В условиях, когда многие заемщики банков испытали финансовые затруднения, реструктуризация долга является одним из способов «договориться» с банком о снижении долговой нагрузки, при этом не потерять статус добросовестного заемщика. Наталья Придачкина, начальник кредитно-аналитического центра кредитования частных лиц Екатеринбургского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО) поможет нам разобраться с нюансами реструктуризации.
В условиях, когда многие заемщики банков испытали финансовые затруднения, реструктуризация долга является одним из способов «договориться» с банком о снижении долговой нагрузки, при этом не потерять статус добросовестного заемщика. Наталья Придачкина, начальник кредитно-аналитического центра кредитования частных лиц Екатеринбургского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО) поможет нам разобраться с нюансами реструктуризации.
- Что такое реструктуризация и в каких случаях она применяется?
- Реструктуризация кредита - это комплекс мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки, то есть уменьшение объема ежемесячных платежей по кредиту. Реструктуризация отражается в изменении условий кредитного договора, в соответствии с которыми банк предоставляет заемщику какую-либо уступку или преимущество, например, увеличивает срок кредита. Банк СОЮЗ предлагает своим заемщикам по программе «Автокредитование» увеличить срок кредита по кредитам в рублях или перевести валютный кредит в рублевый с увеличением срока кредита.
- Когда заемщик может придти в банк с просьбой о реструктуризации?
- Клиент может обратиться за реструктуризацией кредита, если у него произошло существенное снижение дохода, потеря работы, временная нетрудоспособность или резко возросла доля средств в семейном бюджете, направляемых в погашение кредита, в результате роста курса доллара США/Евро. Однако, применяя ту или иную схему реструктуризации, банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами: найдет новую работу, дополнительные источники дохода, и сможет погасить задолженность.
- Какие плюсы возникают у заемщика?
- Плюсы для заемщика достаточно очевидны - это как минимум сохранение статуса добросовестного заемщика, а как максимум - «облегчение» ежемесячной долговой нагрузки на семейный бюджет заемщика.
- За реструктуризацией клиенту стоит обратиться самому или ждать предложения от банка? Кто инициатор?
- Инициатором, безусловно, является сам клиент, который начал испытывать трудности в погашении задолженности перед банком. Рекомендую клиентам заранее, не дожидаясь возникновения просрочки по кредиту, прийти в банк и сообщить о своих проблемах - проконсультируем, поддержим, постараемся помочь.
- Если клиент допустил просрочку и обратился после этого? Ему можно надеяться на реструктуризацию?
- Если просроченная задолженность все-таки была допущена, клиенту тем более необходимо обратиться в банк, для того чтобы получить консультацию специалиста и подобрать предварительные условия погашения кредита. Каждый конкретный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Главное для заемщика - не дожидаться, когда сумма просроченной задолженности вырастет до непомерно больших размеров.
- Нужно предоставлять какие-то доказательства документальные изменившегося дохода или ухудшившегося материального положения? (Справка о сокращении заработной платы или о тратах на здоровье близких) или в банке поверят на слово?
- Конечно, чтобы договориться с банком о реструктуризации задолженности, необходимо убедить кредитора, что он на самом деле столкнулся с временными финансовыми трудностями, а не пытается увильнуть «под шумок» от своих обязательств. Для реструктуризации долга или получения кредита на оплату страхования предмета залога можно обратиться в любой офис Банка СОЮЗ и оформить там заявление-анкету клиента по форме банка, а также приложить документы, характеризующие текущее финансовое состояние заемщика, созаемщика и поручителя (при наличии созаемщика и поручителя по текущему кредиту).
- В течение какого времени принимается решение о реструктуризации?
- Решение о реструктуризации задолженности или выдаче кредита на оплату страховки принимается по каждому обращению индивидуально. В результате рассмотрения заявки банк может предложить дополнительные варианты реструктуризации кредита. Поэтому о конкретных сроках принятия решения говорить сложно.
- Если заемщик реструктуризировал кредит, то в дальнейшем это не испортит его кредитную историю, он будет считаться по-прежнему добросовестным?
- Если возникновение просрочки было предупреждено реструктуризацией кредита - «спасена» кредитная история, считаю это одним из тех моментов, которые характеризуют заемщика только с положительной стороны - человек реально оценивает свои финансовые возможности и способен принимать ответственные решения.
- Расскажите о том, как проходит реструктуризация кредитов в вашем банке? (Схема и требования).
- Для принятия банком решения о возможности реструктуризации клиенту необходимо заполнить заявление-анкету по форме банка, при наличии по текущему кредиту поручителя - поручителю необходимо заполнить анкету-поручителя по форме банка и предоставить документы, удостоверяющие личность заемщика/супруги заемщика/созаемщика/поручителя, а также документы, характеризующие финансовое состояние заемщика/созаемщика/поручителя.
Документы можно предоставить через любой офис Банка или, ознакомившись с ними на сайте банка www.banksoyuz.ru и заполнив анкеты, направить по электронной почте (для заемщиков Екатеринбургского филиала - credit-ekb@banksoyuz.ru). На предварительной консультации обговариваются оптимальные для сторон условия реструктуризации (посильный для клиента размер платежа, необходимость получения кредита на страховку автомобиля, необходимость перевода валютного кредита в рублевый и т.д.). При рассмотрении заявки банк может предложить клиенту на выбор несколько вариантов реструктуризации. Реструктуризация задолженности производится после подписания заемщиком дополнительного соглашения к кредитному договору и договору залога. Если по текущему кредиту есть созаемщик или поручитель, реструктуризация возможна только с их письменного согласия, которое выражается подписанием соответствующих документов. Новые условия кредитования действуют с даты подписания соответствующих дополнительных соглашений.
Более подробную информацию об условиях реструктуризации кредитов Банка можно получить на сайте Банка СОЮЗ : www.banksoyuz.ru, обратиться за консультацией в офисы Банка : г.Екатеринбург, ул. Розы Люксембург, д. 37 (тел.: (343)253-01-13, 253-01-17); г. Тюмень, ул. Малыгина, д. 50/1 (тел.: (3452)40-14-74, 40-20-86)
Материал подготовила Юлия Зиберт
