Не секрет, что в период кризиса значительное число заемщиков испытывало трудности с погашением ипотечных кредитов. Как обстоят дела сегодня?
Один-два года назад многие клиенты банков, испытывавшие финансовые сложности, предпочитали обращаться в АРИЖК. Ипотеку здесь можно было реструктуризировать на выгодных условиях, а, в случае полного выполнения заемщиком своих обязательств перед Агентством в течение полугода, даже ставка по кредиту могла быть снижена.
Сегодня 91,6 % заемщиков, реструктуризировавших ипотеку в АРИЖК, выполняют свои обязательства в полном объеме. При этом просрочку до 60 дней имеют 4,4% заемщиков, от 60 до 90 дней- 1,9%, более 90 дней не платят Агентству 2,1% заемщиков.
Как отмечают аналитики 100 Кредитов.ru, просрочка среди клиентов АРИЖК в среднем на 1,5-2% ниже, чем среди заемщиков, реструктуризировавших ипотеку в государственных и частных банках.
По мнению сотрудников Агентства, уровень просрочки является минимальным ввиду специфики клиентов АРИЖК. За реструктуризацией ипотеки сюда обращаются только те заемщики, которые имеют единственную квартиру или дом, и невыполнение обязательств по займу для них влечет за собой потерю жилья. Кроме того, период, на который может быть реструктуризирована ипотека, в АИРЖК больше, чем в банках, а стабилизационный займ можно получить на 12 месяцев. Кроме того, для отдельных клиентов ипотека может быть реструктуризирована повторно (например, в случае рождения ребенка). Значительная часть клиентов АРИЖК проживает в регионах, где цена жилья сравнительно невелика, как и сумма ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. А кредиты, которые реструктуризируются, обычно относятся к типовым и риски по ним минимальны.
Однако после годичного периода поддержки заемщикам вновь приходится возвращаться к выполнению своих обязательств в полном объеме, а также гасить стабилизационный займ. Это возможно только если платежеспособность клиента полностью восстановлена. Однако, по данным АРИЖК, по завершении льготного периода трудностей с выполнением обязательств перед ипотечными кредиторами не испытывает только четверть заемщиков. Большая часть клиентов испытывает определенные сложности, а около 5% -не справляются с выплатой кредита.
При этом самая низкая дисциплина отмечается в Москве, где просроченная ипотека по данным ЦБ составляет до 7% от объема кредитования. Зато в Санкт-Петербурге доля должников не превышает 2,6%. В целом по России самые надежные заемщики живут в Уральском и Дальневосточном округах, наименее дисциплинированные - в Центральном и Северо-Кавказском.
По мнению экспертов 100 Кредитов.ru, значительный уровень просрочки по ипотеке в Москве возник в результате политики самих ипотечных банков, которая была слишком либеральна. Ипотека для москвичей часто оформлялась без авансового платежа либо с минимальным его размером, а также без официального подтверждения величины доходов. Кроме того, свыше 50% ипотечных кредитов банки Москвы до осени 2008 г. выдавали в иностранной валюте, а сумма займа была в несколько раз выше, чем в целом по стране. Таким образом, число заемщиков, которые не могут обслуживать крупный валютный кредит в столице гораздо больше, чем в регионах.
В небольших городах, напротив, ипотеку могли получить только надежные клиенты со стабильной официальной зарплатой, причем суммы кредитов были ниже, а величина первоначального взноса - выше. Что касается Северо-Кавказского региона, то уровень безработицы здесь всегда был одним из самых высоких по России, и, с началом кризиса сохранить работу и выполнять обязательства по кредиту для жителей Кавказа стало еще сложнее.
