ДЕНИС НОЗДРАЧЕВ: «ИГРА СО СТАВКАМИ ДАЕТ КРАТКОСРОЧНЫЙ ЭФФЕКТ...»
По мнению президента - председателя правления Связь-Банка Дениса Ноздрачева, в условиях замершего накануне выборов рынка максимальную отдачу следует ожидать от развития банковских технологий и оптимизации бизнес-процессов.
- Денис Александрович, как, с вашей точки зрения, обстоят дела на российском банковском рынке?
- Сегодня все банки сталкиваются с двумя трудностями: с одной стороны, имеется избыток ликвидности, а с другой - недостаток качественных заемщиков, которым можно было бы выдавать кредиты. Кроме того, на протяжении уже почти года сжимается маржа. Примерно с середины 2010-го мы наблюдали тенденцию понижения кредитных ставок и уменьшения ставок по депозитам. Последние месяца четыре ситуация стабилизировалась и динамика снижения практически сошла на нет. В ближайшем будущем, после прогноза Сбербанка о подъеме ставок, весь рынок будет следовать за нашим основным игроком.
Если сравнивать сегменты корпоративных заемщиков и розничное кредитование, то, безусловно, у розницы гораздо более быстрая динамика и больший потенциал - благосостояние населения, несмотря ни на что, увеличивается: спросом пользуются ипотечные кредиты, потребительское и автокредитование, наблюдается очень серьезный интерес к кредитным картам...
- А почему ситуация в корпоративном секторе не столь радужная?
- Для крупных и качественных заемщиков она вполне радужная - по сути дела, в настоящее время им средства не очень нужны. Что касается мелких клиентов, то в силу определенных трудностей, с которыми они столкнулись во время кризиса, их кредитные истории не позволяют пока смотреть на них позитивно. Поэтому среди банков наблюдается повышенная конкуренция в сегменте крупных корпоративных качественных заемщиков. Тем не менее, Связь-Банк и в прошлом, и в нынешнем году показывает опережающие рынок темпы роста кредитного корпоративного портфеля...
- За счет чего вам это удается?
- На фазе выхода из кризиса - в конце 2009-го и начале 2010 года - многие банки не торопились финансировать производственную и торговую деятельность.
В то же самое время наш банк начал активно предоставлять кредиты. Прежде всего, предприятиям отрасли связи - нашим традиционным клиентам. Поэтому ко второй половине 2010 года, когда между кредитными организациями развернулась серьезная конкуренция, мы успели уже серьезно нарастить кредитный портфель. Соответственно выросла и ресурсная база - как правило, банки связывают предоставление кредитов с заведением оборотов и предоставлением клиентам целого пакета услуг. Качество нашего кредитного портфеля подтверждено тремя банками-партнерами, смотревшими нас в рамках проекта по созданию Почтового банка. Ни у кого из них не возникло сомнений и возражений. Более того, увиденное заставило многих экспертов пересмотреть свои начальные представления относительно необходимости ведения корпоративного бизнеса Почтовым банком. База оказалась настолько хороша, что Почтовый банк готов ее использовать для своего начального развития.
- Недавно завершившаяся проверка МГТУ Банка России также не выявила никаких повышенных рисков в сформированном кредитном портфеле - что, безусловно, говорит о его высоком качестве.
- То есть у вас все замечательно?
- Замечательно быть не может. Но мы стараемся поддерживать приемлемый уровень риска.
- С какими еще отраслями, помимо связи, вы работаете?
