2 часть интервью с Дмитрием Лепетиковым, директором Центра маркетинговых исследований ВТБ24, о тенденциях на рынке банковской розницы
2 часть интервью с Дмитрием Лепетиковым, директором Центра маркетинговых исследований ВТБ24, о тенденциях на рынке банковской розницы
- Дмитрий, по Вашим оценкам, население России сильно «недокредитовано». Скажите, сколько жителей России сейчас имеют кредит и сколько их должно быть, чтобы по уровню соотносится с Европейскими странами?
- Немного о методике, как мы считаем уровень закредитованности жителей. Есть такое понятие как паритет покупательной способности (условно говоря, какое количество товаров на фиксированную денежную единицу можно купить). Понятно, что в каждой стране этот показатель индивидуален и если их привести к одному и тому же знаменателю, мы получим некую сравнительную характеристику. Далее, мы знаем, средний уровень доходов в каждой стране и средний уровень кредитов, который приходится на этот уровень доходов. Накладываем одно на другое и получаем, что в России сейчас человек, обладающий сопоставимым уровнем доходов с человеком в среднеевропейской стране, имеет у себя кредитов в 4 раза меньше, чем он бы мог иметь, являясь жителем какой-либо среднеевропейской страны. Например, Чехии или Австрии и т.д. Я не говорю о США, там вообще все заоблачно получится. Иными словами, мы гораздо менее закредитованы, где-то в 4 раза.
- Причина недокредитованности в том, что население не хочет брать кредиты или банки не дают кредиты?
- Причина скорее в спросе на кредиты, чем в предложении. Сейчас у банков достаточно ресурсов, ставки снижаются, существуют льготные программы, в том числе с участием государства, которые банки активно проводят в жизнь, ведь это выгодно и им. Также не стоит забывать о том, что в странах Европы банковское дело существует столетие, где-то тысячелетие. А у нас банковская система существует около 20 лет. Только сейчас в жизнь вошло то поколение, которое формировалось при рынке. До этого, во времена СССР существовала сберегательная касса. Она не случайно называлась касса - она не была банковской в полном смысле этого слова. У нас только зарождается культура кредитования и банки стараются эту культуру привить. Появляются даже самые неожиданные элементы, например виртуальные деньги, которые распространение получили преимущественно в России. Во всем финансовом мире все понимают, что есть банки, есть пластиковые карты и зачем еще какие-то системы? Настолько проникла в суть человека банковская система на Западе. А мы еще только развиваемся.
- Государство активно поддерживает рынок специальными кредитными программами. Начинает складываться ощущение, что эти программы заменяют банковское обслуживание и сами банкиры все более становятся заинтересованными в продвижении именно своих продуктов, а не государственных. Насколько необходима эта поддержка и какое время?
- Обязанность государства помогать в трудных ситуациях. Все государственные программы, которые существуют (по ипотеке, по автокредитованию, программы поддержки малого бизнеса), на самом деле не могут и не должны заменять банковский бизнес. Это программы, направленные на поддержку тех или иных отраслей или групп населения. Поэтому я думаю, что государственные программы и коммерческий ритейл будут развиваться параллельно. И чем лучше будет ситуация в экономике, тем государства в программах ритейла будет меньше и должно быть меньше, на мой взгляд.
- Считаете ли Вы, что сейчас самые выгодные ставки по кредитам для физических лиц? Если не возможно дальнейшее снижение процентной ставки, то могут ли стать более лояльными требования к заемщику и в чем это выразится?
