В преддверии лета многие стали всерьез присматриваться к кредитным предложениям банков и спецпрограммам, предлагаемым автосалонами
Несмотря на то что в конце прошлого года казалось, что с автокредитами покончено надолго, они довольно быстро реабилитировались. А многие банки, раньше не дававшие ссуды на покупку четырехколесного друга, даже ввели у себя программы автокредитования. Правда, несмотря на декларируемую лояльность предложений, условия по ним довольно жесткие.
По данным Всероссийского центра исследования общественного мнения (ВЦИОМ), автомобиль сегодня есть лишь в 39% российских семей. В то же время 85% граждан, не имеющих машины, не планируют ее покупать. Главная причина, по которой россияне не собираются приобретать авто, - отсутствие средств на покупку (47%). "Непосредственное влияние мирового кризиса на Россию привело к замедлению роста сегмента автокредитования. На автомобильном рынке в целом сегодня наблюдается снижение покупательской активности со стороны населения. Это объясняется тем, что доходы многих людей снижаются, другие стараются экономить деньги и откладывают серьезные покупки. Существенно снизился спрос на кредиты в иностранной валюте, что связано с девальвацией рубля. Тем не менее покупательская активность в ближайшей перспективе сохранится, но, скорее, останется на умеренном уровне", - полагает Филипп Дельпаль, президент банка "БНП Париба Восток", генеральный директор российского подразделения Cetelem.
Действительно, из оставшихся 15%, которые собираются купить "железного коня", каждый третий (30%) планирует приобрести его в кредит. Даже нестабильная экономическая ситуация, возможная потеря работы и ухудшение материального положения не пугают людей. В преддверии лета многие стали всерьез присматриваться к кредитным предложениям банков и спецпрограммам, предлагаемым автосалонами.
На специальных условиях
Благодаря снижению объемов рынка автокредитов и формированию его новой конфигурации - с ограниченным числом предложений и более высокой стоимостью кредитных средств для заемщика - резко активизировались автопроизводители, предлагающие программы кредитования на специальных условиях. По таким программам выгода для клиента заключается в том, что его расходы по обслуживанию кредита частично берет на себя автодилер. Например, Пежо Финанс Банк предлагает автокредитную программу "12%" на покупку моделей "Пежо 207" и "Пежо 308" по льготной ставке 12% годовых в рублях. Единовременная комиссия - 5000 руб. Срок кредита составляет 2-4 года и зависит от размера первого взноса. Также банк предлагает программу "0% переплаты" на автомобили "Пежо 207" и "Пежо 308" 2008 года выпуска. Ставка по этому кредиту по договору также переваливает за 20% годовых, но все траты берет на себя автосалон, заемщику нужно лишь выплатить стоимость авто, единовременную комиссию и оплатить КАСКО. Срок кредита зависит от размера первоначального взноса.
С апреля по май "Фольксваген" реализует совместную программу с Русфинанс Банк, предлагая кредит на автомобили Volkswagen Passat и Volkswagen Tiguan в рублях по специальным ставкам: Passat в кредит - от 3,9%, а Tiguan - от 9,9%. Программа действует при заключении кредитного договора на следующих условиях: срок - 24 месяца, первоначальный взнос - 40-50% в зависимости от выбранного автомобиля, ставка в договоре - 20,5%, размер единовременной комиссии - 5000 руб.
Среди специализированных программ Альфа-Банка с автопроизводителями на данный момент можно выделить программу GMFinance. В ее рамках банк предлагает более низкую годовую ставку и сниженную единовременную комиссию за выдачу автокредита. Субсидии процентной ставки со стороны автопроизводителей отсутствуют. Срок кредита - 12-72 мес. Сумма кредита - 4000-200 000 долл. Ставка в рублях равна 25%, в долларах - 16%. Комиссия за выдачу кредита составляет 5900 руб., или 199 долл.
Хороших клиентов стало меньше
За последние полгода банкам пришлось откорректировать процентные ставки и требования к заемщикам в сторону ужесточения в соответствии с экономической ситуацией. Например, в "БНП Париба Восток" ставки по кредитам в долларах к апрелю увеличились на 7% по сравнению с ноябрем 2008 г., также повысился размер первоначального взноса. В банке объясняют произошедшие изменения общей ситуацией на рынке и возросшими рисками в данном сегменте. В банке "Авангард", несмотря на оставшиеся лояльными условия в отношении процентной ставки, кредиты стали выдавать только в валюте.
В Альфа-Банке в 2009 году ставки по сравнению с 2008 г. выросли на 1-3% и на 7-12% по сравнению с 2007 г., зато минимальный первоначальный взнос остался без изменений на уровне 10% с возможностью включения стоимости страхования КАСКО в тело кредита. "В последние полгода Альфа-Банк отказался от экспресс-кредитования и кредита без первоначального взноса, так как эти кредитные продукты являются наиболее рисковыми для банка и традиционно привлекают наиболее высокую долю мошенников. В условиях, когда "хороших" клиентов, желающих взять автокредит, становится меньше, кредитование по экспресс-кредитам убыточно для банка, а ссуды с нулевым первоначальным взносом невыгодны клиентам при текущих ставках кредитования", - рассказывает начальник отдела анализа и планирования кредитных продуктов Альфа-Банка Алексей Трубников.
Недавно Русский банк развития запустил новый автокредитный продукт. На покупку машины он готов давать заемщикам в долг до 4 млн руб. на три года под 21-24% годовых. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% стоимости автомобиля.
В этом году стал предлагать клиентам автокредиты и Банк жилищного финансирования. Банк даст денег на срок от шести месяцев до трех лет, максимальная сумма - 1,5 млн руб. Минимальный первоначальный взнос - 30% стоимости машины, а вот ставки - 18-23,5% годовых. Размер разовой комиссии - 6000 руб. При досрочном погашении сумма взноса не должна быть менее 10 тыс. руб.
Как видим, получить сегодня в банке автокредит по ставке ниже 20% годовых практически невозможно. Но несмотря на ужесточение требований к заемщикам, автокредиты продолжают пользоваться популярностью у населения, так как автомобили имеют свойство стареть и становятся непригодными к использованию, отмечает Алексей Трубников.
Хотя нельзя сказать, что сейчас самое благоприятное время для покупки автомобиля в кредит, банкиры по-прежнему оценивают автокредитование как перспективное направление. Анна Каминская, заместитель начальника департамента маркетинга и поддержки продаж Русского банка развития, объясняет это тем, что в настоящее время удобный момент для занятия доли рынка в связи с уходом ряда игроков.
Филипп Дельпаль также считает, что в более долгосрочной перспективе развитие рынка автокредитования продолжится, хотя его темпы, безусловно, значительно снизятся. "При этом в дальнейшем развитие пойдет по пути повышения качества кредитных портфелей банков и совершенствования механизмов кредитования, продуктов и услуг.