем будут опускаться.
ТВЦ: Будет ли меняться ваша процентная ставка, если Райффайзен Банк установит ее ниже 13,5%?
Игорь Садовский: Ипотечный продукт состоит из нескольких параметров. Ставка – не самое главное. Самое главное – качество предоставляемых услуг. Есть расходы на страхование. Страховка может быть в районе 1% от суммы кредита, может составлять 1.65%. Страховые премии выплачиваются каждый год, а значит, их можно прибавлять к процентной ставке.
Продукт считается качественным и конкурентным в совокупности предоставляемых услуг.
Андрей Волчик: Мне кажется, что 2-3 года при кредитовании, выборе того или иного банка главным критерием будет не процентная ставка, а сервис, комплексность услуг. Определяющим будет возможность получить в одном банке целый набор услуг: кредитование, услуги по переводу, расчету. Именно качество услуг будет привязывать или отталкивать от банка. И конкуренция между банками в ближайшее время, будет как раз в этой области.
НАКАНУНЕ: Действительно ли ипотека в России не действует? Какие изменения в ипотечное кредитование привнес новый Жилищный Кодекс?
Игорь Садовский: Нельзя сказать однозначно, что ипотека в России не действует. Действительно, если сравнивать с международным опытом, то объем выданных ипотечных кредитов не велик. Но мы над этим работаем. Нужно начать действовать, что мы и делаем. В частности, в Москве, объем ипотечных кредитов, выдаваемых нашим банком, составляет 120-150 кредитов в месяц. Есть определенные трудности, но мы стараемся их решить.
В России пока не создан ресурсный резерв. Кроме того, существуют определенные психологические трудности. Население не всегда понимает, что такое ипотечный кредит.
В Жилищном Кодексе изменения произошли в лучшую сторону. Остаются пока вопросы, касающиеся реализации заложенной квартиры, за которую заемщик перестает платить. Проблемой является отсутствие маневренного фонда жилья. Это те самые кредитные риски, на которые мы идем.
УИК ТВ: Банк «Северная казна» не устраивали экономические условия работы с САИЖК. Какие условия предложил банк «ДельтаКредит»?
Андрей Волчик: Банк «ДельтаКредит» предложил более приемлемое решение вопроса о распределении комиссионных доходов, премий. Кроме того, был снят вопрос о максимальном объеме кредитов, которые мы можем выдать. Нас не ограничивают, а подгоняют, чтобы мы выдавали как можно больше кредитов. При работе с САИЖК нам нужно было участвовать в тендере, доказывать, что мы хороший банк. Нас привлекает неограниченность ресурсов, справедливое распределение доходов более простая процедура выдачи кредита.
УИК ТВ: Собирается ли банк «ДельтаКредит» каким-то образом обозначить свое присутствие в УРФО? Есть ли у вас соглашения с другими банками?
Игорь Садовский: Пока у нас нет планов открывать представительства. Что касается сотрудничества с другими банками, то у нас есть соглашения с «Меткомбанком» в Екатеринбурге. Есть соглашение с филиалом банка «Сибконтакт» в Новосибирске, банком «Русь» в Оренбурге, «Башэкономбанком» в Уфе.
ТВЦ: Какие требования, кроме размера заработной платы, предъявляются к заемщику? Будут ли учитываться неофициальные зарплаты при выдаче кредита?
Игорь Садовский: Есть три категории клиентов, с которыми мы будем работать. К первой категории относятся наемные работники с официально подтвержденным доходом, ко второй категории – наемные работники с не полностью подтвержденным доходом. В этом случае за уточнением данных мы будем обращаться к руководству. К третьей категории относятся собственники бизнеса с официально подтвержденными доходами.
Мы очень гордимся тем, что пакет документов не очень объемный. Если сравнить его с требованиями в США, то у нас добавилась только копия диплома об образовании.
При оценке заемщика учитываются многие факторы. В том числе, потенциал роста клиента, его карьерный рост, образование, семейное положение, стаж работы. Однако бюрократического подхода не будет.
Возможно, риск будет немного выше, но, судя по статистике, сумма задолженности по ипотечным выплатам, крайне низкая. Надо заметить, что при объемном пакете документов, необходимых для получения кредита, риски не снижаются.
ИТАР-ТАСС: Касается ли ваша программа рынка вторичного жилья?
Игорь Садовский: На данном этапе оба продукта предполагают покупку вторичного жилья. Однако у нас есть проекты, которые будут предлагать покупку строящегося жилья под залог существующего. Клиент закладывает свою квартиру, получает кредит на покупку строящегося жилья, а когда оно будет построено, залог переносится на построенную квартиру. Старую квартиру человек может продать – поступить по своему усмотрению.
Андрей Волчик: Сейчас мы разрабатываем продукт, который уже через месяц позволит нам вместе с ипотекой, которую мы организовываем совместно с «ДельтаКредитом», финансировать клиентов на два-три года для участия в долевом строительстве. В последующем дополнительные кредитные договоры заключаться не будут.
Сейчас основной спрос именно на строящееся жилье. В нем заинтересованы люди, которые способны подождать какое-то время. Эти вопросы упорядочены новым Жилищным и строительным кодексом.
УИК ТВ: Как решается проблема срока выдачи кредитных ресурсов?
Андрей Волчик: У нас отработана система обслуживания сделок через сейфовые ячейки. Продавец готов подождать какое-то время, но он не готов рисковать. Чтобы снизить риск, и разработана процедура расчетов через банковские ячейки при сделках купли-продажи недвижимости. Эта Процедура, разработанная банком "Северная казна" и Уральской палатой недвижимости на основе многолетнего аналитического опыта, поддержана Учреждением юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество по Свердловской области. При применении подобной схемы, участники сделки не только застрахованы от каких-либо неожиданностей, но, что является немаловажной деталью, срок регистрации договора в Учреждении юстиции сокращается с 21 дня до 7 дней.
Игорь Садовский: Договор купли-продажи и кредитный договор будут заключаться еще до момента государственной регистрации. Заемщик получает деньги, совместно с продавцом помещает их в банковскую ячейку. Затем договор регистрируется, клиент приносит заверенный договор и получает деньги из ячейки. Таким образом, обе стороны довольны.
Такая система отработана и в Москве, и в Санкт-Петербурге.
