Актуальная тема
Беседовал Олег Власов
Кризис существенно изменил экономическое поведение большинства из нас. Однако, несмотря ни на что, по-прежнему востребованными остаются банковские вклады и кредиты. Одновременно резко возрос интерес к Сбербанку России - крупнейшему и реально сетевому, общедоступному банку. Оставаясь по сути государственным банком, реализующим глобальные государственные задачи, Сбербанк работает по рыночным правилам, предлагая вполне конкурентоспособные ставки по депозитам. А кредитные ставки Сбербанка позволяют его клиентам делать покупки взаймы даже в нынешнее непростое время. О том, как работает главный банк страны сегодня, в интервью журналу рассказал Владимир Черкашин, председатель правления Уральского банка Сбербанка России. Наш разговор начался, разумеется, с кризиса - с темы, под знаком которой проходит весь нынешний год.
СПРАВКА:
Уральский банк Сбербанка России является одним из 17 территориальных банков Сбербанка России. Осуществляет свою деятельность на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Уральский банк Сбербанка России обладает наиболее разветвленной в регионе филиальной сетью, состоящей из 1694 подразделений, предоставляющих полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более 13 млн человек.
О кризисе
- Май 2009 года для многих стал «месяцем робкой надежды». Ситуация на финансовых рынках, хотя и остается стабильно сложной, внушает некоторый оптимизм. Каким видится положение нашей экономики вам как руководителю крупнейшего в регионе банка?
- Мы, безусловно, смотрим за тем, как развивается ситуация в тех четырех регионах, где мы работаем. Они - разные по структуре экономики. Если в Свердловской и Челябинской областях превалируют металлургия и машиностроение, хорошо развит строительный комплекс, то в Курганской области определяющими являются машиностроение и сельское хозяйство. В Башкирии мощный нефтехимический комплекс, хорошо развито машиностроение и сельское хозяйство. То, что Россия - страна, зависящая от экспорта сырьевых ресурсов, отражается и на ситуации в регионах, несмотря на различия в структуре экономики этих регионов. В Башкирии - наименьшее, хотя на самом деле глубокое, падение объемов промышленного производства среди всех территорий. В Свердловской, и, особенно, в Челябинской области, где доля металлургии еще больше, чем у нас, - значительный объем падения промышленного производства за первые четыре месяца этого года. Тенденция конца 2008 года продолжалась. Вы сами отметили, что есть ощущение стабильно сложной ситуации - так ее можно охарактеризовать. При этом мы видим и те признаки, которые позволяют думать, что изменения в ближайшее время могут быть не только в худшую сторону, но и в сторону стабилизации.
Цена на нефть - как главный индикатор будущего нашего рынка - вплотную приблизилась к 60 долларам по марке Brent за баррель. Мы видим с вами растущий фондовый рынок России на протяжении уже, пожалуй, четырех недель, и нам особенно приятно, что интенсивно растут акции Сбербанка. К примеру, за сегодняшний день (интервью записывалось 20 мая - прим. ред.) они выросли в долларовом эквиваленте более чем на 7% и почти на 5% в рублевом эквиваленте. Колоссальный скачок. Это говорит о том, что инвесторам интересны российские ценные бумаги и что, возможно, зарубежные инвесторы признают то, о чем много раз говорили на разных уровнях, в том числе руководители страны, - что российские активы недооценены. Отток капитала уменьшился. По данным министерства экономического развития страны, за первый квартал в Россию пришло 9 млрд долларов иностранных инвестиций. Это примерно в два раза больше по сравнению с уровнем четвертого квартала прошлого года…
Позитивные сигналы есть. Однако неопределенность сохраняется. И чем дольше будет сохраняться положение со столь низкими объемами производства, когда недозагружены производственные мощности, когда есть реальное падение доходов населения и, соответственно, значительное падение потребительского спроса, тем сложнее выход из этой ситуации. Тем выше риски начала развития сложных процессов в промышленности и в других секторах экономики. Я имею в виду и банкротства, и развитие и углубление ситуации с неплатежами. Что будет дальше? Какая тенденция - позитивная или негативная - перевесит? Сказать трудно. Объективно оценивать ситуацию можно только «в текущем моменте». А быть пророком сегодня очень тяжело и, наверное, невозможно.
- Но пророков, тем не менее, хватает. Особенно активны авторы катастрофических предсказаний. Появляются абсолютно нелепые слухи, которые, будучи многократно повторенными, становятся похожими на правду.
- Слухи всегда были, есть и будут. Тем более - в ситуации неопределенности, просто нужно научиться критически эти слухи воспринимать.
- С начала кризиса мы снова и снова призываем наших читателей тщательно просчитывать доходы и расходы, очень аккуратно вести семейный бюджет, воздерживаться от необдуманных трат. То есть, надеясь на лучшее, готовиться к худшему. Эти советы актуальны и сегодня?
