Автомобиль в кредит и лизинг

На что обратить внимание, если вы решили купить автомобиль за счет заемных средств?

По объему продаж автомобильный рынок Екатеринбурга является третьим в России. И хотя объем реализации машин в столице Урала в разы меньше, чем в Москве и Санкт-Петербурге, очевидно: за каждого покупателя, равно как и за каждого клиента, желающего приобрести автомобиль в кредит или в лизинг, идет острая конкуренция. Это значит, что, с одной стороны, у каждого, кто хочет купить автомобиль (новый или же бывший в употреблении) есть очень широкий выбор. А с другой стороны, каждому нужно тщательно разобраться в общей ситуации на рынке и ее нюансах, чтобы из лучших предложений выбрать действительно самое лучшее. Как по цене, так и по сервису - опять же не только чисто автомобильному, но и финансовому.

Авторынок в цифрах

По данным ноябрьского отчета аналитического агентства «Автостат» (уже восемь лет оно проводит исследования и выпускает маркетинговые отчеты по различным аспектам автомобильного рынка России), с января по сентябрь 2011 года только иностранных - честно скажем, наиболее интересных покупателям - легковых и легких коммерческих автомобилей в нашей стране продано 1 млн 360 тыс. Это более чем наполовину, а именно на 56,7% больше, чем в 2010 году. Так, только в сентябре, то есть в самом начале очередного делового сезона, реализация иномарок в России составила без малого 170 тыс. машин, что на 37,3% больше, чем годом ранее.

И еще немного статистики от «Автостата». На первом месте по объемам продаж иномарок за девять месяцев - разумеется, Москва, в которой продано 474,8 тыс. автомобилей. Доля столицы составила почти 35% авторынка России. По сравнению с прошлым годом москвичи покупали иномарки на 39% активнее. Второе место - у Санкт-Петербурга. В январе - сентябре здесь продано 16,6 тыс. новых иномарок. Доля рынка северной столицы почти в четыре раза меньше Москвы - 9,3%. На третьем месте, как и год назад, Свердловская область с объемом продаж 55,2 тыс. машин и долей 4,0%. Стоит упомянуть и Тюменскую область, где за девять месяцев реализовано 45,6 тыс. новых иномарок, что обеспечило ей четвертое место и долю рынка в 3,3%. Аналитики констатируют: эти четыре региона продают более 50% всего объема автомобилей в России. В десятку лидеров рынка в федеральном масштабе входят также Краснодарский край, Республика Татарстан, Нижегородская, Челябинская, Самарская и Ростовская области.

Кредит на четыре колеса

Говоря о рынке автокредитов, представители банковского сектора слово «кризис» по отношению к сегодняшнему дню не употребляют. По их наблюдениям, рынок автокредитов растет, и хотя во многом этот рост объясняется так называемым эффектом низкой базы (то есть отправной точкой для расчетов являются как раз кризисные 2009 - 2010 год, когда спрос падал, а ставки по кредитам росли), перемены к лучшему очевидны. Так как именно под конец уходящего года и сами автопроизводители, и автосалоны, и банки проводят разного рода рекламные акции, то как раз декабрь - оптимальный период, чтобы оценить ситуацию, сделать выбор и купить автомобиль своей мечты в кредит (или в лизинг) на привлекательных условиях.

Банкиры констатируют: еще в январе 2011 года практически все банки вышли на понижение процентных ставок, и некоторые из них сделали это уже по пять-шесть раз. При этом условия улучшаются как для тех клиентов, кто обращается в банк впервые, так и, особенно, для тех, кто уже является заемщиком банка и о чьем финансовом положении банк имеет адекватное представление. Вот почему выбирая банк для получения автокредита, логично начать с того, где вы уже кредит брали. Другой вариант - прежде всего обратиться в тот банк, на карточку которого вы получаете заработную плату. Впрочем, это вовсе не означает, что предложения других банков не стоит брать во внимание. Как раз наоборот! Изучите и сравните как можно больше разных предложений, «зайдите» на рынок и через автосалон (она наверняка предложит вам варианты покупки в кредит от банков-партнеров), и через банк, который, скорее всего, предоставит вам возможность более широкого выбора. А уже проработав вопрос до мелочей, решайте, в какой именно банк обратиться за автокредитом. Как ни крути, на рынке идет конкуренция за каждого клиента, которая как раз в предновогодние дни становится еще сильнее. При этом у каждого банка есть свои плюсы и свои минусы. Для кого-то из заемщиков плюсом будет возможность оформить кредит под минимальную ставку, для кого-то - возможность получить деньги максимально быстро, пусть даже и по более высокой ставке, а для кого-то - возможность купить автомобиль без первоначального взноса. Последняя фраза нуждается в пояснении: возможность купить автомобиль без первоначального взноса не означает, что вам удастся стать счастливым обладателем машины совсем без затрат со своей стороны! За страховку «Автокаско» - она обязательна при нулевом первоначальном взносе и обязательна в большинстве других кредитных программ банков - вам нужно будет внести личные, а не заемные средства. Ну и об ОСАГО забывать не нужно - это тоже деньги.