- Сложно сказать, что позавчера, сейчас или завтра ставки наиболее выгодные. Почему? Приведу пример. Вы берете кредит на покупку квартиры (ипотеку). Вы видите, что ставка по ипотечному кредиту 15% и предполагаете, что через год она опустится до 10%. Казалось бы, зачем брать кредит сейчас? Нужно подождать и взять кредит дешевле. Но при этом нельзя забывать о том, что за то же время может подрасти стоимость квартиры, то есть стоимость того актива, на который Вы берете кредит. Иными словами, когда через год Вы придете в банк и будете рассчитывать на ставку 10%, Ваша квартира может вырасти в цене так, что при этом Вы реально вынуждены будете заплатить за эту квартиру больше. Таким образом, несмотря на то, что ставка по кредиту ниже, Вы экономически проиграли. Ведь Вы хотите не кредит, а квартиру. Поэтому очень сложно сказать, выгодны ли процентные ставки прямо сейчас. Вы должны рассуждать комплексно. Но если упростить этот вопрос, то я бы сказал, что ставки по кредитам если и будут снижаться, то не очень сильно. Потому что у нас сейчас нет ясности с инфляцией. Не смотря на официальный прогноз в районе 7%, пока, чисто модельно, никак 7% не получается. Получается больше - на уровне 8-9%. Понятно, что при инфляции, превышающей показатели 2010 года бессмысленно ожидать снижения банковских ставок. Что касается других форм борьбы за клиента, то речь может идти об упрощении процедур. Иными словами, банк может уменьшить комиссии, если он выстроит свою технологическую платформу так, что будет нести меньшие издержки. Есть и еще один резерв, о котором банки часто говорят, но регулятор его обходит стороной. Этот резерв связан с выполнением банками несвойственных им функций: функций финансового мониторинга или контроля качества финансовой дисциплины клиента. А со ставками связь здесь очень простая - все эти процедуры повышают издержки банков. Банки тратятся на дополнительных сотрудников, техническое обеспечение, формы отчетности и т.д. А это издержки. Чтобы компенсировать свои издержки, банки вынуждены повышать свои доходы за счет повышения кредитных ставок, либо понижать расходы за счет сниженных ставок по депозитам. В общем, мы приходим к тому, что бездействие регулятора в этом отношении напрямую влияет на процентные ставки. Этот аспект я бы тоже не забывал.
- Законопроект о потребительском кредитовании может быть рассмотрен в правительстве уже нынешней весной. Его авторы уже рассказали, чем он будет выгоден для заемщиков. А чем он будет выгоден самим банкам? Насколько банки нуждаются в принятии этого закона?
- Попробую объяснить на примере. В Москве при строительстве одного из университетов вместо того, чтобы сразу проложить асфальтированные дорожки, вначале сделали ровный газон. Сотрудники и учащиеся этого заведения со временем протоптали дорожки. Затем уже эти протоптанные дорожки и заасфальтировали. Это на самом деле очень хороший пример мудрого законодательного регулирования. Потому что сначала выясняются правила игры, потом эти правила приобретают силу закона. Только тогда, когда закон соответствует жизни, он будет реально работать. Я не юрист и не могу комментировать законы. Могу сказать только то, что польза от утверждения любого закона - это четкое подтверждение определенных правил. После того как правила эти утверждены и всеми поняты, мы все начинаем жить и вести бизнес в соответствии с ними. Поэтому я не ожидаю, что будет какой-то прорыв после принятия этого закона. Мы все прекрасно видели, как великолепно рынок рос и развивался до кризиса и без этого закона. Отсутствие этого закона в целом на жизнь системы не влияло. А то, что случаются недоразумения с конкретными заемщиками и отдельными банками, это в любой сфере так. Поверьте, после принятия закона определенные недоразумения с заемщиками могут остаться. Если говорить о ВТБ24, то мы, как и ряд банков, отменили комиссии по потребительским кредитам. Можно считать «дорожка протоптана», можно принимать законопроекты.
- Складывается ощущение, что сейчас многие банки боятся того, что Высший арбитражный суд намерен закрепить в судебной практике решения о неправомерности взимания отдельных комиссий с розничных заемщиков. Пойдет вал досрочных погашений кредитов и банки будут недополучать прибыль. Настолько ли велик объем досрочного погашения в кредитных портфелях российских банков, что им приходится вводить штрафы и ограничения по срокам погашения?
- Мы с вами говорили о том, что было бы хорошо, если процентные ставки по кредитам были бы поменьше. Но из чего складывается процентная ставка? Она, в том числе, складывается из издержек. Давайте рассмотрим такую ситуацию. Банк привлек на рынке средства под 10% годовых и выдал под 15%. Прошел год, человек пришел и досрочно погашает кредит. Он молодец, заработал средства, или нашел где-то финансирование, за него можно порадоваться. Банк же старается выдать кредит кому-то еще. Смотрит, а на рынке ситуация такая, что кредиты выдают под 12%, а фондирование стоит 7%. А у него по-прежнему фондирование под 10%. Получается что маржа с 5 пунктов уменьшилась до 2-х. В реальности существует поток выдач и погашений кредитов. Банк, независимо от себя, несет дополнительные издержки, если он рассчитывал свой денежный поток по немножко другим процентным ставкам. Поэтому вполне естественно, что банк старается эти издержки компенсировать. Это нормальная экономическая реакция, это никакая не дискриминация и не желание нажиться на клиентах. Если ближе к жизни, то по нашему банку, когда мы в прошлом году отменили комиссии, никакого потока клиентов по досрочному погашению не было. Думаю, что особых проблем с этим не возникает и у других банков.
