Депозитная корзина

В последние недели ситуация на рынке банковских депозитов в Екатеринбурге меняется слишком уж стремительно. Как свидетельствует информационное агентство «БанкИнформСервис», новые предложения для вкладчиков появляются каждый день. С одной стороны, банки соревнуются друг с другом в повышении ставок по рублевым вкладам, параллельно снижая доходность депозитов в валюте. С другой стороны, все больше банков включают в свою депозитную линейку мультивалютные вклады, на которые из-за девальвации рубля и нестабильности на валютных рынках появился спрос. «Наши деньги» проанализировали предложения банков, адресованные вкладчикам, и сделали ряд поучительных выводов.

Читайте договор. Полностью

То время, когда банки «просто» принимали деньги от частных лиц по договору вклада, похоже, уходит. Многие банки - как федеральные, так и местные - предлагают розничным клиентам не отдельный депозит сам по себе, а «комплексный банковский продукт». По сути это пакет счетов, открывающий доступ к основным банковским услугам (депозиты, платежи, переводы, обмен валют и так далее). В составе пакета счетов - собственно депозитный счет, счет «до востребования» и, в некоторых случаях, еще и карточный счет. Если депозит - моновалютный , то счетов будет два или три - соответственно, с картой или без нее. Если же депозит - мультивалютный , то счетов будет еще больше. Поэтому, принимая от вкладчика деньги, банк предлагает ему заключить одновременно несколько договоров. Придется подписать пачку бумаг. «Наши деньги» настоятельно рекомендуют: не торопитесь ставить подпись. Прежде досконально изучите все предложенные вам документы. Не стесняйтесь уточнять у банковских специалистов все, что вам непонятно, запрашивать приложения, на которые есть ссылки в договорах - вы доверяете банку свои деньги и должны четко понимать, на каких именно условиях вы это делаете, какие обязательства на себя берете вы, а какие - банк. Это действительно очень важно, и вот почему. С одной стороны, банки вынуждены предлагать очень привлекательные ставки по вкладам - из-за острейшей конкуренции на рынке депозитов. С другой стороны, они используют законные возможности минимизировать процентные выплаты. Все-таки главная задача банковского бизнеса - получить прибыль.

Нюансов, которые могут разочаровать не слишком внимательного вкладчика, предостаточно. Так, например, в условиях депозита сроком на один год с ежемесячным начислением и выплатой процентов могут встретиться такие формулировки, как «начисленные проценты ежемесячно перечисляются на счет банковской карты» или «начисленные проценты не капитализируются». Это значит, что банк не станет присоединять ежемесячно начисляемые проценты к основной сумме вклада, а будет переводить их на вашу пластиковую карту, открытую одновременно с вкладом. Разумеется, ничего криминального в этом нет. В общем-то это нормальная практика, позволяющая вкладчику ежемесячно пополнять свою карту за счет процентов по вкладу и, соответственно, сразу же использовать их. Однако здесь есть важный момент, который сами банки не афишируют: ставка по карточным счетам в большинстве случаев составляет 0% годовых. Стало быть, деньги, «скинутые» с вклада на карту, дохода не принесут. А вот если бы начисленные проценты оставались на депозитном счете и плюсовались к основной сумме вклада (то есть капитализировались), то в следующем месяце и в дальнейшем месяц за месяцем на них тоже бы начислялся доход по депозитной ставке (так называемый сложный процент). Таким образом, итоговая доходность вклада без привязки к карте была бы ощутимо выше. Аналогичным образом складывается ситуация, когда начисленные проценты опять же не капитализируются, а зачисляются на счет «до востребования» с минимальной ставкой.

Другой пример. Предлагая вполне конкурентоспособные ставки по вкладам, некоторые банки одновременно вводят очень невыгодные условия досрочного расторжения депозитов. Если раньше почти все банки при расторжении договора сохраняли за вкладчиком уже начисленные и капитализированные проценты, то сейчас сразу несколько банков при досрочном расторжении начисляют доход исходя из ставки, стремящейся к нулю - 0,005% или даже 0,001% годовых - за весь период нахождения денег на банковском счете. Для того чтобы понять, что к чему, проведем несложные расчеты. Скажем, вы разметили на годовом депозите с начислением процентов в конце срока 100 000 рублей под 15% годовых. Если вы снимете деньги в положенный срок - через год, то получите, как нетрудно подсчитать, доход в размере 15 000 рублей. Если же по каким-то причинам (даже вполне объективным - мало ли что в жизни может случиться!) вам придется расторгнуть депозит раньше, предположим, через 11 месяцев, то ваш доход составит лишь… 4 рубля 58 копеек при ставке досрочного расторжения 0,005% годовых и 92 копейки при ставке 0,001% годовых. То есть ваш доход окажется ниже ожидаемого в несколько тысяч раз! Такова плата за то, что вкладчик не выполнил одно из условий договора - срок хранения денег - и не очень внимательно изучил этот самый договор в момент его подписания.

