На сегодняшний день, в условиях здоровой конкуренции банков, малый и средний бизнес быстрыми темпами входит в сферу интересов кредитных организаций, которые, в свою очередь, разрабатывают и предлагают большой выбор программ кредитования предпринимательской деятельности
Опросы профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит» и статистические данные обращений заёмщиков Свердловской области и других регионов РФ к специалистам компании показали повышенный интерес к кредитованию бизнеса: 4-место среди основных целей, на реализацию которых берутся заёмные средства, и 3-место по общему количеству заявок за первый месяц II квартала 2011 года. Анализ процентных ставок данного вида кредитования от банков-партнёров «Оптима Кредит» дал средний показатель в 12-14% годовых в рублях.
Заёмщику нужно помнить, что банки всегда тщательно оценивают свои риски по невозврату выдаваемых денежных средств, страхуют себя, что также подтверждает индивидуальный подход к кредитованию предпринимательской деятельности: персональная сумма займа и график погашения.
ВЫГОДНЫЕ НЮАНСЫ
1) Сумма займа
Чем больше запрашиваемая сумма кредита и меньше срок кредитования, тем выгоднее будет предлагаемая процентная ставка.
«Льготные условия можно получить при положительной кредитной истории заёмщика, хорошем залоговом обеспечении (недвижимость, транспортное средство, оборудование), стабильном финансовом положении, что должно подтверждаться документацией (бухгалтерские балансы, отчёты о прибыли и убытках, выписки по расчётным счетам и оборотам). При дальнейшем рассчётно-кассовом обслуживании в банке, выдающем кредит, также действуют программы лояльности», - отмечает ведущий специалист по кредитованию «Оптима Кредит» Мария Фролова.
2) График погашения долга
Типы погашения долга - это, в первую очередь, возможность выбора наиболее подходящей схемы выплат по кредиту.Так, дифференцированный платёж подразумевает деление всей суммы основного долга на равные части, которые ежемесячно выплачиваются с прибавлением процентов, начисленных на остаток основного долга. В итоге, первый платёж будет самым большим, а последний - самым маленьким, таким образом, выплаты по кредиту будут становится все менее обременительными. Аннутитетный платёж (равными долями) позволяет заранее планировать отвлечение средств на погашение кредита и дальнейшее распределение общих расходов.
«Однако формула расчета аннуитета такова, что, при равных условиях по процентной ставке, размере кредита и сроке кредитования, общая сумма выплат по процентам будет выше, чем при дифференцированном, - уточняет Мария Фролова. - Можно выделить и такие выгодные типы погашения долга, как нндивидуальный график расчёта с учётом сезонности бизнеса или отсрочкой выплат по основному долгу (например, возможность до 12 месяцев выплачивать только проценты). Выбор зависит от каждого конкретного случая. В таких вопросах лучше обращаться за консультацией к кредитным экспертам».
3) Отсутствие моратория на досрочное погашение кредита у большинства банков.
4) Залоговые и беззалоговые кредиты бизнесу.
Хорошее залоговое обеспечение - это ликвидная имущественная база: недвижимое имущество, транспортное средство, производственное оборудование, также товары в обороте. Банки самостоятельно проводят оценку залгового имущества бесплатно. В некоторых (исключительных) случаях бывает достаточно поручительства третьих лиц.
«Беззалоговые кредиты, в основе своей, направлены, на удовлетворение текущих локальных потребностей организации, требующие минимального финансирования, - объясняет Мария Фролова. - В этом случае процентная ставка банка будет выше, а сумму кредита значительно лимитирована, в отличие от залогового кредитования».
5) Рентабельность бизнеса.
Большинство банков кредитуют бизнес при условии его срока деятельности от 12 месяцев, изначально досконально проанализировав весь финансово-хозяйственный компонент деятельности организации и оценив рентабельность бизнеса. «Очень многое в получении одобрения банка зависит от перспективной и престижной сферы деятельности организации, компетентности и репутации руководящего лица, - говорит генеральный директор «Оптима Кредит» Евгений Шмелёв.
Если говорить о стартапах (start-up), то одним из главных требований к кредитованию будет предоставление бизнес-плана нового проекта как потенциального качества эффектиности дела, к его подготовке и написанию нужно отнестись грамотно и серьёзно, во избежании снижения вероятности получения займа. В таком вопросе не помешают дополнительные консультации финансовых специалистов, в том числе, и юристов.
6) Бизнес-программы.
Интересными для предпринимателей будут предложения банков по бизнес-ипотеке и бизнес-автокредитам на приобретение коммерческой недвижимости и транспорта, соответственно. Достаточно выгодные условия: во-первых, низкие процентные ставки, во-вторых, увеличивается срок кредитования.
«На сегодняшний день банками представлен широкий ассортимент программ кредитования малого и среднего бизнеса на действительно выгодных для предпринимателей условиях, - подводит итоги Евгений Шмелёв. - Но, несмотря на сложившиеся хорошие процентные ставки, льготные условия и спецпрограммы, кредитование бизнеса - это достаточно ёмкая процедура, к которой необходимо отнестись очень внимательно. Напомню, что в дальнейшем скорее всего будут незначительные движения банковских ставок в сторону повышения, но на протяжении II квартала 2011 года планка в 12-14% годовых в рублях не будет сильно смещена».
