Там, где интернет

Кое-кто до сих пор полагает, что интернет-банк - «забава для богачей», не имеющая к простому человеку со среднестатистическим заработком ровным счетом никакого отношения. Ответственно заявляем: это - глубокое заблуждение, абсолютно не совпадающее с реальным положением дел. Интернет-банк - давно уже по-настоящему массовая услуга, не требующая от пользователя ни специальных знаний, ни особых навыков. Единственное, пожалуй, условие - наличие компьютера с доступом в интернет. Не обязательно дома, можно - на работе. Хотя дома, наверное, удобнее. Впрочем, это вопрос привычки.

Если вы получаете зарплату не наличными через кассу, а на банковскую карту, значит, у вас уже есть банковский счет. Стало быть, вы можете прямо сегодня подключиться к системе дистанционного управления этим самым счетом, то есть к интернет-банку. Нужно лишь обратиться в банк, на карту которого вам перечисляют зарплату. И - сегодня же получить возможность контролировать состояние своего счета в любой момент, а также делать привычные платежи не в отделении банка и не в банкомате, а прямо из дома. Важно, что подключение услуги доступа к интернет-банку - как правило, бесплатное (либо очень демократичное по цене). К тому же доступ к информации о состоянии счетов, а также проведение основных стандартных платежей - опять же как правило, тоже бесплатны. Другими словами, подключение к интернет-банку и пользование им не потребует особых затрат. При этом, в отличие от стандартного банковского офиса или банкомата, интернет-банк позволяет проводить операции, не вставая с удобного кресла, - разумеется, без всяких очередей и, что принципиально, круглосуточно. Так как связь с банком осуществляется через интернет, то воспользоваться услугами своего банка вы сможете не только из Екатеринбурга, но и из любой другой точки земного шара. А это дает дополнительные удобства тем, кто работает вахтовым методом, активно ездит в командировки как по России, так и за рубеж, много путешествует.

Как это работает

Интернет-банк - это общепринятое условное обозначение системы удаленного доступа к банковским счетам клиента. Такая система позволяет в режиме реального времени (то есть on-line) получать информацию о состоянии счетов, а также проводить платежи. Практически каждый банк сегодня предлагает своим клиентам ту или иную версию интернет-банка. При этом название (торговая марка) системы может быть любым, но суть не меняется: это - полноценный электронный аналог обычного банка с широким набором услуг, работающий с использованием технологий удаленного доступа и технических средств обеспечения защиты ваших счетов от несанкционированного доступа. Прямо из дома (или с рабочего места) через компьютер, используя средства идентификации клиента (к ним относятся логин, пароль, ключ-карта, электронная цифровая подпись и т.д.), вы можете получить информацию о текущем состоянии всех своих счетов, а также провести любой платеж в любое время.

Доступ к информации

Возможность получить доступ к информации о текущем состоянии своих банковских счетов - пожалуй, самая востребованная услуга. Она пригодится даже тем клиентам, кто принципиально не проводит платежи через интернет, предпочитая проверенный способ оплаты квитанций через оператора на почте или в Едином расчетном счете. В любой момент дня и ночи через интернет-банк можно уточнить, сколько денег осталось на вашем карточном счете (то есть сколько денег у вас осталось до следующей зарплаты). Особенно удобен интернет-банк для заемщиков, в том числе для обладателей кредитных карт. С его помощью вы всегда будете точно знать, какую сумму и в какой срок вы должны заплатить по кредиту и, что важно, увидеть, зачислены ваши деньги на ссудный счет или еще нет. Эта «мелочь» поможет избежать задержки платежей по невнимательности или по недосмотру и, соответственно, избежать штрафных санкций.

Тем же, кто открыл обычные расчетные (дебетовые) банковские карты с начислением процентов на остаток или же вклад, интернет-банк поможет всегда быть в курсе того, как работают ваши деньги. Интернет-банк проинформирует, сколько денег банк начислил вам за последний расчетный период и сколько денег он перечислил за вас в бюджет, если доход по вашему вкладу подлежит налогообложению (подробная публикация о ситуации на рынке вкладов и о порядке налогообложения доходов по вкладам - в статье «Время делать ставки» на стр. 16).