Особый случай

Особый случай - индивидуальные предприниматели (ИП) и владельцы собственного бизнеса. Порой им бывает сложно получить кредит. Но, скажем, в Банке СОЮЗ, кредит на покупку автомобиля имеют возможность получить и индивидуальные предприниматели, и владельцы собственного бизнеса. Причем в Банке СОЮЗ у них, как и у других клиентов банка, есть возможность оформить кредит, в том числе по сокращенному пакету документов. Для этого клиент должен за счет собственных средств оплатить не менее 50% от стоимости автомобиля. Такой кредит можно взять на срок от шести месяцев до пяти лет по ставке 12,9% годовых в российских рублях, или от 9,9% годовых в иностранной валюте - евро и долларах США.

Отдельно стоит сказать (это тоже особый случай) о «Металлургическом коммерческом банке» («Меткомбанке»), родиной которого является город Череповец, где находится один из ключевых акционеров банка - металлургический гигант «Северсталь». Этот банк пришел на рынок Екатеринбурга совсем недавно, несколько месяцев назад, и пока не имеет здесь широкого круга уже знакомых и понятных банку клиентов. Поэтому этот «Меткомбанк» (не путать с «Меткомбанком», зарегистрированным в Каменске-Уральском) очень активно работает именно с новыми клиентами, предлагая им и возможность оформить кредит за один час, и возможность купить автомобиль с нулевым первоначальным взносом. Кстати, на рынке уже сложилось в целом справедливое мнение о том, что «Меткомбанк» Череповца специализируется на розничном кредитовании, и в том числе на выдаче автокредитов. Хотя, конечно, банк предлагает и другие услуги в полном ассортименте.

Еще один особый случай - лизинг. Если говорить о приобретении автомобиля для малого и среднего бизнеса, действующего как в статусе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, так и в статусе предприятия, то советуем обратить внимание на лизинг. Этот финансовый инструмент ориентирован как раз на бизнес и позволяет купить автомобиль (или же несколько автомобилей) не только на выгодных финансовых условиях, но и с возможностью оптимизировать налогообложение.

Азбука лизинга

Теме лизинга была посвящена отдельная статья в сентябрьском номере журнала (полный текст доступен на официальном сайте журнала «Наши деньги. Екатеринбург» www.dengiekat.ru), поэтому здесь лишь кратко повторим, так сказать, азбуку лизинга.

Итак, в широком понимании лизинг - это финансовый инструмент, позволяющий предприятиям и ИП приобретать необходимые средства производства без изъятия денег из оборота и оптимизируя налогообложение. По сути это инвестиции в развитие бизнеса. С помощью лизинга можно купить недвижимость, оборудование и технику, транспорт. При этом лизинг транспорта - пожалуй, наиболее востребованное направление развития лизинга.

Механизм лизинговой сделки достаточно прост. Лизинговая компания (она же - лизингодатель) приобретает нужное заказчику (клиенту) имущество и передает его заказчику в пользование на длительный срок - разумеется, за определенное вознаграждение. В течение срока договора клиент выплачивает стоимость имущества, после чего, то есть по окончании срока договора, предмет лизинга переходит в собственность клиента. С бытовой точки зрения можно сказать, что лизинг очень похож на кредит. Однако - именно похож, а не идентичен. Правильнее сказать, что лизинг - особый финансовый инструмент, сочетающий в себе одновременно характеристики аренды и кредита, но при этом имеющий особенности, свойственные только этому виду инвестиционной деятельности.

Лизинг, как уже отмечалось выше, дает возможность (важно: абсолютно законную) для лизингополучателя снизить налогооблагаемую базу. Во-первых, платежи по лизинговому договору в полном объеме относятся на себестоимость, а это снижает налог на прибыль. Во-вторых, снижаются затраты при уплате налога на имущество в связи с возможностью применения ускоренной амортизации имущества, переданного в лизинг (с коэффициентом до трех). В-третьих, сумма НДС по договору лизинга в полном объеме ставится к зачету.

Добавим, что при лизинговой сделке залог не требуется: как уже говорилось, на протяжении срока действия договора лизинга предмет лизинга остается в собственности лизингодателя.

