Еще недавно было время, когда банки охотно давали кредиты почти всякому, подход к оценке потенциального заемщика был практически формальным. Сегодня многие люди жалуются, что банки ударились в другую крайность - отказывают даже тем, кто погасил кредит досрочно в их же банке
Еще недавно было время, когда банки охотно давали кредиты почти всякому, подход к оценке потенциального заемщика был практически формальным. Сегодня многие люди жалуются, что банки ударились в другую крайность - отказывают даже тем, кто погасил кредит досрочно в их же банке. Поскольку причину отказа банк вправе не озвучивать, у клиентов нередко возникает обида. Достаточно заглянуть в наш форум, где разгневанные граждане высказывают в адрес банков многочисленные претензии. И там же прочесть, каковы основные причины отказов. Из общения с банкирами, заемщиками и собственного опыта получения кредитов, мы составили список самых распространенных причин отказов в выдаче кредитов.
Встречают по одежке
Одну мою хорошую знакомую, дочку самого настоящего миллионера, фамилию которого вы наверняка слышали, однажды «попросили» из дорогого бутика просто потому, что она была одета не подобающим образом. А именно решила заглянуть в сверкающий чистотой и богатством магазин сразу после катания на коньках. Ее заснеженный пуховик и сомнительного вида шапочка сыграли с ней злую шутку. Ее вежливо остановили на входе и посоветовали посетить магазин недорогой одежды в любом из торговых центров нашего города. Не смотря на то, что в кармане потрепанного пуховика лежала карточка, а на карточке, соответственно, лежала сумма с пятью нулями, девушка ничего купить не смогла… А все потому, что не прошла банальный фейс-контроль.
Все же прилично, опрятно и адекватно обстановке одетый человек всегда вызывает больше доверия. (Мошенники про это, в отличии от нас не забывают). Банк не исключение. Поэтому не стоит являться туда в потрепанном любимом пиджачке с заплатками. И вытаскивать из дырявого кармана справку 2НДФЛ, где черным по белому написано, что вы зарабатываете аж 100 тысяч в месяц. Даже если это будет чистой правдой, сомнения все же возникнут.
Учтите, что оценивается не только внешний вид, но и поведение будущего клиента. Например, если он употребляет в разговоре ненормативную лексику, то это сыграет в минус. Так что совет - одевайтесь и ведите себя в банке, как в школе в присутствии классного руководителя. Опрятность, достойная уверенность, хорошо сформулированные, полные ответы на вопросы помогут вам пройти первый тест на звание заемщика.
По доходам и расход
Иногда заемщики уверены, что при их зарплате они могут претендовать на ту или иную сумму кредита. Проведя нехитрые расчеты, нередко приплюсовав все семейные доходы к сумме собственных доходов, они решают, что с кредитом «справятся» и пишут заявку. А когда получают отказ, не могут понять, почему же им отказали? Ведь кредитная история хорошая, прежний кредит выплачен полностью и без просрочек… Дело в том, что в банке при расчетах учитывается не только доход, сумма ежемесячной оплаты по кредиту, но и прожиточный минимум. Который должен остаться на каждого члена семьи заемщика. Особенно строго служба безопасности рассматриваем заявки тех, у кого на иждивении несовершеннолетние дети. При этом, прежде всего именно доходы заемщика принимаются во внимание, а уж потом доходы остальных членов семьи. Прежде чем указывать в заявке сумму кредита, посоветуйтесь с финансовым консультантом, на какую сумму кредита при вашем семейном положении и доходах вы можете рассчитывать. Возможно, чуть меньшая сумма, или сумма оформленная на больший срок, станет компромиссом в данной ситуации.
История без хеппи-энда
Если заемщик обращается в банк, где он еще ни разу не брал кредит, при этом имеет плохую кредитную историю: просрочки в других банках, а то и непогашенный кредит, то пусть его не удивляет отказ. Сегодня банки пользуются общей базой кредитных историй и могут сделать выводы о вашей ненадежности на основании предоставленных сведений. Аккуратность в погашении кредита, это дополнительные «очки» при получении следующего. В любом банке.
