Расклад по вкладам

Про необходимость продуманной сберегательной политики для каждой семьи мы говорили уже неоднократно. Сегодня совершенно очевидно, что эпоха глобальной экономической нестабильности (или, как говорят некоторые эксперты, период медленного роста) продлится достаточно долго. Наши эксперты сходятся во мнении, что в зоне финансовой турбулентности мы будем находиться от пяти до семи лет (подробности - в блоке материалов «Гвоздь номера» начиная со стр. ХХ) И хотя каждый из нас надеется, что кризисные явления обойдут его самого и его семью стороной, нужно быть готовым к потрясениям. Мы все видим, что даже на фоне рекордно низкой инфляции целый ряд ключевых товаров и услуг продолжает дорожать, в то время как наши зарплаты не увеличиваются и, похоже, не будут увеличиваться в обозримом будущем. То есть нагрузка на наши личные и семейные бюджеты существенно возрастает. Более того - давайте смотреть правде в глаза - высок риск, что кто-то из нас вынужден будет либо согласиться на уменьшение зарплаты, либо на сокращение рабочей недели. Кто-то, увы, и вовсе рискует остаться без работы. И хотя верить всегда нужно только в лучшее, подготовиться к худшему лишним не будет. Каждая семья должна иметь «финансовую подушку безопасности» - запас денег, который позволит обеспечить приемлемый уровень жизни на какое-то время, если доходы семьи внезапно упадут. Финансовые консультанты советуют нам иметь резервный фонд в размере шестимесячных расходов, но для большинства из нас выполнить эту рекомендацию будет очень трудно - доходы не позволяют. Значит, нужно обзавестись «кубышкой» в том размере, в каком позволяют доходы, и банковский депозит в этом случае - пожалуй, самый правильный вариант. Прежде всего потому, что банковский депозит - единственный на сегодня финансовый инструмент, стопроцентная сохранность которого гарантирована государством через систему страхования вкладов. К тому же банковский депозит позволяет получить гарантированный доход, превышающий уровень официальной инфляции.

Ставки: общий взгляд

С началом очередного витка нестабильности банки скорректировали свои отношения с частными клиентами. Если раньше они очень активно предлагали кредиты и почти не рекламировали вклады, то теперь приоритеты изменились. Кредитная политика стала более взвешенной, ставки возросли: во-первых, изменилась цена денег на рынке, во-вторых, в изменившихся условиях кредитование частных лиц стало более рискованным, а ставки зависят от степени риска. Банки стали существенно строже подходить к отбору заемщиков. Параллельно банки стали активнее привлекать вклады частных лиц, заметно повысив ставки по вкладам. При этом на рынке много новостей, интересных для вкладчиков.

Первую новость мы уже обозначили - увеличение ставок. Добавим лишь, что одновременно с увеличением ставок по вкладам в рублях многие банки (хотя и не все) повысили ставки по вкладам в валюте. Наиболее выгодные ставки по вкладам в рублях составляют сейчас 9 - 10% годовых, в долларах и евро - 4 - 5%. Разумеется, это общее правило, из которого бывают исключения. Некоторые банки устанавливают единые ставки для вкладов в долларах и евро, в других ставки по долларам выше, чем по евро, в-третьих - ровно наоборот. «Наши деньги» считают, что все перечисленные ставки вполне соответствуют рыночным условиям, поэтому на них и нужно ориентироваться.