Как это обычно бывает, у каждого из инструментов - и у классического банковского кредита, и у лизинга - есть множество нюансов, которые надо учитывать. Эти нюансы, кстати, важны и для самих компаний, которые работают в сфере лизинга. Некоторые из них работают как самостоятельные специализированные структуры, другие предпочитают функционировать в связке с банками, предоставляя возможность клиенту выбирать оптимальный вариант финансирования покупки автомобиля в каждом конкретном случае.

Подытожив, скажем: частному клиенту - прямой путь за автокредитом в банк, а бизнесу стоит проанализировать, какой вариант окажется удобнее именно ему (и его бухгалтерии) - кредит или лизинг.

Новогодний момент

Понятно, что в канун нового года настроение улучшается у всех и хочется поскорее сделать то, что нужно обязательно успеть сделать до конца года. Таким неотложным делом для многих как раз станет покупка автомобиля. Пользуясь случаем, «Наши деньги» в который уже раз призывают не поддаваться эмоциям, не верить многочисленным консультантам на слово, а мыслить рационально. Тщательно просчитывайте стоимость кредита (или лизинга), внимательно изучайте все документы (и все приложения!), которые вы подписываете.

Кроме того, не забывайте и техническую сторону покупки автомобиля. Напомним очевидное: расходы на машину - это не только ее покупка и страхование, но и ежедневная эксплуатация, требующая как сервисного обслуживания, так и расходных материалов и жидкостей. А все это имеет вполне конкретные цены, которые вряд ли будут падать. Поэтому выбирая автомобиль, обязательно оцените стоимость владения им. Честно ответьте самому себе на вопрос: после того, как вы сделаете очередной ежемесячный платеж по кредиту (будьте особенно щепетильны, если берете кредит не на год-другой, а на более длительный период), останется ли у вас достаточно денег на то, чтобы не только заправить, но и обеспечить нормативное техническое обслуживание своему железному коню?

И в заключение - еще один момент, действительно новогодний. Чем ближе праздник, тем больше появляется на рынке праздничных (читай: особенно выгодных) предложений. Перед тем, как принять окончательное решение, еще раз осмотритесь: возможно, именно в этот день на рынке появится уникальное предложение по той самой модели автомобиля, которую вы намерены купить.

Комментарии

Алексей Павин, региональный координатор Росбанка в Екатеринбурге

Спрос на банковские кредиты в настоящее время довольно высок. Росбанк входит в число лидеров по портфелю автокредитов и занимает третье место в рейтинге самых автокредитных банков по данным РБК на 01.07.2011 года. Кредитный портфель по автокредитам екатеринбургского филиала Росбанка на 01.11.2011 составил 1633 млн рублей (45% от розничного кредитного портфеля банка).

Росбанк предлагает клиентам широкую продуктовую линейку - есть возможность выдавать автокредиты по двум документам, кредиты без первоначального взноса, кредиты на любые марки автомобилей. Условия кредитования (если сравнить процентные ставки по кредитам в рублях с подтверждением дохода) улучшились для заемщиков с небольшим первоначальным взносом и длительным сроком кредитования. Это очень востребованный рынком продукт - на этот клиентский сегмент приходится более 25% всех автокредитов на рынке. Также уменьшились комиссии за выдачу автокредитов.

Росбанк сотрудничает с большинством дилерских центров в Екатеринбурге, что также очень удобно. В автосалоне можно выбрать автомобиль и одновременно рассчитать кредит на его приобретение.

Ирина Овчинникова, начальник отдела по работе с физическими лицами ККО «Екатеринбургский» ОАО «Металлургический коммерческий банк» («Меткомбанк», г. Череповец)

Мы предоставляем возможность оформления автокредита без первоначального взноса. Срок кредита - от шести месяцев до семи лет (причем срок семь лет относится как к новым автомобилям, так и к б/у автомобилям). Ставка у нас привязана к размеру первоначального взноса: чем он больше, тем ниже ставка. Так, ставка при первоначальном взносе 50% будет 13,25% годовых, при этом заявка на автокредит рассматривается в течение часа. Чтобы получить такую ставку, нужно предъявить справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Без предъявления этих документов ставка будет выше на 1%.

Если минимальный первоначальный взнос составляет ноль, то по минимальному пакету документов (только паспорт) ставка будет 18,25% годовых, если же кредит оформляется по полному пакету, то ставка составит 17,25%. При этом страхование «Автокаско» проводится за счет средств клиента.

Добавлю, что у наших заемщиков есть возможность кредитоваться со страховкой «АвтоКАСКО» и без страховки, есть возможность включения стоимости «Автокаско» в сумму кредита на один год.

