Банк, которого нет

По своей сути сервис виртуальных банков во многом схож с услугами, которые предлагают своим клиентам подразделения интернет-банкинга в традиционных кредитных организациях. И те и другие позволяют воспользоваться банковскими услугами, не выходя из дома или офиса и просто подключившись к соответствующей системе через Интернет. Однако между ними есть и одно существенное различие: виртуальный банк осуществляет свою деятельность исключительно через Сеть и фактически не имеет отделений и офисов – только юридический адрес. В виртуальный банк нельзя прийти и заключить, например, кредитный договор или открыть депозит. Все действия осуществляются из дома или офиса только посредством телефона и Всемирной паутины. Традиционные же банки предлагают подобные услуги лишь как дополнительные к основным, во время которых общение с клиентом происходит в режиме «лицом к лицу».

Банковская миграция

Первый виртуальный банк возник в США во многом благодаря высокой миграции местного населения. Американцы в поисках лучшей доли часто перемещались из одного конца страны в другой, и если у банка, с которым они сотрудничали до этого, не было представительства в новом районе, то устоявшиеся связи просто разрывались. Банки терпели большие убытки, пока не взяли на вооружение системы дистанционного управления счетом. А некоторые представители банковского сообщества пошли еще дальше и стали создавать полностью сетевые банки, которые не были ограничены территориями и могли обслуживать клиентов по всей стране. Одним из первых полностью виртуальных банков стал Security First Network Bank, привлекший тысячи клиентов по всей Америке. А сегодня, как отмечают эксперты, в США начался второй этап возрастания интереса к виртуальным банкам: из-за высоких цен на бензин американцы все больше предпочитают осуществлять операции, в том числе и банковские, не выходя из дома.

Кредит по SMS

В России первый виртуальный банк появился в прошлом году. Основной его специализацией стала выдача и обслуживание кредитных карт. Все операции с клиентами банк осуществляет на расстоянии посредством телефона, SMS или Интернета. Причем самостоятельно человек не может обратиться в банк с просьбой выдать ему карту. Представители кредитной организации сами отбирают клиентов в партнерских базах и рассылают им предложения-анкеты. Отбор осуществляется по социальным и финансовым показателям. Идеальный претендент на карту виртуального банка – человек в возрасте от 25 до 40 лет, зарабатывающий от 500 до 1500 долларов.
Если потенциальный клиент согласен получить «пластик», ему остается лишь заполнить анкету и отправить ее почтой или курьером. Банк обрабатывает заявку и выпускает карту, которая высылается на адрес клиента. Что касается процесса погашения займа, то необходимые суммы в назначенный срок клиент высылает по почте или через платежные терминалы.

Психологические барьеры

Конечно, преимущества виртуальных банков очевидны: клиентам не нужно посещать банковские отделения, стоять в очередях. Соответственно, потребители существенно экономят свое время и вместо того, чтобы совершить какую-либо операцию по счету, занимаются более срочными делами. Благодаря online-работе виртуальных банков клиенты получают доступ к своим счетам 24 часа в сутки, причем они могут проводить любые операции, начиная с покупки валюты и заканчивая просмотром личного счета.
Однако далеко не всякий человек рискнет доверить свои деньги кредитной организации, у которой нет физических отделений. Другое дело – традиционная кредитная организация: у нее есть недвижимость, конкретные очертания, сложившаяся репутация, то есть параметры, благодаря которым банк может кредитовать своих клиентов, привлекать денежные средства, осуществлять расчеты и т. д. У банка всегда есть свободные капиталы, он динамично растет, он надежен и «не лопнет» при любой неожиданности. У виртуального же банка подобных преимуществ нет.
Кроме того, несмотря на все меры безопасности, от хакерских атак, к сожалению, пока еще никто на 100% не застрахован, а значит, некоторое недоверие к интернет-операциям по-прежнему будет сохраняться. И наконец, не стоит забывать и про банальную неосторожность: случайное нажатие нескольких клавиш может привести к тому, что все ваши деньги будут отправлены на счет неизвестного вам адресата – это может произойти из-за простой ошибки в цифрах. И для того чтобы решить проблему, придется явно не один час просидеть на телефоне, выясняя возможные пути выхода из ситуации. Хотя, вероятно, было бы легче заехать в ближайшее отделение банка и с помощью специалистов на месте быстро решить все свои вопросы.

Илья Илюхин