Вторая новость адресована тем, кто одновременно с размещением части своих сбережений на банковском депозите готов другую часть своих денег либо вложить в инструменты фондового рынка, либо направить на финансирование программы страхования жизни. В эпоху всеобщей нестабильности есть повод о том, чтобы разложить свои сбережения по разным корзинам. Да, инструменты фондового рынка связаны с повышенным риском, но в случае удачи и доход можно получить тоже повышенный. Тем, кто придет в банк (или к партнерам банка), чтобы купить паи паевых инвестиционных фондов или оформить полис страхования жизни, банк предложит открыть депозит на специальных условиях. По такой схеме работает ряд банков, и в большинстве из них такой вклад называется либо «Инвестиционный», либо «Страховой». Ставка по такому депозиту очень «красивая», однако эта «красота» будет уравновешена двумя важными условиями, о которых нужно знать заранее. Во-первых, это ограничение по сумме - как правило, величина вклада не может быть больше ваших инвестиций в инструменты фондового рынка и/или в программу страхования жизни. Условно говоря, если вы приобрели паи паевого инвестиционного фонда (или направили на страхование жизни) 30 тыс. рублей, положить на вклад под «красивую» ставку сразу 100 тыс. рублей вам не разрешат, ограничив ваши финансовые аппетиты теми же 30 тыс. рублей. Из тех предложений, которые есть на рынке и на которые стоит обратить внимание, можно отметить вклады с названием «Инвестиционный» в Альфа-банке, Райффайзенбанке, в банке «Открытие». Кроме того, тем, кто заключит договор страхования жизни, Райффайзенбанк предлагает вклад «Страховой», а ЮниКредит Банк - «Вклад для жизни». Ставки от банка к банку заметно разнятся, однако, как правило, самые высокие ставки по таким специальным вкладам устанавливаются на самые короткие сроки - в переделах одного-трех месяцев. За этот срок можно получить до 11 - 12% годовых.

Третья новость будет интересна тем, кто имеет твердое намерение открыть банковский вклад, но не имеет сразу более-менее солидной суммы. Идя навстречу таким клиентам (в условиях нестабильности банкам важен каждый вкладчик!), многие банки предлагают открыть вклад на минимальную сумму. Так, например, ВУЗ-банк готов открывать вклады на сумму от 1 тыс. рублей (исключение - вклад «Доверительный»), а Запсибкомбанк - от 5 тыс. рублей. Особые условия банки предлагают пенсионерам: так, для открытия «пенсионных» счетов в СКБ-банке и Уралприватбанке достаточно 5 тыс. рублей, хотя минимальная сумма, необходимая для открытия других видов счетов в этих банках, выше.

Здесь же заметим, что практически все банки предлагают вклады на разные сроки, давая клиенту возможность выбора. Кроме того, все больше банков предоставляют клиентам возможность пополнения вкладов, поддерживая понятное на фоне кризиса желание откладывать деньги. По многим вкладам действует такая важная опция, как возможность снятия начисленных процентов или части основной суммы - если деньги вдруг понадобятся, вкладчики смогут получить определенную сумму без потери процентов.

Кредит в придачу к вкладу

Выбирая вклад, обязательно ознакомьтесь с дополнительными возможностями, которые предоставляют своим вкладчикам банки. Дело в том, что сегодня - и из-за того, что конкуренция между банками очень высока (в Екатеринбурге она одна из самых высоких в стране), и из-за того, что на фоне кризиса банки не хотят терять ни одного клиента. Поэтому-то едва ли не каждый банк предлагает своим вкладчикам не просто депозит как самостоятельный продукт, а комплекс услуг - «привязанных» к депозиту либо же самостоятельных. Подключившись к комплексу таких услуг, выигрывает и сам вкладчик, поэтому ни в коем случае не нужно категорично отказываться от того, что предлагает вам банк. Итоговое решение в любом случае остается за вами, вы имеете полное право отказаться от любого предложения, но, разумеется, вы должны знать, от чего именно вы отказываетесь.

«Наши деньги» считают необходимым обратить внимание на те услуги, от которых отказываться не стоит.

На первом месте - интернет-банк. Интернет-банк - удобная система дистанционного управления банковским счетом. Ряд банков подключает интернет-банк бесплатно, ряд банков берет за это определенную плату (как правило, небольшую). Изучите функционал интернет-системы в выбранном вами банке, просчитайте цену вопроса. Так как огромное количество платежей можно проводить сегодня через интернет в режиме реального времени в круглосуточном режиме, то, скорее всего, интернет-банк окажется вам полезным. Присоединившись к компании клиентов интернет-банка, вы избавите себя от необходимости стоять в очередях, чтобы заплатить за квартиру или за телефон, оплатить штраф ГИБДД или покупку в интернет-магазине. При этом любую операцию можно провести в режиме реального времени в круглосуточном режиме. Во всяком случае вы всегда сможете зайти в интернет-банк, чтобы узнать остаток по вашему счету, в том числе сумму начисленных процентов по депозиту.

