Ипотека появилась в России совсем недавно. Поэтому совершенно очевидно, что фиксированная ставка в 15% (по стандартам ФАИЖК) обусловлена, прежде всего, стремлением сделать ипотечный кредит максимально «внятным» и понятным для населения, - по крайней мере, на первоначальном этапе. Но по мере того, как ипотека набирает обороты, она становится более рыночной. И проявляется это не в стремлении банков «заработать» на клиентах, а в способности предложить им выбор между различными условиями ипотечного договора.
В настоящий момент ставка по ипотеке (по стандартам ФАИЖК) составляет 15% годовых, если не меньше. Но при этом еще и по всем текущим ипотечным договорам предусмотрено условие, согласно которому ставка повышена быть не может, а может только пересматриваться в меньшую сторону. Таким образом, фиксированная ставка по договору всегда выше т.н. «плавающей», но в нее включена и плата за своего рода “страховку” – от того, что в дальнейшем она может быть повышена.
В США, например, клиенту на выбор предлагается два варианта кредита – с фиксированной ставкой 9% годовых и с “плавающей” в 7%, зависящей от какого-либо параметра.
“Плавающая” ставка предполагает ее пересмотр с изменением основного параметра – к примеру, инфляции. Ипотечный кредит в настоящее время выдается на срок до 27 лет – а как может меняться макроэкономическая ситуация за этот срок в России, известно. Пока не решен и главный вопрос: исходя из какого базового показателя будет рассчитываться процентная ставка. Использовать в качестве расчетного параметра LIBOR банки, работающие по схеме ФАИЖК, не могут, поскольку по федеральным стандартам ипотечные кредиты выдаются в рублях.
В настоящее время ФАИЖК выдается за месяц количество кредитов, сопоставимое с количеством кредитов, выданным за весь предыдущий год. Аналогичная динамика просматривается и в дальнейшем.
Поскольку, как говорит А. Семеняка (генеральный директор АИЖК), «государство планирует резко сократить господдержку программы», весьма вероятно появление на рынке плавающей ставки в качестве альтернативного предложения. Какая именно ставка - фиксированная или «плавающая» - удобнее, каждый клиент будет решать сам.
Справка:
437 ипотечных кредитов на общую сумму 190 244 тыс. руб. - таковы итоги ипотечного кредитования в СКБ-банке (по состоянию на 01.10.2004).
Динамика выдачи ипотечных кредитов в СКБ-банке постоянно возрастает. Если с ноября и до конца 2003 года было выдано 14 кредитов на сумму около 6 млн. руб., то уже в марте 2004 года банк выдал 33 кредита на общую сумму почти 14,5 млн. руб. Только в сентябре этого года СКБ-банк выдал 55 кредитов на общую сумму около 29 млн. руб.
