Банки согласились остановить "процентную гонку"

ЦБ намерен с августа 2009 года установить верхнюю границу по процентной ставке по депозитам на уровне 18%, если банки добровольно не снизят проценты до этого «экономически обоснованного», по мнению ЦБ, уровня. Об этом сообщил в среду, 15 июля первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян. «Мы договорились с банками, что с начала следующего месяца депозитов более 18% не будет», – цитирует Меликьяна РИА Новости.

ПРОЦЕНТНАЯ ГОНКА

Ажиотаж вокруг банковских депозитов начался еще в прошлом году. В условиях кризиса дешевые зарубежные кредиты стали банкам недоступны, и для многих банков средства населения стали основным источником увеличения ресурсов. Как известно, лучший способ привлечь клиента – предложить ему выгодный продукт. По данным ЦБ, в январе 2008 года средняя ставка по депозитам физических лиц составила 5,3%, уже в декабре этот показатель равнялся 7,2%.

В 2009 году рост ставок по депозитам продолжился. Так, если в начале прошлого года ставки по депозитам варьировались в диапазоне 10-12%, то сейчас нередко можно встретить предложения банков 15-17%, а иногда процент доходит до 19-20%.

«Сегодня в ряде случаев ставки по вкладам завышены, и это не очень хорошо», – подчеркнул чиновник. По его мнению, завышенные ставки повышают риски самих вкладчиков. «Это говорит о том, что у банка мало надежд улучшить ситуацию, а потом получается, что проблемы эти вешаются на государство, на Агентство по страхованию вкладов», – отметил он.

Разумные ставки

Уровня в 18% годовых ставки по депозитам в большинстве банков пока не достигли. Беглое исследование предложений крупнейших игроков, проведенное корреспондентом GZT.RU, показывает, что в большинстве случаев, даже если реклама сулит хороший доход, вознаграждение устанавливается на уровне 15%, максимум 17%. Это наблюдение подтверждает Андрей Мельников, замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ). В России «крайне мало банков, предлагающих ставку выше 17%",- утверждает специалист. По его данным, в первой сотне их порядка шести-семи, а процент выше 18% можно встретить еще реже.

«Практически ни у одного из банков нет ставки выше 18%, на сегодняшний день доходность по депозитам даже не подобрались к этой отметке», – поделилась с GZT.RU своими наблюдениями Наталья Борзова, заместитель генерального директора компании «Финэкспертиза». Борзова считает, что действия ЦБ носят превентивный характер. «Для того, чтобы эффективно управлять средствами, привлеченными под высокий процент, необходимо размещать их по еще более высокой ставке. В нынешних условиях это практически нереально. Едва ли кто-то, находясь в здравом уме, захочет привлечь такие дорогие деньги»,- считает эксперт. Таким образом, ЦБ пытается обеспечить безопасность вкладчикам, которые не всегда являются финансово грамотными, и в результате своими действиями могут повлечь лишние затраты со стороны государства, уверяет Борзова.

ОБЪЕМ ДЕПОЗИТОВ

По данным ЦБ, в настоящее время объем депозитов в российских банках превышает 6,2 трлн руб., при этом более половины вкладов населения приходится на Сбербанк.

«Использование высокой процентной ставки, пусть даже для рекламных целей, провоцирует ответные шаги других банков, – комментирует ситуацию Андрей Мельников. – Волей-неволей маркетинговые службы, а вслед за ними и банки, начинают втягиваться в «процентную гонку», что на самом деле ведет к разбалансированности спроса и предложения. В итоге ставки могут увеличиваться на пустом месте».

По оценкам Мельникова, справедливой может быть любая процентная ставка. Однако разумной, с точки зрения эксперта, является уровень 17% для вкладов на год и на сумму не выше одного миллиона рублей.

Для сравнения, с января инфляция составила почти 8%. Согласно последним прогнозам правительства, в 2009 году уровень инфляции предполагается порядка 12 – 12,5%, в 2010 году этот показатель снизится до 10%, полагает Минэкономразвития.

Наказание за непослушание

Говоря о предельных ставках по депозитам, Геннадий Меликьян на встрече с банкирами ограничился только рекомендациями. «Пока Банк России не воспользовался своим правом вводить административные ограничения», – подчеркнул он. Тем не менее, эту меру ЦБ может применить в любой момент. В частности, регулятор способен отлучить от финансирования те банки, которые будут завышать ставки по вкладам физических лиц, – предполагает Наталья Борзова.

Однако пока ЦБ настроен благодушно. «Можно это обсуждать (ограничение доступа к источникам рефинансирования – GZT.RU), но не думаю, что сейчас стоит это делать, учитывая, что банки разумно реагируют», – заявил Меликьян.

ЧТО НА САМОМ ДЕЛЕ?

Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов: «Когда у нас снижается инфляция и ставка рефинансирования, а проценты по депозитам, напротив, идут вверх, это заставляет задуматься: существует ли на самом деле такой дефицит ресурсов, о котором свидетельствуют ставки, обозначаемые банками?»

«Банк России по закону имеет право ограничить процентную ставку. Он может принять такое решения в отношении каждого конкретного банка, предварительно изучив его финансовое положение», – поясняет Андрей Мельников из АСВ. А по результатам изучения дел в банке ЦБ может применить и иные меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии при наличии соответствующих оснований, поясняет он.

«Если речь идет о «рекомендациях», или «договоренностях», то за них нельзя применить никакие меры, кроме публичного порицания, – поясняет Наталья Борзова. Соответственно, в дальнейшем инициатива ЦБ будет закреплена законодательно, предполагает эксперт. Это будет либо мораторий на повышение процентных ставок, либо специальное распоряжение, в котором регулятор пропишет и норму ответственности банков.

Наташа Говорова