Правда, это пример совсем уж экстремальный. Можно найти и прямо противоположенные варианты - абсолютно позитивные. Так, на рынке есть банки, которые предлагают своим клиентам высокие ставки по годовым депозитам и при этом предоставляют вкладчику возможность пополнять вклад, снимать деньги без ограничений и даже досрочно закрыть вклад без потери процентов. Ставка при этом останется по-прежнему высокой; никаких санкций к клиенту применено не будет.

Подчеркнем: все тонкости, приведенные в примерах, прописаны в договорах, причем прописаны абсолютно прозрачно, четко и однозначно. То есть понятно. Поэтому в случае чего предъявлять претензии банкам бессмысленно. А вот читать договоры от первой буквы до последней, сопоставляя их с другими банковскими документами, где обозначены тарифы, комиссии, штрафы и т.д., - смысл имеет.

Мультивалютный вклад

Постоянные читатели «Наших денег» уже знают, что банковский мультивалютный вклад дает возможность перехода из одной валюты в другую без лишних издержек (наш журнал подробно рассказывал об этом в прошлом году). Преимущество мультивалютных вкладов состоит в том, что вы можете разместить сбережения одновременно в нескольких видах валют в пропорциях, которые покажутся вам наиболее выгодными, а также можете изменять эти пропорции тогда, когда посчитаете нужным, без потери доходности (то есть без изменения процентной ставки) по вкладу. Удачно следуя колебаниям курсов рубля, доллара и евро, вкладчик может заработать большую доходность, чем прямая ставка по вкладу.

Выбирая конкретный вклад в конкретном банке, надо посмотреть на условия депозита. И здесь важно обратить внимание на следующие моменты:

· как начисляются проценты по вкладу (при прочих равных ежемесячная выплата процентов и их капитализация увеличивает доходность);

· по какому курсу вы будете конвертировать средства на мультивалютном вкладе (по внутреннему, льготному или по курсу обычного пункта обмена валют);

· взимается ли банковская комиссия за конвертацию и в каком размере;

· есть ли ограничения по количеству конвертаций;

· каков размер неснижаемого остатка по каждому виду валюты;

· существует ли возможность дистанционного управления счетом (интернет-банкинг и тому подобное).

События последних месяцев должны научить вас следовать простому правилу: не строить планы, ориентируясь на динамику в прошлом. Вложения, которые сегодня кажутся привлекательными, уже завтра могут стать не столь перспективными, более того - убыточными. Не следует делать ставку на какую-то одну валюту, одновременно списывая со счетов остальные, включая рубль. Прогнозы дальнейшей девальвации могут оправдаться с такой же степенью вероятности, как и прогнозы укрепления рубля в ближайшем будущем. Поэтому действительно имеет смысл поместить вклад в мультивалютную корзину. Впрочем, делать это стоит только в том случае, если вы уверены: у вас есть время, силы и желание тщательно следить за курсами всех трех валют (рубль, доллар, евро) и регулярно корректировать соотношение валют внутри мультивалютного вклада. В этих действиях, собственно, и состоит смысл удобного «мультика». Если времени, сил и желания не хватает, то вряд ли вы сможете эффективно использовать преимущества именно мультивалютного депозита. Возможно, в вашем случае предпочтительнее будет открыть несколько отдельных моновалютных депозитов - с одной стороны, вы избавитесь от необходимости пристально следить за положением дел на валютном рынке, а с другой стороны - все равно снизите риски колебаний курса рубля, распределив ваши сбережения по разным валютам и разным вкладам.

Ставки, сроки, суммы

Финансовые аналитики не устают повторять: при выборе банка, которому вы намереваетесь доверить свои сбережения, как минимум вас должна насторожить слишком высокая ставка по вкладу. Для рублей ориентиром может служить ставка рефинансирования Центрального банка РФ (в настоящее время - 13% годовых, эта ставка установлена 1 декабря прошлого года и с тех пор остается неизменной - во всяком случае, на момент сдачи этого номера в печать). А для валюты надо иметь в виду, что в последнее время наметилась тенденция снижения ставок. Ориентир рынка - Сбербанк России - не так давно резко снизил ставки по валютным вкладам, теперь они составляют 2-6% годовых. В общем и целом ставка в валюте свыше 9% годовых сейчас является завышенной. Да, конечно, система страхования вкладов (ССВ) работает, но все-таки лучше не создавать ей лишних проблем, ибо фонд ССВ, как говорится, «не резиновый», отмечают эксперты. Спорить с ними мы не будем, однако у рынка вкладов в Екатеринбурге есть своя специфика, связанная с невероятно высоким уровнем конкуренции между банками. Это обстоятельство, безусловно, сказывается на уровне ставок: в столице Урала они ощутимо выше, чем в среднем по стране - особенно в региональных банках. Речь, правда, идет в основном о вкладах в рублях. В любом случае этим преимуществом надо пользоваться и что называется ловить момент.