На втором месте среди важных и, на наш взгляд, нужных атрибутов депозита - банковская карта. Многие банки предлагают карту бесплатно, при этом статус (категория) карты зависит от суммы, которую вы вносите на вклад. Получить карту нужно хотя бы для того, чтобы иметь возможность в любое удобное время пополнить вклад через банкомат или же снять часть денег с вашего вклада опять же через банкомат (конечно, если соответствующие опции установлены по тому вкладу, который вы выбрали). Как правило, банки предлагают дебетовую карту. Однако есть возможность получить и кредитную карту, в том числе карту с льготным периодом кредитования (это период, в течение которого проценты за пользование кредитом не взимаются - если к концу этого периода вы погасите кредит в полном объеме). Среди банков-участников круглого стола особо интересное в этом смысле предложение делает своим вкладчикам Запсибкомбанк. Этот банк предоставляет бесплатно кредитную карту, при этом максимальный срок пользования кредитными средствами без процентов достигает 60 дней - именно столько составляет льготный период кредитования, один из самых длинных на рынке Екатеринбурга (как правило, банки разрешают бесплатно пользоваться кредитом в пределах 50 - 55 дней). Разумеется, речь идет только о безналичных операциях, то есть о расчетах за покупки и услуги. Комиссия за снятие наличных - неизменный атрибут кредитной карты в любом банке.

Также интересно предложение банка «Открытие» - карта Web Money. Среди опций этой карты - проценты на остаток (однако ставка 10% годовых на остаток по карте действует только на очень значительные суммы - от 1 млн рублей и больше). Впрочем, другие важные функции доступны абсолютно всем: это, в частности, кредитный лимит (вкладчикам кредит предоставляется по льготной ставке), возможность пользоваться льготным периодом кредитования до 55 дней. Карта обеспечивает прямой доступ к кошельку Web Money - при этом 1,1% расходов, то есть 1 рубль 10 копеек с каждых потраченных 100 рублей возвращается на счет карты - зачисляется в WebMoney-кошелек.

Молодежи рекомендуем тщательно изучить предложение по картам, которое действует в ВУЗ-банке. Этот банк предлагает своим клиентам международную молодежную карту привилегий ISIC (англ. «international student identity card» - международная студенческая идентификационная карта). ВУЗ-банк стал эксклюзивным партнером программы в Екатеринбурге. Карта ISIC совмещает в себе расчетную пластиковую карту, дисконтную карту и студенческое удостоверение личности, поддерживаемое ЮНЕСКО и признанное на мировом уровне. Международная программа скидок ISIC дает студентам право на льготы при приобретении товаров и услуг в 120 странах мира.

Разумеется, в банках вкладчикам предлагаются и другие опции, но изучать их стоит уже после того, как вы подключились к интернет-банку и обзавелись картой.

Особый случай

В последнее время в Екатеринбурге активизировалась реклама небанковских организаций, причем рекламируются и откровенные пирамиды, и организации вполне законопослушные, но работающие в другом правовом поле - без банковской лицензии. Последнее принципиально важно: система страхования вкладов гарантирует сохранность только тех вкладов, которые размещены в банках. Ваши вложения в небанковские организации под гарантии государства не подпадают. Более того, вкладом может именоваться только банковский вклад, поэтому небанковские финансовые организации, предлагая своим клиентам фантастически высокие ставки, пользуются другими терминами - например, «накопительная программа» или «сберегательный счет». Разумеется, небанковские организации имеют право работать на рынке и привлекать денежные средства частных лиц, однако для самих клиентов такие вложения связаны с особым риском. Отсюда - совет: всегда внимательно изучайте все разрешительные документы и договор, а также тщательно анализируйте деятельность той компании, которой вы решите доверить свои деньги. Вы должны понимать, каким образом будет заработан тот высокий доход, который вам обещают.

Комментарии

Татьяна Ушкова, заместитель председателя правления СКБ-банка

Открывая вклад, необходимо учитывать, как вы в дальнейшем распорядитесь своими сбережениями. Если вы планируете тратить деньги в рублях, целесообразнее вклад оформить в рублях тоже. Постоянно отслеживать волатильность курса доллара или евро, переживать, что сумма то увеличивается, то падает - я думаю, вкладчику это не нужно. И в целом процентные ставки по вкладам в рублях в большинстве банков сейчас гораздо привлекательнее, чем в долларах или евро. Другое дело, если вы собираетесь за границу или планируете покупки в валюте. Тогда, конечно, есть смыл оформить валютный депозит.