- После приобретения Связь-Банка Внешэкономбанком была поставлена задача диверсификации отношений с клиентами по кредитному портфелю, по пассивам. Поэтому, имея традиционные дружеские отношения с предприятиями телекоммуникаций и почтовой связи, мы стали активно присматриваться к другим отраслям. Поскольку кризис показал, что предприятия электроэнергетики оказались вполне платежеспособными, мы стали сотрудничать с этим сектором экономики. Кроме того, в момент выхода из кризиса принялись активно финансировать субъекты федерации и муниципальные образования. Хорошее развитие получило также сотрудничество с предприятиями малого и среднего бизнеса - это основная клиентская база нашей филиальной сети. Развитие бизнеса в этих направлениях позволило нам существенно снизить «хорошую», подчеркну, зависимость Связь-Банка от Почты России и предприятий группы «Связьинвест». В результате доля телекоммуникационного сектора в пассивной базе банка в течение одного года уменьшилась с 80 до 50% - с учетом наших объемов, это очень солидные показатели. И мы эту работу продолжаем...
- Какие задачи стоят сегодня перед вами и менеджерами банка?
- В первую очередь, это рост корпоративного кредитного портфеля, усиление диверсификации, сотрудничество с субъектами малого и среднего предпринимательства, а также удержание крупных заемщиков, поскольку они, несмотря на низкую маржинальность, дают банку стабильность, надежность и качество его активной базы.
- В чем заключается сотрудничество банка с субъектами федерации и муниципалитетами?
- Есть два направления - кредитование и размещение облигационных займов. В рамках федерального законодательства проводятся аукционы и тендеры, мы в них участвуем и, в случае победы, предоставляем финансирование.
Доля этих инструментов в нашем портфеле начинает снижаться, поскольку в последнее время многие банки, в особенности крупные, стали одалживать субъектам и муниципалитетам. И нам не всегда удается успешно конкурировать со Сбербанком по процентным ставкам.
- Какие продукты вы предлагаете в розницу?
- Никаких инновационных предложений физическим лицам мы пока не делаем. Хотя работаем в этом направлении. Несмотря на разветвленную филиальную сеть, до 2008 года Связь-Банк основной акцент в своей работе делал на Почту России и «Связьинвест», а физическим лицам должного внимания не уделялось. Когда осенью 2009 года возник вопрос о создании Почтового Банка на базе Связь-Банка, мы решили развивать филиальную сеть с точки зрения розничного направления бизнеса. За прошедший после этого год кредитный портфель по физическим лицам вырос в четыре раза. Конечно, можно говорить, что сработал эффект низкой базы, но динамика есть динамика - темпы роста остались прежними, и мы с большим оптимизмом смотрим на этот сегмент.
Появляются и свежие предложения. Например, в начале 2011 года мы ввели новую программу «Военная ипотека» для военнослужащих, участвующих в накопительной ипотечной системе. Введены автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты с овердрафтом, мобильный банкинг - все те инструменты, которыми должен обладать универсальный банк. Одобрена и утверждена программа развития технологий, что позволит гораздо активнее и эффективнее с точки зрения рентабельности развивать направление розничного сегмента банковского бизнеса.
- Как, с вашей точки зрения, будет развиваться рынок в ближайшей перспективе?
- На банковский рынок давит избыточная ликвидность. Это не совсем здоровая ситуация и, на мой взгляд, должен появиться сегмент, удовлетворительный по критерию риска для возобновления активного финансирования, вследствие чего доходность в уже задействованных сегментах должна стать выше.
- Однако в предвыборный год не следует ожидать кардинальных перемен в политике и экономике, в том числе в банковской сфере. Поэтому в ближайшее время равнодействующая останется прежней и давление ликвидности сохранится.
- Как в этой ситуации намерен действовать Связь-Банк?
- Нашими первостепенными задачами являются развитие банковских технологий и оптимизация внутренних бизнес-процессов. В этом направлении заложен существенный фактор нашего дальнейшего роста. Я говорю о сокращении сроков рассмотрения заявок, об изменении структуры с точки зрения исключения дублирующих функций - уже это позволит повысить наши конкурентные преимущества в борьбе с другими банками. Игра со ставками дает краткосрочный эффект, а в условиях замершего рынка не приносит банку значительной пользы, усугубляя ситуацию в целом.
- Какие новые продукты вы собираетесь выводить на рынок?