- Безусловно. Так вести себя человек должен в любой ситуации, а не только в период кризиса. Даже когда человек ждет повышения зарплаты завтра, он должен сначала его дождаться, прежде чем делать траты. Я люблю строки из Константина Батюшкова: «Обман надежды нам приятен, приятен нам хоть и на час!». Это строки, написанные двести лет назад, актуальны и сегодня. Трезвый расчет, твердое понимание, тщательное взвешивание того, чего вам хотелось бы и что вы можете себе позволить в вашей конкретной финансовой ситуации, - главные принципы взаимоотношений с деньгами.
О сбережениях
- Несмотря ни на что, классический банковский депозит - по-прежнему самый простой, самый доступный, самый защищенный на государственном уровне финансовый инструмент. Сбербанк делает сегодня вполне рыночные, конкурентоспособные предложения вкладчикам, но ориентирует их на сравнительно долгосрочные депозиты - на два-три года: по ним предлагается максимальный доход. Значит ли это, что в нынешней ситуации предпочтительна стратегия долгосрочных сбережений?
- Вообще сбережения любого человека могут иметь две цели. Первая - накопить на какую-то покупку. Вторая - создать определенный резерв для обеспечения будущих расходов. Самый очевидный пример в этом смысле - пенсионные сбережения. В зависимости от целей накопления определяется срок вклада. Если накопить нужно на сравнительно недорогое приобретение, можно использовать те банковские продукты, которые работают от полугода и несколько больше. Если же это сбережения с думой о будущем (о собственном, о будущем детей или родителей), то, конечно, правильнее ориентироваться на более длительные сроки сбережений. Это поможет получать доход, который, я думаю, будет компенсировать уровень инфляции. В ближайшее время - с очень большой вероятностью, потому что при таких процессах, которые идут сейчас в экономике, инфляция, по-видимому, будет снижаться.
- Получается, что вклад на три года - вполне обоснованный и логичный выбор? - Безусловно. Но есть еще одна заповедь, которой, наверное, должен придерживаться каждый, - разнообразие. Никто не может точно сказать сегодня, какой конкретно финансовый инструмент (денежный, фондовый) в такой сложный период, в котором сегодня живет весь мир, окажется наиболее эффективным. Поэтому наши рекомендации всегда однозначны - диверсификация вложений. Раскладывайте сбережения по разным корзинам. Все инструменты, которые вам понятны и к которым у вас есть доступ, должны быть обдуманы и использованы. Что касается вкладов, то они должны быть и в рублях, и в валюте. Нужно балансировать сбережения в разных валютах - например, через мультивалютный вклад, который предлагается сегодня и Сберегательным банком. Такой вклад позволяет оперативно управлять структурой сбережений, учитывая ситуацию с изменением курсов валют. Ставки по мультивалютному вкладу ниже, чем по другим вкладам, но зато вы не теряете деньги на конвертации, и это важно…
- А если есть твердое намерение вложиться в золото?
- Механизм обезличенных металлических счетов (ОМС) позволяет сделать это максимально эффективно: приобретение/продажа драгоценных металлов через ОМС не облагается налогом на добавленную стоимость. И классические банковские депозиты, и обезличенные металлические счета доступны массовому клиенту. Эти возможности, конечно, надо использовать. Однако хотел бы особо подчеркнуть: я ни в коем случае не призываю людей, у которых нет свободного времени и специальных знаний, работать на валютном рынке либо на рынке тех же драгоценных металлов на коротких сроках. Работа на коротких сроках требует полного погружения и высокого профессионализма: высчитать все риски невозможно - слишком быстро надо реагировать на изменение котировок, слишком оперативно надо принимать решения…
Понятно, что каждый волен выбирать свою стратегию. Важно только сделать это осмотрительно и разумно. Нормальная осмотрительность и разумное поведение человека - залог того, что в финансовом плане он будет завтра так же уверенно себя чувствовать, как сегодня. И, конечно, Сбербанк - именно тот банковский институт, то учреждение, которое предлагает уверенность и стабильность. Мы - становой хребет банковской системы, да и экономики России. Это тоже нужно учитывать - разумеется, ни в коей мере не умаляя возможности и потенциал других участников рынка.
О кредитах
- Кризис кардинально изменил репутацию банковских кредитов. Еще совсем недавно многие воспринимали их как удобный инструмент решения потребительских задач, а сегодня отзываются о них исключительно негативно. Тем не менее даже в кризисе кредиты остаются востребованными: без заемных средств многим не обойтись. С вашей профессиональной точки зрения, стоит ли сегодня «влезать» в кредиты?