Платежи: внутренние и внешние

Через интернет-банк можно провести как внутрибанковские платежи (например, перечислить деньги с зарплатной карты в счет погашения кредита, или купить валюту, или пополнить вклад и т.п.), так и так называемые внешние платежи, то есть платежи в любой нужный вам адрес практически по всему миру. Многие банки максимально идут навстречу своим клиентам и создают в своих системах интернет-банкинга готовые шаблоны наиболее востребованных платежных поручений. Среди них - «платежки» на оплату телефонной связи, интернета, ТВ-антенны, жилищно-коммунальных услуг. И все, что остается вам, - выбрать нужный адрес (наименование получателя платежа), ввести сумму, подтвердить правильность реквизитов и распечатать квитанцию, на которой будет стоять отметка банка о проведении платежа. Впрочем, квитанцию можно и не печатать: достаточно сохранить ее на компьютере, а если она все-таки понадобится (например, для сверки платежей или проведения перерасчета), вы всегда сможете ее воспроизвести на бумаге. Важно: значительная часть стандартных бытовых платежей (тех, которые мы обычно делаем на почте или через кассы) осуществляется без комиссии, то есть никаких дополнительных затрат мы с вами как клиенты не несем, зато получаем ощутимую экономию времени и очевидные удобства. К тому же, как уже говорилось выше, заплатить можно в любой удобный вам момент, в зависимости от вашего образа жизни и режима работы: ранним утром, поздним вечером или глубокой ночью, в будний день или в выходной - интернет-банк к вашим услугам, повторимся, круглосуточно.

Виртуальная карта

Особенно интересен интернет-банк окажется тем, кто регулярно делает покупки в интернет-магазинах или расплачивается за товары и услуги банковской картой - расчетной (дебетовой) или кредитной. Дело в том, что банкиры очень не рекомендуют «светить» на просторах интернет-пространства реквизиты своих настоящих карт, особенно, когда речь идет о картах элитных категорий Gold и Platinum. Увы, в интернете, как и в нашей обычной жизни, не обходится без злоумышленников, которые ищут способ получить доступ к нашим деньгам. Мошенничество с банковскими картами - тема актуальная всегда, и особенно в последнее время. Интернет-банк предоставляет уникальную услугу, позволяющую рассчитываться в интернете, не прибегая к использованию своей обычной карты. Речь идет о карте виртуальной. Многие о ней слышали, но не многие, наверное, знают, что виртуальной карты на самом деле не существует. Специально для проведения расчетов в конкретном интернет-магазине (либо для оплаты конкретного товара или услуги в том или ином предприятии торговли или сервиса) интернет-банк генерирует виртуальный заменитель карты - набор реквизитов, необходимых для проведения одной или нескольких операций в пределах лимита, выбранного самим клиентом. Схема - проста и надежна: клиент по мере необходимости самостоятельно генерирует виртуальную карту (еще раз повторимся, что речь в данном случае идет не о карте как таковой, а о наборе карточных реквизитов), расплачивается ею (причем продавец товара или услуги видит карту как «настоящую» со всеми необходимыми реквизитами), после чего карта аннулируется. В итоге клиент получает то, что он хотел бы купить, соблюдая необходимые правила интернет-безопасности. При этом его покупательскую активность интернет-банк не ограничивает.

Ложка дегтя

И все же в деле интернет-банкинга есть некоторые неприятные детали, о которых потенциальный клиент должен знать заблаговременно.

Первое. Интернет-системы некоторых банков имеют крайне ограниченный набор готовых шаблонов платежных поручений, поэтому даже для проведения повседневных платежей за услуги ЖКХ, интернет, стационарную телефонную связь клиенту придется создать собственные платежки по принципу «свободного платежа». И хотя это сопряжено с некоторыми неудобствами (надо знать точные реквизиты получателя платежа, к тому же быстро и безошибочно набить их на клавиатуре получится с первого раза не у всех), это все-таки не самое большое неудобство. Тем более что однажды созданную платежку можно сохранить в своем списке шаблонов и при необходимости пользоваться ею, просто скорректировав сумму платежа в соответствующем поле уже готовой формы. Гораздо неприятнее, что такие «свободные платежи» проводятся через интернет-банк за плату. Правда, речь, как правило, идет о небольших суммах - в большинстве случаев платеж стоит не дороже поездки в общественном транспорте, и все же даже с учетом этого платить готовы не все. Это стоит иметь в виду, если для вас принципиально важно, чтобы услуги интернет-банкинга были по максимуму бесплатными.