Выбирая банк, которому можно доверить свои деньги, стоит в первую очередь обратить внимание на его надежность, опыт работы на рынке. Лучший выбор - это банк, который включен в число участников государственного Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того, нужно выяснить, не потеряете ли вы проценты в случае досрочного расторжения вклада и как часто производится капитализация.

Алексей Павин, региональный координатор Росбанка в Екатеринбурге

Используйте принцип - в какой валюте планируете осуществлять расходы, в такой и храните свободные средства. Например, если планируется отдых за рубежом, то приобретение валюты будет логичным. Постарайтесь не экспериментировать с имеющимися накоплениями, стремясь заработать больше, вкладывайте деньги с максимально гарантированной доходностью. Вклады в банках всегда были наиболее популярными и низкорисковыми инструментами инвестиций, чья доходность и сохранность гарантируются не только самим банком, но и АСВ в пределах до 700 тыс. рублей. Но даже при таком консервативном методе инвестирования у вас есть выбор. Можно делать ставку на сберегательные депозиты с максимальными сервисными функциями (возможность частичного пополнения, снятия в любой момент без потери процентов, автоматической пролонгации и т.п.). Или воспользуйтесь срочными вкладами, которые позволяют разместить средства под более высокий процент и специальными депозитными предложениями с определенными привилегиями, которые дают клиенту возможность получить дополнительный сервис или более лояльные условия на другие программы банка.

Дмитрий Поночевный, начальник управления розничного бизнеса Уралприватбанка

Напомню два правила. Во-первых, храните деньги в той валюте, в которой собираетесь их тратить. Планируется шопинг в Европе, открывайте вклад в евро. Во-вторых, страхуйте валютные риски, открывая депозиты в разных валютах. В этом случае рост курса одной валюты компенсирует снижение цены другой. Сроки вкладов, выбор валют на практике определяются личными планами клиентов. Но исходя из среднестатистического портрета и рыночной ситуации, предложу такую архитектуру сбережений: 70% направляются в рублевые вклады, если сумма позволяет, то из них половина - во вклад с возможностью частичного снятия, для повседневных трат и половина - в высокодоходный вклад на срок от полугода. Если выбрать вклад с высокой ставкой и возможностью пополнения, он позволит не только компенсировать, но и обогнать инфляцию. Так в Уралприватбанке вклады позволяют заработать доход до 10,6%. Оставшиеся 30% средств предлагаю направить в долларовые вклады, также с максимальной доходностью. Динамика курса евро в значительной степени дублирует движение рубля, тогда как доллар движется в «противоход». Открывать валютный вклад лучше, конечно, на снижении курса.

Надежда Падурина, директор департамента розничного бизнеса по продажам ОАО «ВУЗ-банк»

Наши клиенты знают: в финансовой группе «Лайф», в состав которой входит и ВУЗ-банк», действует единая система вкладов и единые ставки по всей стране. Во-первых, это удобно, во-вторых, вклады разработаны таким образом, чтобы абсолютно любой вкладчик мог найти удобный именно ему вариант. Максимальную ставку - 10% годовых в рублях, 7,5% годовых в долларах и евро - мы предлагаем по депозиту «Доверительный». Этот вклад адресован тем, кто готов доверить банку внушительные суммы (от 700 тыс. рублей, от 20 тыс. долларов или евро).

Однако по всем остальным видам вкладов первоначальные суммы у нас очень демократичные: буквально на днях мы уменьшили минимальную сумму вклада с 5 до 1 тыс. рублей. При этом ставки по вкладам - достаточно высокие. По «Оптимальному» и «Пенсионному» - это 9% годовых в рублях, по «Супер-вкладу» - 8,5% годовых. При этом «Супер-вклад» - это практически вклад «до востребования»: в любое время его можно пополнить, в любое время с него можно снять деньги до уровня неснижаемого остатка в 1 тыс. рублей.

Так сложилось, что нашими услугами очень активно пользуются пенсионеры, причем они не только доверяют нам сбережения, но и активно берут кредиты: весной - на садово-огородные цели, летом - на образование внукам. При этом максимальный возраст заемщика на момент окончания срока кредитного договора не должен превышать 75 лет.