- Я категорически против выражения «влезать в кредиты». «Влезать» в кредиты не надо. Если это, действительно, такой поступок, когда вы именно «влезаете в кредиты», то он вреден, он опасен. Если же вы берете кредит, то вы берете его обдуманно и ответственно. И мы, поверьте, предоставим заемщику такие продукты, которые ни в коем случае не порабощают человека, а которые ему реально и эффективно помогают. Разумеется, в Сбербанке одни из наиболее привлекательных ставок по кредитам частным клиентам, у нас нет ставок в 30% годовых. Хотя это очевидно, но, тем не менее, повторить это надо: важнейший параметр кредита - процентная ставка по нему.
- Если не все, то подавляющее большинство заемщиков понимают: ставки по кредитам Сбербанка - пожалуй, самые низкие на рынке. Однако такой кредит нельзя получить быстро, потому что вы требуете солидный пакет документов…
- Сбербанк предлагает самые разные виды кредитов. Если взять статистику по кредитам потребительским, то прирост по ним по итогам прошлого года составил 27 млрд рублей. У нас почти 750 тысяч заемщиков. Я привожу эту цифру, чтобы показать: наш продукт - массовый, он доступен людям.
Когда вы говорите о том, что сложно взять кредит, вы должны понимать: да, мы требуем правильного оформления всех документов, и на это нужно определенное время…
- Не очень уместное, может быть, сравнение: как подача документов в ЗАГС дает время на проверку чувств, так и сбор документов на кредит должен дать время еще раз тщательно взвесить все «за» и «против» и принять ответственное решение?
- Наверное, можно сказать и так. Но сроки рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке не такие уж и большие, как некоторым кажется. Это все-таки стереотип, закрепившийся в сознании некоторых людей, и он контрастирует с реальным положением дел. Большинство кредитов мы оформляем в течение недели. Если есть правильно оформленная справка о доходах (форма 2-НДФЛ), то все остальное не составляет проблемы. Все вопросы решаемы.
Еще раз скажу: мы предлагаем физическим лицам самые разнообразные кредиты. Начиная с образовательного кредита, который, на мой взгляд, сегодня не стоит практически ничего, если из ставки по кредиту вычесть инфляционную составляющую…
- Спрос именно на образовательные кредиты традиционно очень высок. Но предложение практически отсутствует. Те банки, которые выдавали образовательные кредиты в спокойные времена, на фоне кризиса такие программы свернули…
- Сбербанк по-прежнему выдает образовательные кредиты. Среди других наших предложений - набор кредитов для индивидуальных предпринимателей; для тех, кто ведет личное подсобное хозяйство… Просто людям не всегда хватает информации - значит, есть повод поинтересоваться кредитными продуктами Сбербанка в ближайшем к вам отделении или на сайте банка.
- Давайте вернемся к ставкам…
- Ставки важны, причем рассматривать их нужно не сами по себе, а в сопоставлении с уровнем инфляции. Потому что сегодняшняя инфляция, которая прогнозируется в годовом исчислении на уровне 12%, а есть и более оптимистичные прогнозы, делает ставки по нашим кредитам очень выгодными. Получается, что фактическая цена нашего кредита сопоставима со ставками по тем кредитам, которые можно получить на Западе. В этом смысле, когда все вокруг говорят, что кредиты на Западе - дешевые, а в России - дорогие, есть определенная некорректность. Мне кажется, что все смотрят лишь на величину кредитных процентов, и при этом не видят другой важной составляющей - скажем, цен на те товары, на приобретение которых оформляются кредиты.
Нужно помнить и о возможности получить кредит на продолжительный срок, что позволяет делать ежемесячные выплаты в меньшем размере. Скажем, тот же жилищный кредит можно оформить на 20 лет, а молодые семьи могут получить деньги и на еще больший срок, снижая, соответственно, разовую выплату по погашению кредита до обоснованного минимума.
- Вывод из ваших слов очевиден: кредиты брать стоит?
- Я бы сказал так: если у вас есть уверенность в том, что хотя бы в ближайшие полтора-два года вы сохраните свой уровень доходов (это, возможно, не только зарплата, но и другие виды доходов), - кредит однозначно выгоден. Он эффективен. Если есть возможность взять кредит, реальная ставка по которому, с учетом инфляции, составляет около 3-5% годовых, почему бы не занимать деньги под такую ставку? С экономической точки зрения ответ однозначен. Поэтому кредит остается важным, нужным продуктом.
- Но есть же еще эмоциональная составляющая…
- Да, выплачивать кредит бывает не очень просто. Каждый месяц что-то отрываешь от своих доходов. Но если у вас есть цель… Именно цель, а не желание просто потратить деньги на что-то сиюминутное, то кредит, безусловно, - хорошая возможность к этой цели прийти. Купить или отремонтировать квартиру, приобрести автомобиль или что-то другое, столь же важное и необходимое - кредит помогает это сделать уже сегодня. Да, потом нужно выплачивать кредит с процентами, но делать это вы будете тогда, когда вы уже живете в новых условиях и четко понимаете, за что именно вы расплачиваетесь.
