На какие правила ориентируются банки, когда решают судьбу потенциального заемщика?
Помните старый мультик, где ленивый школьник попадает в сказку и пытается освоить правила пунктуации, думая над фразой: «Казнить нельзя помиловать»? При получении кредита действует та же схема - оттого, где будет поставлена запятая в предложении «Отказать нельзя выдать», будет зависеть исход дела. На какие правила ориентируются банки, когда решают судьбу потенциального заемщика?
Папины дочки
Банк, рассматривая заявки граждан, оценивает, прежде всего, платежеспособность потенциального заемщика. Но при расчетах учитывается не только доход и сумма ежемесячной оплаты по кредиту, но и прожиточный минимум. Который должен остаться на каждого члена семьи заемщика. Особенно строго служба безопасности рассматриваем заявки тех, у кого на иждивении несовершеннолетние дети. Реальная история - мой друг, отец четырех несовершеннолетних детей, которыми занимается его жена-домохозяйка, попытался взять потребительский кредит на отдых. Со справками, но без поручителей. Ему отказали в 10 банках подряд без объяснения причин. При этом сумму он запросил небольшую, официальная зарплата у него гораздо выше среднего. Он долго не понимал причину отказов, пока кто-то из банковских сотрудников не намекнул, что дело в количестве иждивенцев. И даже при всем том, что на всех дочек и жену финансиров «хватает», такое количество несовершеннолетних детей, конечно, не вдохновили банки на выдачу денег. Мой друг не вписался в кредит по уровню расходов. Компромиссом стала меньшая сумма, оформленная на больший срок.
Кредит кредиту не помеха?
Еще одна причина, по которой вы можете не подойти в качестве заемщика - это выплаты по другим кредитам. Ведь это также ваши ежемесячные расходы. Буквально вчера я отправилась в «Русь-банк» за экспресс-кредитом в 40 тысяч рублей. Сломалась машина, деньги на ремонт потребовались срочно, мне показалось, что взять их в банке будет проще и быстрее, чем просить одолжить у знакомых. Тем более что сейчас многие банки буквально за 2 дня принимают решение и выдают деньги заемщикам. Меня «завернули» практически сразу. Я честно сказала, что выплачиваю ипотечный кредит. Указала реальный уровень зарплаты (справки по данной программе были не нужны). Девушка что-то посчитала в своем компьютере и сказала, что я не могу рассчитывать на кредит, даже если увеличить срок кредитования аж на пару лет. Это, на мой взгляд, я бы нашла «лишние» три-четыре тысячи на оплату второго кредита, а расчет показал, что при моем уровне зарплаты и расходов не стоит брать деньги в банке под проценты. В итоге, я взяла деньги у подруги в долг. Без процентов. Возможно, если бы я слукавила и назвала зарплату гораздо большую, чем на самом деле я получаю, то я бы подошла под условия кредитования. Но мне в голову как-то не пришло «увеличить» свой доход на словах. Зато явно «пришло» парню, который стоял за мной в очереди к консультанту. До этого я слышала, как он говорил в телефон: «Буду благодарен, если скажете, что я у вас получаю в месяц 30 тысяч рублей, здесь справки не нужны, звонить просто будут, узнавать». Наверняка, звонил своему работодателю. В общем, элемент случайности при выдаче кредита все же имеется. Особенно, когда речь о небольших суммах и отсутствии серьезного анализа кредитоспособности. При получении ипотеки или автокредита лукавство вряд ли поможет, ведь нужно будет предоставить подтверждения своим словам: справки о зарплате с места работы (или с нескольких мест работы).
«Исторические моменты» кредитования
В настоящий момент хорошо работает система бюро кредитных историй. И если вы взяли кредит в одном банке и его не вернули, то в другом банке вам откажут, как нежелательному заемщику. Испортить свою кредитную историю можно и просрочками. Правда, банкиры уверят, что на, так называемые, технические просрочки они могут и не обратить внимание. Имеется в виду задержка в связи с праздничными днями, выпавшими на дату оплаты и тому подобные случаи. Иногда случаются казусы - когда заемщиков «перепутали». Не редкость, как выяснилось - полные тезки. Фактически в «черном списке» не вы, но банк, тем не менее, денег не дает. В любом случае стоит выяснить свою кредитную историю предварительно. И использовать ее, как козырь при прохождении андеррайтинга. Если вы не брали кредитов никогда и нигде - для банка вы «темная лошадка». Вам не откажут, но на снижение процентной ставки надеяться не приходится. Самые желанные заемщики - это те, кто уже зарекомендовал себя в качестве добросовестного плательщика. Некоторые банки предлагают таким заемщикам особые условия: сниженную ставку, дополнительную страховку за счетбанка.
Работа у нас такая…
Еще один важный момент - стабильность предприятия, где вы работаете. Охотнее дают кредиты людям, чье предприятие обслуживается в данном банке. Особенно по зарплатным проектам. Поскольку для банка прозрачна финансовая деятельность предприятия.
Предварительный анализ
Если вам по какой-то причине не выдали кредит, то важно проанализировать «по какой». Ведь чаще всего в банке не сообщат причину отказа. Помочь вам сможет финансовый консультант, знакомый с «кухней» банковской оценки заемщиков. Вы также можете воспользоваться нашим ресурсом - «НФК» (новая формула кредита). Это он-лайн проект, позволяющий отправлять заявки в банки и получать от них ответы через интернет. Таким образом, вы сэкономите свое время и силы. Отправиться в банк вам нужно будет уже после того, как вы получите через «НФК» предварительное одобрение в качестве заемщика. Выбрать подходящую программу кредитования вы также можете, не отходя от компьютера.
В настоящий момент раздел «Кредиты» на нашем сайте модернизирован. Увеличился набор фильтров, которые можно задать при поиске подходящего варианта, это сделало поиск нужной информации более эффективным, удобным и понятным. Доступна любая выборка: по срокам и суммам кредитования, требованиям к заемщикам, условиям погашения. Применив соответствующий фильтр, вы сможете сравнить ставки кредитования по отдельным видам кредитов. Из таблиц можно увидеть, существуют ли дополнительные комиссии и каков их размер. То есть можно оценить не только сами условия кредита, но и дополнительные расходы, связанные с его оформлением и обслуживанием.
Для удобства пользователей здесь же размещен «Кредитный калькулятор», который поможет рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа, исходя из условий кредита. Можно отметить и увеличившееся количество предложений от самих банков.