Олеся Лазаренко, директор операционного офиса № 1 «Центральный» ОАО «Запсибкомбанк»

Совсем недавно - с 17 октября - Запсибкомбанк ввел новую линейку вкладов. Сразу скажу, что изменения направлены не на увеличение ставок до максимального уровня, а на предоставление вкладчику максимальных удобств при пользовании банковским счетом. Абсолютно все наши вклады - пополняемые, при этом у вкладчиков есть возможность пополнить вклад в любое время суток через офис банка, банкомат или же через интернет-банк. Также отмечу, что по всем вкладам в Запсибкомбанке проценты начисляются и капитализируются ежемесячно, что увеличивает эффективную процентную ставку по вкладу. Минимальная сумма для открытия вклада в рублях в нашем банке - 5 тыс. рублей.

Вклад «Я успешен» - это по сути счет «до востребования»: его можно пополнять в любое время и на любые суммы, а также в любое время снимать деньги до неснижаемого остатка, то есть до 5 тыс. рублей. Ставка - до 5,65% годовых.

Вклад «Я надежен» адресован тем, кто хочет накопить сумму к определенному сроку, при этом вкладчик сам выбирает срок депозита в интервале от 91 до 730 дней. По этому вкладу установлен процент в зависимости от суммы и срока до 9,65% годовых.

Вклад «Я уверен» мы рекомендуем тем, кто хочет получить гарантированный доход, даже если понадобится вся сумма вклада раньше срока, определенного договором. А в случае необходимости снимать деньги каждый месяц.

Все вклады можно открыть также в иностранной валюте, с соответствующими для конкретной валюты вклада (доллар США или евро) процентными ставками.

Инесса Бабий, советник управляющего Екатеринбургским филиалом ОАО Банк ЗЕНИТ

Сейчас на рынке банковских вкладов в Екатеринбурге очень высокая конкуренция, благодаря чему каждый вкладчик сможет найти подходящее именно ему предложение. Есть и интересные продукты. Например, вклад «Мультивалютный» ОАО Банка ЗЕНИТ, позволяющий неоднократно пополнять вклад в любой из трех валют (рубли РФ, доллары США и евро) и проводить в течение срока действия договора операции конвертации. Приобретая другой уникальный комплексный продукт ОАО Банка ЗЕНИТ для физических лиц «Плюс 1», клиент одновременно размещает свои денежные средства во вклад под максимальную ставку и инвестирует в Общий Фонд Банковского Управления (ОФБУ).

Понятно, что вкладчику всегда интересна максимальная ставка, которая, например, в ОАО Банк ЗЕНИТ в зависимости от срока и суммы вклада достигает 8% годовых. Но я бы рекомендовала не ограничиваться только этим. Стоит обращать особое внимание на статус, репутацию и надежность банка, а также на качество и удобство других банковских услуг, которые можно получить в одном месте - скажем, открыть вклад, оформить дебетовую или кредитную карту, получить кредит.

Майя Кантор, региональный директор по продажам филиала «Губернский» Банка «ОТКРЫТИЕ»

Я бы рекомендовала сейчас обратить внимание на два вклада. Во-первых, на специальное предложение от Банка «Открытие» - вклад «Осенний доход плюс», по которому в рамках акции начисляется максимальный процент - до 10,5% годовых в рублях, если вклад открывается на год. Проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока депозита. Минимальная сумма вклада - 50 тыс. рублей. Но заявки на его оформление принимаются только до конца ноября.

Второе выгодное предложение адресовано тем, кто давно хотел выйти на фондовый рынок с минимальными для себя рисками, но при этом получить более высокий доход, чем по вкладам. Такой категории инвесторов со средним уровнем дохода я бы советовала изучить условия по вкладу «Инвестиционный». Он открывается при условии покупки в том же офисе паев паевых инвестиционных фондов УК «Открытие». Возможные риски от вложений в ПИФы мы компенсируем ставкой по вкладу «Инвестиционный», оформить его можно на месяц, три или на полгода, при этом максимальная ставка - 13,5% годовых - предлагается на срок 31 день. Сделать вложения в ПИФы и одновременно открыть такой вклад можно до 31 декабря.