Конечно, есть только одно ограничение: трезво оценивать, как вы сможете рассчитываться. Нужно сопоставлять желания, например, с возможными изменениями жизненных обстоятельств. Если один из супругов в ближайшее время выходит на пенсию, могут упасть доходы. Если дела на предприятии, где вы работаете, сейчас обстоят не лучшим образом, есть риск, что будут определенные задержки с выплатой заработной платы… В принципе это очевидные житейские вещи, которые каждый прекрасно оценивает и просчитывает. Кредит не должен браться азартно! Он должен браться по расчету, и в этом случае, когда эти определенные правила выполнены, кредит - хорошая возможность.
- Кредитные карты - большая программа Сбербанка, анонсированная еще в прошлом году. Как она реализуется в Екатеринбурге?
- Кредитная карта - полноценная, с выгодной ставкой, с льготным периодом до 50 дней - сравнительно новый продукт Сбербанка. И на первом этапе он ориентирован на тех людей, которые уже являются нашими клиентами и имеют определенную историю - не только кредитную. Кредитную карту могут получить те наши клиенты, которые пользуются дебетовыми картами и на постоянной основе перечисляют заработную плату на банковскую карту.
Кстати, начальный этап выдачи кредитных карт нас очень порадовал. На сегодняшний момент уже выдано свыше 8500 кредитных карт. Анализ использования карт клиентами показывает, что 56% всех операций по таким картам совершается в торгово-сервисной сети (для сравнения - по дебетовым картам около 5%). Это говорит о том, что клиенты все больше используют карту по ее прямому назначению - для расчетов в торговле.
О малом бизнесе
- Среди наших читателей есть представители малого бизнеса, и как раз сейчас у них не очень хорошее настроение. Падает потребительский спрос, а значительная часть малого бизнеса связана с потребительским спросом либо с его обслуживанием. Скажите что-нибудь жизнеутверждающее для этой категории наших читателей.
- Первое и самое главное: мы будем прилагать еще больше усилий для того, чтобы стать еще более эффективными для очень важных для нас клиентов - для малого бизнеса. В Сбербанке создано управление по работе с малым бизнесом. В Уральском банке Сбербанка России появится аналогичное подразделение, которое будет сконцентрировано на решении финансовых задач этого сектора экономики.
- Уже на протяжении года Сбербанк регулярно проводит «Дни малого бизнеса». Эта практика сохранится?
- Акция «Дни малого бизнеса» - это наша инициатива, а не чье-то требование. В рамках Дней малого бизнеса были организованы семинары, консультации и круглые столы по различным вопросам ведения бизнеса. Всем участникам вручались бонусные сертификаты, дающие право на льготы при открытии расчетного счета и при оформлении кредитного договора. В ходе Дней малого бизнеса в 2008 году на территории Уральского банка проведено 1580 мероприятий, которые посетили более десяти тысяч клиентов. При этом важна образовательная составляющая: мы привлекаем специалистов из разных областей для оказания квалифицированных консультаций в помощь предпринимателям. Трудности, связанные с недостаточным опытом ведения бизнеса, нехваткой экономических и юридических знаний для более эффективного развития дела, являются, как правило, временными, и банк помогает клиенту преодолевать их, организуя такие мероприятия. И эту практику мы будем продолжать: будут и бесплатные консультации, и специальные (так называемые бонусные) сертификаты, которые позволяют снизить стоимость обслуживания на первом этапе. Особо подчеркну: мы хотим, и мы будем слушать малый бизнес, с тем чтобы понимать, что нужно малому бизнесу, что не получается у нас, как нам вместе сделать наши взаимоотношения еще более эффективными…
- И снова вопрос по кредитам, но теперь уже - по отношению к малому бизнесу.
- Мы не снижаем объемы кредитования малому бизнесу. Сбербанк не свернул ни один кредитный продукт. Более того, мы ждем новые продукты, которые позволят кредитовать малый бизнес на иные цели, чем позволяет сегодняшний набор продуктов. Линейка кредитования малого бизнеса будет расширяться.
Конечно, трудная экономическая ситуация сказывается прежде всего на тех, у кого малый запас прочности. Малый бизнес объективно не может и не мог иметь значительных финансовых резервов - он работал всегда только на текущем обороте. Здесь могу сказать, что мы смотрим внимательно на каждое предприятие, которое приходит к нам, обращаясь за кредитом, и не ставим каких-то непреодолимых преград по кредитованию. Другое дело, что в ряде случаев спрос на кредиты сокращается как раз из-за сложностей со сбытом, и это мы ощущаем. Хотя еще раз говорю: мы открыты, мы заинтересованы в том, чтобы индивидуальные предприниматели и владельцы малого бизнеса приходили к нам, получали кредиты и эффективно работали.