Елена Красильникова, руководитель группы менеджеров по работе с клиентами и партнерами Europlan (ЗАО «Европлан»)

Сразу скажу: мы в Europlan работаем со всеми юридическими лицами, от крупнейших мировых банков до небольших семейных предприятий. Более 80% лизингополучателей Europlan имеют численность сотрудников менее 100 человек. Все 80 тыс. лизинговых контрактов были заключены с реально действующими успешными предприятиями из 40 отраслей. Наши клиенты используют машины, взятые в лизинг, для очень разных целей - от служебных машин для представительских целей до коммерческих фургонов для развоза товаров или работ сервисных бригад. Мы финансируем те компании или ИП, которые уже имеют 6 - 12-месячную историю успешной работы. Однако в некоторых случаях мы готовы финансировать лизингополучателей с опытом работы менее 12 месяцев, в зависимости от финансовых результатов и/или при поручительстве другого юридического лица.

Если банки говорят о ставке по кредиту, то в лизинге действует понятие «удорожание автомобиля», и у нас в Europlan оно варьируется от нуля до 14%. Что такое 0% удорожания? В рамках целого ряда специальных программ с автопроизводителями нашей лизинговой компании предоставляются корпоративные скидки. И именно за счет этой скидки снижается уровень удорожания. Понятно, что в зависимости от объема портфеля автопроизводители предоставляют разные скидки. Скидки отличаются от модели к модели, однако клиент должен понимать - получить нулевой уровень удорожания, то есть по сути беспроцентную рассрочку, он может при соблюдении ряда условий. Во-первых, срок лизинга не должен превышать двух лет. Во-вторых, авансовый платеж за счет средств клиента по лизинговому договору будет составлять от 30 до 49%. В случае если спецпрограммы на автомобиль не предусмотрено, то среднее удорожание предмета лизинга составляет от 8% до 14% в зависимости от условий.

Поясню также, что глобальное отличие лизинга от кредита заключается в том, что, во-первых, кредит - это денежная сумма, а лизинг - это комплексная услуга, в которую входит зачет НДС 18%. Во-вторых, если сравнивать кредит и лизинг, то кредитные платежи клиент платит после уплаты всех налогов, то есть с чистой прибыли, у нас наоборот - сначала, до налогообложения, платятся лизинговые платежи. Все лизинговые платежи идут на затраты предприятия. Тем самым уменьшается налогооблагаемая база предприятия, то есть налог на прибыль платится с меньшей стоимости - налог на прибыль составляет 20%. Кроме того, если транспортное средство или любой другой предмет лизинга входит в четвертую, пятую и седьмую группы амортизации, то применяется коэффициент ускоренной амортизации. В этом случае клиент выплачивает налог на имущество в три раза меньше, и он составляет 2,2%.

Если в совокупности рассматривать все налоговые преимущества между кредитом и лизингом, лизинг получается экономически эффективнее и выгоднее - именно для юридических лиц, нежели приобретение в кредит. Большое преимущество в том, что лизинг не дает закредитованности баланса. Таким образом, кредит как форма финансирования остается и используется предприятием на другие цели - на пополнение оборотных средств, на развитие бизнеса, на закупку сырья и материалов и т.п.

Наталья Придачкина, начальник отдела кредитных продуктов Екатеринбургского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО)

Заемщики, впервые обращающиеся в Банк СОЮЗ за кредитом и не владеющие зарплатными картами банка, могут получить заем на стандартных условиях программы автокредита «Классический». Кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля выдается под ставку от 10,9% годовых в долларах США и евро или от 13,5% годовых в рублях на срок до пяти лет. При этом размер кредита не должен превышать 90% от стоимости нового автомобиля и 80% от стоимости подержанного автомобиля. Есть программы без обязательного страхования КАСКО - по ним процентные ставки выше на 2 процентных пункта.

У клиентов, обратившихся за автокредитом в Банк СОЮЗ, есть возможность подтвердить свой доход не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой в произвольной форме, что удобно при наличии дополнительного дохода, например, от сдачи собственной недвижимости в аренду. Эта возможность распространяется на все категории клиентов.

Банк СОЮЗ работает со всеми официальными дилерами, а также положительно зарекомендовавшими себя неофициальными, в том числе продающими автомобили, бывшие в эксплуатации.

Хочется обратить внимание, что в период по 31 января 2012 года клиенты с положительной кредитной историей в Банке СОЮЗ и держатели «зарплатных карт» банка имеют возможность получить кредит на покупку нового и подержанного автомобиля на лучших условиях. Им заем может быть предоставлен на срок от шести месяцев до трех лет под ставку от 9,9% годовых в долларах США и евро или от 12,9% годовых в рублях.

Публикация подготовлена по материалам круглого стола, состоявшегося в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург» в конце ноября 2011 года.