Второе. Так как на фоне кризиса доходы банков сократились, а объективные производственные расходы - остались на том же уровне, то ряд банков решил заработать на клиентах интернет-банкинга, либо сделав платными ранее бесплатные платежи, либо существенно повысив тарифы на определенные платежи. При этом цена конкретного платежа не всегда прозрачна. Так, например, платеж проводится с комиссией в размере 1,5%, но не менее 150 рублей. Если по этому тарифу вы делаете платеж через интернет-банк на сумму 10 000 рублей, то величина комиссии в процентном и в абсолютном выражении совпадает (10 000 рублей х 1,5% = 150 рублей). Однако платеж на столь значительную сумму - все-таки не из разряда рядовых. А любой платеж на меньшую сумму (скажем, в пределах 2 - 3 тыс. рублей) становится экономически неэффективным, так как минимальная комиссия в 150 рублей в этом случае составит уже 7,5 - 5% от суммы. За такую комиссию можно прогуляться и до ближайшего почтового отделения.

Приведенные выше примеры - разумеется, вовсе не повод отказываться от такого удобного и выгодного сервиса, как интернет-банкинг. Это лишь повод и стимул к осознанному выбору банка и, соответственно, его интернет-сервиса.

Обратите внимание

Прежде чем принять решение в пользу интернет-системы того или иного банка, изучите информацию о ней на официальном сайте банка. Одни банки размещают подробное описание функционала своей системы, другие банки идут дальше и предлагают оценить демоверсию системы. Информацию по ключевым вопросам, касающимся доступа к интернет-банку и особенностей работы с ним, можно также уточнить по телефону справочной службы банка. Обязательно поинтересуйтесь основными ценовыми параметрами тех платежей, которые вы планируете делать регулярно. Отдельно уточните стоимость «расходных материалов»: например, сколько стоит карта одноразовых паролей (ключей), необходимых для идентификации клиента при входе в интернет-банк, а также при проведении операций по переводу денег.

Комментарий

Удобство работы

Татьяна Ушкова, директор департамента розничного бизнеса СКБ-банка

Одна из основных, на мой взгляд, рекомендаций при выборе интернет-банка для физического лица - это удобство работы с ним, интуитивно понятный интерфейс. Существенным преимуществом обладают те системы, которые не требуют дополнительной установки программного обеспечения и работают в общераспространенных интернет-браузерах: Internet Explorer, Opera и т.д. Необходимо обратить внимание, насколько широкий спектр платежей можно осуществлять через интернет-банк, оценить стоимость этих платежей. Важно и повседневное удобство пользования. У большинства банков для активации доступа в интернет-банк сегодня используются карточки с ключами, на отдельной карточке предоставляется набор одноразовых ключей для каждой из операций.

Главное, на что стоит обращать особенное внимание при работе с интернет-банком - информационная безопасность. Не нужно забывать, что в интернете, как и в жизни, нередко встречаются мошенники, поэтому необходимо обезопасить свой «электронный кошелек» от их посягательств. Важно иметь и регулярно обновлять антивирусные программы и быть бдительным при оплате товаров и услуг.

Комментарий

Функционал, интерфейс, цена

Наталья Жердева, начальник отдела маркетинга и рекламы Уралприватбанка

В первую очередь важно выбрать наиболее удобный для себя сервис - по функционалу, интерфейсу, цене. Для проведения платежей, к примеру, за коммунальные услуги, телефон и интернет, лучше выбрать банк с минимальной стоимостью подключения и платой за перевод. На рынке есть варианты с разовой, ежемесячной и годовой оплатой. Стоимость перевода между клиентами одного банка, как правило, ниже, чем цена перевода в другой банк. Она может быть фиксированной или в процентах от суммы перевода. Так что если переводы крупные, лучше выбрать банк с их фиксированной стоимостью. Правилом хорошего тона для большинства банков является бесплатная оплата услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, цифрового телевидения и других - чем больше таких организаций банк подключил, тем лучше.

Если вы используете интернет-банк для управления своими счетами - вкладами, банковскими картами или кредитами, нужен сервис с доступом ко всем счетам. Можно выбрать интернет-банк с одновременным оформлением карты. В этом случае необходимо внимательно изучить все тарифы на карточные операции - стоимость обслуживания карты, безналичных переводов, SMS-информирования. Обратите внимание, какой процент начисляет банк на остаток средств на карте.

Безопасность интернет-банка сегодня обеспечивается двумя разными технологиями - на базе электронно-цифровой подписи и одноразовых ключей. Уралприватбанк выбрал второй вариант, поскольку он не требует установки дополнительных программ на компьютер клиента и позволяет безопасно обслуживаться с любого компьютера или КПК.