На наш взгляд, в современных условиях вполне обоснованными являются ставки, укладывающиеся в тот максимум, который не облагается налогом в соответствии с поправками в Налоговый кодекс РФ (см. врез на стр. ХХ). По рублевым вкладам - это 18% годовых (ставка рефинансирования ЦБ РФ, увеличенная на пять процентных пунктов). Тем более что в «чистом виде» таких ставок на рынке практически нет. Как правило, максимальная ставка фигурирует либо в депозитах с начислением процентов «лесенкой» (то есть когда срок вклада разбивается на периоды, и на каждый период устанавливается отдельная ставка), либо в депозитах на длительные периоды с начислением процентов только в конце срока договора. Тем не менее, делая выбор в пользу слишком уж высоких ставок, надо особенно тщательно проанализировать финансовое положение банка и, как мы уже говорили, с пристрастием изучить предлагаемый договор и, особенно, условия его досрочного расторжения.

Что касается порядка начисления процентов, то действует общее правило: чем чаще они начисляются и капитализируются, тем доходнее вклад. Будьте внимательны: даже при более низкой ставке вклад с ежемесячным начислением процентов может оказаться выгоднее вклада с более высокой ставкой, но с начислением процентов лишь один раз - в конце срока действия договора. Поэтому поинтересуйтесь в банке эффективной ставкой по вкладу (то есть реальной доходностью депозита с учетом всех его условий). Многие банки размещают на своих сайтах калькуляторы вкладов, поэтому рассчитать доходность интересующего вас депозита можно прямо из дома, не вставая с дивана.

По срокам дать однозначные рекомендации трудно: все зависит от ваших возможностей и ваших задач. Мы бы рекомендовали открыть несколько вкладов, сочетая удобство коротких депозитов с повышенной доходностью депозитов длинных. Либо - сделать выбор в пользу одного длинного вклада, но с «полным набором опций», Важнейшие опции очевидны: ежемесячное (или еще более частое) начисление и капитализация процентов, возможность регулярно пополнять счет и снимать часть основной суммы, а также право полностью закрыть вклад на максимально выгодных условиях.

Осталось определиться с суммой вклада: каким бы надежным ни казался вам банк, не стоит класть в него больше 700 тысяч рублей. Особенно - если речь идет о валютных сбережениях. Как именно поведут себя в перспективе курсы доллара и евро по отношению к рублю, не скажет никто, поэтому лучше перестраховаться и распределить сбережения по разным банкам. Если же вы считаете, что нашли лучший депозит и непременно хотите оставить все свои деньги в одном банке, то стоит «раскидать» сбережения на родственников. Как известно, в случае наступления страхового случая (отзыва лицензии), ССВ вернет до 700 тысяч рублей в расчете на каждого вкладчика, причем в указанную сумму входит как сам вклад, так и начисленные по нему проценты.

МОНОВАЛЮТНЫЙ депозит - срочный банковский вклад, на который все деньги вносятся (соответственно, хранятся во вкладе и возвращаются с него) в одной и той же валюте. К примеру, только в рублях, только в долларах, только в евро либо в другой валюте. Конвертация (перевод) средств из одной валюты в другую в течение срока действия моновалютного депозитного договора не предусматривается.

МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ депозит - срочный банковский вклад, на который деньги могут вноситься как в одной, так и в нескольких валютах (зависит от условий конкретного вклада). Договор мультивалютного вклада предусматривает возможность неоднократного перевода денег из одной валюты в другую и обратно без ограничений на протяжении всего срока депозита. Как правило, конвертация проводится по специальному курсу, который является более выгодным по сравнению с текущим рыночным курсом; при этом комиссия за конвертацию не взимается.

Доход и налог

С 1 января 2009 года вступили в действие поправки в Налоговый кодекс (НК) РФ, существенно повышающие итоговую доходность рублевых вкладов. Новая редакция статьи 214.2 главы 23 части второй НК РФ «Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках» гласит:

«В отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой».

Проще говоря, не подлежат налогообложению валютные вклады со ставкой до 9% годовых включительно, а также рублевые вклады со ставкой до 18% годовых включительно (ставка рефинансирования ЦБ РФ 13% годовых + 5% = 18%; данные на момент сдачи этого номера журнала в печать).

С той части дохода, которая превышает установленные пороговые значения, взимается налог по ставке 35%. Скажем, если доход по валютному вкладу составляет 10% годовых, то налог будет удержан с 1% годовых (10% - 9% = 1%). Если доход по рублевому вкладу составляет 20% годовых, то налог будет удержан с 2% годовых (20% - 18% = 2%).