Страховка для вкладчиков

Панические настроения осени 2008 года остались в прошлом. Вкладчики снова потянулись в банки. Объем вкладов физических лиц в российских кредитных учреждениях с начала года увеличился. По данным ЦБ РФ, за первые четыре месяца 2009 года вкладов стало больше на 6,6%, что даже превышает динамику за аналогичный период прошлого года (за январь - апрель 2008 года прирост составил 6,2%). Эксперты сходятся во мнении: не допустить катастрофического оттока средств физических лиц из банков и вернуть доверие вкладчиков удалось лишь благодаря системе страхования вкладов (ССВ). И все же специалисты не исключают прихода второй волны банковского кризиса. В этой связи многие опасаются, хватит ли средств фонда страхования на вкладчиков всех проблемных банков. С этого вопроса «Наши деньги» и начали беседу с Андреем Мельниковым, заместителем генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

- Размер фонда ССВ сейчас - 80,5 млрд рублей, или менее 2% от общей суммы вкладов населения в банках. Не получится ли так, что в случае появления новых проблем всем вкладчикам обанкротившихся банков просто не хватит денег?

- Действительно, общий объем средств на счетах физлиц в июне превысил 6 трлн рублей. Однако реально страховая ответственность ССВ составляет примерно 3,7 трлн рублей, поскольку определенная часть вкладов превышает 700 тыс. рублей (и этот «остаток» в совокупности как раз и составляет 2,3 трлн рублей). Притом в относительном выражении остатки в пределах 700 тыс. рублей составляют 98,5% общего количества счетов и вкладов физических лиц. Это один из лучших в мире показателей защищенности вкладчиков применительно к практике систем страхования вкладов. Теперь о достаточности фонда для всех. Например, фонд способен одновременно покрыть обязательства 600 банков, если проранжировать их по объему вкладов и считать с конца списка (всего в системе страхования вкладов 937 банков). Важно отметить, что банковский сектор у нас является высококонцентрированным и на первые 30 банков приходится более 70% всего объема вкладов населения, а на первые 50 банков - 85%. Можно с большой долей уверенности говорить, что эти банки не создадут проблем ни своим вкладчикам, ни Агентству. Таким образом, если рассматривать худший сценарий, объем нашей ответственности - это всего лишь около 15% всего рынка вкладов. Но, несмотря на то, что эти 15% тоже превышают фонд ССВ, я подчеркну: для самого крайнего случая в законе прямо прописано, что деньги при недостаточности средств фонда в необходимом объеме предоставляются из федерального бюджета.

Ну и кроме того, не надо забывать, что фонд ежеквартально пополняется за счет взносов банков. А при продаже банков новым инвесторам, что уже стало у нас частым явлением, выплат страхового возмещения не требуется, поскольку в банке восстанавливается нормальное обслуживание всех клиентов. Поэтому мы уверены, что средств фонда для выплат вкладчикам достаточно.

- В условиях кризиса банки начинают массово не соответствовать критериям ЦБ для работы с вкладами граждан. Как будет решаться эта ситуация? Не превратится ли она в проблему для вкладчиков?

- Даже самый крайний случай - исключение банка из системы страхования - для вкладчиков не изменит ровным счетом ничего: все гарантии сохраняются, поскольку они открывали вклады и счета в период, когда банк входил в ССВ. С точки зрения вкладчика изменится только то, что банк потеряет право привлекать новые вклады и принимать средства на счета физических лиц. Что эта мера означает для самого банка - отдельная история, и не обязательно с печальным концом. Но поскольку в кризисные времена ситуация меняется не по вине банков, требования к ним, видимо, должны быть скорректированы с поправкой на кризис. Как это сделать - дело техники. Можно увеличить период, на протяжении которого банк, не соответствующий первоначальным требованиям к участию в системе страхования, продолжает оставаться ее участником. Либо можно скорректировать саму методику оценки соответствия банков требованиям ССВ. Или изменить сами требования. Возможно и совмещение всех этих подходов. Но в любом случае эти, по сути, технические действия на надежности защиты вкладчиков не отразятся.

- Сейчас объем вкладов на счетах банков, в отношении которых проводятся меры по предотвращению банкротства, составляет порядка 117 млрд рублей. Не получится ли так, что фонд ССВ будет полностью потрачен на вкладчиков этих банков?

- Санация банков, в которых осуществляются меры по предотвращению банкротства, проводится именно с той целью, чтобы оздоровить весь банк или его часть. Напомню, что у санации два основных варианта. Первый - полное оздоровление путем продажи банка новому инвестору (которым может выступать в том числе АСВ). Второй - частичная санация, когда осуществляется передача вкладчиков на обслуживание в другой банк вместе с частью активов. Ни в первом, ни во втором случае вкладчики ничего не теряют, равно как и фонд ССВ. Более того, фонд не только не теряет, а сберегается.

- Значит ли все вышесказанное, что вкладчик может спокойно нести деньги в банк, если предлагаются высокие (например, значительно превышающие ставки ориентира - Сбербанка) процентные ставки по вкладам?

- Еще раз подчеркну: все вкладчики, заключившие договоры и открывшие счета в банках - участниках ССВ, защищены государством в пределах 700 тыс. рублей на одного человека в одном банке. Система страхования создавалась для того, чтобы снять с клиента груз ответственности и риски неправильного выбора банка. Среднестатистический гражданин не может и не должен разбираться в балансе банка, в отчете о прибылях и убытках - он должен просто знать, что его средства до определенной суммы защищены. Но вместе с тем нельзя не отметить, что в существующих условиях слишком высокая ставка является сигналом, что у банка не все в порядке: либо есть «дыры» в балансе, либо банк проводит слишком рискованную кредитную политику. Я бы сказал, что отдавать деньги такому банку - значит поощрять развитие кризисного сценария. Слишком высокая ставка свидетельствует, что дела у банка могут кончиться печально. А это, в свою очередь, означает, что вряд ли вы свой ожидаемый годовой доход получите - банк «умрет» раньше, чем закончится действие договора вклада. Поэтому лучше и разумнее доверить сбережения банку, предлагающему не слишком «вызывающие» ставки.

ПОЛНУЮ ВЕРСИЮ интервью читайте в бумажной версии журнала.