За чужие грехи…
Заемщики тоже могут получить на руки свою кредитную историю. Как это сделать самому бесплатно, мы уже писали. (Можно заказать услугу в ВУЗ-банке за 750 рублей). Это может стать козырем при получении кредита. А иногда, как признаются сами банкиры, выясняется, что причина отказа - плохая история у полного тезки! Если человек, у которого совпадают полностью и имя, и фамилия, и отчество «злостный неплательщик кредитов», то это может стать причиной ваших неудачных попыток взять деньги в банке. Вы можете и не знать об этом факте. Получение собственной кредитной истории и предоставление ее в банк поможет сделать так, чтобы вас ни с кем не спутали.
Сын за отца не в ответе?
Еще один момент, когда заемщик становится без вины виноватым - это когда кто-то из членов семьи, как говорится, неблагонадежен. Например, находится в местах не столь отдаленных или под следствием. Вам опять же не скажут, что причина отказа именно в этом, но «родовое проклятие» будет работать против вас.
Если вы задолжали соседке 100 рублей
Когда я оформляла ипотечный кредит, разговорилась с сотрудником службы безопасности. Спросила, как они собираются проверять мою добросовестность кроме как с помощью характеристики от работодателя? Сотрудник банка пошутил: «Мы по соседям пройдемся. Если вы когда-то не вернули соседке 100 рублей, советую срочно отдать, а то кредит мы вам не дадим!». Конечно, на самом деле вряд ли кто-то таким образом выясняет информацию о заемщиках, но в каждой шутке есть доля истины - если у вас долги по коммунальным платежам, то это может стать причиной отказа. Логика проста - если вы не погашаете вовремя текущие платежи, то вполне возможно, что так случится и с банковским кредитом.
Рекомендации
Моего мужа партнер по бизнесу попросил оформить кредит на себя, как на физическое лицо. Меня это насторожило. Если есть бизнес, то можно и на предприятие взять кредит. В крайнем случае, каждый может оформить на себя часть суммы, распределив риски. Муж, как все мужчины, не обратил внимания на мои тревоги. Когда мне позвонили из банка, я честно объяснила ситуацию и поделилась сомнениями. Сказала, что на их месте, я бы моему мужу кредит не давала. Дали. Зря. Партнер немного погодя растворился вместе с деньгами, оргтехникой, документами. Пришлось реструктуризировать кредит, прежний ежемесячный платеж оказался неподъемным. Чаще всего если родные (мама, жена) говорят, что они против выдачи кредита, то банк к этому мнению прислушивается. Поэтому, прежде чем возмущаться отказом, вспомните, как отреагировала на ваше решение взять кредит ваша вторая половина.
Иногда случается, что негативный отзыв поступил о самом заемщике, как о ненадежном, из той фирмы, где человек работает. Какие у вас отношения с коллегами? Может быть отказ спровоцирован их нелестным о вас мнением?
Оценивается не только заемщик, но и предприятие, где он работает
Насколько стабильно предприятие, где вы работаете, это тоже важно. Кстати, заемщик может и не знать информацию о проблемах с регистрацией предприятия или о готовящемся банкротстве фирмы. Охотнее дают кредиты людям, чье предприятие обслуживается в данном банке. Особенно по зарплатным проектам. Поскольку для банка прозрачна финансовая деятельность предприятия.
Закономерность или случайность?
Из всего сказанного можно сделать следующий вывод, что часто отказы кажутся абсолютно необоснованными только потому, что клиент не в курсе их причины. Но и клиенты отчасти правы - элемент случайности все же присутствует. Об этом свидетельствуют тот факт, что просрочки и неплатежи по кредитам есть в каждом банке. И при всей придирчивости службы безопасности к потенциальным заемщикам, деньги нередко получают люди, которые не оправдывают доверие банков. От этого «тестирование» заемщиков на предмет платежеспособности и добросовестности в банках становится еще жестче. Один мой приятель пошутил, что вполне возможно в банках скоро одним из этапов андеррайтинга будет посещение… штатного экстрасенса. Но если честно, любые способы оценки заемщика вряд ли могут на 100% гарантировать правильность принятого решения. В душу вам никак не заглянуть. Поэтому обижаться на банк не имеет смысла. Лучше всего попытаться проанализировать ситуацию самому и «зайти с другого конца» или в другой банк, или обратиться к финансовым консультантам, знающим тонкости банковского андеррайтинга.