- Основную линейку мы уже сформировали. Сейчас основной задачей является развитие и финансирование малого и среднего бизнеса. Это и обычные, с точки зрения банковских процедур, кредиты и микрофинансирование на основе скоринговых карт, существенно ускоряющих время принятия решения, и позволяет банку охватить гораздо больший сегмент рынка. Прежде всего, в регионах.
У нас также имеется очень хороший продукт, которым может похвастаться далеко не каждый банк - как мы его называем, «Расчетный центр клиента», которым успешно пользуется Почта России и такие крупные корпоративные клиенты, обладающие большой сетью филиалов и «дочек», как «Разгуляй» и СУЭК. «Расчетный центр клиента» позволяет клиенту в режиме реального времени отслеживать все платежи, вести процедуру авторизации из центра, т. е. согласовывать любой платеж в центральном казначействе, что делает оборот холдинга прозрачным и контролируемым. В настоящее время обсуждается вопрос о внедрении данной системы у других наших крупных корпоративных клиентов.
Что касается розницы, то здесь главное внимание будет уделяться совершенствованию качества обслуживания клиентов. Прежде всего, это будет происходить в филиалах, поскольку во время кризиса наша филиальная сеть активностью не отличалась. За последние два года мы ее полностью перестроили и теперь ощущаем первые результаты этой работы. Потенциал филиальной сети Связь-Банка огромен и мы рассчитываем на существенное улучшение коммерческих показателей.
*** ИСТОРИЯ КОМПАНИИ
1991 год - создание Связь-Банка по инициативе Минсвязи СССР.
1992 год - открытие первого филиала в Челябинске. В настоящее время Связь-Банк представлен в 52 регионах России.
2004 год - принята стратегия развития Связь-Банка как универсально-кредитного института федерального масштаба.
2005 год - выход на рынок банковского ритейла, вступление в Систему обязательного страхования вкладов. Банк России включает Связь-Банк в число 30 крупнейших банков страны.
2006 год - Связь-Банк привлек дебютный синдицированный кредит на сумму $25 млн.
2006 год - получен международный рейтинг от агентства MOODY&S.
2007 год - реализован проект по открытию в почтовых отделениях мини-офисов Связь-Банка.
2009 год - Внешэкономбанк приобрел более 99% акций Связь-Банка и стал его главным акционером. В конце года наблюдательный совет Внешэкономбанка одобрил создание Почтового банка на базе Связь-Банка.
2009 год - Связь-Банк приступил к выдаче ипотечных кредитов.
2010 год - запущен ряд новых розничных и корпоративных продуктов. По итогам года банк занял 10-е место в рейтинге «Самые прибыльные банки» журнала «Финанс. «. Рейтинговое агентство Fitch Ratings впервые присвоило рейтинг Связь-Банку.
2011 год - журнал Forbes присвоил Связь-Банку 22-е место по размеру активов в рейтинге «100 крупнейших банков - март 2011» (РФ).
*** НОЗДРАЧЕВ ДЕНИС АЛЕКСАНДРОВИЧ Президент - председатель правления Связь Банка
Родился 23 февраля 1973 года в г. Пенза-19, Пензенской области.
Образование: МГТУ им. Н. Э. Баумана (1997), Финансовая академия при правительстве РФ (2000), Российская академия государственной службы при президенте РФ (2010). Имеет степень MBA. Кандидат технических наук.
Награжден медалью ордена «За заслуги перед Отечеством» II степени.
Опыт работы: Карьеру в банковской сфере начал в 1998 году в АКБ «Еврофинанс».
В 2001-2006 годах работал во Внешторгбанке.
В 2006 году перешел во Внешэкономбанк на должность заместителя директора департамента структурного финансирования, затем возглавил департамент проектного финансирования.
До прихода в Связь-Банк руководил департаментом инфраструктуры госкорпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».
С 13 августа 2009 года - президент - председатель правления Связь-Банка.
